Comment calculer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre?
Que vous cherchiez à acheter votre première maison ou que vous envisagiez de déménager dans une nouvelle, vous devrez savoir combien de maison vous pouvez vous permettre.
Que vous cherchiez à acheter votre première maison ou que vous envisagiez de déménager dans une nouvelle, vous devrez savoir combien de maison vous pouvez vous permettre. Ne pas tenir compte de ces calculs peut vous empêcher de consentir des prêts immobiliers ou, si vous obtenez un prêt à des conditions que vous ne pouvez pas vous permettre, entraîner une forclusion sur toute la ligne. Lors de la détermination de votre fourchette de prix, vous devrez calculer à la fois votre capacité à effectuer des paiements mensuels et le montant que vous pouvez payer comme acompte.
Partie 1 sur 3: déterminer le montant dont vous disposez pour un acompte
- 1Considérez vos atouts. Un acompte vous oblige à payer une certaine somme d'argent sur place. Ce montant est généralement déterminé par le prix d'achat de la maison et les exigences du prêteur (il peut être compris entre 0% et 25% du prix de vente de la maison). Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur hypothécaire voudra savoir combien d'argent vous disposez pour l'acompte. Examinez tous vos actifs liquides, tels que vos économies et / ou tout cadeau monétaire des membres de la famille, pour déterminer un acompte maximal probable.
- Sachez que la plupart des prêteurs privés recherchent des actifs «chevronnés», c'est-à-dire qu'ils sont dans votre compte depuis deux mois ou plus. Le fait de transférer rapidement de l'argent sur votre compte juste avant de demander un prêt peut toujours entraîner le rejet de votre demande de prêt, même si vous en avez assez pour l'acompte. Les prêteurs veulent voir que vous êtes en mesure d'épargner et que vous ne mentez pas sur vos revenus.
- 2Sachez de combien vous aurez besoin pour un acompte. Pour une hypothèque FHA ou conventionnelle typique, vous ne serez généralement autorisé à emprunter qu'environ 80% de la valeur estimative. Votre acompte devra couvrir la différence entre celui-ci et le prix de vente. Cela signifie que pour acheter une maison, vous aurez besoin d'environ 20% de la valeur de la maison.
- Notez que la valeur estimative peut être supérieure ou inférieure au prix de vente de la maison.
- Commencez à penser au montant dont vous aurez besoin pour un acompte pour la maison que vous souhaitez et au montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre.
- Si vous avez 22400€ économisés pour un acompte, par exemple, vous pouvez l'utiliser comme acompte pour une maison qui coûte 110000€.
Cela signifie que pour acheter une maison, vous aurez besoin d'environ 20% de la valeur de la maison. - 3Comprenez les différents programmes de financement qui pourraient être disponibles. Différents plans de financement nécessitent différents montants d'acompte. Vous pouvez obtenir un prêt conventionnel ou être éligible à un prêt garanti par le gouvernement, tel qu'un prêt de la VA ou de la Federal Housing Administration (FHA).
- Si vous ne pouvez pas vous permettre une mise de fonds de 20% sur votre maison, mais que vous avez un bon crédit et un revenu stable, un courtier en hypothèques peut vous aider avec une hypothèque mixte. En cela, vous contractez une première hypothèque jusqu'à 80% de la valeur de la maison et une deuxième hypothèque pour le montant restant. Alors que le taux de la deuxième hypothèque sera légèrement plus élevé, les intérêts sur celui-ci sont déductibles d'impôt et les paiements combinés devraient toujours être inférieurs à ceux d'une première hypothèque avec PMI.
- Certaines villes proposent des programmes de soutien aux acheteurs de maison. Par exemple, Atlanta offre un programme appelé Invest Atlanta qui offre aux acheteurs qualifiés une deuxième hypothèque sans intérêt pour couvrir le coût d'un acompte. Recherchez en ligne les programmes d'aide au logement dans votre région.
- Si vous êtes un ancien combattant, vous pouvez être admissible à une hypothèque sans mise de fonds par le ministère américain des Anciens Combattants (VA). Ces prêts hypothécaires ne nécessitent pas de PMI et empêchent l'acheteur de payer trop cher les frais de clôture, ce qui en fait beaucoup pour ceux qui se qualifient.
- Un prêt FHA est assuré par le gouvernement et peut permettre à un prêteur privé de réduire votre acompte entre 3,5 et 10% du prix d'achat. Habituellement, vous avez besoin d'un pointage de crédit minimum de 580 pour être admissible à un prêt FHA.
- Les prêts conventionnels ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral et nécessitent généralement 10 à 25% du prix d'achat pour un acompte.
- 4Pensez à payer moins que le montant standard. Alors que la plupart des banques hésiteront à prêter à un acheteur effectuant un versement initial très bas, les programmes gouvernementaux peuvent vous aider à obtenir un prêt hypothécaire avec un acompte aussi bas que trois pour cent. En plus des prêts FHA, examinez les prêts à faible acompte par le biais des prêteurs Freddie Mac et Fannie Mae. Réduire moins nécessite généralement plus de l'acheteur et une forme d'assurance supplémentaire, mais peut être un moyen raisonnable pour les nouveaux acheteurs de réaliser leurs rêves d'accession à la propriété.
- Afin d'obtenir l'un de ces prêts, un acheteur doit:
- Achetez une assurance hypothécaire privée (PMI). Cela peut coûter 37€ par mois ou plus selon la valeur de votre maison.
- Avoir une bonne cote de crédit (généralement plus de 620)
- Fournir des preuves de revenus, de statut d'emploi et d'actifs.
- Suivez des conseils sur l'accession à la propriété
- Sachez qu'il existe des risques associés à ces programmes. Bien que votre mise de fonds soit très faible, vous pourriez finir par payer beaucoup plus à long terme en raison de taux d'intérêt potentiellement plus élevés et de payer dans un PMI, ce qui n'augmente pas les capitaux propres.
- Afin d'obtenir l'un de ces prêts, un acheteur doit:
Partie 2 sur 3: calcul de votre mensualité maximale
- 1Connaissez les ratios que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt. "28 et 36" est un rapport couramment utilisé. Cela signifie que pas plus de 28% de votre revenu mensuel brut (votre revenu avant de payer les impôts) ne devraient être consacrés au paiement des frais de logement (y compris les versements hypothécaires, les taxes foncières et les assurances). De plus, les mensualités sur vos dettes impayées, combinées à vos frais de logement, ne doivent pas dépasser 36% de votre revenu mensuel brut.
- Trouvez chaque pourcentage de votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vous gagnez 33600€ par an, vous avez 2800€ de revenus mensuels. 28 et 36 pour cent de 2800€ équivalent respectivement à 780€ et 1010€.
- Dans cette situation, cela signifie que vos frais de logement mensuels ne doivent pas dépasser 780€, ce qui représente 28% de votre revenu mensuel. De plus, le montant total de vos remboursements sur la dette, y compris sur votre voiture et votre hypothèque, ne doit pas dépasser 1010€, soit 36% de votre revenu mensuel. Si vos paiements projetés sont supérieurs à ces valeurs, la banque peut refuser votre demande de prêt hypothécaire.
- Ainsi, si vous maximisez le montant de votre paiement logement à 28% et que vous payez 780€ par mois, il vous reste 220€ par mois pour rembourser vos autres dettes (1010€-750€ = 220€).
- Les paiements mensuels sur les dettes impayées (inclus dans les 36%) peuvent inclure les paiements de voiture, les pensions alimentaires, les paiements par carte de crédit ou toute autre dette que vous payez mensuellement (comme les prêts étudiants).
Commencez à penser au montant dont vous aurez besoin pour un acompte pour la maison que vous souhaitez et au montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre. - 2Calculez vos dépenses de logement prévues. Vous devrez estimer les taxes foncières annuelles et les frais d'assurance dans votre région et ajouter ces chiffres au prix moyen de la maison que vous souhaitez acheter. Vous devez également ajouter une estimation du montant que vous pouvez vous attendre à payer en frais de clôture, qui sont des frais et des frais qui représentent généralement entre 3 et 6% de l'argent que vous empruntez. Les coopératives de crédit offrent souvent des frais de clôture moins élevés à leurs membres.
- Mettez ces totaux dans une calculatrice hypothécaire pour trouver vos mensualités. Vous pouvez trouver une calculatrice en ligne ou créer la vôtre dans une feuille de calcul. Si le chiffre est supérieur à 28% de votre revenu brut, vous aurez du mal à obtenir un prêt hypothécaire.
- 3Augmentez votre capacité de payer. Si le prix cible de votre maison ou de votre maison comporte un paiement mensuel que vous n'êtes actuellement pas en mesure de payer, vous avez plusieurs options. Vous pouvez soit chercher un logement moins cher, attendre plusieurs années de plus et travailler pour gagner plus de revenus, soit augmenter votre capacité à payer plus rapidement. Cette troisième option peut se faire en réduisant votre dette ou en augmentant votre revenu disponible.
- Réduire la dette signifie simplement rembourser toute dette impayée que vous avez actuellement. Cela peut inclure les paiements de voiture et les dettes de carte de crédit. Une fois que vous vous êtes occupé de ces dettes, vous êtes en mesure de contribuer davantage chaque mois à votre prêt hypothécaire.
- Augmenter le revenu disponible ne signifie pas simplement gagner plus d'argent, même s'il peut s'agir d'accepter un deuxième emploi ou de trouver un travail à temps partiel. Au lieu de cela, cela peut signifier envoyer un conjoint qui ne travaille pas au travail ou vivre ensemble dans une maison avec un partenaire ou un ami.
- 4Déterminez si vous pouvez vous permettre la maison que vous recherchez. Après avoir examiné les options d'économie ci-dessus, déterminez votre capacité à payer en utilisant votre situation particulière et un calculateur d'hypothèque en ligne. Pesez les avantages et les inconvénients d'accepter un emploi supplémentaire, de contracter un prêt à intérêt élevé, de contracter un prêt nécessitant un PMI ou d'épargner pour un acompte important avant de vous engager dans l'une de ces options.
- Le calculateur du taux bancaire est particulièrement détaillé: http://bankrate.com/calculators/mortgages/new-house-calculator.aspx.
Lors de la détermination de votre fourchette de prix, vous devrez calculer à la fois votre capacité à effectuer des paiements mensuels et le montant que vous pouvez payer comme acompte.
Partie 3 sur 3: vendre votre maison actuelle pour payer un acompte
- 1Comprenez les risques et les avantages de vendre et d'acheter une maison en même temps. Si vous cherchez à «monter», c'est-à-dire vendre votre maison actuelle et acheter une nouvelle maison, vous devrez peut-être attendre la vente de votre maison actuelle pour pouvoir payer la mise de fonds sur votre nouvelle maison et éviter de payer deux hypothèques.. Si vous vendez votre maison en premier, vous pouvez vous sentir obligé de trouver et d'acheter rapidement votre nouvelle maison, mais cela peut également vous donner l'argent dont vous avez besoin pour verser un acompte sur la maison de vos rêves.
- Vous devrez peut-être faire une offre sur votre nouvelle maison, mais négocier pour que l'achat dépende de la vente de votre ancienne maison. Les offres conditionnelles sont plus risquées et moins souhaitables pour le vendeur, car la vente ne peut être conclue tant que la maison de l'acheteur n'est pas vendue. Vous voudrez peut-être mettre votre maison actuelle sur le marché en premier.
- 2Calculez la vente et les bénéfices probables de votre maison existante. Le montant que vous gagnerez en vendant votre maison dépendra de divers facteurs, y compris le montant que vous devez encore sur la maison, les frais que vous devrez payer à un agent immobilier, les taxes foncières, etc. Si vous ne savez pas combien votre maison se vendra, enquêtera sur les ventes récentes dans votre région de maisons similaires et s'en servira comme point de départ.
- Disons que vous pensez que votre maison se vendra 187000€ Soustrayez le montant que vous devez encore sur votre hypothèque de ce nombre. Donc si vous devez encore 56000€, 187000€-56000€ = 131000€ De ce nombre, soustrayez les éventuels frais supplémentaires, tels que la commission de votre agent immobilier (cela peut être un pourcentage du prix de vente ou un forfait), les frais de clôture, les droits de mutation et les taxes foncières que vous devez (vous les payez jusqu'au jour de la vente de la maison). Supposons que votre agent immobilier reçoive 6% du prix de vente (11200€), il y a un total de 560€ de frais de clôture, et vous devez 370€ de taxes foncières. Additionnez ces chiffres (11200€ + 560€ + 370€ = 12100€) et soustrayez-les de 131000€ pour savoir combien vous gagnerez en vendant votre maison. 131000€-12100€ = 118000€
- Vous aurez 118000€ à verser pour un acompte sur une maison neuve
- Recherchez en ligne «Calculatrice des recettes de la vente à domicile» pour brancher facilement ces chiffres et trouver votre profit.
Lisez aussi: Comment rembourser un prêt étudiant rapidement?
Les commentaires (1)
- Bonne lecture pour la connaissance!
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