Comment rembourser une dette de carte de crédit?

Dois-je utiliser mon 401 K pour rembourser ma dette de carte de crédit.

Il peut sembler plus facile de l'ignorer, mais votre dette de carte de crédit non gérée hantera chaque pas que vous ferez. Cela peut sembler une tâche ardue, mais vous pouvez rembourser votre dette avec ordre et dignité! Pour attaquer efficacement votre dette, utilisez les stratégies suivantes.

Partie 1 sur 2: s'attaquer à votre dette judicieusement

1
Faites plus que le paiement minimum. Les sociétés émettrices de cartes de crédit adorent que vous payiez juste assez pour vous débrouiller chaque mois. À ce rythme, vous remboursez principalement les intérêts et effleurez à peine la surface de votre dette réelle. Examinez vos relevés de carte de crédit les plus récents pour obtenir un chiffre approximatif de vos intérêts mensuels, puis budgétez autant de paiement que possible sur ce montant pour voir réellement une différence dans votre relevé.
- Si vous voulez savoir combien au-dessus du minimum vous devez payer, rappelez-vous ce que sont les intérêts. Les intérêts sont le prix que vous payez pour de l'argent, et les créanciers veulent toujours que vous payiez des intérêts avant toute autre chose. Donc, faire le paiement minimum est généralement suffisant pour empêcher vos intérêts d'aggraver votre dette dans la stratosphère, pour la garder où elle est, en d'autres termes. Vous voulez essayer de payer suffisamment chaque mois pour aller au-delà des intérêts et dans le capital.
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Rembourser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé d' abord. Cela va presque sans dire, mais c'est quelque chose que beaucoup de gens oublient. Si une ligne de crédit vous facture un taux annuel en pourcentage de 11%, ou TAEG (intérêts sur une année) alors qu'une autre ligne de crédit vous facture un TAEG de 9%, concentrez toute votre attention sur la dette qui tombe sous le taux d'intérêt de 11%. Remboursez-le avant même de toucher à l'autre dette. Bien sûr, l'autre accumulera des intérêts entre-temps, mais puisque vous payez des intérêts de toute façon, vous pourriez aussi bien le faire au pourcentage le plus bas.
- Si ce processus semble trop difficile, essayez de faire boule de neige votre dette. Si vos taux d'intérêt sont à peu près les mêmes ou si vous êtes simplement submergé par le nombre de paiements que vous devez effectuer chaque mois, effectuez les paiements minimums sur tous les soldes sauf le plus bas - que vous devriez attaquer de manière agressive pour qu'il disparaisse rapidement. Une fois qu'il est parti, ajoutez les paiements que vous auriez payés sur la dette la plus basse au paiement minimum sur votre dette la plus basse jusqu'à ce qu'elle disparaisse également. Répétez jusqu'à ce que toutes les dettes soient effacées. Le sentiment de satisfaction que vous ressentirez à effectuer de moins en moins de paiements chaque mois rendra le processus plus supportable et vous aidera à atteindre votre objectif.
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Parlez à vos sociétés de cartes de crédit. Expliquez votre situation financière et demandez-leur s'ils peuvent faire quelque chose pour vous aider. Beaucoup réduiront votre taux d'intérêt pendant un certain temps et/ou renonceront aux soldes actuels des frais de retard pour vous donner la possibilité de rattraper votre retard.
- Si vous êtes client depuis longtemps, mentionnez-le. Alors que certaines sociétés émettrices de cartes de crédit ne se soucient pas de la fidélisation de la clientèle, plusieurs le font. Ceux qui le font font parfois de grands efforts pour garder leur clientèle heureuse et fidèle, quelles que soient les circonstances.
- Si au début vous ne réussissez pas, demandez à quelqu'un de plus important. Si vous ne parvenez pas à avancer avec les premières personnes à qui vous parlez, demandez à parler à un superviseur. Si cela ne fonctionne pas, demandez à parler au service de rétention. Si cela ne fonctionne pas, rappelez-vous dans une semaine ou deux.
- Venez préparé. Assurez-vous de dresser une liste des autres offres que vous recevez. Connaissez vos conditions de taux d'intérêt. Découvrez les tarifs proposés par les concurrents.
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Ne fermez jamais les cartes avec des soldes existants. Cela peut sembler être un moyen facile de maîtriser votre dette, mais cela fera des horreurs à votre pointage de crédit et vous serez toujours responsable de la dette. Tout cela fera baisser votre utilisation de crédit (votre limite disponible par rapport à votre dette actuelle), ce qui fera encore baisser votre pointage de crédit. Apprenez-en plus ici sur la façon d'augmenter votre pointage de crédit.
- Si vous sentez que vous devez fermer un compte, vous devez le payer très rapidement et vous devez vous assurer que l'entreprise enregistre qu'il a été fermé à votre demande et non à la leur. Faites cette demande par écrit.
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Déplacez vos dettes. Soyons clairs, transférer de l'argent d'une carte de crédit à 12% d'intérêt vers une carte à 0% d'intérêt peut endommager votre crédit à court terme. Cependant, réduire à peine votre dette parce que vos intérêts sont trop élevés endommagera vos finances à long terme. Recherchez des opportunités de transfert de taux d'intérêt à long terme, à faible ou sans taux d'intérêt, ou envisagez de transférer une partie de votre dette sur une carte à faible taux d'intérêt que vous possédez déjà. Gardez ce qui suit à l'esprit:
- Combien de temps durera le taux d'intérêt bas. En fonction de votre dette totale et de la rapidité avec laquelle vous pensez pouvoir la rembourser, un intérêt de 0% pendant six mois peut ne pas être aussi avantageux que 2% pendant 18 mois.
- Le montant des frais de transfert. Lors du transfert, vous devez généralement payer un certain pourcentage de votre dette à l'avance. Assurez-vous que a) vous pouvez vous permettre ces frais de transfert et b) les frais sont inférieurs à ceux que vous auriez payés en intérêts pendant la période d'introduction. Habituellement, le transfert vers une carte à faible intérêt implique moins de frais que le transfert vers une carte sans intérêt. Pesez combien de temps vous prévoyez qu'il faudra pour réduire votre dette lorsque vous choisissez de transférer.
- Quel sera le taux d'intérêt après la fin de la période de lancement. Va-t-il grimper à 18% après 12 mois? Si c'est le cas, aurez-vous remboursé suffisamment de dettes à ce moment-là pour que ce saut en vaille la peine?
- Combien de temps vous sera nécessaire pour garder votre équilibre avec l'entreprise. Étant donné que le saut de carte de crédit est devenu un moyen populaire d'éviter de payer des intérêts, certaines entreprises ont commencé à stipuler que si vous transférez votre dette sur une autre carte avant qu'un certain temps ne se soit écoulé, le taux d'intérêt normal sera appliqué à tous vos soldes précédents. rétroactivement, vous laissant avec une nouvelle dette énorme.
- Assurez-vous de lire tous les petits caractères! Les sociétés émettrices de cartes de crédit ne sont rien sinon ingénieux pour trouver des moyens de prendre votre argent. Recherchez toutes les captures ci - dessus et plus encore, telles que les frais de transfert et les taux d'intérêt en hausse, avant de prendre toute décision.
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Voyez ce que vous pouvez liquider pour réduire votre dette. Personne n'aime le faire, mais parfois il faut le faire. Si vous venez d'acheter une voiture, un matelas en mousse à mémoire de forme ou un nouveau jacuzzi, réfléchissez sérieusement à savoir si vous avez vraiment besoin de ces articles, surtout si vous les payez en plusieurs versements. Liquider vos articles coûteux maintenant signifiera moins de difficultés financières pour vous plus tard.
- Essayez toujours de trouver le lieu de vente qui vous procurera la valeur de revente la plus élevée. Pensez à eBay et aux bijoutiers, pas aux prêteurs sur gages.
- Soyez créatif et faites le calcul. Par exemple, si vous avez un paiement de voiture, si vous pouvez vendre votre voiture (même pour moins que la valeur de la note) pour assez pour rembourser un solde de carte ou trois avec des taux d'intérêt plus élevés et peut-être payer les intérêts sur la note de voiture, alors il est financièrement logique de le faire.

Si j'envoie 0,5 de mon paiement par carte de crédit toutes les 2 semaines, cela m'aidera-t-il à le rembourser plus rapidement?

Partie 2 sur 2: budgétiser votre argent comme un pro

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Suivez vos dépenses. C'est une chose de noter mentalement les choses que vous avez achetées au cours du mois, mais c'en est une autre de les voir s'additionner sur papier. Cela est particulièrement vrai si vous utilisez une carte de crédit ou de débit (les gens ont tendance à dépenser plus librement s'ils paient avec du plastique) ou payez des choses en utilisant plusieurs comptes (et ne voient donc jamais vraiment le total net). Le suivi manuel de vos dépenses vous aidera non seulement à prendre de meilleures décisions, mais aussi à identifier les domaines dans lesquels vous ne réalisez même pas que vous dépensez trop.
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Élaborez un budget pour vous-même. Il ne suffit pas d'effectuer un paiement aléatoire sur votre (vos) carte(s) de crédit chaque mois. Au lieu de cela, créez une stratégie, écrivez-la et budgétisez vos autres dépenses autour de vos paiements par carte de crédit. Voici quelques façons populaires d’économiser de l’argent et de réduire vos dettes:
- Pensez sérieusement à commencer à économiser de l'argent de poche. Cela semble enfantin, mais les économies sont tout sauf.
- Voyez si vous êtes admissible à une aide alimentaire. Ce n'est pas glamour, mais ce n'est pas non plus être fauché.
- Réduisez vos dépenses en réduisant les coûts dans différents domaines de votre vie, par exemple en dépensant moins en divertissement ou en vous assurant que votre voiture fonctionne efficacement afin que vous dépensiez moins en essence.
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Dépensez votre remboursement d'impôt à bon escient. Pour beaucoup de gens, un remboursement d'impôt est une aubaine en début d'année. Si vous prévoyez obtenir un remboursement d'impôt cette année, décidez d'en mettre une bonne partie de côté afin de rembourser une partie de votre dette.
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Sacrifiez un petit luxe (ou trois). Par exemple, n'achetez pas ce café sur le chemin du travail tous les jours; faites-en un à la maison pour une fraction du coût. N'achetez pas vos livres, DVD ou CD; il suffit de les emprunter à votre bibliothèque locale. N'achetez pas de déjeuners pour le travail; faites-les simplement chez vous. (Pressé par le temps? Même quelque chose d'aussi simple qu'un sandwich ou une salade avec un œuf dur fait un excellent déjeuner. Préparez-le la veille si nécessaire.)
- Lorsque vous êtes stressé, vous offrir les petites choses peut sembler une nécessité, et dans une certaine mesure, c'est le cas. Cependant, il existe des moyens beaucoup moins chers de s'y prendre. Au lieu de faire la queue pour un moka hors de prix, apportez un thermos de thé au parc et regardez les feuilles d'automne tomber. Au lieu de sortir dîner avec vos amis vendredi soir prochain, invitez-les à un repas-partage chez vous. Il existe de nombreuses façons créatives de réduire sans se sentir comme un Spartiate.
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Construisez un fonds de trésorerie d'urgence. Les cartes de crédit sont souvent notre ressource de prédilection pour les dépenses imprévues (l'alternateur meurt, vous tombez malade et vous manquez de travail, etc.), mais cela peut annuler des mois de paiements et vous démoraliser complètement. Une meilleure idée est de mettre de l'argent de côté strictement pour les urgences.
- Cela ne doit pas être une ponction sur vos revenus. Vous vous souvenez de ces dépenses que vous réduisez? Au lieu de simplement ne pas dépenser, essayez de mettre de côté l'argent que vous auriez payé pour une ou deux de ces dépenses (par exemple, l'argent du bar tous les vendredis soirs, l'argent des manucures un dimanche sur deux, etc.). Créez un compte d'épargne (gratuit), mettez-le dans un CD, ou même cachez-le dans un pot à biscuits.
- N'oubliez pas que ce fonds est réservé aux urgences. Briser votre jambe? Allez-y et plongez. Vous voulez mettre à niveau votre téléphone? Trouvez l'argent ailleurs.
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Ne relâchez pas vos habitudes de dépenses parce que vous avez réussi à rembourser une partie de vos dettes. Une fois que vous commencez à voir le solde de votre carte de crédit baisser, vous pouvez être tenté de vous offrir une série de sorties au restaurant ou un tout nouveau smartphone. Ne le faites pas; quelques achats occasionnels peuvent vous remettre là où vous avez commencé, surtout si quelque chose d'inattendu se produit. Gardez l'objectif final au premier plan de votre esprit - les récompenses qui coûtent peu ou rien sont bien meilleures, comme voir un film chez un ami ou préparer votre dessert au chocolat riche préféré et tout manger!
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Gardez l'objectif en tête. Rappelez-vous ce que vous essayez de faire: sortir de la dette de carte de crédit. Tout comme les fumeurs n'arrêtent presque jamais de fumer en réduisant leurs dettes, vous ne sortirez probablement pas de vos dettes si vous continuez à les augmenter en utilisant vos cartes tout le temps. Vous voulez essayer de minimiser votre utilisation de cartes ou d'arrêter complètement d'utiliser vos cartes.
- Congelez-les dans un bloc de glace si vous en avez besoin. Congeler un sac d'eau scellé avec les cartes à l'intérieur est une façon amusante et sans dégâts de le faire. De cette façon, votre carte sera là si vous en avez besoin, mais vous devrez attendre que la glace fonde, ce qui vous laissera des heures pour décider si vous en avez vraiment besoin.
- Obtenez une boîte de verrouillage. Mettez vos cartes dans une boîte de verrouillage et placez la boîte de verrouillage quelque part à l'écart. Donnez la clé à quelqu'un d'autre ou placez la clé à un autre endroit, comme le tiroir de votre bureau au travail, de sorte que lorsque vous aurez besoin d'utiliser la carte de crédit, vous devrez réfléchir longuement et sérieusement à le faire.
- En dernier recours, prenez vos cartes et coupez-les en morceaux avec des ciseaux pour être sûr de ne plus les réutiliser.

Pour rembourser une dette de carte de crédit, assurez-vous de payer plus que le paiement minimum afin de rembourser le principe, et pas seulement les intérêts.

Conseils

Utilisez un calculateur de dette pour vous aider à rembourser votre crédit et à suivre votre budget.
Pensez à consulter un conseiller en crédit. Un conseiller en crédit peut analyser vos finances et vous aider à établir un budget réalisable et un plan de remboursement de la dette.
Lorsque vous effectuez un achat, arrêtez-vous et posez-vous ces questions clés: «Ai-je vraiment besoin d'acheter ceci?» et "Est-il possible de faire cela moins cher?" Il vaut la peine de garder ces points à l'esprit à tout moment lorsque vous cherchez à acheter des choses; les quelques pièces ou dollars que vous économisez peuvent faire une énorme différence.

Dois-je me dépêcher de payer avant de commencer à rembourser mes dettes de cartes de crédit?

Mises en garde

Méfiez-vous des sociétés de consolidation de dettes et des sociétés de conseil en crédit qui ne fournissent aucun service autre que la consolidation de dettes. Si vous envisagez de conclure un plan de consolidation de dettes, vous voudrez peut-être d'abord consulter un avocat spécialisé dans la faillite. Il ou elle peut analyser votre dette et déterminer si la consolidation de dettes est un bon choix pour vous. Un avocat peut également examiner le contrat de consolidation de dettes et s'assurer qu'il s'agit d'une entreprise légitime.
Le crédit n'est pas l'outil que vous pensez qu'il est. N'oubliez pas que les sociétés émettrices de cartes de crédit sont là pour gagner de l'argent. Adopter une politique «Cash is king» contribuera grandement à mettre un terme à votre dépendance au crédit.

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