Comment améliorer votre pointage de crédit?

Pour améliorer votre pointage de crédit, essayez de rembourser le plus possible vos dettes, ce qui aidera votre pointage de crédit à augmenter.

Les rapports de crédit sont utilisés par les banques, les émetteurs de cartes de crédit et les concessionnaires automobiles pour les aider à déterminer si vous représentez ou non un bon risque et si vous êtes susceptible de rembourser tout emprunt contracté. En outre, de nombreux employeurs et propriétaires potentiels vérifient votre pointage de crédit pour connaître vos antécédents de crédit. Il existe des mesures très simples que vous pouvez prendre pour augmenter votre cote de crédit, ainsi que de nombreuses choses que vous pouvez faire pour éviter que votre cote de crédit ne diminue à l'avenir.

Remarque: cet article s'applique à l'Europe. Bien que certaines des informations ici soient pertinentes pour d'autres juridictions, vérifiez d'abord auprès de vos sources locales pertinentes.

Méthode 1 sur 4: comprendre votre pointage de crédit

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Découvrez comment votre pointage de crédit est calculé. Il existe trois bureaux de crédit nationaux TransUnion, Equifax et Experian qui calculent votre pointage de crédit, et votre pointage peut différer selon l'agence, car ils peuvent avoir des informations différentes sur vos antécédents de crédit. Votre pointage de crédit comporte cinq éléments principaux. Chacun d'eux est pondéré différemment.
- Historique de paiement (35%) - L'élément le plus important de votre pointage de crédit est votre historique de paiement. Payez-vous vos factures à temps? Avez-vous des antécédents de retard de paiement? Si oui, combien de temps tard? Avez-vous déjà été remis aux collections? Vous pouvez vous attendre à ce que les paiements en retard déduisent des points de votre score.
- Montants dus (30%) - Quel est votre niveau d'endettement global? Si vous avez contracté trop de dettes, votre score pourrait en souffrir.
- Durée de l'historique de crédit (15%) - Quelle est la durée de votre historique de gestion de crédit? Si vous êtes tout nouveau sur la scène, les prêteurs vous considéreront comme un emprunteur à risque par rapport à quelqu'un qui rembourse ses dettes depuis des décennies.
- Nouveau crédit (10%) - Si vous venez de contracter un tas de nouveaux prêts et/ou d'ouvrir des comptes de carte de crédit récemment, votre score va en prendre un coup.
- Types de crédit (10%) - Un bon mélange de dettes (une hypothèque, une carte de crédit et un prêt automobile) est considéré un peu plus favorablement qu'une dette constituée entièrement de cartes de crédit. Cependant, vous ne voulez pas ouvrir un nouveau compte de crédit juste pour avoir un «solde». Au lieu de cela, concentrez-vous sur les autres composants de votre score.
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Sachez comment votre pointage de crédit influence les prêts. Lorsque vous cherchez à contracter un prêt, peut-être pour un prêt hypothécaire ou pour acheter une voiture, les prêteurs examineront votre pointage de crédit pour les aider à déterminer si vous représentez un bon risque, ce qui signifie que vous rembourserez le prêt. Ils utiliseront également votre pointage de crédit pour les aider à déterminer le taux d'intérêt d'un prêt. Si vous avez une cote de crédit élevée, vous aurez probablement droit à des taux d'intérêt plus bas. Un score faible peut signifier un taux d'intérêt plus élevé, voire un refus de prêt.
- Différents prêteurs peuvent utiliser des scores spécifiques à l'industrie. Par exemple, une société émettrice de cartes de crédit peut examiner votre pointage de carte bancaire FICO ou un prêteur automobile peut commander votre pointage automatique FICO pour lui donner un aperçu plus précis de vos informations de crédit pertinentes. Lorsque vous demandez un prêt personnel, un prêt étudiant ou une hypothèque, votre pointage de crédit auprès des trois bureaux peut être examiné.

Mais vous devrez peut-être payer un petit prix pour obtenir votre pointage de crédit réel — Vos antécédents de crédit sont gratuits, mais vous devrez peut-être payer un petit prix pour obtenir votre pointage de crédit réel.

Méthode 2 sur 4: étudier votre rapport actuel et corriger les erreurs

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Demandez votre rapport de crédit et votre pointage auprès des trois bureaux de crédit nationaux. Les coordonnées de Transunion, Equifax et Experian peuvent être obtenues en ligne sur leurs sites Web ou auprès du Credit Info Center. La première chose que vous devez faire est de savoir où vous en êtes maintenant, afin de corriger les erreurs et de déterminer où vous devez vous améliorer.
- Les informations sur le rapport de crédit sont les données utilisées pour développer la cote de crédit, il est donc essentiel de s'assurer que les informations sont correctes.
- Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par an auprès de chacune des trois agences. Par conséquent, vous devez demander un rapport tous les quatre mois afin de pouvoir surveiller en permanence vos rapports. Vos antécédents de crédit sont gratuits, mais vous devrez peut-être payer un petit prix pour obtenir votre pointage de crédit réel. Certaines banques et coopératives de crédit offrent gratuitement des informations sur les cotes de crédit à leurs clients.
- De nombreux services qui annoncent qu'ils vous donneront un rapport de crédit ou un pointage gratuit sont des escroqueries. Ils se tiendront là entre vous et les sociétés de crédit afin de récolter vos données, puis de les vendre à des sociétés de marketing.
- Vous êtes considéré comme un risque faible si votre pointage de crédit est inférieur à 620.
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Contestez les éléments de votre rapport de crédit qui sont incorrects. Vous aurez plus de chance si vous traitez directement avec le vendeur qui a signalé les informations incorrectes que de dépendre des bureaux de crédit pour vous croire sur parole. Par exemple, vous avez peut-être remboursé un prêt automobile, mais cela n'a jamais été signalé aux bureaux comme payé par votre banque. La banque doit alors signaler la correction.
- Pour les autres types de signalement d'erreurs telles que l'utilisation frauduleuse de votre identité, fournissez tous les justificatifs dont vous disposez aux agences, tels que chèques annulés, factures timbrées, rapports de police, etc. Mettez tout par écrit et faites un suivi au moins une fois par semaine par téléphone avec les bureaux jusqu'à ce que les erreurs soient corrigées sur votre rapport.
- Si vous avez des retards de paiement sur votre rapport de crédit, ceux-ci peuvent vraiment nuire à votre pointage. Les recouvrements, les jugements et les privilèges fiscaux sont dévastateurs. Vous pouvez essayer de négocier avec l'entité qui a signalé les collections, etc., pour la suppression de ces notations négatives.
- Sachez que contrairement à ce que vous avez pu entendre ou lire ailleurs, il n'est pas facile de supprimer les informations négatives de votre rapport. Soyez persévérant, factuel et patient.

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Méthode 3 sur 4: réparer une mauvaise cote de crédit

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Faites un budget et respectez-le. Créer un budget, écrit ou en ligne, vous aidera à vous débarrasser de vos dettes, à améliorer votre crédit et à éviter de vous endetter. Bien que les bureaux de crédit ne verront pas votre budget, ils verront les bons résultats si vous vous y tenez.
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Sortez de la dette. Se débarrasser le plus possible de vos dettes est la première et la plus importante étape pour améliorer votre crédit. Faites une liste de toutes les dettes et priorisez celles que vous devez rembourser en premier.
- Essayez la technique de l'avalanche. Pour rembourser vos dettes le plus rapidement possible, commencez par rembourser d'abord la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé. Continuez à rembourser vos dettes, en descendant des taux d'intérêt les plus élevés aux plus bas.
- Vous pouvez également essayer la technique de la boule de neige. Avec cette méthode, vous remboursez d'abord votre plus petite dette et progressez progressivement. Ce n'est pas toujours le moyen le plus efficace de rembourser vos dettes en termes d'économies, mais le sentiment d'accomplissement qui accompagne le remboursement d'une dette, même petite, peut vous motiver à continuer.
- Pour éliminer la tentation, "retirez" certaines de vos cartes de crédit au fur et à mesure que vous les remboursez. Trop de crédit peut être une mauvaise chose. La fermeture de comptes de crédit peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit; une meilleure solution consiste à rembourser les cartes excédentaires et à cesser de les utiliser sans fermer le compte. Découpez la carte pour ne pas être tenté de l'utiliser.
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Demandez une carte de crédit sécurisée. Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir du crédit en raison d'une mauvaise cote de crédit, ou si vous êtes un débutant, demandez une carte de crédit sécurisée à votre banque. Ce type de carte utilise l'argent de votre compte d'épargne comme garantie. C'est un moyen facile d'établir un excellent historique de crédit.)
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Refinancer les prêts le cas échéant. Notez que "rembourser" les prêts augmente votre score. Curieusement, le refinancement occasionnel de votre hypothèque et le commerce de voitures avec des prêts «remboursent» également les prêts. Si vous refinancez, faites-le sans points et à un taux inférieur.
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Contactez le prêteur si vous ne pouvez pas effectuer les paiements à temps. Si vous subissez une perte d'emploi ou un autre malheur, contactez immédiatement vos prêteurs. La pire chose que vous puissiez faire est de les ignorer. Expliquez votre situation financière et convenez d'un nouvel échéancier de paiement que vous pouvez gérer. Obtenez l'accord par écrit et demandez-leur d'inclure une note indiquant que vos paiements ne seront pas signalés comme étant en retard.
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Constituez différents types de crédit. Un «mélange sain» de différents types de crédit construit votre score mieux qu'un seul type. Par exemple, vous pourriez avoir un prêt automobile, une hypothèque ou une marge de crédit et une carte de crédit.
- Supposons que deux personnes disposent chacune d'un crédit total de 7460€ et qu'elles effectuent toutes les deux des paiements dans les délais. On n'a qu'une seule carte de crédit. L'autre dispose d'une carte de crédit, d'un paiement automobile et d'une marge de crédit bancaire (protection contre les découverts). Le score de la deuxième personne sera souvent bien meilleur que celui de la première.
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Rencontrez une agence de conseil en crédit. Si vous avez besoin de conseils pour vous aider à vous désendetter et à améliorer vos antécédents de crédit, trouvez une agence à faible coût ou à coût zéro pour vous aider. Des services gratuits peuvent être disponibles auprès de votre employeur, d'une base militaire, d'une coopérative de crédit, d'une agence du logement ou d'une succursale locale de la US Cooperative Extension.
- Méfiez-vous des entreprises à but lucratif qui vous facturent des frais et promettent de vous faire annuler la totalité ou la plupart de vos dettes. Même s'ils réussissent, votre pointage de crédit s'effondrera.

Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir du crédit en raison d'une mauvaise cote de crédit, ou si vous êtes un débutant, demandez une carte de crédit sécurisée à votre banque.

Méthode 4 sur 4: maintenir une bonne cote de crédit

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Payez vos factures à temps, régulièrement. Ceci est absolument essentiel pour améliorer votre pointage de crédit. Chaque paiement en retard sonne votre pointage de crédit et présente une image de manque de fiabilité. Vous devez déterminer qu'à l'avenir, vous paierez vos factures à temps. La plus grande partie de votre pointage de crédit est basée sur votre historique de paiement.
- Ne jamais faire rebondir un chèque. Ceci ainsi que les paiements en retard resteront sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Demandez à votre banque un petit montant de crédit de réserve qui couvrira tout «fonds insuffisants».
- Payez au moins le montant minimum dû chaque mois plus 7,50€ Assurez-vous que le paiement arrive au moins un jour avant la date d'échéance.
- Gardez à l'esprit que les factures médicales en retard et le loyer de l'appartement ne sont généralement pas signalés aux bureaux de crédit (bien que vous ayez besoin d'un endroit où vivre).
- Il est beaucoup plus facile de suivre les dates d'échéance si vous payez vos factures en ligne via votre banque. Ensuite, vous pouvez programmer des paiements pour n'importe quelle date, même s'il n'est pas dû avant quelques mois. De plus, vous aurez une preuve écrite que le paiement a été effectué à temps et vous n'aurez pas à vous soucier des retards de courrier.
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Réduisez votre ratio dette/crédit. Le prochain gros morceau de votre score après votre historique de crédit est déterminé par le solde de votre crédit disponible. Cherchez à maintenir votre solde pour chaque carte à environ 30 pour cent de la limite, ou moins. Cela signifie que si la limite de votre carte de crédit est de 750€, vous devez viser un solde ne dépassant pas 220€.
- Demandez une augmentation de votre limite de crédit pour les cartes que vous possédez actuellement si vous avez utilisé plus de 30% de la limite actuelle. Mais ne le dépensez pas!
- Avoir une dette disponible élevée et un faible endettement aide beaucoup. En d'autres termes, si vous avez beaucoup de crédit disponible (cartes de crédit que vous n'utilisez pas) et une dette faible ou gérable, cela semble mieux que d'être à la hauteur de vos yeux, ou tout simplement de ne pas avoir de crédit établi du tout.
- Si vous remboursez quand même vos cartes de crédit en totalité, envisagez de les payer un jour ou deux avant la fermeture du cycle de facturation (vérifiez en ligne ou sur votre relevé de la journée, et le total actuel). De cette façon, votre facture affichera un montant très faible, voire négatif, qui sera signalé aux instituts de notation de crédit. Cela augmente votre pointage de crédit jusqu'à 50 points (si tout le reste est inchangé).
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Résistez à répondre aux offres de cartes de crédit «pré-approuvées». Ceux-ci arrivent par courrier ou vous sont envoyés en ligne. Il est facile de penser: «Qu'est-ce que cela peut faire de mal de postuler? Ils disent que je suis déjà approuvé.» La réalité est que chaque fois que l'un des bureaux de crédit nationaux reçoit une demande d'une société émettrice de cartes de crédit, votre score diminue de quelques points.
- Cela inclut les comptes de carte de magasin; moins vous en avez, mieux c'est.
- Le fait que des vérifications fréquentes nuisent à votre score signifie également que vous devez éviter de vérifier votre score de manière compulsive.
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Profitez des offres à 0% d'intérêt. Il peut être avantageux de transférer un solde courant sur une carte à taux d'intérêt de 0% pendant un certain temps, parfois jusqu'à un an. Mais ne fermez pas l'ancien compte. Vos antécédents en matière de crédit paraissent mieux aux bureaux de crédit si vous avez des comptes établis de longue date. Cela a l'air bien même si beaucoup de vos comptes ne sont plus utilisés.
- Profiter de ces offres à 0% l'emporte sur l'inconvénient pour la société émettrice de la carte de crédit de faire une enquête auprès des bureaux de crédit.
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Soyez stable. Il existe plusieurs façons d'impressionner la stabilité de votre vie sur un examinateur de pointage de crédit. Bien que ceux-ci puissent sembler moins importants que d'autres facteurs, tout cela contribue à augmenter votre score:
- Achetez votre propre maison. Posséder une maison est considéré comme considérablement mieux que d'en louer une. Bien que l'abordabilité du logement ait changé au cours des dernières années, la possession d'une maison est encore à la portée de nombreuses personnes qui épargnent régulièrement et dépensent selon leurs moyens.
- Évitez de vous déplacer beaucoup. Si vous résidez physiquement à la même adresse depuis longtemps, c'est mieux pour votre historique de crédit que si vous déménagez fréquemment.
- Se marier. Si vous examinez deux personnes ayant des antécédents de crédit très similaires, celle qui est mariée aura une cote de crédit nettement plus élevée que la personne célibataire. Etrange mais vrai!
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L'âge est une autre caractéristique personnelle que les bureaux de crédit prennent en compte dans leurs évaluations. Plus c'est mieux. Même si vous ne pouvez pas augmenter votre âge comme par magie, il est bon de savoir qu'avec le temps, votre pointage de crédit s'améliore automatiquement.

Il existe trois bureaux de crédit nationaux TransUnion, Equifax et Experian qui calculent votre pointage de crédit, et votre pointage peut différer selon l'agence, car ils peuvent avoir des informations différentes sur vos antécédents de crédit.

Conseils

Lorsque vous faites une demande de prêt, vous pouvez alors demander une copie du rapport de crédit. Ils vous l'offriront généralement de toute façon.
Une fois que vos cotes de crédit ont été améliorées, essayez de les conserver. Avec une planification minutieuse, vous n'aurez plus jamais une mauvaise cote de crédit.
La Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) et la Fair Credit Reporting Act (FCRA) stipulent que vous avez droit à un rapport de crédit annuel gratuit.
Le site officiel formé par les agences d'évaluation du crédit pour vérifier votre rapport de crédit est à l'adresse: http://annualcreditreport.com/
Equifax et Experian vous permettront de vérifier leurs rapports directement à partir de leurs propres sites Web. TransUnion vous fait rejoindre un «service d'essai» qui vous permet de continuer à consulter le même rapport pendant 30 jours, mais c'est un service «ne rien faire et rejoindre», vous devrez donc l'annuler immédiatement après avoir reçu votre rapport, de peur que vous n'oubliiez et commencez à être facturé 7,50€/mois pour le privilège de voir régulièrement ce qui ne change pas beaucoup. (Voir 'Liens externes'). Si vous passez par le site officiel http://annualcreditreport.com/, vous n'avez pas besoin d'annuler quoi que ce soit.

Choses dont vous aurez besoin

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