Comment accéder à la valeur nette de votre maison?

Augustine Fortier
Augustine Fortier
• 10 min de lecture
Marge de crédit hypothécaire
Heureusement, vous avez de nombreuses options: prêt sur valeur domiciliaire, refinancement en espèces, marge de crédit hypothécaire et hypothèque inversée.

Votre maison est probablement votre plus gros atout, et le fait de tirer parti de la valeur nette peut vous aider à atteindre d'autres objectifs financiers, tels que le paiement de vos études universitaires ou la consolidation de prêts. Heureusement, vous avez de nombreuses options: prêt sur valeur domiciliaire, refinancement en espèces, marge de crédit hypothécaire et hypothèque inversée. Analysez votre situation actuelle pour trouver la bonne option, puis magasinez pour trouver la meilleure offre.

Méthode 1 sur 4: analyser vos options

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    Calculez la valeur nette de votre maison. La valeur nette est le montant de la valeur de votre maison après avoir soustrait l'hypothèque de la valeur de la maison. Par exemple, votre maison pourrait valoir 224000€ et votre hypothèque pourrait être de 112000€. Cela signifie que vous avez 112000€ de valeur nette du logement.
    • Vous pouvez estimer la valeur de votre maison en examinant le prix de vente de propriétés comparables dans votre région.
    • La plupart des prêteurs ne vous laisseront pas emprunter la totalité des capitaux propres. Au lieu de cela, vous pouvez généralement obtenir 85% de la valeur de votre maison moins l'hypothèque. Par exemple, si votre logement vaut 224000€ avec une hypothèque de 112000€, vous pouvez emprunter 78400€ (224000€ x 85% = 190000€ moins 112000€).
    • Cependant, certains prêteurs vous permettront d'emprunter jusqu'à 100% de votre capital.
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    Identifiez vos options pour accéder à l'équité. Il existe plusieurs façons d'accéder à la valeur nette de votre maison. Considérer ce qui suit:
    • Prêt immobilier (également appelé deuxième hypothèque). Il s'agit d'une deuxième hypothèque sur votre maison. Avec ce prêt, vous avez maintenant deux hypothèques sur la maison.
    • Refinancement de cash-out (cash-out "refi"). Vous contractez une nouvelle hypothèque plus élevée que votre hypothèque actuelle. Avec le produit, vous remboursez votre hypothèque initiale et empochez l'argent qui reste. Par exemple, votre hypothèque pourrait être de 112000€ et votre refi pourrait être de 149000€. Vous aurez une nouvelle hypothèque pour 112000€ et 37300€ en espèces.
    • Marge de crédit hypothécaire (HELOC). C'est comme une carte de crédit. Vous êtes approuvé pour une ligne de crédit et pouvez y puiser quand vous en avez besoin. Vos mensualités seront basées sur le taux d'intérêt et le montant que vous avez tiré. La marge de crédit sera garantie par la valeur nette de votre maison.
    • Hypothèque inversée. Un prêt hypothécaire inversé permet aux personnes âgées de 62 ans ou plus d'obtenir de l'argent de votre maison. Lorsque vous décédez ou déménagez, vous ou vos héritiers devrez rembourser le prêt, généralement en vendant la maison.
  3. 3
    Considérez pourquoi vous avez besoin de cet argent. Ce que vous espérez faire avec cet argent influencera la façon dont vous retirerez la valeur nette de votre maison. Par exemple, considérez ce qui suit:
    • Si vous avez besoin d'un montant forfaitaire important, un prêt sur valeur domiciliaire ou un remboursement en espèces est probablement votre meilleure option. Par exemple, vous pouvez utiliser l'argent pour payer les soins médicaux, les frais de scolarité ou la consolidation de dettes.
    • Si vous n'avez besoin d'argent qu'occasionnellement, alors un HELOC est probablement le meilleur. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d'une marge de crédit si vous démarrez une entreprise et que vous voulez de l'argent pour couvrir tout manque à gagner.
  4. 4
    Vérifiez si votre taux d'intérêt est trop élevé. Vous pourriez avoir obtenu votre prêt hypothécaire alors que vous aviez un mauvais crédit. En conséquence, votre taux d'intérêt pourrait être beaucoup plus élevé que ce à quoi vous pourriez être admissible maintenant. Contactez un conseiller hypothécaire local pour obtenir un devis.
    • Si votre taux actuel est trop élevé, envisagez un refinancement en espèces. Vous remplacerez votre hypothèque actuelle par une hypothèque dont le taux d'intérêt est, espérons-le, inférieur.
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    Rassemblez des informations à l'avance. Lorsque vient le temps de faire une demande auprès d'un prêteur, vous devrez présenter des informations personnelles et financières. Collectez les éléments suivants à l'avance:
    • Numéro de sécurité sociale afin que le prêteur puisse extraire votre rapport de crédit.
    • Preuve de revenu, comme les talons de paie, le formulaire W-2 ou les déclarations de revenus.
    • Informations sur vos actifs et vos dettes.
Il existe plusieurs façons d'accéder à la valeur nette de votre maison
Il existe plusieurs façons d'accéder à la valeur nette de votre maison.

Méthode 2 sur 4: obtenir un prêt immobilier ou un remboursement en espèces

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    Parlez à plusieurs prêteurs. Vous voulez la meilleure offre possible et vous n'êtes pas obligé d'obtenir un prêt de votre prêteur actuel. Arrêtez-vous dans les banques et les coopératives de crédit de votre région et parlez à un agent de crédit. Les coopératives de crédit offrent souvent de meilleurs taux que les banques, alors assurez-vous de vous arrêter dans quelques-uns. Vous devriez également parler aux courtiers en hypothèques et aux prêteurs directs, qui peuvent offrir de meilleures conditions que les banques et les coopératives de crédit traditionnelles.
    • Discutez des taux d'intérêt, des frais et des pénalités pour les paiements manqués. Discutez également de la durée du prêt. Les prêts sur valeur domiciliaire sont remboursés par mensualités, généralement à un taux d'intérêt fixe.
    • Demandez si les autres frais et frais de clôture peuvent être annulés. Vous pourriez ainsi économiser des milliers de dollars. Par exemple, un refi de retrait devrait avoir des frais de clôture d'environ 3 à 6% de votre prêt.
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    Méfiez-vous des prêteurs prédateurs. Le marché hypothécaire regorge d'entreprises louches qui cherchent à profiter des gens. Vous devez éviter de faire affaire avec quiconque fait ce qui suit:
    • Vous oblige à prendre une décision rapide.
    • Vous encourage à mentir sur votre candidature.
    • Vous encourage à prendre plus que ce que vous pouvez vous permettre.
    • Vous demande de signer les documents qui n'ont pas été complètement remplis.
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    Demandez votre prêt. Demandez au prêteur des copies vierges de vos formulaires et lisez-les attentivement. Posez des questions si vous en avez. En règle générale, vous pouvez postuler en personne ou en ligne. Si vous avez beaucoup de questions, vous pouvez choisir de postuler en personne.
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    Comparez les prêts. Comparez les prêts en fonction du taux d'intérêt, des frais, des pénalités de retard et des paiements mensuels. Une fois que vous avez choisi le prêt qui vous convient le mieux, contactez ce prêteur et indiquez que vous souhaitez poursuivre le prêt.
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    Clôture du prêt. Lisez attentivement vos documents et posez des questions si vous ne comprenez rien. Posez certainement des questions si les conditions du prêt diffèrent de l'offre initiale. Ils ne devraient pas.
    • Vous voudrez peut-être assister à votre clôture avec un avocat, qui pourra vous conseiller sur l'opportunité d'aller de l'avant avec le prêt, surtout s'il y a de nouvelles conditions.
    • Si vous avez reçu un remboursement de retrait, vous devriez recevoir un chèque à la clôture. Vous êtes libre de dépenser cet argent comme vous le souhaitez.
    • Avant de partir, obtenez des copies de tous les documents signés du prêteur.
Indiquez que vous voulez une marge de crédit hypothécaire
Parlez à l'agent de crédit et indiquez que vous voulez une marge de crédit hypothécaire.

Méthode 3 sur 4: demander un Heloc

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    Vérifiez si vous êtes admissible. Vous ne pouvez pas avoir trop de dettes pour être admissible à un HELOC. Par exemple, le montant total de votre prêt hypothécaire ne doit pas dépasser 28% de votre revenu mensuel brut. Cela comprend les assurances, les taxes et les paiements HELOC.
    • En outre, le total de vos paiements de dette devrait être inférieur à 36% de votre revenu mensuel brut. Additionnez les autres dettes, telles que les prêts étudiants, les cartes de crédit, les paiements de voiture, etc.
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    Comparer les prix. Arrêtez-vous dans les banques et les coopératives de crédit à proximité et demandez un HELOC. Vous n'avez pas besoin d'obtenir un HELOC du prêteur qui vous a donné votre prêt hypothécaire, alors magasinez. Les coopératives de crédit proposent généralement de meilleures offres que les banques, alors assurez-vous d'en visiter quelques-unes. De plus, les courtiers en hypothèques et les prêteurs directs peuvent offrir des conditions encore meilleures qu'une caisse populaire.
    • Parlez à l'agent de crédit et indiquez que vous voulez une marge de crédit hypothécaire. L'agent recueillera des informations auprès de vous et vous indiquera ensuite leurs conditions.
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    Comparez les termes. Évitez de signer avec le premier prêteur pour faire une offre. Au lieu de cela, rassemblez toutes les offres et comparez-les pour trouver celle qui est la plus favorable. Tenez compte des critères suivants:
    • Taux d'intérêt. En règle générale, vos taux d'intérêt fluctueront. Comprenez comment le taux d'intérêt est calculé. Certains prêteurs peuvent proposer des taux fixes, mais c'est rare.
    • Période de tirage au sort. C'est la fenêtre de temps où vous pouvez tirer de l'argent sur votre ligne de crédit. En règle générale, vous ne payez des intérêts que sur les montants retirés au cours de cette période. Cela peut durer de quatre à six ans avec de nombreux HELOC.
    • Période de remboursement. Une fois la période de prélèvement terminée, vous devez rembourser le capital que vous avez emprunté. Les périodes de remboursement varient, mais peuvent aller jusqu'à 10 ans.
    • Honoraires et frais de clôture. Comprenez le coût total de l'obtention d'un HELOC. Les frais de clôture peuvent inclure les frais d'évaluation et les honoraires d'avocat.
    • Retraits obligatoires. Certains prêteurs exigeront que vous tiriez sur votre marge de crédit plusieurs fois par an, que vous le vouliez ou non.
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    Soumettez votre candidature. Le processus de demande sera similaire au processus de demande de votre prêt hypothécaire. Vous devrez fournir des informations personnelles et financières. Assurez-vous de poser toutes les questions que vous avez à l'agent de crédit.
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    Obtenir l'approbation. En règle générale, le traitement et l'examen de votre demande prennent quelques semaines. Si vous êtes approuvé, vous devriez recevoir une carte de crédit ou un chéquier (ou les deux) à utiliser pour tirer de l'argent sur votre ligne de crédit.
Un prêt immobilier ou un remboursement en espèces est probablement votre meilleure option
Par exemple, considérez ce qui suit: Si vous avez besoin d'un montant forfaitaire important, un prêt immobilier ou un remboursement en espèces est probablement votre meilleure option.

Méthode 4 sur 4: enquête sur les hypothèques inversées

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    Vérifiez si vous êtes admissible à une hypothèque inversée. Tout le monde ne peut pas obtenir une hypothèque inversée. Avant de postuler, vérifiez si vous êtes admissible:
    • Vous devez avoir au moins 62 ans.
    • Vous devez vivre dans la maison en tant que résidence principale.
    • Vous devez être propriétaire de votre maison ou avoir une petite hypothèque. Vous devez généralement rembourser le solde de votre prêt hypothécaire à la clôture.
    • Vous devez être en mesure de payer vos impôts, vos assurances et vos réparations sur la maison. Si vous ne pouvez pas, votre prêteur pourrait vous demander de rembourser le prêt.
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    Rencontrez un conseiller approuvé par le hud. C'est une exigence obligatoire. Votre conseiller discutera avec vous des autres options dont vous disposez et vous expliquera les conséquences de l'obtention d'un prêt hypothécaire inversé. Vous pouvez trouver un conseiller en appelant le 800-569-4287 ou en visitant la page de recherche à https://entp.hud.gov/idapp/html/hecm_agency_look.cfm.
    • Les conseillers facturent généralement jusqu'à 93€ pour une séance de conseil, bien que certains offrent des conseils gratuitement.
    • Vous aurez besoin d'un certificat de conseil HECM avant qu'un prêteur puisse vous accorder une hypothèque inversée, alors assistez certainement à votre séance de conseil.
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    Trouvez un prêteur de bonne réputation. Vous ne voulez pas être victime d'une arnaque, alors faites des recherches approfondies sur un prêteur avant de le contacter. Consultez le Better Business Bureau pour les plaintes et contactez le procureur général de votre état pour voir si le prêteur a été poursuivi.
    • Vérifiez également si un prêteur est membre de la National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA). Les membres doivent respecter certaines normes éthiques et opérationnelles. Vous pouvez trouver un membre sur http://reversemortgage.org/Find-a-Lender.
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    Remplissez une demande. Le processus de demande devrait être similaire à celui d'une demande de prêt hypothécaire conventionnel. Le prêteur a besoin de vos informations financières afin de pouvoir évaluer si vous êtes un bon candidat pour une hypothèque inversée. Fournissez ce qui suit:
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    Attendre l'approbation. Le prêteur devra analyser vos informations financières et enquêter sur votre maison. Par exemple, le prêteur doit effectuer une recherche de titre et rechercher des privilèges ou d'autres problèmes. En règle générale, vous devriez recevoir une réponse dans les 30 jours.
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    Choisissez comment vous recevrez vos paiements. Après avoir été approuvé, vous devrez décider de la manière dont vous souhaitez recevoir le paiement. Vous avez de nombreuses options, dont les suivantes:
    • Vous pouvez obtenir un paiement sous forme de marge de crédit. Cela vous permet de limiter le montant des intérêts que vous payez, puisque vous ne payez que des intérêts sur l'argent tiré sur la ligne de crédit.
    • Vous pouvez obtenir une option «terme», qui est un montant fixe chaque mois pour une durée spécifique.
    • Vous pouvez également obtenir une option «d'occupation», qui paie un montant fixe chaque mois pendant toute la durée de votre séjour à la maison.
    • Vous pourriez également recevoir une somme forfaitaire, appelée «déboursement unique». En règle générale, vous obtiendrez moins d'argent avec cette option.
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    Planifiez votre fermeture. En fonction de votre état, vous aurez une clôture avec un agent de titre ou un avocat. Si vous avez d'autres privilèges sur votre maison (comme une hypothèque), vous devez les rembourser avant de pouvoir recevoir votre paiement.
    • Vous devriez envisager de faire appel à votre propre avocat pour assister à la clôture avec vous. Ils peuvent examiner les documents et s'assurer que tout est en ordre avant de signer.
Lisez aussi: Comment comparer le règlement de la dette à la faillite?

Les commentaires (1)

  • bernadette98
    Clarifier la nécessité d'avoir un avocat présent au moment de la transaction.

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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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