Comment choisir une société de consolidation de dettes?

Christophe Renaud
Christophe Renaud
• 8 min de lecture
Mais tous les services de consolidation de dettes réputés fonctionneront de manière équitable
La consolidation de dettes est également appelée conseil en crédit ou gestion de la dette, mais tous les services de consolidation de dettes réputés fonctionneront de manière équitable et transparente et ne remplaceront pas simplement votre dette par une dette.

Un programme de consolidation de dettes peut être une bonne idée pour les personnes qui constatent qu'elles ne peuvent pas suivre les paiements mensuels sur la dette qu'elles ont et sont parfois considérées comme une alternative à la faillite. La consolidation de dettes est également appelée conseil en crédit ou gestion de la dette, mais tous les services de consolidation de dettes réputés fonctionneront de manière équitable et transparente et ne remplaceront pas simplement votre dette par une dette. Protégez votre argent et votre crédit: trouvez une entreprise de bonne réputation avec laquelle travailler et respecter les termes du plan de gestion de la dette que vous et l'agence convenez.

Partie 1 sur 3: Trouver une agence réputée

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    Comprendre les options de consolidation de dettes. Vos choix de consolidation de dettes peuvent être divisés en deux grandes catégories: la consolidation de dettes et les programmes de règlement de dettes. La consolidation de dettes par la gestion de la dette est la meilleure option pour la plupart des gens. La société de gestion de la dette avise vos créanciers et obtient des concessions de dette en votre nom, comme la renonciation aux frais de retard. Vous leur faites un paiement mensuel et ils le distribuent à tous vos créanciers.
    • Les programmes de règlement de la dette, en revanche, sont généralement de mauvaises options. Ils fonctionnent comme ceci: la société de règlement de la dette prend l'argent que vous paieriez à vos créanciers et le place sur un compte séquestre. Ils le conservent dans le compte séquestre aussi longtemps qu'il faut au créancier pour accepter de régler un montant inférieur à la valeur nominale de la dette. Entre-temps, vos comptes sont en souffrance.
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    Assurez-vous que l'agence est une organisation à but non lucratif. Beaucoup de choses peuvent être entendues par «consolidation de dettes», et il y a beaucoup d'opérateurs louches qui prétendront vous aider à sortir de vos dettes ou à «réparer votre crédit». La première étape pour s'assurer que l'agence avec laquelle vous traitez est légitime consiste à vérifier son statut d'organisme à but non lucratif. Les organismes sans but lucratif offrent des services de consolidation de dettes plus fiables, car ils n'ont pas à gagner à profiter de vous.
    • Vérifiez auprès de l'organisme de réglementation des organismes de bienfaisance de votre État pour voir si l'agence est enregistrée en tant qu'organisme à but non lucratif.
    • Les agences à but non lucratif ne seront pas des agences de prêt. Les agences offrant des «prêts de consolidation de dettes» ne sont probablement pas ce que vous recherchez. Un prêt de consolidation de dettes n'est qu'un prêteur qui achète votre dette à vos créanciers pour un prix inférieur à sa valeur nominale, auquel cas vous effectuez un paiement au nouveau prêteur.
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    Voir s'ils sont accrédités par des associations professionnelles. Il existe deux principales associations professionnelles dans le monde du conseil en crédit, la Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) et la Financial Counseling Association of Europe (FCAA). Le NFCC et la FCAA travaillent à l'élaboration de normes pour les meilleures pratiques dans le secteur du conseil en crédit. Afin d'obtenir l'accréditation, une agence doit se conformer à ces meilleures pratiques.
    • Le NFCC, fondé en 1951, tient à jour un répertoire de ses membres sur https://nfcc.org/locator/.
    • La FCAA est une agence plus petite et plus récente, qui existe depuis 1993.
    Vous devez effectuer une première séance de consultation en matière de crédit
    Avant de pouvoir commencer un plan de gestion de la dette, vous devez effectuer une première séance de consultation en matière de crédit.
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    Vérifiez leur note avec le meilleur bureau des affaires. Une agence réputée sera très bien notée et accréditée par le Better Business Bureau (BBB). Le BBB élabore des normes pour les pratiques commerciales éthiques et maintient des notations en fonction de la mesure dans laquelle une entreprise respecte ces normes. En outre, le site Web BBB sert de référentiel pour les plaintes des consommateurs ainsi que les résolutions de ces plaintes.
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    Confirmez qu'ils possèdent une licence d'État. De nombreux États exigent que les conseillers en dette détiennent une licence pour y opérer. Effectuez une recherche en ligne pour voir si ce type de licence est requis dans votre état. Si tel est le cas, vous pouvez contacter l'organisme de réglementation en charge de l'agrément (généralement le bureau du procureur général), que le conseiller et / ou son agence soient agréés ou non. S'ils ne le sont pas ou si vous ne parvenez pas à confirmer qu'ils le sont, vous devez passer à d'autres options.
    • Certains États, comme la Floride et le Maryland, n'exigent pas que les conseillers en dette détiennent une licence.
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    Découvrez s'ils sont approuvés par HUD. Le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD) tient également à jour une liste des agences de conseil en crédit et en dette approuvées, car elles se rapportent spécifiquement à la location ou à l'achat d'une maison, au défaut de paiement et à l'éviction de la forclusion.
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    Renseignez-vous sur leurs honoraires. Les agences de conseil en crédit et de gestion de la dette réputées n'auront pas de frais exorbitants. Le conseil lui-même est généralement gratuit. La gestion de la dette peut s'accompagner de frais de mise en place, et il y a généralement des frais mensuels minimes (0€-56€) pour utiliser le service.
La société de gestion de la dette avise vos créanciers
La société de gestion de la dette avise vos créanciers et obtient des concessions de dette en votre nom, comme la renonciation aux frais de retard.

Partie 2 sur 3: consolider votre dette

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    Terminez une séance de conseil en crédit. Avant de pouvoir commencer un plan de gestion de la dette, vous devez effectuer une première séance de consultation en matière de crédit. Le conseiller en crédit évaluera votre situation, décidera si vous êtes un bon candidat pour la gestion de la dette et vous indiquera quelles devraient être vos premières étapes.
    • Que vous participiez à la séance de conseil en ligne ou par téléphone, vous devez rassembler toutes les informations de votre compte - y compris les factures de services publics, les cartes de crédit et les comptes en souffrance - pour tout compte renouvelable. Vous devrez également savoir précisément combien vous et votre partenaire financier gagnez chaque mois.
    • Les programmes de gestion de la dette sont principalement conçus pour traiter les dettes non garanties, de sorte que les dettes hypothécaires et automobiles ne font généralement pas partie d'un plan de gestion de la dette. Cependant, de nombreuses sociétés de gestion de la dette peuvent offrir des conseils sur les deux types de dette, il est donc bon de demander.
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    Suivez vos dépenses. Après avoir commencé votre plan, vous devriez immédiatement commencer à suivre vos dépenses. Apprendre où vous dépensez votre argent est la première étape pour décider où vous pouvez réduire. Il y a un certain nombre de façons de le faire.
    • Parfois, votre banque propose des outils en ligne sophistiqués pour vous aider à suivre les dépenses, de nombreuses agences de conseil en crédit ont des outils de suivi des dépenses en ligne et sur papier, et il existe un certain nombre d'applications financières qui suivent les dépenses.
    • Certaines des applications de suivi financier les plus importantes sont Mint, DollarBird et Goodbudget. Regardez les caractéristiques de chacun pour voir lequel vous convient.
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    Créez un budget. Une fois que la plupart des gens ont suivi leurs dépenses pendant un certain temps, ils remarqueront les domaines dans lesquels ils dépensent plus que nécessaire. Après avoir surveillé vos habitudes de dépenses pendant soixante jours, révisez votre budget selon votre meilleur jugement.
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    Élaborez un plan de gestion de la dette. Si vous êtes un bon candidat pour le programme, votre conseiller en crédit élaborera avec vous un plan de gestion de la dette. Ils vous donneront un budget et feront les arrangements de paiement avec vos créanciers. Vous ferez un ou deux paiements par mois à l'agence de conseil en crédit, et ils répartiront le paiement entre vos créanciers.
    • Le plan de gestion de la dette fait partie du budget. Si vous acceptez des paiements que vous ne pouvez pas effectuer de manière cohérente, vos efforts de consolidation ne seront pas efficaces.
    • Les créanciers peuvent ne pas accepter le plan de paiement de la dette et choisir de poursuivre les efforts de recouvrement pouvant inclure des poursuites.
Vos choix de consolidation de dettes peuvent être divisés en deux grandes catégories
Vos choix de consolidation de dettes peuvent être divisés en deux grandes catégories: la consolidation de dettes et les programmes de règlement de dettes.

Partie 3 sur 3: utiliser les autres services de l'agence

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    Créez un plan d'épargne. La plupart des grandes agences de conseil en crédit offrent d'autres services. L'une des plus courantes est d'aider à l'élaboration d'un plan d'épargne. Élaborer un plan d'épargne et s'y tenir sera essentiel pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers à l'avenir, alors assurez-vous de profiter de ce service.
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    Identifiez les objectifs financiers à court terme. Il est toujours plus facile d'économiser si vous avez une liste d'objectifs pour lesquels vous économisez. Identifiez un ensemble d'objectifs financiers pour les douze prochains mois et adaptez votre plan d'épargne pour atteindre ces objectifs.
    • Les objectifs à court terme sont les plus faciles à reporter, c'est pourquoi vous devez vous assurer de les définir concrètement. Que vous souhaitiez acquérir une nouvelle voiture, rembourser le reste de votre dette ou créer un fonds pour les jours de pluie, vous devez définir combien d'argent il faudra pour atteindre ces objectifs et définir des plans de dépenses et d'épargne à des niveaux qui vous permettront vous pour les accomplir.
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    Définissez vos objectifs financiers à long terme. Les objectifs financiers à long terme comprennent le financement adéquat des comptes de retraite ou de collège, l'achat de biens immobiliers et les investissements supplémentaires en cours de route.
    • Les objectifs à long terme doivent également être définis concrètement. De combien de dollars avez-vous besoin pour un fonds de retraite ou d'études collégiales adéquat? Ensuite, connectez-les à vos objectifs à court terme. Comment l'accomplissement de l'objectif à court terme vous permet-il d'atteindre l'objectif à long terme? En établissant la connexion, vous faciliterez la réalisation des objectifs à long et à court terme.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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