Comment choisir une agence de conseil en crédit?

Les programmes de gestion de la dette sont une autre façon dont les agences de conseil en crédit aident les consommateurs à gérer leur dette et à maintenir les paiements dans les limites des budgets individuels.

Si vous êtes aux prises avec des dettes, il peut sembler que vous n'avez personne vers qui vous tourner. En réalité, de nombreuses personnes et agences sont prêtes à vous parler de vos problèmes d'endettement. La question est de savoir si cela vaut la peine d'en parler? La réponse dépend de l'agence et de vos besoins et objectifs de crédit uniques. Il existe de nombreuses agences de crédit à la consommation prêtes à vous aider, si vous savez où chercher.

Partie 1 sur 3: démarrer votre recherche

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Demandez conseil à vos amis et aux membres de votre famille. La dette à la consommation est un problème répandu, vous voudrez peut-être commencer votre recherche en parlant à ceux que vous connaissez qui ont déjà utilisé un service de conseil en crédit.
- Certaines personnes hésitent à parler de questions financières, mais cela ne fait pas de mal de demander autour de vous, surtout si vous connaissez quelqu'un qui a suivi des conseils en matière de crédit.
- Les amis, la famille et d'autres associés de confiance fournissent une multitude de conseils sur les questions financières, alors n'hésitez pas à contacter votre entourage lorsque vous commencez à constituer une liste d'agences de crédit à la consommation possibles.
- N'oubliez pas que ce ne sont pas nécessairement les ressources les plus impartiales ou les plus fiables dont vous disposez, mais les amis et les membres de la famille sont généralement heureux de vous aider.
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Vérifiez auprès des organisations en qui vous avez confiance. De nombreuses universités, coopératives de crédit, bases militaires, autorités chargées du logement et agences locales (comme le Consumer Finance Protection Bureau aux États-Unis et le Citizens Advice Bureau au Royaume-Uni) offrent des conseils gratuits ou à faible coût sur la dette. Commencer par une ressource en laquelle vous avez déjà confiance est un excellent moyen d'éviter certaines des escroqueries flagrantes et moins que les agences de conseil aux consommateurs éthiques. De plus, ces agences offrent souvent les options les plus abordables et les plus pratiques.
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Travaillez avec votre entreprise. Cela peut sembler une proposition embarrassante. Personne ne veut parler de ses problèmes financiers au travail, mais en fait, si vous travaillez pour une grande entreprise, votre plan d'aide aux employés (PAE) peut offrir des conseils en matière de crédit ou des références.
- Bien que ces organismes de conseil en crédit du PAE n'offrent généralement pas de programmes de gestion de la dette, ils fournissent un large éventail d'autres services, y compris la planification budgétaire.
- Les services de conseil en crédit du PAE aident à évaluer un programme de gestion de la dette et à déterminer si cette option vous convient.
- Les ressources du PAE sont généralement fournies aux employés à un prix réduit ou sans frais du tout.

Les services de conseil en crédit du PAE aident à évaluer un programme de gestion de la dette et à déterminer si cette option vous convient.

Partie 2 sur 3: Trouver des agences dignes de confiance

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Considérez une agence à but non lucratif avec une longue histoire. Le choix d'une agence à but non lucratif pour le conseil en crédit peut vous aider à minimiser le coût, mais le statut d'organisme à but non lucratif ne garantit pas la légitimité d'une agence. Cela ne garantit pas non plus que leurs frais seront raisonnables. De nombreuses agences de conseil en crédit sont à but non lucratif et certaines sont meilleures que d'autres. Plus une agence est en affaires depuis longtemps, plus il est probable que l'organisation à but non lucratif soit légitime. Essayez de trouver une organisation à but non lucratif en activité depuis 5 à 10 ans.
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Sélectionnez une agence accréditée. Tout comme le statut d'organisme à but non lucratif, l'accréditation est un bon signe, mais ce n'est pas une garantie de la qualité d'une agence. Pour de meilleurs résultats, recherchez une agence membre en règle d'une association de conseillers en crédit, accréditée par un tiers de confiance et approuvée par le ministère américain de la Justice.
- Assurez-vous que l'agence est actuellement membre en règle de l'une des deux organisations professionnelles d'agences de conseil en crédit. Renseignez-vous auprès de la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) sur https://nfcc.org/ et de la Financial Counseling Association of Europe (FCAA) sur http://fcaa.org/.
- En plus d'être membre de l'une de ces deux organisations, une agence doit être accréditée soit par le Conseil d'accréditation (COA), soit par l'Organisation internationale de normalisation (ISO).
- Enfin, recherchez la liste des agences accréditées approuvées par le département américain de la justice.
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Vérifiez le permis d'exercice de l'agence et des employés si nécessaire. Tous les États des États-Unis ou certaines juridictions du monde entier n'exigent pas que les agences de conseil en crédit soient agréées, mais si votre juridiction le fait, assurez-vous que l'agence que vous envisagez est actuellement agréée. Il existe également des agences qui sont exemptées de la réglementation sur les licences, alors ne négligez pas une agence que vous aimez en se basant uniquement sur leur permis d'exercer. Les qualifications et le permis des employés sont également importants lors du choix d'une agence.
- Aux États-Unis, toutes les personnes qui envisagent de faire faillite doivent recevoir des conseils en matière de crédit d'une agence agréée par le ministère de la Justice. Vous pouvez trouver une agence approuvée sur le site Web du DOJ.
- Si vous avez besoin d'aide avec une dette hypothécaire, trouvez une agence certifiée par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
- La dette des prêts étudiants est une préoccupation croissante aux États-Unis, et le site Web de la National Foundation for Credit Counseling est un excellent point de départ pour trouver des conseillers expérimentés et certifiés pour fournir des conseils sur la dette étudiante.
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Recherchez les plaintes. Vous pouvez toujours utiliser les anciennes normes comme les avis Google ou Yelp, mais des informations plus complètes et faisant autorité sur les problèmes ou les préoccupations des consommateurs, avec une agence spécifique, sont disponibles auprès du Better Business Bureau et de la National Association of Attorney General's.
- Les alertes pour une agence spécifique trouvée sur le site du Better Business Bureau seront soigneusement documentées à partir du rapport initial jusqu'à tous les suivis de l'entreprise, donnant une image claire de la façon dont l'entreprise fonctionne. Recherchez l'agence qui vous intéresse sur https://bbb.org/
- Vous pouvez également consulter les plaintes ou les critiques positives du bureau de l'Association nationale du procureur général à l'adresse http://naag.org pour obtenir des commentaires des consommateurs concernant des agences spécifiques.
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Informations requises. Des agences de conseil en crédit réputées fournissent gratuitement des informations sur leurs services sans vous demander de l'argent ni exiger que vous leur fournissiez des informations financières personnelles. Si une entreprise veut des frais initiaux ou ne parle pas de ses services sans voir vos relevés de carte de crédit ou d'autres informations, elle est moins susceptible d'être une agence réputée.

Assurez-vous que l'agence est actuellement membre en règle de l'une des deux organisations professionnelles d'agences de conseil en crédit.

Partie 3 sur 3: considérer d'autres facteurs importants

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Renseignez-vous sur les services offerts. Certaines agences ne peuvent offrir que des conseils et des références, tandis que d'autres sont en mesure de fournir des services de consolidation de dettes, des plans ou programmes de gestion de la dette et d'autres ressources.
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Connaître les politiques de confidentialité des informations de l'agence. Les informations financières seront partagées avec l'agence ainsi que vos adresses et autres informations personnelles. Une agence de confiance protégera ces données personnelles et disposera de preuves de leurs mesures de sécurité et de confidentialité.
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Comprendre que fixer le crédit peut ne pas avoir de solution simple ou rapide. L'établissement de votre pointage de crédit prendra du temps, et cet effort prolongé prouve aux agences de crédit et aux entreprises que vous pouvez payer vos factures et vos dettes à long terme. Plus vous maintiendrez une bonne situation financière longtemps, mieux ce sera. Il existe de nombreuses façons de commencer à améliorer le crédit, et votre agence de conseil peut recommander un certain nombre d'options.
- La consolidation est une option qui permet à ceux qui ont des dettes provenant de sources multiples d'obtenir un paiement unique et modique pour l'ensemble de leur dette en cours.
- Les programmes de gestion de la dette sont une autre façon dont les agences de conseil en crédit aident les consommateurs à gérer leur dette et à maintenir les paiements dans les limites des budgets individuels.
- Contester les faux rapports négatifs aux agences de crédit et aux créanciers avec de la documentation est un autre excellent moyen pour les agences de conseil en crédit de vous aider à améliorer votre crédit.
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Ne payez pas de frais déraisonnables. Il est normal pour une agence de facturer des frais minimes, mais vous ne devriez jamais avoir à payer de frais exorbitants. Dans la plupart des cas, les frais ne doivent pas dépasser 37€ pour l'ensemble de vos besoins de conseil. Vous pouvez également avoir droit à au moins une ou deux consultations gratuites (ou environ une heure de consultation gratuite). Si vous êtes vraiment incapable de payer les frais, demandez à l'agence si vous pouvez y renoncer. Une fois les frais établis, obtenez ces informations par écrit et lisez-les attentivement pour vous assurer de ne pas recevoir de frais ou de frais mensuels supplémentaires après les frais initiaux.
- Il est important de bien comprendre les frais de conseil en crédit, mais la plupart des sources crédibles offrent des frais faibles ou nuls.
- Parfois, les frais sont basés sur la façon dont les employés sont payés. Certains fournisseurs de conseils en crédit à la consommation offrent à leurs employés des incitatifs s'ils perçoivent des frais supplémentaires pour des services spécifiques ou s'ils persuadent les consommateurs de faire un don à certaines organisations ou programmes.
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Choisissez un programme de gestion de la dette avec soin. Si vous pouvez bénéficier de la participation à un programme de gestion de la dette, assurez-vous de faire des recherches supplémentaires avant de vous inscrire. Ces programmes diffèrent du conseil en ce qu'ils vous obligent à confier le paiement de vos dettes à l'agence de conseil, qui verse ensuite les paiements à vos créanciers. Voir l'article du guide connexe Choisissez un programme de gestion de la dette pour obtenir des directives sur ce qu'il faut rechercher dans un programme de gestion de la dette, et soyez très prudent lorsque vous choisissez un tel plan.
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Envisagez d'être votre propre conseiller en crédit. Beaucoup de gens ne savent pas que la majorité des services offerts par les agences de conseil en crédit peuvent être complétés indépendamment. Cela comprend la négociation avec les créanciers, la consolidation de la dette et le signalement de faux négatifs. Cherchez des conseils si vous en avez besoin, mais n'ayez pas peur de faire les démarches vous-même.

Conseils

Faites vos propres recherches. Il existe de nombreuses options (c.-à-d. La gestion de la dette, la consolidation et la négociation de la dette) pour les personnes ayant des problèmes d'endettement. Si vous prenez le temps d'en savoir plus sur ces options avant votre séance de conseil, vous bénéficierez davantage de conseils en crédit et serez en mesure de prendre des décisions éclairées sur les recommandations de votre conseiller. Vous ne pouvez jamais en savoir trop.
Soyez prêt à faire le travail. Les conseils en crédit peuvent faire des merveilles pour vous aider à vous sortir de vos dettes, mais ce n'est pas facile. Votre conseiller peut vous aider à établir un budget et un plan de paiement, mais c'est à vous de le suivre.

Aux créanciers avec de la documentation est un autre excellent moyen pour les agences de conseil en crédit — Contester les faux rapports négatifs aux agences de crédit et aux créanciers avec de la documentation est un autre excellent moyen pour les agences de conseil en crédit de vous aider à améliorer votre crédit.

Mises en garde

Cet article fournit uniquement des directives générales. Il ne vise pas à remplacer les conseils financiers ou juridiques professionnels; il n'est pas non plus destiné à promouvoir un produit, un service ou une entreprise en particulier.
Avancez lentement et prudemment et évaluez pleinement vos options. Si vous vous retrouvez dans une pire forme parce que vous prenez de mauvais conseils, ce sera vous qui en souffrira en fin de compte.
Méfiez-vous de toute entreprise qui prétend être en mesure d'effacer des dettes de votre historique de crédit ou qui dit qu'elle peut réduire votre dette. Des informations négatives précises ne peuvent pas être supprimées de votre rapport de solvabilité, et les entreprises qui prétendent être en mesure de «réduire de moitié votre dette» peuvent utiliser des tactiques, telles que le règlement de vos dettes auprès de vos créanciers, qui peuvent dévaster votre cote de crédit. (Remarque: le règlement des dettes par négociation peut nuire à votre cote de crédit, mais dans 5 ans ou moins, vous pourriez être à nouveau éligible au crédit si vous le souhaitez).

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