Comment régler une dette?

Cécile Beaulieu-Ménard
Cécile Beaulieu-Ménard
• 10 min de lecture
Vous pouvez engager une société de règlement de dettes pour vous aider à régler vos dettes
Si vous n'aimez pas négocier, vous pouvez engager une société de règlement de dettes pour vous aider à régler vos dettes.

Peu de choses sont aussi stressantes que de prendre du retard sur votre dette. Lorsque vous manquez des paiements, vos créanciers augmentent les intérêts ou augmentent les pénalités et les frais de retard. Bientôt, vous êtes dans un trou dont vous ne pouvez pas sortir. Dans cette situation, votre seule option peut être le règlement de la dette. En règle générale, le règlement de la dette consiste à offrir à vos créanciers une somme d'argent forfaitaire en échange de l'annulation du reste de votre dette. Malheureusement, vos créanciers n'ont pas à accepter le règlement de la dette, alors considérez toutes vos options.

Méthode 1 sur 3: proposer une stratégie de règlement

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    Rassemblez des informations sur vos dettes. Vous devez savoir combien vous devez. Par conséquent, parcourez vos papiers et rassemblez tout ce que vous pouvez trouver qui montre votre dette. Si vous ne trouvez pas vos documents, contactez le créancier. En particulier, recherchez les éléments suivants sur chaque dette:
    • Montant total. Inclure le principal ainsi que les frais de retard et autres frais.
    • Qui détient actuellement la dette.
    • Date à laquelle vous êtes entré en défaut.
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    Catégorisez vos dettes. Toutes les dettes ne sont pas identiques. Vous devez les répartir dans les catégories suivantes afin de pouvoir décider comment les aborder.
    • Dette garantie. Il s'agit d'une dette adossée à une garantie. Votre prêt immobilier ou votre prêt auto en sont des exemples courants.
    • Dette non garantie. Les cartes de crédit, les prêts personnels et les dettes médicales en sont des exemples courants. Aucune garantie ne soutient cette dette.
    • Dette non négociable. Certaines dettes ne peuvent être négociées ou sont très difficiles à négocier. Vos paiements de pension alimentaire et de pension alimentaire pour enfants, ainsi que les prêts étudiants, sont dans cette catégorie.
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    Priorisez le remboursement de vos dettes. Étant donné que vous ne pouvez pas régler toutes les dettes, vous devez prioriser la façon dont vous les paierez. Comme l'argent est serré, vous ne pouvez probablement pas tout payer. Décidez quelles dettes vous continuerez à payer et lesquelles vous tenterez de régler. Tout le monde est différent. Cependant, il est assez courant de hiérarchiser les dettes de la manière suivante:
    • Payer des dettes non négociables - pension alimentaire pour enfants, pension alimentaire, prêts étudiants, impôts. Vous devriez également envisager de réduire vos paiements de pension alimentaire pour enfants, de réduire votre pension alimentaire et de modifier les conditions de vos prêts étudiants. Cela libérera de l'argent.
    • Payez vos dettes garanties en second. Effectuez le paiement de votre voiture pour que vous puissiez toujours vous rendre au travail et payez votre hypothèque pour ne pas perdre votre maison. Si la situation se présente, vous pouvez toujours vendre votre maison. Vous ne le souhaitez peut-être pas, mais vous n'avez pas beaucoup d'options lorsque vous êtes en difficulté financière.
    • Dette non garantie. Vous devriez travailler à régler ces dettes pour moins qu'elles ne valent.
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    Vérifiez l'âge de la dette. Certaines dettes sont si anciennes qu'un créancier ne peut légalement les recouvrer. Sortez vos papiers et découvrez quand vous êtes entré en défaut. Si la dette est trop ancienne, le délai de prescription peut avoir expiré. Il s'agit du temps dont dispose un créancier pour recouvrer une dette.
    Si le créancier rejette toute tentative de règlement de la dette
    Si le créancier rejette toute tentative de règlement de la dette, vous pouvez augmenter le montant que vous êtes prêt à payer.
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    Déterminez ce que vous devez offrir à chaque créancier. Vous réussirez mieux à négocier un règlement pour les dettes non garanties. Vous devriez prendre le temps de réfléchir au montant que vous souhaitez offrir à chaque créancier. En règle générale, utilisez les règles empiriques suivantes:
    • Si la dette appartient toujours à votre créancier, vous pourrez peut-être régler environ 50% de la valeur nominale. Par exemple, si vous devez 22400€ de dette de carte de crédit, vous pourriez vous contenter de 8960€-18000€.
    • Si le créancier a vendu la dette à une agence de recouvrement, vous pourriez être en mesure de payer moins
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    Cherchez des conseils en crédit. Vous pouvez avoir d'autres options que le règlement de la dette. Pour cette raison, vous devriez rencontrer un conseiller en crédit qui pourra vous guider à travers eux. Vous pouvez trouver des conseillers en crédit dans votre coopérative de crédit locale, votre université, votre office du logement ou votre base militaire. Appelez et planifiez une réunion. Lors de la réunion, posez les questions suivantes:
    • Comment le règlement de la dette affectera-t-il votre pointage de crédit?
    • La faillite est-elle une meilleure option que le règlement des dettes? Quelles sont les différences entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13?
    • Comment pouvez-vous surmonter une dette hypothécaire ou automobile?
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    Considérez vos autres options. Le règlement de la dette n'est pas pour tout le monde. Heureusement, vous avez de nombreuses autres options à considérer avant de contacter vos créanciers pour négocier un règlement. Considérer ce qui suit:
    • Vos créanciers pourraient accepter de baisser votre taux d'intérêt ou de vous laisser arrêter de payer pendant quelques mois jusqu'à ce que vous vous remettiez sur pied (ce qui s'appelle «abstention»). Si vos problèmes financiers sont temporaires, il s'agit peut-être de meilleures options que le règlement de la dette. Établissez un budget et déterminez ce que vous pouvez payer chaque mois, puis appelez les sociétés émettrices de cartes de crédit et expliquez votre situation.
    • Vous pouvez travailler avec un conseiller en crédit sur un plan de gestion de la dette. Votre conseiller contactera vos créanciers et tentera d'obtenir l'exonération des frais de retard. Ils peuvent également obtenir des taux d'intérêt plus bas. Vous effectuez un paiement au conseiller, qui distribue les paiements à vos créanciers.
    • Consolidez votre dette. Si vous avez plusieurs prêts à taux d'intérêt élevé, vous pouvez essayer de les regrouper en un seul prêt personnel avec un taux d'intérêt inférieur. Vous pouvez également utiliser des transferts de solde par carte de crédit, qui vous donnent généralement 12 à 18 mois avec un TAP de 0%. Cependant, évitez de contracter une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour payer des dettes non garanties. Lorsqu'elle est bien faite, la consolidation de dettes peut réduire vos paiements mensuels à quelque chose d'abordable.

Méthode 2 sur 3: négocier un règlement

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    Économisez une somme forfaitaire. La meilleure façon de régler une dette est d'offrir au créancier un paiement forfaitaire. Ils seront tentés de prendre les liquidités disponibles maintenant plutôt que de proposer un nouveau plan de remboursement de la dette que vous pourriez arrêter de payer. En conséquence, vous devez cotiser mensuellement sur un compte d'épargne pour constituer une somme forfaitaire.
    • Si vous préférez effectuer des paiements mensuels, vous devriez envisager autre chose que le règlement de la dette.
    • Alternativement, si vous ne pouvez pas économiser d'argent chaque mois, envisagez sérieusement de déclarer faillite.
    • Probablement la seule façon de constituer une somme forfaitaire est d'arrêter de payer vos créanciers chirographaires. N'oubliez pas qu'ils peuvent vous appeler et vous poursuivre pour rupture de contrat une fois que vous arrêtez de payer. Votre pointage de crédit en prendra également un coup.
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    Envoyez une lettre de négociation de dette. Vous voudrez commencer le processus de négociation en rédigeant une lettre avec votre offre d'ouverture pour régler la dette. Chaque créancier doit obtenir sa propre lettre et adapter la lettre en incluant les informations de votre compte.
    • Expliquez pourquoi vous ne pouvez pas payer la dette. Fournissez des informations sur votre revenu mensuel et toute adversité à laquelle vous avez été confronté, comme une perte d'emploi ou des problèmes de santé.
    • Indiquez clairement le montant que vous proposez pour régler la dette. Commencez bas. Par exemple, vous pourriez proposer de payer 30% de la valeur.
    • Mentionnez que vous pourriez être contraint à la faillite s'ils n'acceptent pas. La faillite est votre atout. Vos créanciers chirographaires seront probablement complètement anéantis si vous déclarez faillite, ils sont donc incités à régler avec vous.
    • Incluez une demande pour qu'ils déclarent le prêt comme «payé en totalité» aux agences d'évaluation du crédit. Demandez également que toutes les autres informations négatives soient supprimées.
    • Envoyez la lettre en courrier recommandé, avec accusé de réception.
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    Négociez d'avant en arrière. Votre créancier vous répondra par écrit ou par téléphone. S'ils appellent, demandez-leur d'envoyer toute contre-offre par écrit. Il est très facile pour les créanciers de nier avoir jamais promis quoi que ce soit oralement, alors ayez toujours une trace écrite. Une fois que vous recevez votre contre-offre, analysez si vous pensez qu'elle est acceptable.
    • Si le créancier refuse de faire une contre-offre par écrit, prenez des notes très prudentes. Notez le nom de la personne à qui vous avez parlé, le titre de son poste, ainsi que la date et l'heure de votre appel.
    • Si le créancier rejette toute tentative de règlement de la dette, vous pouvez augmenter le montant que vous êtes prêt à payer. Mettez cette information dans une deuxième lettre.
    • Vous pouvez également décider d'arrêter de négocier avec un créancier. Par exemple, quelques-uns de vos créanciers pourraient avoir accepté de régler vos comptes. Cela devrait libérer de l'argent que vous pouvez contribuer à vos autres dettes. Vous pourriez envisager un plan de gestion de la dette ou une consolidation de dettes pour vos dettes restantes.
    Les sociétés de règlement de dettes facturent soit un pourcentage de votre dette totale
    En règle générale, les sociétés de règlement de dettes facturent soit un pourcentage de votre dette totale, soit un pourcentage du montant qu'elles vous ont épargné.
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    Obtenir une lettre de règlement de dette. Obtenez votre accord pour régler la dette par écrit. N'acceptez pas les promesses verbales. Au lieu de cela, insistez sur une lettre d'entente de règlement et lisez-la attentivement avant de signer. Vous voulez que l'accord indique que vous êtes pardonné du montant initial du prêt.
    • Si vous avez besoin d'aide pour comprendre l'accord, rencontrez un avocat pour l'examiner ensemble. Il existe de nombreuses options juridiques à faible coût pour les personnes sans beaucoup d'argent.
    • Conservez toujours une copie de la lettre signée pour vos dossiers.
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    Vérifiez votre dossier de crédit. Confirmez que la dette a été correctement déclarée comme réglée. Vous ne voulez pas que les comptes soient indéfiniment répertoriés comme par défaut ou dans les collections. Si vous voyez une erreur, contactez une agence d'évaluation du crédit pour contester l'article.
    • Le compte devrait idéalement être répertorié comme "payé en totalité".

Méthode 3 sur 3: travailler avec une société de règlement de dettes

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    Trouver des entreprises. Si vous n'aimez pas négocier, vous pouvez engager une société de règlement de dettes pour vous aider à régler vos dettes. Vous effectuerez des paiements mensuels à la société de règlement de la dette, ce qui permettra d'économiser de l'argent sur un compte. Une fois qu'une somme forfaitaire suffisamment importante s'est accumulée, ils approcheront vos créanciers pour négocier un règlement.
    • Il existe de nombreuses entreprises. Certains font de la publicité à la télévision, dans l'annuaire téléphonique ou en ligne.
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    Recherchez la réputation de chaque entreprise. Avant d'embaucher une entreprise, vous devez faire des recherches approfondies pour découvrir s'il s'agit d'une entreprise légitime. Malheureusement, de nombreux escrocs ou entreprises inexpérimentées travaillent dans le domaine. Vérifiez les éléments suivants:
    • Recherchez le Better Business Bureau. Regardez la ville où l'entreprise a son siège et lisez toutes les plaintes.
    • Demandez au procureur général de votre état si des poursuites ont été intentées contre l'entreprise.
    • Vérifiez auprès d'une agence locale de protection des consommateurs pour les plaintes. Bien sûr, n'importe quelle entreprise peut avoir des plaintes. Mais cherchez des modèles. Plusieurs personnes se plaignent de se faire arnaquer?
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    Lisez les informations requises par l'entreprise. Les sociétés de règlement de dettes légitimes devraient vous envoyer certaines informations avant de vous demander de signer un contrat. Vous devez lire attentivement ces divulgations afin de les comprendre. Par exemple, les divulgations doivent couvrir les éléments suivants:
    • Vos frais et comment ils sont calculés. En règle générale, les sociétés de règlement de dettes facturent soit un pourcentage de votre dette totale, soit un pourcentage du montant qu'elles vous ont épargné.
    • Tous les termes et conditions.
    • Le laps de temps qui s'écoulera avant que l'entreprise n'approche vos créanciers pour le règlement.
    • Combien ils ont l'intention d'offrir à chaque créancier.
    • Les conséquences négatives de l'arrêt des paiements à vos créanciers (baisse de la cote de crédit, poursuites potentielles, augmentation des frais, etc.)
    Le règlement de la dette consiste à offrir à vos créanciers une somme d'argent forfaitaire en échange
    En règle générale, le règlement de la dette consiste à offrir à vos créanciers une somme d'argent forfaitaire en échange de l'annulation du reste de votre dette.
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    Faites attention aux arnaques. Évitez toute entreprise qui se livre à des pratiques louches. Recherchez les signaux d'alarme suivants et fuyez si vous le pouvez:
    • annonce un nouveau programme gouvernemental qui vous aidera avec la dette de carte de crédit (il n'y a pas de programme)
    • facture des frais avant de régler votre dette
    • garantit qu'ils peuvent faire disparaître votre dette
    • ne vous dit pas les conséquences de l'arrêt des paiements aux créanciers
    • prétend qu'il peut arrêter toutes les poursuites et le recouvrement de créances
    • promet de régler votre dette pour quelques centimes par dollar
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    Signer un contrat. Vous devriez obtenir un contrat écrit de la société de règlement de la dette. Lisez-le attentivement avec l'aide d'un avocat avant de signer. Si vous n'êtes pas d'accord avec quelque chose dans le contrat, contactez l'entreprise avant de signer.
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    Sortez votre argent, si nécessaire. Bien que vous paierez de l'argent à la société de règlement de la dette, c'est toujours votre argent. Vous avez le droit de retirer l'argent du compte d'épargne. Vous avez également droit à tout intérêt que l'argent a gagné.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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