Comment sortir de l'endettement?

Vous pouvez consolider vos dettes de carte de crédit en un seul prêt de consolidation de dettes — Si votre crédit est bon, vous pouvez consolider vos dettes de carte de crédit en un seul prêt de consolidation de dettes.

Se désendetter et ne pas s'endetter n'est pas facile. Il y a de fortes chances que vous lisiez cet article parce que vous avez déjà accumulé une bonne quantité de dettes et pensez qu'il sera impossible de vous en sortir. Apprenez à arrêter de contracter de nouvelles dettes et à changer votre vie pour toujours.

Partie 1 sur 3: gérer votre dette de carte de crédit

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Baissez vos taux d'intérêt. Si vous avez un bon crédit, contactez les sociétés émettrices de cartes de crédit et demandez une baisse de votre taux. C'est un excellent moyen de réduire vos frais d'intérêts et vous fera économiser de l'argent chaque mois.
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Remboursez d'abord vos cartes de crédit à intérêt élevé. Si vous ne parvenez pas à réduire votre taux d'intérêt sur certaines cartes de crédit à intérêt élevé, remboursez-les d'abord. De cette façon, vous réduirez vos frais d'intérêt au fil du temps en réduisant le solde de ces cartes.
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Envisagez un prêt de consolidation de dettes. Si votre crédit est bon, vous pouvez consolider vos dettes de carte de crédit en un seul prêt de consolidation de dettes. Vous constaterez qu'il est plus facile de gérer un paiement par mois que plusieurs paiements. De plus, il arrive souvent que les prêts de consolidation de dettes aient un taux d'intérêt inférieur à celui des cartes de crédit.
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Arrêtez d'utiliser les cartes de crédit. Pour vous assurer de vous désendetter, vous devrez cesser d'augmenter votre endettement. Passez d'une carte de crédit à une carte de débit afin que l'argent que vous dépensez sorte immédiatement de votre compte.
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Payez plus que le minimum si possible. Les paiements par carte de crédit sont structurés de manière à maintenir les flux de trésorerie vers les sociétés émettrices de cartes de crédit aussi longtemps que possible. Évitez de tomber dans un piège qui nuit à votre situation financière et aide vos créanciers en remboursant plus que les paiements minimums chaque fois que vous le pouvez.

Ne pas s'endetter n'est pas facile — Se désendetter et ne pas s'endetter n'est pas facile.

Partie 2 sur 3: gérer votre argent

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Créer un budget. Si vous envisagez sérieusement de vous désendetter, vous devez suivre vos revenus et vos dépenses, afin de pouvoir vous discipliner à ne dépenser que ce qui est nécessaire pour un mois donné.
- Faites une liste de toutes vos sources de revenus. Incluez toutes les façons dont vous gagnez de l'argent, qu'il s'agisse de votre travail, de vos investissements, de vos revenus d'intérêts, etc. Comptez vos différentes sources de revenus par mois.
- Faites une autre liste de vos dépenses mensuelles. Assurez-vous d'inclure tout ce que vous payez chaque mois, y compris les services publics, l'épicerie, l'essence, les repas au restaurant, les frais de scolarité, etc. Comptez également ces dépenses par mois.
- Soustrayez vos dépenses mensuelles de votre revenu mensuel. Si vous avez plus de revenus que de dépenses (et cela devrait être le cas), le reste est votre revenu discrétionnaire et peut être utilisé pour l'allégement de la dette ou l'épargne.
- Chaque mois, veillez à respecter votre budget. Si vous dépassez votre budget, vous aurez moins d'argent pour l'allégement de la dette ou l'épargne.
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Gagnez plus d'argent. Pour lutter efficacement contre votre dette, vous aurez besoin de plus de revenus. Vous pouvez le faire soit en trouvant un deuxième emploi (si vous êtes salarié) soit en gagnant plus de commissions (si vous êtes dans la vente). Oui, cela prendra du temps loin de votre vie personnelle, mais il est nécessaire de se désendetter.
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Réduisez vos dépenses. Cherchez des moyens de réduire vos dépenses chaque mois afin d'avoir plus d'argent pour rembourser vos dettes.
- Est-ce que vous mangez trop dehors? Économisez de l'argent en cuisinant votre propre nourriture.
- Pouvez-vous réduire votre facture d'électricité avec une utilisation plus efficace de l'énergie? Par exemple, le rez-de-chaussée doit-il vraiment être climatisé pendant que tout le monde dort à l'étage la nuit? Y a-t-il des appareils électriques allumés en permanence qui ne devraient pas l'être?
- Envisagez des coupons extrêmes pour économiser de l'argent sur vos courses.

Vous devrez cesser d'augmenter votre endettement — Pour vous assurer de vous désendetter, vous devrez cesser d'augmenter votre endettement.

Partie 3 sur 3: voir les options professionnelles d'allégement de la dette

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Parlez à un conseiller en crédit à but non lucratif. Votre conseiller élaborera avec vous un plan pour éliminer toutes vos dettes et communiquera avec vos créanciers pour obtenir une réduction du taux d'intérêt sur vos prêts. Vous pouvez trouver un conseiller en crédit à but non lucratif sur le site Web de la National Foundation for Credit Counselling.
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Envisagez un règlement de dette. Si votre dette est totalement incontrôlable, vos créanciers pourraient se rendre compte qu'un peu d'argent vaut mieux que rien. Dans ce cas, ils pourraient être prêts à accepter moins que ce que vous devez plutôt que de ne rien recevoir du tout. Dans ce cas, votre dette envers les entreprises qui acceptent votre règlement sera entièrement éliminée. Pour cette option, vous aurez également besoin de l'aide d'un conseiller en dette.
- Soyez avisé que cette option affectera négativement votre pointage de crédit. Il apparaîtra comme un paiement gravement en souffrance ou une dette de carte de crédit radiée.
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Déposez le bilan. L'une des options les moins attrayantes pour sortir de la dette est de déposer le bilan car cela affecte gravement votre réputation. Cependant, vous bénéficierez d'une protection contre vos créanciers et un juge pourrait bien faire disparaître complètement votre dette.
- Consultez un avocat spécialisé en faillite à propos de cette option.
- Gardez à l'esprit que vous aurez une marque noire sur votre rapport de crédit pendant environ 7 ans si vous optez pour cette voie.

Conseils

Si vous voulez quelque chose, économisez et achetez-le. Vous ne devez financer que les articles de première nécessité (maison et voiture). Ne financez pas de meubles, de petits électroménagers ou de vacances. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer en espèces, alors vous ne pouvez pas vous le permettre.
Utilisez l'argent comptant autant que possible. Payer en liquide a un impact psychologique plus important que le plastique. On a l'impression que vous dépensez plus d'argent, donc vous en dépensez moins.
Ne considérez pas la consolidation de dettes ou les agences de conseil en crédit à la consommation comme votre premier arrêt. Ceux-ci devraient être un dernier recours! Même si cela peut être tentant, si vous voulez vous ressaisir, le faire vous-même vous aidera à acquérir les compétences dont vous avez besoin pour résoudre votre propre problème et éviter de vous retrouver dans cette situation à nouveau.
Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois sociétés tous les 12 mois via AnnualCreditReport.com.
Sachez que les sociétés émettrices de cartes de crédit ne sont pas vos amis. Ils veulent que vous restiez endetté en payant un paiement minimum sur leurs cartes de crédit chaque mois pour le reste de votre vie. (Ils listent vos paiements par carte de crédit comme l'un de leurs actifs.) Vous devriez donc rembourser votre dette à chacun d'eux, puis après avoir attendu quelques mois (sans utiliser à nouveau leur carte), envisager sérieusement de fermer ce compte. Il est beaucoup plus avantageux d'utiliser une carte de débit émise par la banque de votre compte courant. De cette façon, vous pouvez toujours utiliser la commodité du "plastique" pour vos achats, mais l'argent est déduit de votre compte courant et vous évitez toute dette supplémentaire. Et en fermant votre compte de carte de crédit quelques mois après l'avoir payé, vous conserverez une bonne liste sur votre rapport de crédit.
Essayez de trouver un moyen inhabituel d'économiser de l'argent. Exemples: utilisez le vélo au lieu de la voiture au moins pour certains déplacements, cuisinez votre propre nourriture, cultivez votre propre nourriture, réduisez la consommation d'électricité en changeant vos appareils - un vieil ordinateur portable peut nécessiter considérablement moins d'énergie qu'un ancien ordinateur de bureau; les côtés du réfrigérateur peuvent être isolés par de la mousse de polystyrène (mais pas le radiateur à l'arrière!), faites fonctionner votre climatiseur à pleine puissance pendant la nuit lorsqu'il fait plus froid dehors et éteignez-le pendant la journée (utilisez l'interrupteur horaire), etc. Consultez Internet pour des idées comme ça. Certains d'entre eux peuvent vous être utiles.

Pour sortir de la dette, commencez par appeler votre compagnie de carte de crédit et demandez-lui de baisser votre taux d'intérêt.

Mises en garde

Soyez prudent avec ces cartes de crédit de transfert de solde à faible intérêt. Leur taux de défaut vous rendra presque toujours plus endetté.
Essayez de ne pas donner trop de renseignements personnels à une agence de recouvrement, car tout ce que vous dites est consigné dans un dossier. Gardez les conversations courtes et douces. Ne soyez pas tenté de répondre à des questions personnelles et de connaître vos droits.
Vérifiez les sociétés de colonisation pour voir si elles sont enregistrées auprès du BBB (better business bureau). Examinez s'il y a plusieurs plaintes déposées contre eux et si ces plaintes ont été résolues.
Évitez à tout prix la tentation des prêts sur salaire. C'est une «solution» rapide qui vous fera vous retrouver avec un problème d'endettement qui fait boule de neige. Avant même de penser à contracter un prêt sur salaire, pensez à d'autres ressources: la famille et les amis, la valeur nette de la maison et les débiteurs anonymes.
Ne vous précipitez pas. La fermeture de comptes de carte de crédit renouvelables peut en fait réduire votre pointage de crédit. Cela peut raccourcir la durée de vos antécédents de crédit et vous faire paraître moins solvable. Choisissez soigneusement les cartes à annuler. Vous pouvez éviter ce problème en conservant les anciennes cartes et en vous débarrassant des nouvelles. Cependant, vous voudrez toujours prendre en compte vos différents tarifs lorsque vous choisirez les cartes à annuler.
Les dépenses chroniques et les dettes peuvent être une habitude nocive, tout comme l'alcoolisme ou toute autre dépendance. Les dépenses peuvent être une échappatoire ou peuvent être utilisées pour masquer des problèmes plus profonds. Consultez un professionnel et/ou Débiteurs Anonymes si vous pensez avoir un problème.

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