Comment traiter avec les agences de recouvrement?

Toutes les agences de recouvrement sont réglementées par la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA).

Les agences de recouvrement se spécialisent dans la collecte d'argent pour les créanciers après que vous n'avez pas remboursé une dette pendant un certain temps. Ces agences sont connues pour passer des appels téléphoniques harcelants et utiliser un langage intimidant pour collecter de l'argent. Alors que le meilleur moyen d'éviter une agence de recouvrement est de rembourser toutes vos dettes à temps, des difficultés financières rendent malheureusement cela parfois impossible. Si vous vous trouvez contacté par une agence de recouvrement, ne paniquez pas. Vous avez des droits et des options qui s'offrent à vous.

Partie 1 sur 4: quand l'agence de recouvrement vous contacte pour la première fois

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Attendez avant de payer quoi que ce soit. Les agences de recouvrement vous contacteront par courrier ou par téléphone. Quoi qu'il en soit, vous ne devriez pas payer d'argent tout de suite. L'agence de recouvrement est légalement tenue de prendre plusieurs mesures pour prouver que vous lui devez de l'argent avant que vous ne soyez obligé de payer. Il y a même des escroqueries où les escrocs se font passer pour des agents de recouvrement et vous intimident de leur envoyer de l'argent. Ne payez donc rien avant de passer par d'autres étapes pour vérifier que vous devez légitimement de l'argent à l'agence.
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Obtenez les informations de l'agence. Il est important de garder une trace de tous vos contacts avec l'agence. Si la situation finit par aboutir devant le tribunal, vous disposerez de nombreux dossiers pour vous aider.
- Si vous recevez un appel téléphonique, demandez le nom de l'agence de recouvrement, le nom de la personne qui vous parle et le montant qu'elle dit que vous devez. Notez tout cela avec la date à laquelle vous avez été contacté et un résumé de la conversation. Faites-le chaque fois que vous parlez à l'agence au téléphone.
- Faites des copies de toutes les lettres que l'agence vous envoie par la poste et conservez-les toutes ensemble dans un dossier. Conservez également des copies des lettres que vous envoyez à l'agence et envoyez le tout par courrier certifié et demandez à être averti lorsqu'il sera livré avec succès.
- Enregistrez tous les messages vocaux ou téléphoniques que l'agence vous laisse.
- Selon la loi fédérale, les collectionneurs doivent vous révéler leur identité. Si la personne qui vous a contacté refuse de révéler les informations que vous avez demandées, vous avez peut-être affaire à un escroc. Informez-les qu'ils sont légalement tenus de s'identifier et s'ils refusent toujours, raccrochez.
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Exigez toutes les informations par écrit. Dans les cinq jours suivant votre premier contact, l'agence de recouvrement est légalement tenue de vous envoyer une vérification de la dette que vous avez. Cette lettre doit inclure le montant que vous devez et le nom du créancier initial.
- Si l'agence vous contacte par téléphone, refusez de parler davantage jusqu'à ce que vous ayez reçu une vérification de votre dette. Tout ce que vous devez dire, c'est que vous voulez une preuve écrite de votre dette, puis vous devriez arrêter de parler.
- Si l'agence vous contacte initialement avec une lettre, écrivez-lui et exigez plus d'informations. N'oubliez pas d'envoyer toute votre correspondance par courrier certifié - cela garantira que l'agence ne pourra pas prétendre qu'elle n'a pas reçu vos lettres.
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Préparez un script. Parler au téléphone avec une agence de recouvrement peut être très angoissant. Si vous avez du mal à vous souvenir de toutes ces informations, notez ce que vous allez dire et gardez-le devant vous pendant que vous parlez au collectionneur. Il n'y a pas beaucoup de raisons de s'écarter de ce script - vous ne divulguerez pas d'informations personnelles et tout ce que vous devez vraiment faire lorsque vous parlez directement au collecteur est de demander des documents par écrit. Moins vous en dites, mieux c'est.
- Votre script pourrait être quelque chose comme: "Je ne vais pas vous parler tant que je n'aurai pas reçu une lettre de vérification de dette prouvant que vous êtes légalement autorisé à me contacter à propos de cette dette." Ils peuvent vous demander votre adresse professionnelle pour envoyer la lettre - ne leur donnez pas cette information. La lettre doit être envoyée à votre adresse personnelle ou à votre boîte postale si vous en avez une.
- N'oubliez pas que le collectionneur est formé pour vous amener à réagir émotionnellement. Si vous répondez avec émotion, ils peuvent vous amener à faire des choses que vous ne feriez pas normalement. Plus vous leur donnez d'informations, plus ils doivent en utiliser contre vous. Si vous mentionnez que vous êtes chrétien, ils citeront les Écritures, si vous mentionnez que vous avez une maladie, ils l'utiliseront pour vous faire sentir coupable.
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Arrêtez de communiquer avec l'agence jusqu'à ce que vous receviez votre facture par écrit. Mettez fin à l'appel téléphonique après avoir demandé une confirmation écrite de votre dette. Le collectionneur peut faire des menaces comme il gèlera vos avoirs si vous ne payez pas, mais il n'a pas le pouvoir de le faire. En fait, un collectionneur faisant une telle menace a violé la loi fédérale. Si le collecteur ne parvient pas à vous envoyer cette déclaration par écrit, la réclamation n'est plus valable.
- Ils peuvent également prétendre que si vous ne payez pas, vous pouvez aller en prison, mais avoir une dette n'est pas passible d'une peine de prison.
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Renseignez-vous sur la loi concernant les agences de recouvrement. Il serait avantageux pour vous d'apprendre les lois que les agences de recouvrement doivent respecter pendant que vous attendez la déclaration de l'agence par la poste. Toutes les agences de recouvrement sont réglementées par la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA). Cette loi interdit plusieurs pratiques pour les collectionneurs. Lisez attentivement cette loi en préparation de vos relations avec l'agence de recouvrement. En apprenant les lois, vous pouvez contrer les menaces ou l'intimidation en disant que vous connaissez la loi et que les actions du collectionneur sont illégales. Parmi les pratiques interdites figurent:
- Vous appeler avant 8h00 ou après 21h00 (votre heure locale), sauf si vous en avez convenu autrement.
- Utiliser un langage obscène ou abusif.
- Vous contacter au travail si vous leur avez demandé d'arrêter.
- Vous accuser d'avoir commis un crime.
- Menacer de prendre votre propriété sans passer par le système judiciaire.
- N'oubliez pas que même si l'agence a acheté la dette du créancier initial, elle est toujours considérée comme un collecteur et non comme un créancier. Il est donc toujours lié par les règles du FDCPA, même si les collectionneurs tentent de vous dire le contraire.

Pour faire affaire avec une agence de recouvrement, évitez de lui verser de l'argent immédiatement lors de sa première prise de contact.

Partie 2 sur 4: après que l'agence vous envoie une déclaration

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Examinez la facture que l'agence vous envoie. Selon la FDCPA, cette déclaration doit inclure les éléments suivants pour être considérée comme valide.
- Le montant de l'argent dû.
- Le nom du créancier initial.
- Une déclaration selon laquelle si vous ne contestez pas la dette dans les trente jours, la dette est réputée valide.
- Une déclaration selon laquelle si vous contestez la dette dans les trente jours, l'agence obtiendra la preuve de la dette et vous la transmettra.
- Une déclaration que, sur demande, l'agence fournira le nom et l'adresse du créancier d'origine, si elle diffère du créancier actuel.
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Demandez la validation de votre dette. Il est très important de vous assurer que vous devez réellement l'argent que le collectionneur vous dit de payer. Bien que ce soit illégal, les créanciers pourraient gonfler le montant d'argent que vous devez pour faire un plus grand profit. Vous disposez légalement de trente jours pour contester la charge et demander la validation de la créance. Une fois que vous le faites, le collecteur doit cesser de vous poursuivre pour l'argent jusqu'à ce qu'il produise la preuve de la dette initiale. L'agence doit fournir l'un des éléments suivants.
- Preuve qu'ils possèdent ou ont été cédés par le créancier initial.
- Une copie d'une déclaration du créancier original.
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Vérifiez le délai de prescription de votre dette. Lorsque l'agence fournit la preuve que vous devez de l'argent, vous avez encore des options. Chaque État a des lois différentes sur la durée pendant laquelle une dette est considérée comme effective. Ce sont pour la plupart, mais pas universellement, moins de dix ans. Lorsqu'une agence de recouvrement vous poursuit pour une dette obsolète, on parle de dette zombie (Traiter la dette zombie).
- Vérifiez la date du justificatif fourni par l'agence. Ensuite, comparez-le avec le délai de prescription pour la dette dans votre état.
- Si la date de la dette initiale est plus ancienne que le délai de prescription, vous ne pouvez plus être poursuivi pour la dette. Ils peuvent vous appeler, ils peuvent vous contacter, mais ils ne peuvent pas vous poursuivre ou vous menacer.
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Menacez de poursuivre si votre dette n'est pas légitime. Si l'agence n'a pas fourni une preuve adéquate de votre dette, leur réclamation n'est pas légitime. Envoyez une lettre certifiée les informant que leurs actions sont en violation de la FDCPA et vous intenterez une action en justice s'ils continuent d'essayer de collecter auprès de vous.

L'agence de recouvrement joue à des jeux avec vous et vous pouvez les ignorer si vous n'avez pas l'intention de payer la dette.

Partie 3 sur 4: parler à l'agent de recouvrement

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Reste calme. Bien qu'il soit facile de s'énerver en parlant à un agent de recouvrement, vous devez toujours rester calme. Se mettre en colère et crier après le collectionneur n'aidera pas votre situation.
- Indiquez votre volonté de travailler avec le collectionneur. Supposons que vous ayez pleinement l'intention de payer votre dette dès que l'agence fournira une preuve adéquate.
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Évitez de fournir des informations personnelles. Les collectionneurs peuvent vous dire qu'ils ont besoin de ces informations, mais ce n'est pas vrai. Ils n'ont pas besoin de connaître vos informations bancaires, votre lieu de travail ou toute autre information que votre numéro de téléphone et votre adresse. Vous pouvez leur demander de vous lire votre numéro de téléphone et votre adresse, et vous confirmerez leur exactitude.
- Assurez-vous que vos informations ne sont pas disponibles sur les réseaux sociaux. Si un agent de recouvrement trouve votre page Facebook et que toutes vos informations sont publiques, il pourra peut-être trouver votre lieu de travail ainsi qu'une tonne d'autres informations personnelles qu'il pourrait essayer d'utiliser contre vous. Assurez-vous que tous vos comptes de réseaux sociaux ne sont accessibles qu'aux amis et que vous n'approuvez aucune demande d'ami de personnes que vous ne connaissez pas.
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Souvenez-vous de vos droits. Familiarisez-vous avec le FDCPA pour repérer où le collectionneur vous ment ou tente de vous intimider. Les collectionneurs s'attaquent aux personnes qui ne connaissent pas la loi. Par exemple, le percepteur peut menacer de saisir votre salaire - c'est-à-dire de prélever un certain montant de votre chèque de paie jusqu'à ce que la dette soit remboursée - si vous ne payez pas. Bien que cela soit possible, il doit d'abord vous poursuivre en justice, gagner le procès, obtenir un jugement et exécuter le jugement avant que la saisie-arrêt ne soit possible.
- Si le collectionneur commence à devenir belliqueux ou à utiliser un langage offensant ou menaçant, informez-le qu'il enfreint la loi fédérale et que vous n'êtes plus disposé à lui parler. Encore une fois, prenez des notes détaillées sur tout ce qu'il dit et assurez-vous d'avoir son nom ainsi que la date et l'heure de la conversation.
- Si les appels deviennent harcelants ou inappropriés, vous devez prendre des notes détaillées sur l'heure de l'appel, la durée de l'appel et la conversation exacte ou enregistrer l'appel avec votre permission.
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Enregistrez des conversations. Étant donné que cette situation pourrait se retrouver devant le tribunal, il sera utile d'avoir un dossier complet.
- Certains états vous permettent d'enregistrer des appels téléphoniques à l'insu de l'autre personne. Vérifiez vos lois locales et voyez ce que vous êtes légalement autorisé à faire.
- Si vous êtes légalement tenu d'obtenir le consentement de l'autre personne pour enregistrer l'appel, informez-la simplement que vous allez enregistrer la conversation pour vos dossiers.

Partie 4 sur 4: rembourser votre dette si elle est légitime

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Obtenez tous les accords par écrit. Avant de payer quoi que ce soit, demandez au collecteur de vous envoyer une déclaration indiquant que le montant que vous payez annulera votre dette.
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Négociez avec le collectionneur. Même lorsque l'agence a confirmé que vous devez de l'argent, vous pourrez peut-être vous en sortir en payant moins que ce que vous devez. Vous chasser pour de l'argent est un processus long et coûteux, et une agence peut être disposée à accepter un paiement plus petit s'il est immédiat.
- Commencez par demander si le collectionneur est prêt à négocier un accord. Assurez-vous de dire que vous prévoyez de payer immédiatement si vous parvenez à un accord.
- Si le collecteur est prêt à négocier, commencez par offrir un petit montant, comme 20% de la dette. Le collectionneur proposera alors un contre-montant. Continuez à travailler dans les deux sens jusqu'à ce que vous arriviez tous les deux à un accord. À ce stade, vous devez obtenir l'accord par écrit. Un e-mail ou un fax est généralement acceptable tant qu'il contient le montant convenu, la date à laquelle vous devez payer (immédiatement dans ce cas) et qu'une fois payée, votre dette sera considérée comme payée en totalité. Cela les empêche de prendre le montant puis de dire qu'il s'agissait d'un paiement partiel et de vous courir après pour le reste.
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Élaborez un plan de paiement. Si vous ne pouvez pas fournir immédiatement le montant total de la dette, parvenez à un accord sur le montant que vous enverrez chaque mois jusqu'à ce que la dette soit remboursée.
- Assurez-vous que ce montant est quelque chose que vous pourrez absolument payer. Manquer plus de paiements vous blessera encore plus.
- Insistez sur le fait que vous êtes prêt à payer, mais ce montant est tout ce que vous pouvez vous permettre pour le moment. Proposez de reprendre la parole dans quelques mois pour voir si le montant mensuel peut être augmenté.
- Comme toujours, obtenez cet accord par écrit.
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Payez par chèque bancaire ou mandat postal. N'envoyez pas de chèque personnel à l'agence. Cela leur fournit vos informations bancaires. En aucun cas, vous ne devez autoriser une agence de recouvrement à accéder à votre compte bancaire. Ce n'est pas nécessaire pour rembourser votre dette.
- Si vous devez fournir des informations de virement électronique, créez un nouveau compte dans une banque distincte et placez uniquement le montant que vous avez accepté de transférer sur ce compte. Cela empêche le collectionneur de retirer plus que ce qu'il a convenu.

Car les agences de recouvrement peuvent gonfler votre dette à des fins lucratives — Lorsque vous recevez la facture, confirmez que vous devez le montant indiqué, car les agences de recouvrement peuvent gonfler votre dette à des fins lucratives.

Conseils

Souvent, les noms des collectionneurs ne sont pas les vrais. Une façon de le comprendre est d'envoyer la lettre de réception de signature adressée uniquement à cette seule personne. S'ils signent en retour avec leur signature sur la lettre, ils doivent être cette personne (sinon, cela devient une infraction fédérale de fraude postale).
Notez tout - la date et l'heure de l'appel, les données sur le représentant qui vous appelle, ce qu'il veut, ce que vous offrez, etc.
On ne soulignera jamais assez l’importance de tous les accords par écrit. Exigez des accords écrits avant de passer à n'importe quelle étape.
N'oubliez pas de garder un ton de voix calme, raisonnable et bien modulé. Tout cri, injure ou autre tactique verbale érodera l'image que vous travaillez à projeter.

Lisez aussi: Comment économiser de l'argent en achetant une fois par mois?

Comment traiter avec les agences de recouvrement?

Pas

Partie 1 sur 4: quand l'agence de recouvrement vous contacte pour la première fois

Partie 2 sur 4: après que l'agence vous envoie une déclaration

Partie 3 sur 4: parler à l'agent de recouvrement

Partie 4 sur 4: rembourser votre dette si elle est légitime

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