Comment construire un bon crédit?

Car les retards de paiement réduiront votre pointage de crédit — Pour obtenir un bon crédit, payez toujours vos factures de ménage et de carte de crédit à temps, car les retards de paiement réduiront votre pointage de crédit.

Une bonne cote de crédit est un élément essentiel pour obtenir de bons prêts et égaliser les règles du jeu avec les prêteurs. La cote de crédit FICO moyenne pour les Européens est d'environ 720, ce qui signifie que la moitié des Européens ont une cote de crédit moins bonne et l'autre une meilleure cote. La seule façon d'établir un bon crédit est de commencer à acheter à crédit. C'est la seule façon d'établir un historique de crédit qui révèle votre capacité à payer pour les choses que vous achetez ou utilisez.

Partie 1 sur 4: Construire simplement

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Avoir vos factures à votre nom n'aura aucun impact sur votre crédit. C'est souvent une idée fausse dans l'établissement d'un crédit positif. Les grandes entreprises de services publics et les compagnies de téléphone ne font rapport aux agences de crédit que lorsque les paiements ne sont pas effectués.
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Payez vos factures à temps. Payez toujours l' intégralité des factures de ménage ou de carte de crédit dès que vous les recevez, afin de ne pas vous établir comme un payeur «tardif». Il peut être nécessaire d'obtenir une carte de crédit «sécurisée» si vos notes de crédit sont déjà faibles ou inexistantes. Faites vos devoirs et vos recherches, car certaines sociétés de cartes de crédit sécurisées vérifient le crédit avant l'approbation et vous refuseront en fait.
- Configurez des paiements automatiques avec votre société de carte de crédit et / ou votre banque. La plupart des cartes de crédit vous permettront de mettre en place des retraits automatiques de votre compte courant chaque mois pour payer votre carte de crédit. De cette façon, vous ne risquerez pas d'oublier vos paiements et de vous inscrire en tant que payeur tardif, ce qui fera chuter votre pointage de crédit. Les paiements automatiques vous permettent généralement de spécifier si vous souhaitez:
  - Inscrivez-vous pour payer le minimum mensuel. Les cartes de crédit vous obligeront à payer un petit montant chaque mois ou risqueront une pénalité.
  - Inscrivez-vous pour payer le solde de la carte de crédit. Le solde de la carte de crédit, ou le montant que vous devez, varie généralement d'un mois à l'autre. Assurez-vous d'éviter un découvert en faisant cela.
  - Inscrivez-vous pour payer un montant fixe chaque mois. Ce montant fixe peut se situer quelque part entre le minimum mensuel et les paiements du solde.
- Sachez que cette méthode peut ne pas fonctionner pour tout le monde; si ce n'est pas le cas, suivez une autre méthode pour établir le crédit.
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Obtenez une référence de carte de crédit chevronnée. Cela s'appelle également être un utilisateur autorisé. C'est une méthode utilisée par au moins 30% des Européens. Vous êtes ajouté à une carte de crédit qui a des historiques de paiement parfaits et un solde inférieur à 30%. Vous n'avez même pas besoin d'avoir accès à la carte de crédit pour que cette méthode fonctionne. En utilisant cette méthode, vous pouvez créer rapidement un bon crédit.
- Assurez-vous simplement que la carte est signalée aux principales sociétés d'évaluation du crédit.
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Gardez un emploi. De nombreux endroits qui demandent votre pointage de crédit examineront également d'autres informations, par exemple si vous pouvez conserver un emploi. S'ils voient que vous changez d'emploi tous les quelques mois, votre pointage de crédit ne sera pas vraiment suffisant pour vous aider: vous aurez l'air trop risqué. Gardez un emploi pendant quelques années à la fois pour paraître plus stable. Cela vous aidera avec des choses comme obtenir un prêt hypothécaire.
- Si vous semblez fiable, ils peuvent être disposés à pardonner une cote de crédit légèrement inférieure à l'idéal.
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Restez au même endroit. Tout comme ce qui précède, de nombreux endroits examineront votre historique de logement. Si vous bougez trop, vous êtes un risque. Cependant, si vous restez dans un appartement ou une maison, vous semblez beaucoup plus fiable.

Une bonne cote de crédit est un élément essentiel pour obtenir de bons prêts et égaliser les règles du jeu avec les prêteurs.

Partie 2 sur 4: améliorer les scores existants

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Demander une carte de crédit. Choisissez celui qui offre le taux d'intérêt le plus bas et si possible celui qui offre un pourcentage de remise en argent sur les achats que vous effectuez. Essayez de ne pas démarrer une nouvelle carte de crédit avant d'avoir au moins un crédit correct, car chaque demande compte dans votre score, tout comme le refus.
- Demandez une carte de crédit majeure, telle que Visa, European Express, Discover ou Mastercard. Ceux-ci vous aideront à vous déplacer plus rapidement dans le territoire des 700 points.
- Si vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit principale, pensez à obtenir une carte de crédit «sécurisée», qui fonctionne après avoir déposé de l'argent auprès d'une banque émettrice. (Essentiellement, une carte de débit.)
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Ouvrez des comptes de chèques et d'épargne. Les prêteurs considèrent les comptes bancaires comme des signes de stabilité financière et de comportement d'épargne cohérent. Compte tenu de cela, la preuve de l'utilisation continue des comptes chèques et d'épargne augmente vos chances qu'une banque vous propose une carte de crédit.
- Cependant, vous ne devriez pas simplement ouvrir des comptes à gauche et à droite, car cela vous fait paraître mauvais plutôt que bon. Ayez juste plus d'un et assurez-vous qu'il y a de l'argent dans chacun d'eux.
- Vous pouvez également contacter votre banque ou coopérative de crédit, ouvrir un compte de débit avec eux et déposer une somme d'argent spécifique «sur» le compte. C'est ce qu'on appelle un compte prépayé.
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Gardez l'endettement bas. Ce sera mieux si la facture que vous payez à la fin du mois est faible. Gardez votre endettement aussi bas que possible afin d'améliorer encore plus votre score.
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Demander de l'aide. Si vous avez bien réussi à établir un score correct et que vous constatez ensuite que vous êtes très légèrement en retard sur un seul paiement, vous pourrez peut-être retirer ce retard de paiement en le demandant très gentiment. Si vous avez une bonne histoire avec l'entité que vous avez payé en retard, elle peut être disposée à l'enlever si vous le demandez.
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Lui donner le temps. Avoir un bon crédit sur une longue période contribuera grandement à convaincre les prêteurs que vous êtes un pari solide. Ne précipitez pas le processus.

La plupart des cartes de crédit vous permettront de mettre en place des retraits automatiques de votre compte courant chaque mois pour payer votre carte de crédit.

Partie 3 sur 4: Utiliser les cartes de crédit de manière responsable

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Vérifiez votre budget. Prévoyez le montant d'argent que vous recevez, le montant que vous souhaitez économiser et le type de choses que vous devez payer chaque mois.
- Avoir un budget est formidable même si vous n'êtes pas intéressé par la fixation de votre crédit. Un budget vous permettra d'économiser plus d'argent, d'être prudent sur les décisions financières que vous prenez et, bien sûr, de fixer votre crédit.
- Budget combien vous pouvez se permettre de dépenser plutôt que de combien vous voulez dépenser. Il y a une différence. Si vous réservez 150€ tous les mois pour des achats discrétionnaires, un téléviseur à écran plat de 450€ devra attendre trois mois avant de pouvoir appuyer sur la gâchette. N'appuyez pas tout de suite sur la gâchette et ayez 300€ de dettes pendant deux mois.
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Respectez votre budget. A quoi bon avoir un budget si on ne s'y tient pas vraiment? Si vous dites que vous allez dépenser 90€ en épicerie chaque semaine, ne dépassez pas 90€ C'est simple à dire et difficile à faire. Mais c'est essentiel pour une bonne cote de crédit.
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Utilisez une carte de crédit plutôt que des espèces pour faire de petits achats que vous pouvez vous permettre. Assurez-vous de ne pas facturer plus que ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer à la fin du mois. Quelques exemples illustratifs:
- N'utiliser votre carte de crédit pour payer pour le gaz. Si vos revenus sont de 1490€ par mois, et vos dépenses de gaz s'élèvent à 100€ par mois, vous devriez pouvoir vous permettre de payer 100€ sur votre carte de crédit chaque mois.
- N'utilisez pas votre carte de crédit pour payer un matelas de 1120€. Si votre revenu mensuel est de 1490€, faire un achat de 1120€ tout de suite est une mauvaise, une mauvaise idée. Vous paierez pendant plusieurs mois et pourriez manquer un paiement.
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Faites plus que le paiement minimum. Vous devriez être en mesure de faire plus que le paiement minimum sur la carte, en travaillant lentement pour être en mesure de le rembourser entièrement. Si vous ne pouvez pas vous permettre de faire plus que le paiement minimum, vous n'êtes pas responsable financièrement et vous avez contracté trop de dettes.
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Restez bien en dessous de votre limite de crédit. Approcher 70 à 75% de votre limite de crédit ou augmenter fréquemment vos cartes semblera dangereux et irresponsable pour les prêteurs, car c'est souvent le cas. Les cartes de crédit sont un filet de sécurité, alors laissez un peu de place supplémentaire. Tout comme vous ne voudriez pas d'un filet de sécurité de la même taille que votre corps, vous ne voulez pas de marge de manœuvre sur vos cartes de crédit.

Partie 4 sur 4: Maîtriser votre pointage de crédit

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Vérifiez votre rapport de crédit chaque année. Si vous ne savez pas à quoi ressemble votre crédit, il sera difficile de le réparer. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit annuel gratuit par le biais du AnnualCreditReport.com géré par le gouvernement. Pour votre pointage de crédit, vous devrez payer des frais minimes; ils ne sont pas offerts gratuitement. Lors de la vérification de votre rapport, assurez-vous de:
- Contestez tout compte supplémentaire qui ne vous appartient pas ou que vous n'avez pas ouvert.
- Contestez les rapports de retard de paiement qui ont en fait été payés à temps.
- Contestez les faillites de plus de 10 ans qui sont toujours inscrites comme échues même si vous les avez réglées en cas de faillite.
- Contestez toute information négative datant de plus de 7 ans.
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Répartissez votre dette sur plusieurs cartes différentes, si possible. Votre pointage de crédit FICO s'améliorera si vous évitez un gros solde sur une seule carte et que vous avez à la place plusieurs petits soldes sur différentes cartes.
- En effet, la formule FICO examine la différence entre vos soldes (combien vous devez) et vos limites (combien vous pouvez facturer par mois). Un faible ratio solde / limite permet une meilleure cote de crédit qu'un ratio solde / limite élevé.
- Même si vous payez votre solde, un ratio solde / limite élevé n'est pas idéal. Si vous dépensez 2990€ sur une limite de 3730€, vous avez un ratio de 0,8, ce qui est assez élevé. Tirez pour obtenir un ratio de 0,1, ce qui signifie que vous dépensez 10% de votre limite disponible.
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Ne laissez pas vos cartes de crédit inutilisées. Ne laissez pas vos cartes de crédit rester mal aimées. Si vous n'utilisez pas du tout votre carte de crédit, votre pointage de crédit diminuera. La formule de pointage de crédit préfère voir une carte qui est utilisée régulièrement sur une carte de crédit qui est en jachère.
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Assurez-vous que votre crédit est attaché aux grandes entreprises. Vous voulez que vos informations soient communiquées aux principales sociétés d'évaluation du crédit, si possible. Ce sont ceux que les prêteurs sont les plus susceptibles de vérifier, donc si vous n'avez qu'une seule carte de crédit et qu'elle ne relève que d'une petite entreprise, vous êtes en difficulté. C'est là que le fait d'avoir plus d'une carte de crédit ou d'un compte bancaire, etc., peut être utile.

Les meilleures cotes de crédit sont obtenues grâce à l'utilisation du crédit à tempérament (prêts automobiles, prêts personnels et hypothèques) en plus du crédit renouvelable (cartes de crédit et marges de crédit).

Conseils

Lorsque vous établissez votre carte de crédit, demandez que votre date de paiement coïncide avec une date à laquelle vous savez que vous aurez l'argent à payer. Ils travailleront avec vous à ce sujet.
Une fois que vous avez commencé à établir un historique de crédit, demandez un petit montant de crédit à tempérament. Les meilleures cotes de crédit sont obtenues grâce à l'utilisation du crédit à tempérament (prêts auto, prêts personnels et les prêts hypothécaires), en plus de crédit renouvelable (cartes de crédit et les marges de crédit).
Obtenir une carte de crédit qui a la même date d'échéance que vos services publics, votre loyer ou votre hypothèque vous empêchera d'avoir les fonds disponibles pour rembourser votre carte de crédit.
Si votre utilisation du crédit est élevée au cours d'un mois donné (plus de 30%), envisagez de payer une partie de vos frais avant votre prochain cycle de relevé.
Ce qui m'aide, c'est de payer la plupart des achats avec une carte de débit et un petit pourcentage en carte de crédit pour maintenir un bon score.
Vérifiez votre relevé pour la date à laquelle le paiement est dû. Si vous souhaitez acheter quelque chose près de cette date, attendez d'avoir effectué votre paiement. De cette façon, vous éviterez des frais supplémentaires au cours de la même période de facturation.

Mises en garde

Ne dépensez pas plus que ce que vous avez.
N'achetez ou n'utilisez que la carte de crédit pour facturer un montant que vous savez que vous pouvez payer en totalité. Une fois que vous commencez à surcharger, les problèmes commencent. Ne facturez que ce que vous pouvez payer pour pouvoir payer tout ce que vous avez facturé au cours de cette période d'un mois.

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