Comment comprendre votre pointage de crédit FICO?
Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis - Experian, Equifax et TransUnion - utilisent chacun différents types de scores FICO lors du calcul de votre pointage de crédit.
La plupart d'entre nous connaissent l'importance d'une bonne cote de crédit. Les scores de crédit FICO (Fair Isaac Corporation) sont les scores de crédit les plus largement utilisés par les prêteurs et les assureurs. On estime que 90% des prêteurs utilisent les scores FICO dans leurs décisions. Il existe en fait plusieurs versions des scores FICO, et les prêteurs et les bureaux de crédit ou les agences d'évaluation peuvent utiliser différentes versions. Les informations de base sont les mêmes, mais les caractéristiques exactes peuvent être différentes.
FICO prend en compte cinq domaines lors du calcul de votre pointage de crédit FICO.
Si vous souhaitez demander un prêt hypothécaire, acheter une voiture, demander une ligne de crédit ou souscrire une assurance, votre score FICO sera presque certainement pris en compte. Un faible score peut vous empêcher d'obtenir la maison ou l'appartement que vous souhaitez ou, pire encore, vous rendre inéligible à certains emplois. Vous pouvez apprendre comment votre score FICO est calculé, ce que signifie le score et comment vous pouvez améliorer vos scores.
Méthode 1 sur 3: obtenir votre score FICO
- 1Demandez à FICO vos scores. Vous pouvez obtenir tous vos scores FICO sur le site Web grand public de Fair Isaac Corporation, myfico.com.
- FICO ne fournit pas ces scores gratuitement, mais ils vous permettront de commander vos scores auprès des trois bureaux de crédit - Experian, TransUnion et Equifax - dans un seul rapport. Un rapport unique coûte 45€
- 2Obtenez vos scores auprès des bureaux de crédit individuels. Vous pouvez commander vos scores FICO auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit séparément. Notez que les bureaux de crédit peuvent utiliser différentes versions du score FICO. Pour cette raison, il est important d'obtenir vos scores FICO auprès des trois principaux bureaux de crédit. Visitez leurs sites Web pour savoir comment acheter vos rapports de solvabilité.
- Sachez que les bureaux de crédit n'autorisent souvent pas les achats de rapports ponctuels. Ils préfèrent que vous achetiez un abonnement renouvelable moyennant des frais mensuels. Vous devez annuler ces adhésions afin d'éviter d'être facturé les frais mensuels.
- 3Demandez à l'émetteur de votre carte de crédit votre score FICO. Plusieurs sociétés de cartes de crédit vous fourniront désormais une copie gratuite de votre score FICO. Les conditions et la disponibilité varient selon les entreprises (et parfois même entre les produits de carte de crédit), alors contactez votre émetteur pour savoir si c'est une option.
- En Europe, ces sociétés comprennent Bank of Europe, Barclaycard US, Chase, Citibank, Discover et EuropeA.
- D'autres émetteurs de cartes de crédit peuvent fournir d'autres types d'accès à tout ou partie de vos cotes de crédit et rapports. Contactez-les pour plus de détails.
Vos scores FICO peuvent également différer des scores de crédit de chaque bureau en raison des plages de scores.
Méthode 2 sur 3: interpréter votre score FICO
- 1Comprenez que vous avez des scores différents. Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis - Experian, Equifax et TransUnion - utilisent chacun différents types de scores FICO lors du calcul de votre pointage de crédit. Ils peuvent même utiliser différents types de scores FICO pour différents produits, tels que les prêts hypothécaires par rapport aux cartes de crédit. Vous aurez probablement des cotes de crédit différentes de chaque bureau.
- Par exemple, selon FICO, Experian utilise le score FICO 2 pour les prêts hypothécaires, mais le score FICO 3 pour de nombreuses cartes de crédit et les scores FICO Bankcard 8 et 2 pour les autres.
- Equifax utilise le score FICO 5 pour les prêts hypothécaires et les scores FICO Bankcard 8 et 5 pour les cartes de crédit.
- TransUnion utilise le score FICO 4 pour les prêts hypothécaires et les scores FICO Bankcard 8 et 4 pour les cartes de crédit.
- 2Visitez le site Web de chaque bureau pour déterminer comment ils calculent votre score. Chacun des bureaux de crédit analysera vos antécédents de crédit et calculera votre score légèrement différemment. Votre score FICO à chaque bureau dépendra des informations que chaque bureau possède à votre sujet et de la manière dont il utilise ces informations dans ses calculs.
- Vos scores FICO peuvent également différer des scores de crédit de chaque bureau en raison des plages de scores. Par exemple, FICO utilise une plage de scores de 300 (le plus bas) à 850 (le plus élevé), tandis qu'Equifax utilise une plage de score de 280 (le plus bas) à 850 (le plus élevé).
- Le nom de votre score FICO variera également selon le bureau. Equifax utilise le nom BEACON, Experian utilise Experian / FICO Risk Model et TransUnion utilise FICO Risk Score, Classic.
- 3Découvrez comment FICO calcule votre score FICO. FICO prend en compte cinq domaines lors du calcul de votre pointage de crédit FICO. Chaque zone est pondérée par importance (les poids approximatifs sont donnés ci-dessous). Ces domaines sont:
- Historique des paiements, 35%. Cette zone examine vos «antécédents» de bon comportement de crédit. Il prendra en compte des éléments tels que si vous payez à temps, si des comptes ont été encaissés et sur combien de comptes vous n'avez pas de retard de paiement.
- Montants dus, 30%. Cette zone considère le montant de la dette que vous devez. Avoir de l'argent sur des comptes de crédit ne vous donnera pas nécessairement un faible score FICO. FICO considère généralement des éléments tels que le nombre de comptes qui portent un solde et le pourcentage de votre crédit disponible utilisé. Par exemple, si vous avez 6 cartes de crédit et que 5 d'entre elles ont un solde élevé, vous risquez davantage de présenter un risque de crédit et votre score FICO sera probablement plus bas.
- Durée des antécédents de crédit, 15%. En général, plus vos antécédents de crédit sont longs, plus votre score FICO est susceptible d'être élevé. C'est parce que vous vous êtes montré responsable sur une longue période. Cependant, même les antécédents de crédit courts peuvent avoir un score FICO élevé en fonction du reste des facteurs.
- Vous avez besoin d'un minimum de 6 mois d'historique de crédit pour générer un score FICO. Il doit également y avoir au moins un compte incontesté.
- Type de crédit utilisé, 10%. Cette zone examine votre commerce de détail, vos prêts à tempérament (comme les paiements automobiles), vos hypothèques et vos cartes de crédit. Si vous avez un bon mélange, vous êtes plus susceptible d'avoir un score FICO plus élevé parce que vous semblez utiliser le crédit de manière responsable. FICO considérera également combien de chaque type de compte vous avez. Par exemple, si vous avez une douzaine de cartes de crédit mais un seul prêt auto, cela peut être une image de crédit déséquilibrée.
- Nouveau crédit, 10%. Si vous avez ouvert plusieurs nouveaux comptes dans un court laps de temps, cela pourrait endommager votre score FICO. Cette zone examine également combien de temps s'est écoulé depuis que vous avez ouvert un nouveau compte et combien de temps il s'est écoulé depuis qu'un prêteur a fait une enquête de rapport de crédit.
- 4Évaluez votre gamme de scores. FICO a une gamme de score de 300 à 850. Cependant, différents prêteurs interprètent cette fourchette de différentes manières. Certaines de ces différences peuvent être dues aux lois fédérales et étatiques sur les prêts. Pour certains prêteurs, 680 peut être une «bonne» cote de crédit, tandis que pour d'autres, 720 peuvent être considérées comme «bonnes».
- Différents prêteurs sont libres de choisir le score FICO qu'ils utiliseront et de quel bureau. Par exemple, le concessionnaire automobile ABC peut utiliser votre score FICO d'Experian, tandis que le concessionnaire automobile XYZ peut utiliser votre score FICO de TransUnion.
- La plupart des scores FICO et des bureaux de crédit varient entre 600 et 750.
- Un score supérieur à 700 indique généralement que vous êtes un gestionnaire de crédit responsable.
- Si vous le pouvez, parlez à votre prêteur de ce qu'il considère comme un «bon» score FICO avant de demander un prêt. Cela peut vous aider à éviter les déceptions et les prêts refusés.
Méthode 3 sur 3: améliorer votre score FICO
- 1Visitez annualcreditreport.com pour obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit. Ce site Web est exploité par Central Source LLC, une société commune créée par Equifax, Experian et TransUnion. C'est la seule source autorisée par le gouvernement fédéral pour les rapports de crédit gratuits. Vous devriez régulièrement examiner vos rapports de solvabilité pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs qui pourraient avoir un impact sur votre score. Signalez toute erreur au bureau de crédit sur le rapport duquel vous les avez trouvées.
- Vous pouvez également les appeler sans frais au 1-877-322-8228.
- Vous pouvez obtenir une copie de vos rapports de solvabilité gratuits en écrivant à PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
- En Europe, chaque bureau est tenu de vous fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit chaque année en vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), appliqué par la Federal Trade Commission (FTC). Les services de AnnualCreditReport.com ne sont pas disponibles en dehors des États-Unis.
- La loi oblige les bureaux de crédit à vous fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit chaque année. Cependant, il ne les oblige pas à vous fournir gratuitement votre pointage de crédit.
- 2Appelez les créanciers au sujet des écarts. En plus de signaler toute erreur ou divergence aux bureaux de crédit, vous devez également contacter le prêteur ou le fournisseur d'informations et les informer de l'erreur. Le bureau de crédit et le fournisseur d'informations sont légalement tenus d'enquêter et de corriger les informations «inexactes ou incomplètes» dans votre rapport de crédit.
- Par exemple, si une facture médicale a été envoyée aux recouvrements, vous devez contacter l'hôpital ou le médecin ainsi que le bureau de crédit. Si vous connaissez l'agence de recouvrement à laquelle la facture a été envoyée, contactez-la également.
- La FTC a un exemple de lettre de contestation que vous pouvez utiliser pour informer le bureau de crédit et / ou le prêteur des erreurs.
- Ils ont 30 jours pour répondre à votre litige. S'ils ne peuvent pas vérifier les informations négatives, ils doivent les supprimer.
- 3Protéger votre vie privée. Le vol d'identité peut rapidement affecter vos scores FICO. Les voleurs peuvent ouvrir une multitude de nouveaux comptes en utilisant vos informations personnelles. Il peut être très difficile de réparer les dommages causés par le vol d'identité.
- Déchiquetez les documents sensibles, tels que les factures, les relevés de carte de crédit et autres documents contenant des informations personnelles.
- Signalez immédiatement les cartes de crédit et de débit perdues ou volées.
- Signalez toute activité frauduleuse à chaque bureau de crédit et au prêteur en question.
- 4Gérez votre crédit de manière responsable. Certaines personnes pensent que le fait de porter un solde sur des cartes de crédit endommagera votre score FICO, mais le contraire est généralement vrai. Faire des paiements réguliers sur de très petits soldes de compte montre que vous êtes un détenteur de crédit responsable. Vous pouvez conserver un bon score FICO en gérant la part de votre crédit disponible que vous utilisez et en effectuant vos paiements à temps.
- Gardez des soldes bas sur les cartes de crédit et autres comptes de crédit «renouvelables». Trop de cartes proches des limites «max» peuvent déclencher un drapeau rouge.
- Ne pas avoir de soldes sur trop de comptes de crédit à la fois, en particulier sur les cartes de crédit. Cela peut indiquer que vous vous surdonnez et suggère aux prêteurs que vous ne pourrez pas les payer.
- Ne fermez pas les anciens comptes pour augmenter votre score FICO. Dans la plupart des cas, cela peut en fait réduire votre score FICO, car cela réduira votre pourcentage de crédit disponible. Tout retard de paiement ou tout autre élément négatif de ces comptes affectera toujours votre score FICO.
- Ouvrez de nouveaux comptes uniquement si nécessaire. Vous devriez viser un mélange sain de comptes de crédit. Cependant, ouvrir de nouvelles lignes de crédit pour améliorer ce mix n'améliorera probablement pas votre score FICO.
- 5Négociez les retards de paiement. Vous pouvez souvent négocier des retards de paiement avec vos créanciers d'origine si vous n'avez pas plus de 150 jours de retard sur vos paiements. Vous pouvez demander à votre créancier d'accepter un montant inférieur ou de renoncer aux frais de retard. Ils peuvent ne pas coopérer avec vous, mais il est dans votre intérêt de le demander. Demandez-leur s'ils accepteront de marquer votre compte comme «payé comme convenu» (meilleur) ou au moins «réglé» (deuxième meilleur).
- Parfois, vous pourrez peut-être «effacer» un compte qui a été collecté en proposant de payer le solde restant. Si l'entreprise est d'accord, elle peut déclarer le compte comme «payé comme convenu» ou retirer la dette entièrement des registres du bureau.
- 6Évitez les entreprises de «réparation de crédit». Les services de réparation de crédit se présentent souvent comme une solution rapide et facile de «désendettement». Cependant, leurs services peuvent être très coûteux et, dans la plupart des cas, ils ne peuvent rien faire pour vous que vous ne puissiez pas faire vous-même.
- 7N'oubliez pas que l'amélioration de votre crédit peut prendre du temps. Il n'y a pas de «solution miracle» pour améliorer votre pointage de crédit, quoi qu'en disent certaines entreprises peu recommandables.
- Par exemple, les archives publiques restent dans votre dossier pendant des années. Les privilèges et les impayés restent sur votre rapport de solvabilité pendant sept ans. Les faillites peuvent rester sur votre rapport jusqu'à dix ans.
Tout le monde veut connaître son score FICO, mais parfois les informations les plus importantes que vous recevrez des bureaux de crédit sont enterrées dans le rapport de crédit lui-même.
- Tout le monde veut connaître son score FICO, mais parfois les informations les plus importantes que vous recevrez des bureaux de crédit sont enterrées dans le rapport de crédit lui-même. Il peut y avoir des informations inexactes ou des frais que vous avez oubliés depuis longtemps et qui font baisser votre score. Examinez attentivement votre rapport pour vous assurer que tout est correct.
- Selon la loi américaine, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par an de chacun des bureaux de crédit. Vous avez également droit à un rapport gratuit si une action défavorable a récemment été prise à votre encontre en raison des informations contenues dans le rapport. Une action défavorable comprend, par exemple, le refus d'un prêt, d'une assurance ou d'un emploi.
- Si vous souhaitez que les inexactitudes soient supprimées de votre rapport de crédit, préparez-vous à vous battre. Parfois, les bureaux d'évaluation du crédit coopèrent et suppriment les informations inexactes sans aucun problème, mais parfois cela peut devenir un véritable casse-tête. Malheureusement, vous devrez peut-être les poursuivre pour supprimer des informations inexactes.
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Questions et réponses
- Puis-je obtenir ma cote de crédit gratuitement?Cela dépend du site Web que vous utilisez. Sur certains sites Web, vous pouvez l'obtenir gratuitement, mais soyez prudent en utilisant des sites Web qui sont nouveaux pour vous.
- Quelle est la fourchette des scores FICO?350-800 est la gamme. Tout ce qui se situe autour de 675 ou plus est bon, en dessous de 600, c'est quand votre crédit commence à souffrir, et 350 est une mauvaise cote de crédit.
- Que sont les notations de crédit?Les cotes de crédit sont des cotes qui vous indiquent si votre cote de crédit est bonne ou mauvaise. Cela affecte l'obtention d'un prêt pour une voiture, une maison, etc.
Les commentaires (1)
- Je souhaite souscrire une nouvelle carte de crédit afin de pouvoir vérifier mon score CIBIL.
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