Comment trouver un prêteur hypothécaire?
Vous devrez demander une copie de ce rapport fusionné au prêteur lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire.
En règle générale, il n'est pas difficile de trouver un prêteur. C'est peut-être pour cette raison que près de la moitié des emprunteurs ne cherchent pas un prêt hypothécaire. Cependant, même une petite différence dans le taux d'intérêt d'un prêt peut représenter beaucoup d'argent sur la durée d'un prêt hypothécaire de 30 ans. Avant de régler un prêt hypothécaire, vous devriez magasiner pour trouver les meilleures conditions disponibles.
Méthode 1 sur 3: comprendre les bases
- 1Connaissez votre pointage de crédit. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, les prêteurs tirent un «Rapport de crédit hypothécaire résidentiel», ou RMCR, pour déterminer votre pointage de crédit. Ce n'est pas un rapport de crédit normal - il est en fait beaucoup plus détaillé, car le risque pour le prêteur est beaucoup plus grand. Si vous avez un bon crédit, vous pouvez l'utiliser pour acheter une meilleure offre. Si vous ne le faites pas, vous devez déterminer ce qui fait baisser votre crédit. Essayez de régler toutes les obligations en suspens pour augmenter votre crédit et obtenir une meilleure offre.
- Le RMCR prend les scores des trois bureaux d'évaluation du crédit et les fusionne, à la fois pour vous et pour votre conjoint. Vous devrez demander une copie de ce rapport fusionné au prêteur lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire. Vous ne pouvez pas le commander vous-même; Les sites Web de pointage de crédit gratuits et les produits comme Credit Karma ne vous donneront pas non plus d'informations précises.
- Dans le marché actuel, une cote de crédit de 740 est idéale pour les prêts hypothécaires, mais une cote supérieure à 620 vous qualifiera généralement pour une sorte de prêt. Certains programmes peuvent aller aussi bas que 580, mais il est rare d'obtenir un financement avec un score aussi faible.
- En plus de réparer de faux frais ou de rembourser d'anciennes dettes, un bon moyen d'augmenter votre score est de rembourser vos cartes de crédit. Votre pointage de crédit est basé sur le pourcentage de votre crédit disponible utilisé. Si vous avez une carte avec un petit solde maximum - par exemple, une carte de grand magasin - le paiement de cet acompte pourrait instantanément augmenter votre score de 20 points.
- Il existe plusieurs façons de vérifier votre pointage de crédit. Les réglementations gouvernementales vous donnent droit à un rapport gratuit via annualcreditreport.com, bien que cela n'inclut pas votre score réel. D'autres sites Web proposent des rapports «gratuits» qui incluent des scores, mais ils ont souvent des frais cachés.
- 2Considérez tous les coûts. Parfois, ce qui ressemble à un taux d'intérêt bas n'est pas si bon lorsque les frais sont pris en compte. Demandez le taux annuel en pourcentage (TAEG), qui comprend les points, les frais de courtage et les frais de crédit. Demandez une liste complète des frais et une explication de leur signification.
- Assurez-vous de poser des questions sur les points. Il s'agit des frais payés au prêteur ou au courtier pour le prêt. Demandez des points à coter en dollars.
- Déterminez si le taux qui vous est proposé est celui d'un prêt à taux variable. Si tel est le cas, méfiez-vous car le taux pourrait augmenter avec le temps. Demandez si votre prêt diminuera également lorsque les taux baisseront.
- 3Soyez prêt pour l'acompte. Auparavant, 20% était un acompte standard, mais de nos jours, les prêts conventionnels peuvent descendre jusqu'à 3%. Pourtant, plus la mise de fonds est élevée, plus votre taux d'intérêt sera bas. 20% sera l'option la moins chère, mais elle n'est pas requise pour une résidence principale. Si vous payez moins de 20%, vous devrez également souscrire une assurance hypothécaire privée qui pourrait augmenter vos mensualités d'environ 75€
- Si vous n'êtes pas en mesure de payer 20% d'acompte, demandez à votre prêteur si vous êtes admissible aux programmes de la FHA (Federal Housing Administration), VA (Veterans Administration) ou des services de développement rural. Les prêts de ces organisations peuvent demander des acomptes compris entre 0% et 3,5%.
Ce n'est pas un rapport de crédit normal - il est en fait beaucoup plus détaillé, car le risque pour le prêteur est beaucoup plus grand. - 4Rassemblez des documents. Vous devrez fournir une comptabilité complète de vos revenus, actifs, dettes et informations de paiement afin d'obtenir un prêt hypothécaire. Les exigences varient selon le prêteur et les particularités de votre situation financière. Cependant, certains documents standard sont requis.
- Ceux-ci incluent: vos W-2 pour les deux dernières années (si vous gagnez un chèque de paie), vos formulaires 1099 (si vous êtes travailleur autonome), les talons de chèque de paie récents, les déclarations de revenus récentes et une liste complète des actifs (y compris les relevés bancaires)., fonds communs de placement, placements). Votre pointage de crédit comprendra les dettes, y compris celles sur les cartes de crédit, les hypothèques, les billets de voiture et les prêts étudiants). Dans certains cas, vous devrez peut-être également fournir des relevés d'hypothèques ou de loyers récents.
Méthode 2 sur 3: trouver un prêteur
- 1Parlez à votre banque ou caisse populaire. Si vous entretenez de bonnes relations avec votre institution financière actuelle, il est logique de commencer par un devis de leur part. Si vous avez une longue relation avec eux, vous devez savoir s'ils sont une institution réputée. Cependant, il est important de magasiner pour d'autres options car elles offriront rarement les meilleures conditions.
- 2Demandez aux personnes en qui vous avez confiance. Les amis et la famille sont un bon point de départ. Demandez de qui ils ont reçu leur hypothèque et si leur expérience a été bonne. Si tel est le cas, parlez aux prêteurs avec lesquels ils travaillent et renseignez-vous sur leurs taux et leurs frais.
- 3Parlez à votre agent immobilier. Votre agent immobilier doit avoir de l'expérience avec une variété de prêteurs. Elle pourrait même avoir un prêteur interne qui peut vous offrir un prêt. Si tel est le cas, cela ne devrait pas vous empêcher de magasiner.
- Sachez qu'un agent immobilier pourrait avoir un intérêt financier à vous référer à son propre prêteur interne. C'est illégal, même si cela arrive parfois sous la table. Ne présumez pas qu'un prêteur interne est la meilleure option, même si votre agent immobilier le suggère. Les emprunteurs devraient toujours magasiner.
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, les prêteurs tirent un «Rapport de crédit hypothécaire résidentiel», ou RMCR, pour déterminer votre pointage de crédit. - 4Recherchez des prêteurs physiques en ligne. Faites une recherche sur le Web pour les prêteurs locaux. Parlez-en au plus grand nombre pour avoir une idée des tarifs qui pourraient vous être offerts. Hud.gov propose une base de données consultable en ligne sur les prêteurs hypothécaires.
- 5Regardez les prêteurs en ligne. Beaucoup d'entre eux affirment qu'ils peuvent offrir des prix plus bas car ils n'ont pas à payer pour une structure physique. Les preuves ne suggèrent pas que cela soit vrai, mais cela vaut la peine de voir ce que vous pouvez trouver. Méfiez-vous cependant. Si l'accord semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas.
- Les principaux prêteurs en ligne comprennent Quicken Loans, AmeriSave et Nationstar.
- 6Trouvez un courtier en hypothèques. Les courtiers en hypothèques peuvent magasiner et vous trouveront généralement de meilleurs taux que ce que vous pourriez trouver par vous-même. Les courtiers sont une excellente option pour les emprunteurs potentiels. Ils sont particulièrement utiles pour les moins expérimentés, car ils sont bien éduqués et ont une petite charge de travail. Cependant, vous devrez peut-être payer pour votre courtier, mais pas nécessairement. De nombreux courtiers sont payés directement par l'investisseur à qui ils vendent le prêt et peuvent vous faire économiser beaucoup d'argent.
- Les courtiers ont tendance à avoir une mauvaise enveloppe, en partie à cause de certains sans scrupules lors de la dernière crise financière. En général, cependant, cela n'est pas mérité et les courtiers sont une bonne option. Ils sont bien réglementés et ont tendance à être locaux, utiles et dignes de confiance.
- Cela dit, les acheteurs doivent toujours faire leurs recherches et magasiner. Vous voudrez peut-être demander à plusieurs courtiers des offres pour déterminer le meilleur prix disponible, par exemple.
- Demandez comment votre courtier est rémunéré et déterminez s'il vous facture trop cher. Vous pouvez également parler à deux ou trois clients récents du courtier pour voir s'ils ont donné un service satisfaisant à d'autres clients.
Un prêteur peu scrupuleux pourrait offrir des taux différents aux clients ayant la même cote de crédit pour gagner une rémunération moyenne pour eux-mêmes.
Méthode 3 sur 3: sceller l'accord
- 1Soit prudent. Assurez-vous d'être prudent lorsque vous prenez un engagement financier aussi important. Les prêteurs et les courtiers sont des gens comme tout le monde. La plupart sont des professionnels et mettront vos intérêts au premier plan. Mais certains peuvent être sans scrupules. La seule façon de savoir ce qui est le mieux pour vous est d'explorer toutes vos options.
- Un prêteur peu scrupuleux pourrait offrir des taux différents aux clients ayant la même cote de crédit pour gagner une rémunération moyenne pour eux-mêmes. C'est illégal. Sachez également que si le prêteur a proposé de réduire ou d'éliminer des frais, il n'a pas également ajouté ou augmenté d'autres frais.
- En règle générale, il vaut mieux éviter un prêteur qui propose de négocier.
- 2Obtenez un lock-in. Lorsque vous avez un taux que vous aimez, demandez un lock-in écrit. Cela vous évitera d'augmenter votre taux pendant une période déterminée pendant le traitement de votre prêt.
- Sachez que vous ne pouvez pas verrouiller un tarif tant que vous n'avez pas conclu de contrat - le blocage se rattache en fait à la propriété elle-même.
- Envisagez de parler à votre agent de crédit avant d'enfermer. Parfois, il est préférable de ne pas bloquer un taux d'intérêt. Cela est particulièrement vrai si le marché s'améliore et que des taux plus favorables pourraient bientôt être disponibles.
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Questions et réponses
- Pouvez-vous obtenir un prêt si vous avez un privilège fiscal?Cela dépend de ce à quoi le privilège fiscal est attaché et s'il peut être transféré à la propriété en question. Si l'actif est à risque de privilège, le prêteur ne prêtera pas d'argent sur cette propriété.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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