Comment comparer le règlement de la dette à la faillite?

Les sociétés de règlement de dettes facturent soit un pourcentage de votre dette globale — En règle générale, les sociétés de règlement de dettes facturent soit un pourcentage de votre dette globale, soit un pourcentage de ce qu'elles vous permettent d'économiser.

Lorsque vos dettes deviennent écrasantes, vous commencez à chercher un soulagement. Le règlement des dettes et la faillite sont deux options, mais laquelle vous convient le mieux? Bien que les deux options puissent réduire votre dette, elles diffèrent à bien des égards: le coût, le temps et le montant de la dette que vous pouvez éliminer. Comparez les caractéristiques essentielles de chacun pour décider si vous souhaitez poursuivre l'un ou l'autre.

Partie 1 sur 4: comprendre le processus

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Renseignez-vous sur le règlement des dettes. Le règlement de la dette est une méthode permettant de réduire le montant de votre dette que vous devez payer aux créanciers. En règle générale, vous arrêtez de payer vos créanciers. Vous pouvez passer un contrat avec une société de règlement de dettes et lui envoyer de l'argent chaque mois, qu'elle placera sur un compte d'épargne. Après un certain temps, ils prélèvent votre montant forfaitaire et approchent les créanciers qui cherchent à régler votre dette.
- Si tout se passe bien, vos créanciers pourraient être disposés à régler votre dette pour une fraction de ce que vous devez. Après avoir accepté le paiement forfaitaire, ils vous libèrent de la dette.
- Vos créanciers sont incités à négocier avec vous car vous pouvez toujours déclarer faillite. En cas de faillite, de nombreux créanciers seront complètement anéantis et ne recevront rien.
- Vous n'êtes pas obligé de passer par une société de règlement de dettes. Au lieu de cela, vous pouvez négocier vous-même. Cependant, les sociétés de règlement de dettes peuvent vous aider si vous n'aimez pas négocier ou si vous êtes trop occupé pour essayer.
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Identifiez le processus de faillite du chapitre 7. C'est la faillite personnelle la plus facile. Vous remplissez des documents et les déposez auprès du tribunal des faillites le plus proche. Quelques mois après le dépôt, vos dettes non garanties seront effacées.
- Pour être admissible, vous ne devez pas gagner trop d'argent. Au lieu de cela, vous devez passer un «test de ressources». Vous réussissez ce test si votre revenu est inférieur à la médiane de votre état pour un ménage de votre taille. Vérifiez ici pour voir les médianes: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_ Income_table.htm.
- Vous pourriez également être admissible si vous n'avez pas assez de revenu disponible après dépenses. Vous devrez remplir une feuille de calcul pour vérifier. Vous pouvez également utiliser une calculatrice en ligne.
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Comprendre le chapitre 13 de la faillite. Le chapitre 13 est une autre option de faillite personnelle disponible. Avec cette faillite, vous créez un plan de remboursement qui dure de trois à cinq ans. En fonction de ce que vous gagnez, vous remboursez une partie de votre dette non garantie. À la fin du plan de remboursement, toutes les dettes impayées sont acquittées.
- Le chapitre 13 est disponible pour ceux qui ne réussissent pas le test de ressources du chapitre 7. Vous utiliserez votre revenu disponible pour payer vos créanciers.
- Le chapitre 13 a des limites d'endettement. Par exemple, vous ne pouvez pas avoir plus de 295000€ de dette non garantie et 880€200 de dette garantie. Parlez à un avocat de faillite si vous êtes au-dessus de ces limites d'endettement mais que vous n'êtes pas non plus admissible au chapitre 7 selon le critère des ressources.

Votre conseiller en crédit peut vous expliquer plus en détail si la faillite ou le règlement des dettes vous convient.

Partie 2 sur 4: comparer les coûts

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Découvrez combien coûte une faillite. Au minimum, vous devez payer des frais de dossier. Cependant, vous devez également engager un avocat afin que vous puissiez déposer correctement. Une étude récente a montré que seulement 60% de ceux qui ont déposé une faillite du chapitre 7 sans avocat ont été approuvés. En revanche, 95% de ceux qui avaient un avocat ont été agréés.
- Les coûts de faillite du chapitre 7 diffèrent selon l'endroit où vous vous trouvez et l'expérience de votre avocat. Cela coûte 250€ pour déposer au tribunal, et un avocat ajoutera environ 930€ d'honoraires en plus. Vous devriez appeler pour connaître les frais moyens spécifiques à votre région.
- Le dépôt d'un chapitre 13 coûte 230€ et les avocats factureront en moyenne 2240€. Vous pouvez vérifier auprès du tribunal des faillites le plus proche, qui fixe des frais "raisonnables" pour les cas relevant du chapitre 13. Dans un chapitre 13, vous pouvez rembourser une partie ou la totalité des honoraires de votre avocat dans le cadre de votre plan de remboursement.
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Recherchez combien les sociétés de règlement de dettes facturent. Ces entreprises doivent vous dire combien elles facturent avant de signer avec elles. Si vous trouvez une entreprise que vous souhaitez embaucher, appelez-la et demandez-lui sa structure tarifaire. Ces informations doivent vous être communiquées.
- En règle générale, les sociétés de règlement de dettes facturent soit un pourcentage de votre dette globale, soit un pourcentage de ce qu'elles vous permettent d'économiser.
- Par exemple, vous pourriez avoir 74600€ de dettes. L'entreprise réduit avec succès votre dette à 37300€ Certaines entreprises peuvent vous facturer un pourcentage des 74600€ ou elles peuvent vous facturer un pourcentage de ce qu'elles vous ont économisé (37300€).
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Identifiez le montant de la dette que vous pouvez éliminer. La faillite élimine plus de dettes que le règlement de dettes. Cependant, le montant que vous éliminerez dépend de votre type de dette. Considérer ce qui suit:
- Dans une faillite du chapitre 7, vous pouvez effacer presque toutes les dettes non garanties comme les dettes de carte de crédit, les prêts sur salaire et les dettes médicales. Cependant, vous ne pouvez pas éliminer les dettes garanties. Une dette garantie est liée à un actif. Les plus courants sont les prêts auto garantis par la voiture elle-même ou une hypothèque garantie par votre maison.
- Dans un chapitre 13, vous proposerez un plan de remboursement en fonction de vos revenus et de vos dettes. Le montant que vous payez aux créanciers chirographaires variera en fonction de ces facteurs. En pratique, la plupart des gens ne paient qu'un faible pourcentage de leur dette non garantie, qui est ensuite effacée à la fin de la période de remboursement. Dans un chapitre 13, vous pouvez également réduire le montant que vous devez sur votre voiture (ce qu'on appelle un «cramdown»).
- Le règlement des dettes peut éliminer une partie de vos dettes non garanties, mais cela varie. Vos créanciers ne sont pas tenus de régler les dettes. Au lieu de cela, ils pourraient vous poursuivre pour non-paiement, ce qui pourrait éventuellement vous forcer à la faillite.
- Les sociétés de règlement de dettes ne peuvent généralement pas non plus réduire les dettes garanties.
- En moyenne, les meilleures sociétés de règlement de dettes peuvent réduire votre dette non garantie d'environ 40% après frais. Cependant, chaque situation est différente et les entreprises ne peuvent rien promettre.

Vous ne pouvez pas l'éliminer en cas de faillite ou vous en débarrasser avec le règlement de la dette — Parce que votre hypothèque est un prêt garanti, vous ne pouvez pas l'éliminer en cas de faillite ou vous en débarrasser avec le règlement de la dette.

Partie 3 sur 4: comprendre les effets de chacun

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Apprenez combien de temps les faillites restent sur votre rapport de crédit. Avant qu'un prêteur ne vous accorde un prêt, il extraira votre rapport de crédit. Par conséquent, vous voulez que votre rapport de crédit soit aussi beau que possible. Malheureusement, vos faillites resteront sur vos rapports pendant des années.
- Un chapitre 7 reste sur votre rapport pendant 10 ans après votre dépôt. Votre pointage de crédit peut chuter de 150 points ou plus. Plus votre score est élevé, plus il baissera.
- Un chapitre 13 reste sur votre rapport pendant sept ans après votre dépôt. Votre pointage de crédit sera également abaissé.
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Comprenez l'effet du règlement de la dette sur votre rapport de crédit. Le règlement des dettes affecte négativement votre rapport de crédit, car vous cessez généralement de payer vos créanciers au fur et à mesure que vous économisez de l'argent pour faire une offre forfaitaire. (Si vous pouvez économiser de l'argent tout en continuant à payer vos dettes mensuelles, vous n'avez probablement pas besoin d'envisager le règlement des dettes ou la faillite en premier lieu).
- En cas de non-paiement, vos créanciers déclareront probablement la dette en défaut. Si vous attendez assez longtemps (par exemple 180 jours), la dette est radiée et vendue aux collections. Ce type d'information négative restera sur votre rapport de crédit pendant des années. Par exemple, un compte de recouvrement peut rester sur votre rapport pendant sept ans.
- Cependant, les créanciers n'ont pas à signaler les informations négatives aux bureaux de crédit. Au lieu de cela, vous pourriez négocier un accord où ils ne le signaleront pas.
- Vous pouvez également commencer rapidement à établir votre pointage de crédit en effectuant des paiements en temps opportun et en évitant de vous endetter.
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Identifiez les biens que vous pouvez perdre en cas de faillite. En échange de l'effacement des dettes non garanties, vous devez renoncer à quelque chose: votre propriété. Dans une faillite du chapitre 7, le syndic peut vendre votre propriété non exonérée et utiliser le produit pour payer vos créanciers.
- Votre état vous permet d'exonérer certains montants de biens. Par exemple, vous pourrez peut-être protéger jusqu'à 4480€ dans votre voiture. Si votre voiture vaut moins de 4480€, le syndic ne pourra pas la vendre. S'il vaut 5970€, le syndic peut le vendre et garder 1490€ pendant que vous obtenez le reste.
- Les États ont de nombreuses exemptions. Vous devriez rechercher en ligne les exemptions de votre état, car elles diffèrent d'un état à l'autre.
- Dans un chapitre 13, le syndic ne vend aucun de vos biens. Cependant, vous devez contribuer autant d'argent que possible à vos créanciers chirographaires par le biais du plan de remboursement.
- Vous ne perdrez probablement pas de biens avec le règlement des dettes (à moins que vous n'arrêtiez de payer les prêts garantis).
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Vérifiez ce qui arrive à votre maison. Si vous êtes en retard dans vos versements hypothécaires, il est tout à fait possible que la banque vous saisisse. Parce que votre hypothèque est un prêt garanti, vous ne pouvez pas l'éliminer en cas de faillite ou vous en débarrasser avec le règlement de la dette. Cependant, vous avez des options pour essayer de garder votre maison.
- Un chapitre 7 arrêtera temporairement une forclusion. Cependant, la banque peut recommencer le processus une fois que vous avez terminé la faillite.
- Un problème plus important au chapitre 7 est que le syndic pourrait vendre votre maison. Par exemple, votre maison peut valoir 149000€ alors que votre hypothèque vaut 89600€. Il y a 59700€ de valeur nette dans votre maison que votre syndic pourrait utiliser pour rembourser vos créanciers. Cependant, vous pourriez être en mesure de protéger l'équité en fonction des exemptions de votre état. Certains États vous permettent d'exonérer un montant illimité de la valeur nette d'une maison.
- Dans un chapitre 13, le syndic ne vend pas votre maison. Comme un chapitre 7, un chapitre 13 arrête immédiatement une forclusion. Vous pouvez également étaler vos versements hypothécaires impayés sur la durée de votre plan de remboursement (trois à cinq ans). Un chapitre 13 vous permet également de supprimer les hypothèques ou privilèges juniors dans certaines situations.
- Avec le règlement de la dette, votre seule préoccupation sera d'éviter la forclusion. Vous avez des options en dehors du règlement de la dette pour modifier votre hypothèque que vous devez rechercher.

Vous pouvez passer un contrat avec une société de règlement de dettes et lui envoyer de l'argent chaque mois, qu'elle placera sur un compte d'épargne.

Partie 4 sur 4: choisir entre les deux

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Appréciez les aspects émotionnels de chaque choix. La faillite et le règlement des dettes sont des expériences émotionnelles différentes pour les gens. Vous pourriez constater que vous avez besoin d'un soulagement émotionnel immédiat, ce que la faillite peut vous apporter.
- Lorsque vous déclarez faillite, une «suspension automatique» entre immédiatement en vigueur. Ce sursis empêche vos créanciers de vous contacter au sujet de votre dette. S'ils le font, vous pouvez en informer votre avocat et le créancier aura des ennuis avec le tribunal des faillites. Le séjour automatique peut apporter un soulagement émotionnel immédiat. Elle s'applique à la fois aux chapitres 7 et aux chapitres 13.
- Avec le règlement de la dette, vos créanciers peuvent (et continueront) à vous contacter. Ils peuvent vous appeler à la maison, vous envoyer des lettres et même vous poursuivre en justice. Vous ne trouverez pas d'allégement du recouvrement de créances tant que vous n'aurez pas réglé vos comptes, ce qui pourrait prendre des années.
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Analysez le temps que vous pouvez consacrer à la gestion de la dette. Le choix le plus simple est une faillite du chapitre 7. Vous pouvez déposer vos documents et recevoir une décharge de vos dettes en quelques mois.
- Un chapitre 13 prend plusieurs années à compléter. Vous devez garder le contrôle de vos finances et effectuer des paiements réguliers.
- Le règlement de la dette prendra probablement aussi plusieurs années, au moins jusqu'à ce que vous ayez une somme forfaitaire suffisamment importante à offrir à vos créanciers. Certaines sociétés de règlement de dettes peuvent agir plus rapidement, mais vous devrez économiser suffisamment d'argent.
- Vous devez également passer un temps considérable à rechercher des sociétés de règlement de dettes. Il existe de nombreux escrocs. Vous ne devriez pas vous inscrire auprès d'une entreprise sans rechercher si des plaintes ont été déposées contre elle.
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Consultez un conseiller en crédit. Vous ne savez peut-être pas lequel choisir, vous devriez donc demander l'avis d'un professionnel. Trouvez un conseiller en crédit et prenez rendez-vous. Votre conseiller en crédit peut vous expliquer plus en détail si la faillite ou le règlement des dettes vous convient. Le conseiller peut également vous expliquer d'autres options que vous ignorez peut-être.
- Vous pouvez trouver des conseillers en crédit auprès de votre coopérative de crédit, de votre université, de votre autorité locale du logement ou de votre base militaire. Évitez de faire affaire avec quiconque vous demande vos informations personnelles avant de vous donner des détails sur les services qu'ils fournissent.
- Vous pouvez également trouver des conseillers en crédit en visitant le site Web du fiduciaire américain ici: https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Cliquez sur votre état.
- Les conseillers en crédit ne facturent généralement que des frais minimes. Appelez et demandez à l'avance.
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Parlez à un avocat de faillite. La situation de chacun est différente, et seul un avocat qualifié en faillite peut expliquer comment un chapitre 7 ou 13 vous affectera financièrement. Obtenez une référence à un avocat de faillite en contactant votre barreau local ou d'État.
- Planifiez une consultation et apportez vos dossiers financiers à la réunion. L'avocat ne peut pas vous donner de conseils précis s'il ne comprend pas votre situation financière.
- Soulevez également toute préoccupation que vous pourriez avoir. Par exemple, vous pourriez vous demander comment des informations négatives sur le crédit affecteront vos perspectives d'emploi ou votre capacité à obtenir un prêt futur.

Conseils

Envisagez la gestion de la dette au lieu du règlement de la dette. Avec la gestion de la dette, votre conseiller en crédit contacte vos créanciers et tente d'obtenir une réduction du taux d'intérêt ou une suppression des frais et pénalités. Vous effectuez ensuite un paiement à votre conseiller en crédit qui distribue l'argent à vos créanciers.

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