Comment éviter la faillite du chapitre 7?

Rémy Harvey
Rémy Harvey
• 13 min de lecture
À moins que la société de gestion de la dette ne néglige d'envoyer les paiements à vos créanciers
Point positif, la gestion de la dette n'affecte pas beaucoup votre pointage de crédit, à moins que la société de gestion de la dette ne néglige d'envoyer les paiements à vos créanciers.

Dans une faillite du chapitre 7, vous pouvez éliminer vos dettes non garanties. La dette non garantie est toute dette non garantie par une garantie, telle que la dette de carte de crédit, les prêts personnels et les dettes médicales. Malheureusement, le syndic de faillite peut vendre vos actifs et remettre le produit à vos créanciers. En conséquence, vous pourriez perdre votre maison et votre voiture, ainsi que d'autres biens de valeur. Pour éviter le chapitre 7, vous devriez essayer de rembourser vos dettes en établissant un budget et en vous y tenant. Vous pouvez également essayer des plans de gestion de la dette ou de règlement de la dette. Alternativement, vous pouvez déposer le bilan sous un chapitre différent.

Méthode 1 sur 4: rembourser vos dettes

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    Créer un budget. Pour éviter la faillite, vous devez d'abord vivre selon vos moyens. Créez un budget détaillé et respectez-le. Pour commencer, vous devez énumérer toutes vos dépenses mensuelles, y compris votre endettement actuel. Regardez les six derniers mois et notez tout ce pour quoi vous dépensez de l'argent.
    • Coupez maintenant l'essentiel. Vous ne voulez probablement pas. Cependant, la seule façon d'éviter la faillite est de réduire vos dépenses à votre revenu après impôt. Vous pouvez facilement couper Netflix, les vacances, les cadeaux de vacances, les repas à l'extérieur et les abonnements au gymnase.
    • Selon votre situation personnelle, vous pouvez également déménager dans une maison ou un appartement plus petit.
    • Si vous ne voulez pas ou ne pouvez pas faire de sacrifices difficiles, vous devrez peut-être envisager sérieusement de déposer le bilan.
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    Gagner plus d'argent. En plus de dépenser moins, vous devriez vous engager à gagner plus. Vous pouvez utiliser cet argent supplémentaire pour rembourser vos dettes. Pensez à prendre un emploi à temps partiel ou à travailler plus d'heures à votre emploi habituel.
    • Vous pourriez être surpris de la rapidité avec laquelle l'argent peut s'accumuler. Un travail de 10h par semaine à 9€ de l'heure, c'est 4480€ de plus par an.
    • Profitez de cette opportunité pour poursuivre un intérêt. Par exemple, vous pourriez être intéressé à travailler avec des enfants. Vous pouvez faire du babysitting le week-end ou en soirée.
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    Réduisez votre hypothèque. Si vous prenez du retard dans vos versements hypothécaires, votre prêteur pourrait entamer le processus de saisie. Communiquez avec eux dès que possible pour discuter des options pour réduire vos versements hypothécaires.
    • Par exemple, un prêteur peut accepter de vous laisser arrêter de payer pendant une courte période. Alternativement, ils pourraient réduire votre taux d'intérêt ou votre paiement mensuel.
    • Vous pourriez également être en mesure de refinancer votre hypothèque. En refinançant, vous pouvez éventuellement obtenir un taux d'intérêt plus bas ou allonger le prêt sur une plus longue période (jusqu'à 40 ans). Les deux options réduiront votre paiement mensuel.
    • Pour d'autres options, contactez votre bureau de logement et de développement urbain (HUD) le plus proche. Des conseillers en logement sont disponibles pour vous aider. Bien que certains ne vous conseillent que si vous avez un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), d'autres aideront n'importe qui. Appelez et demandez.
    Vous devrez peut-être payer des frais à la société de gestion de la dette
    Vous devrez peut-être payer des frais à la société de gestion de la dette.
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    Réduisez vos paiements de prêt étudiant. Vous ne pouvez généralement pas effacer les dettes de prêts étudiants en cas de faillite, vous devrez donc éventuellement faire face à ces dettes. Vous disposez de nombreuses options pour réduire votre mensualité et libérer des liquidités supplémentaires pour contribuer à vos dettes:
    • Paiements basés sur le revenu. Selon votre prêt, vous pourriez être en mesure de ne payer qu'un pourcentage de votre revenu mensuel (par exemple, 10 à 15%). Si vous êtes admissible assez longtemps, par exemple 20 à 25 ans, votre dette restante est annulée.
    • Consolidation. Vous pouvez consolider certains prêts étudiants et allonger la période de remboursement jusqu'à 30 ans. Si vous avez un taux d'intérêt variable, vous pouvez bloquer un taux fixe.
    • Ajournement. Votre prêteur vous permettra d'arrêter d'effectuer des paiements pendant un certain temps, généralement en raison de difficultés économiques ou de chômage. Les intérêts ne courront pas pendant la période de report.
    • Tolérance. Vous pouvez temporairement cesser d'effectuer des paiements ou réduire le montant que vous payez. Votre prêteur n'autorisera l'abstention que dans certaines situations, comme une mauvaise santé ou lorsque votre paiement dépasse 20% de votre revenu. Les intérêts continueront de courir.
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    Demandez à vos créanciers de réduire vos mensualités. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit vous aideront à éviter la faillite. Ils ont une incitation: en cas de faillite du chapitre 7, ils ne récupéreront aucune partie de l'argent que vous leur devez. Par conséquent, vous devriez appeler vos créanciers et expliquer votre situation. Demandez s'ils peuvent modifier votre calendrier de paiement. Les créanciers pourraient être disposés à renoncer à quelques paiements mensuels ou à réduire temporairement le montant que vous payez. Ils peuvent également renoncer aux frais et pénalités.
    • Expliquez vos difficultés d'une manière simple et facile à comprendre. Par exemple, vous pouvez dire «J'ai été licencié(e) et je n'ai pas d'argent pour le moment» ou «J'ai reçu un diagnostic de cancer et j'ai dû réduire mon travail indépendant».
    • Assurez-vous de savoir combien vous pouvez payer chaque mois et ne proposez pas de payer plus.
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    Rencontrez un conseiller en crédit. Un conseiller en crédit peut examiner vos finances et vous aider à établir un budget. Les conseillers en crédit légitimes sont à but non lucratif. Vous pouvez les trouver aux endroits suivants:
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    Consolidez votre dette. Une autre façon de réduire le paiement mensuel de vos dettes est de consolider vos dettes. Avec cette technique, vous contractez un prêt personnel qui couvre toutes vos dettes. Vous remboursez ensuite chaque dette individuelle et vous vous retrouvez avec un prêt qui devrait avoir un taux d'intérêt inférieur.
    • Vous pouvez obtenir un prêt personnel auprès de votre banque ou coopérative de crédit locale. Le taux d'intérêt dépendra de vos antécédents de crédit. Si votre crédit est mauvais, vous voudrez peut-être d'abord vous adresser à une coopérative de crédit.
    • Au lieu de contracter un prêt personnel, vous pouvez transférer des dettes sur une carte de crédit en utilisant un transfert de solde. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit offrent un TAP de lancement de 0% pendant 12 à 18 mois. Vous pouvez transférer vos soldes pour une somme modique.
    • La consolidation de dettes ne fonctionnera pas si vous commencez simplement à économiser. Cela peut vous donner une marge de manœuvre temporaire pour utiliser de l'argent supplémentaire pour rembourser vos dettes rapidement.
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    Dirigez tout l'argent supplémentaire vers la dette. Ne le dépensez pas pour des choses non essentielles que vous avez supprimées de votre budget. Vous pouvez appliquer l'argent supplémentaire en utilisant différentes stratégies qui vous obligent à classer vos dettes de la plus importante à la moins importante:
    • Par exemple, vous pouvez les classer en fonction du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. Utilisez d'abord de l'argent supplémentaire pour rembourser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé.
    • Alternativement, vous pouvez les lister en fonction de la taille de la balance. Vous voudrez peut-être d’abord dépenser de l’argent supplémentaire pour votre plus petite dette afin de pouvoir la rembourser. Cela vous donnera un sentiment d'accomplissement.
    • Vous pouvez également donner la priorité aux prêts garantis par rapport aux prêts non garantis. Un prêt garanti est un prêt où vous perdrez un actif en cas de défaut de paiement. Par exemple, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont généralement garantis. Si vous devez déclarer faillite, vous ne pouvez pas effacer les dettes garanties.
    La seule façon d'éviter la faillite est de réduire vos dépenses à votre revenu après impôt
    Cependant, la seule façon d'éviter la faillite est de réduire vos dépenses à votre revenu après impôt.
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    N'utilisez que des espèces pour les transactions. Il est difficile de changer les modes de dépenses gratuites du jour au lendemain. Si vous êtes tenté de commencer à utiliser vos cartes de crédit, coupez-les ou congelez-les dans de la glace. Engagez-vous à n'utiliser que des espèces pour toutes les transactions quotidiennes. De cette façon, vous pouvez vous en tenir à votre budget.

Méthode 2 sur 4: utiliser la gestion de la dette

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    Identifiez les avantages et les inconvénients de la gestion de la dette. Vous pouvez mettre en place un plan de remboursement avec une société de gestion de la dette. Avec ce plan, vous effectuez un paiement à l'entreprise, qui distribue ensuite les paiements à vos créanciers. Vous devrez peut-être payer des frais à la société de gestion de la dette.
    • Ces entreprises ne peuvent pas réduire votre endettement. Cependant, ils peuvent souvent obtenir une suppression des frais ou une réduction de votre taux d'intérêt, ce qui réduira vos paiements mensuels. Votre créancier peut également accepter de vous laisser effectuer des paiements peu élevés pendant une durée limitée.
    • Vous pouvez également contacter vos cartes de crédit et demander l'exonération des frais, afin que le conseiller ne fasse rien que vous ne puissiez faire. Néanmoins, la gestion de la dette est une bonne option si vous n'aimez pas négocier ou si vous êtes trop occupé pour essayer.
    • Vous devrez peut-être renoncer à vos cartes de crédit pendant la durée du remboursement.
    • En tant que point positif, la gestion de la dette n'affecte pas beaucoup votre pointage de crédit, à moins que la société de gestion de la dette ne néglige d'envoyer les paiements à vos créanciers.
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    Assister à des conseils de crédit. Vous ne devriez pas vous inscrire à la gestion de la dette avant d'avoir consulté un conseiller en crédit. Votre première séance de conseil durera environ une heure. Vous pouvez demander si la gestion de la dette est une bonne option pour vous pendant votre session.
    • En particulier, demandez combien de temps il faudra pour suivre un programme de gestion de la dette. Cela peut prendre plusieurs années avant que vous ne remboursiez vos dettes.
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    Trouvez des sociétés de gestion de dette réputées. De nombreux conseillers en crédit offrent des services de gestion de la dette, vous pouvez donc continuer à travailler avec un conseiller en crédit si vous aimez leur agence. Assurez-vous de les rechercher afin de savoir qu'ils sont réputés:
    • Recherchez leur réputation en ligne. Recherchez les plaintes que les consommateurs se sont senties arnaquées.
    • Appelez le procureur général de votre état et vérifiez s'il y a des poursuites ou des plaintes déposées contre l'entreprise. Vérifiez également si l'entreprise doit être autorisée à exercer dans votre état.
    • Évitez toute entreprise qui vous demande vos informations personnelles avant de vous expliquer leurs services.
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    Posez des questions avant de vous inscrire. Vous voulez savoir dans quoi vous vous engagez, alors posez des questions à la société de gestion de la dette avant d'accepter de travailler avec elle. Par exemple, pensez à poser les questions suivantes:
    • Combien facturent-ils? Y a-t-il des frais de démarrage et des frais mensuels? Que se passe-t-il si vous n'en avez pas les moyens?
    • L'entreprise est-elle autorisée à exercer dans votre état?
    • Comment l'entreprise garde-t-elle vos informations confidentielles?
    • Peuvent-ils vous aider à créer un budget pour l'avenir, même une fois votre dette remboursée?
    • Quels services offrent-ils autres que la gestion de la dette?
    • Quelles sont les références des conseillers et comment les conseillers sont-ils rémunérés?
    Vous ne pouvez généralement pas effacer les dettes de prêts étudiants en cas de faillite
    Vous ne pouvez généralement pas effacer les dettes de prêts étudiants en cas de faillite, vous devrez donc éventuellement faire face à ces dettes.
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    Payer les dettes non incluses dans le plan. Un plan de gestion de la dette ne traite probablement que certaines dettes, telles que les dettes de carte de crédit non garanties et les dettes médicales. Vous êtes toujours responsable du paiement d'autres dettes, telles que le paiement de votre hypothèque ou de votre voiture.
    • Assurez-vous également de vérifier que votre société de gestion de la dette a transmis vos paiements à vos créanciers. Appelez le premier du mois pour vérifier.

Méthode 3 sur 4: régler vos dettes

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    Comprendre comment fonctionne le règlement des dettes. Le règlement de la dette diffère de la gestion de la dette. Avec la gestion de la dette, vous remboursez toutes vos dettes. Avec le règlement de la dette, vous essayez de faire accepter à vos créanciers seulement un pourcentage de votre dette. Par exemple, vos créanciers pourraient accepter d'accepter 60 cents par dollar.
    • En règle générale, vous arrêtez de payer vos dettes. Au lieu de cela, vous versez de l'argent à la société de règlement de la dette, qui le place dans un compte d'épargne. Après un certain laps de temps, disons trois ans, la société de règlement de dettes approche vos créanciers et propose de régler la dette pour la somme forfaitaire que vous avez épargnée.
    • Vous pouvez utiliser ces techniques et ne pas passer par une entreprise. Les sociétés de règlement de dettes facturent des frais. Il peut s'agir d'un pourcentage de votre dette totale ou d'un pourcentage du montant que vous économisez.
    • Il n'y a également aucune garantie que le règlement de la dette sera couronné de succès. Les créanciers ne sont pas tenus de régler avec vous.
    • Votre pointage de crédit en souffrira si vous cessez d'effectuer des paiements. Vos créanciers pourraient également vous poursuivre.
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    Recherchez des sociétés de règlement de dettes. Contrairement aux conseillers en crédit, les sociétés de règlement de dettes sont généralement «à but lucratif». Beaucoup font de la publicité en ligne, à la télévision et dans l'annuaire téléphonique. Vous devriez faire des recherches approfondies sur toute entreprise de règlement de dettes avec laquelle vous pensez vouloir faire affaire.
    • Renseignez-vous auprès du Better Business Bureau de la ville où l'entreprise a son siège. Rechercher des plaintes.
    • Effectuez une recherche générale en ligne à la recherche de plaintes. Tapez le nom de l'entreprise et les «plaintes» dans votre moteur de recherche préféré.
    • Appelez une agence locale de protection des consommateurs et renseignez-vous sur l'entreprise. Vous devriez également appeler le procureur général de votre état.
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    Faites attention aux drapeaux rouges. Il existe de nombreux escrocs, et vous devez être attentif aux signes que vous traitez avec une entreprise qui n'est pas digne de confiance. Fuyez toute entreprise qui fait l'une des choses suivantes:
    • Vous facture des frais avant de régler les dettes, ou vous demande de faire une contribution volontaire (qui est en réalité une taxe déguisée).
    • Promet de faire disparaître votre dette ou d'obliger les agents de recouvrement à cesser de vous appeler.
    • N'examine pas votre situation financière avant de vous mettre sur un plan.
    • Annonce de nouveaux programmes gouvernementaux qui peuvent vous aider à effacer votre dette. Il n'y a pas de nouveaux programmes.
    • Garantit qu'ils peuvent rembourser leurs dettes pour quelques centimes par dollar.
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    Lisez les divulgations de l'entreprise. La loi fédérale exige que ces entreprises fassent certaines divulgations avant de vous inscrire. Évitez ceux qui refusent de donner des divulgations complètes. Par exemple, vous devriez recevoir des informations sur les éléments suivants:
    • Toutes conditions de service.
    • Combien ils vous factureront. Les informations à fournir doivent contenir des descriptions détaillées de la façon dont les frais sont calculés.
    • Délai avant qu'ils s'adressent à vos créanciers pour un règlement.
    • Combien vous devez économiser avant qu'ils négocient en votre nom.
    • Conséquences négatives de l'arrêt de paiement à vos créanciers.
    • Votre droit à l'argent que vous avez économisé et aux intérêts courus.
    • Qui administrera le fonds. Il ne devrait pas s'agir d'une personne affiliée à la société de règlement des dettes.
    Vous pouvez également essayer des plans de gestion de la dette ou de règlement de la dette
    Vous pouvez également essayer des plans de gestion de la dette ou de règlement de la dette.
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    Signer un contrat. Assurez-vous que la société de règlement des dettes vous donne un contrat et lisez-le avec un avocat. Si vous ne comprenez rien, posez des questions. Ne signez le contrat que lorsque vous êtes d'accord avec tout ce qu'il contient.
    • Ne tardez pas à vous plaindre à la société de règlement de la dette si elle enfreint les termes du contrat. Signalez-les également à votre procureur général et à l'agence locale de protection des consommateurs s'ils vous arnaquent.

Méthode 4 sur 4: choisir un chapitre de faillite différent

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    Déposez une faillite du chapitre 13. Une faillite du chapitre 13 présente de nombreux avantages par rapport à un chapitre 7 qui peut vous intéresser. Par exemple, avec un chapitre 13, vous pouvez effectuer les opérations suivantes:
    • Gardez vos actifs. Le syndic ne vendra rien dans un chapitre 13. Au lieu de cela, vous proposez un plan de remboursement basé sur votre revenu, vos actifs et votre niveau d'endettement. A la fin de la période de remboursement (trois à cinq ans), toutes les dettes non garanties impayées sont éliminées.
    • Éviter la forclusion. Dans un chapitre 13, vous pouvez étaler vos versements hypothécaires impayés sur le plan de remboursement. Si vous restez à jour sur votre prêt hypothécaire, la banque ne procédera pas à la saisie.
    • Éliminez certaines dettes supplémentaires. Un chapitre 13 peut éliminer certaines dettes qu'un chapitre 7 ne peut pas. Par exemple, vous pouvez acquitter les prêts du compte de retraite et certaines amendes ou pénalités dues au gouvernement. Vous pouvez également éliminer les dettes contractées dans un jugement de divorce.
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    Choisissez un autre chapitre sur la faillite d'entreprise. Si vous dirigez une entreprise, vous pouvez éviter la liquidation en choisissant une réorganisation du chapitre 11. En vertu d'un chapitre 11, vous créez un plan de remboursement, sur lequel vos créanciers votent. Un chapitre 11 vous permet de continuer à gérer votre entreprise, pendant et après la faillite.
    • Si votre entreprise est une entreprise individuelle, vous pouvez également choisir un chapitre 13 pour réorganiser vos dettes commerciales. Vous proposez un plan de remboursement.
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    Rencontrez un avocat de faillite. La faillite est un domaine juridique complexe et vous avez des choix difficiles à faire. Vous devriez rencontrer un avocat de faillite qualifié pour discuter de vos options et obtenir des conseils personnalisés.
    • Contactez votre barreau local ou d'État et demandez une référence.
    • Planifiez une consultation avec l'avocat et demandez combien la consultation coûtera.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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