Comment faire un plan de gestion de la dette?

Consultez un conseiller en crédit. Les conseillers en crédit sont des professionnels formés pour aider les personnes aux prises avec des dettes, ou même celles qui veulent simplement faire de bons choix financiers. Un conseiller en crédit peut vous conseiller sur l'établissement d'un budget, la gestion de votre argent et les stratégies de réduction de votre dette.

• Vous pouvez trouver des conseillers en crédit dans les coopératives de crédit, les bureaux de vulgarisation, les organisations religieuses et les agences à but non lucratif de votre région.
• Recherchez un conseiller en crédit affilié à la Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) ou à la Financial Counseling Association of Europe (FCAA).

Pensez à la consolidation de dettes. Dans de nombreux cas, vous pouvez combiner des factures individuelles en un seul paiement mensuel grâce à la consolidation de dettes. Cela peut faciliter les paiements et offre parfois des réductions de frais ou de taux d'intérêt.

• Vous devriez parler à un conseiller en crédit de la consolidation de dettes si cela vous intéresse.
• Certains programmes de consolidation de dettes fonctionnent grâce à une marge de crédit hypothécaire ou à un prêt sur valeur domiciliaire. Dans chacun de ces cas, les fonds pour gérer votre dette au moyen de paiements consolidés sont reçus par emprunt sur la valeur de votre maison. Dans ce cas, vous devez être en mesure d'effectuer les paiements, sinon vous risquez de perdre votre maison. Discutez avec un conseiller en crédit pour savoir si c'est une bonne option pour vous.

Pensez à utiliser un service DMP. Les services DMP peuvent vous aider à rembourser votre dette en traitant avec vos créanciers et en effectuant vos paiements afin que vous n'ayez pas à le faire. Cela peut vous soulager de certains maux de tête liés à la gestion de votre dette. Vous pouvez également obtenir une réduction des taux d'intérêt ou faire annuler les frais par vos créanciers si vous utilisez un service DMP. Pourtant:

• Certains services DMP factureront des frais, même s'il s'agit de sociétés à but non lucratif.
• Méfiez-vous des services DMP qui essaient de vous pousser à vous inscrire à des services dont vous ne pensez pas avoir besoin ou qui ne partageront pas d'informations sur leurs services.
• Vérifiez toujours vos factures si vous utilisez un service DMP pour vous assurer qu'il effectue les paiements comme prévu.

Recherchez un DMP ou un service de conseil en crédit avant de l'utiliser. Les services de plan de gestion de la dette et les conseillers en crédit peuvent être utiles lorsque vous essayez de rembourser ce que vous devez. Cependant, la Federal Trade Commission (FTC) a enquêté sur les services du DMP qui fournissent des informations frauduleuses, exploitent les consommateurs et se livrent à d'autres pratiques inacceptables. Beaucoup de ces services DMP peu recommandables ont été fermés. Cependant, vous devez toujours chercher à vous protéger en effectuant des recherches pour vous assurer qu'un service DMP que vous envisagez est réputé. Posez des questions telles que:

• Quels services propose-t-il?
• Le service est-il autorisé dans votre état?
• Fournit-il des informations gratuites? Si un service DMP vous demande de payer des frais avant d'obtenir plus d'informations à ce sujet, évitez ce service et cherchez-en un autre.
• Le service propose-t-il un accord ou un contrat écrit?
• Comment les conseillers en crédit sont-ils qualifiés? Quelle expérience ont-ils?
• Quels sont les frais initiaux et / ou récurrents pour l'utilisation du service?
• L'entreprise est-elle à but non lucratif?
• Comment les employés de l'entreprise sont-ils payés? Travaillent-ils pour des commissions basées sur les services qu'ils me vendent?
• Quelle est la politique de confidentialité de l'entreprise?

Contactez vos créanciers. Faites-leur savoir pourquoi vous avez du mal à payer. Demandez-leur si vous pouvez élaborer un calendrier de paiement modifié; de nombreux créanciers sont prêts à travailler avec vous si vous les contactez. Certains ont des plans de difficultés internes pour des taux d'intérêt plus bas ou des paiements mensuels structurés.

• Soyez honnête sur ce que vous pouvez payer. Si vous promettez de payer plus que vous ne le pouvez réellement, vous n'éliminerez pas votre dette et vous risquerez d'aggraver votre situation de crédit. N'acceptez de payer que ce que vous pouvez réellement.
• Dites à vos créanciers que vous travaillez sur un plan de gestion de la dette.
• Informez vos créanciers si vous utilisez un service DMP, car ils pourraient vous offrir des réductions de taux d'intérêt ou de frais.
• N'attendez pas que vos créanciers confient la gestion de vos comptes à une agence de recouvrement. Les créanciers sont beaucoup plus susceptibles de travailler avec vous si vous les informez rapidement de tout problème que vous rencontrez pour effectuer des paiements.

Décidez des comptes à rembourser en premier. Si vous devez sur plusieurs comptes (comme plusieurs cartes de crédit), vous devrez décider comment répartir vos paiements pour réduire la dette.

• Certains conseillers financiers suggèrent de rembourser les comptes en fonction de leur taux d'intérêt, de haut en bas. Par exemple, si vous devez sur plusieurs cartes de crédit, payez autant que vous le pouvez sur la carte avec les intérêts les plus élevés et payez le montant minimum sur les autres cartes. Les cartes à intérêt plus élevé vous coûtent plus cher en frais, donc payer de cette manière mettra plus d'argent dans le remboursement de votre solde au lieu des frais d'intérêt.
• D'autres conseillers suggèrent de payer vos comptes en fonction de leur solde, de faible à élevé. Par exemple, si vous avez plusieurs cartes de crédit, payez autant que vous le pouvez sur la carte avec le solde le plus bas et payez le minimum sur les autres cartes. De cette façon, vous paierez plus rapidement vos comptes individuels, ce qui peut être émotionnellement satisfaisant.

Effectuez des paiements réguliers et en temps opportun. Payer vos factures à temps selon un calendrier peut vous aider à éviter les frais de retard et à réduire constamment votre dette. Les créanciers sont souvent plus disposés à travailler avec vous si vous avez un bon dossier de paiement.

Configurez des paiements automatiques. Dans de nombreux cas, vous avez pris des dispositions pour que les paiements dus soient automatiquement déduits de votre compte chaque mois à une certaine date. Vos créanciers peuvent exiger des paiements automatiques dans le cadre de vos conditions de remboursement de dette négociées. Même s'ils ne sont pas obligatoires, ils peuvent faciliter le remboursement de votre dette, car vous n'aurez pas à vous soucier de manquer un paiement.

N'utilisez pas de nouveau crédit. Les conditions de remboursement de votre dette peuvent stipuler que vous n'ouvrez pas de nouvelles marges de crédit (telles que de nouvelles cartes de crédit, du financement automobile ou des hypothèques). Même s'ils ne le font pas, c'est une bonne idée de ne pas contracter de nouvelles dettes pendant que vous essayez de payer la dette actuelle.

Vérifiez régulièrement votre facture et vos relevés bancaires. Pour vous assurer que vos factures sont payées comme il se doit, vous devez vérifier tous les relevés que vous recevez. Même si vous utilisez un service de gestion de la dette, vous devez toujours vérifier les états financiers à recevoir pour vérifier que le service effectue les paiements comme prévu.

Faites en sorte que vos comptes soient officiellement apurés une fois la dette payée. Si vous avez négocié vos conditions de remboursement, assurez-vous que chaque créancier certifie votre compte avec un statut «payé en totalité» ou «dette satisfaite» et informe les différentes agences d'évaluation du crédit une fois que vous avez remboursé tout ce qui est dû. En effet, le montant de votre dette peut avoir changé et vous voudrez certifier que tout a maintenant été payé comme requis et que rien de plus n'est dû.