Comment faire un plan de gestion de la dette?
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Que vous utilisiez un service de gestion de la dette, un conseiller en crédit ou que vous cherchiez simplement à gérer vous-même votre dette, une fois que vous avez commencé un plan de gestion de la dette, vous devriez le revoir périodiquement.
Les consommateurs qui se retrouvent endettés, qui ont du mal à effectuer leurs paiements à temps et qui se demandent s'ils ne seront jamais désendettés peuvent bénéficier d'un bon plan de gestion de la dette (DMP). Consulter un conseiller en crédit, un spécialiste de la consolidation de prêts ou un service DMP peut vous aider dans vos efforts pour réduire votre dette. Vous pouvez également développer votre propre stratégie de gestion et d'élimination de vos dettes en créant un budget, en contactant vos créanciers et en hiérarchisant vos factures.
Partie 1 sur 3: faire un budget
- 1Élaborez un budget. Afin de prendre en charge vos finances, vous aurez besoin de connaître l'ampleur de vos revenus, de vos dépenses et de tout montant restant. Vous pouvez trouver des feuilles de calcul de budget en ligne, ou commencer par simplement prendre des notes sur toutes vos sources de revenus et dépenses.
- 2Déterminez votre revenu. Commencez votre plan budgétaire en dressant une liste de toutes vos sources de revenus et du montant fourni par chaque source chaque mois.
- Votre revenu peut inclure un certain nombre de sources telles que les salaires, les pourboires, les intérêts gagnés sur les placements ou toute combinaison de ceux-ci.
- Si votre revenu varie, rassemblez vos talons de paie ou vos rapports de revenus des trois et quatre derniers mois et calculez la moyenne du revenu mensuel pour une estimation.
- 3Additionnez les dépenses mensuelles requises. Faites une liste de vos dépenses fixes récurrentes (celles qui sont les mêmes chaque mois). Vos dépenses mensuelles obligatoires peuvent inclure:
- Hypothèque ou location
- Prêts de véhicules ou paiements de voitures
- Assurance auto, habitation ou locataire
- Électrique et / ou gaz
- Téléphone, câble et Internet
- Tout montant que vous mettez de côté chaque mois dans un compte d'épargne ou un compte similaire.
- 4Calculez vos frais de subsistance supplémentaires. En plus de vos factures mensuelles, vous payez d'autres choses chaque semaine pour maintenir votre style de vie. Ces dépenses sont normalement discrétionnaires et peuvent varier dans le temps; en utilisant si possible les reçus antérieurs, faites la meilleure estimation possible du montant mensuel de ces dépenses. Les frais de subsistance supplémentaires comprennent des éléments tels que:
- Épicerie, déjeuners et repas au restaurant
- Blanchisserie et nettoyage à sec
- Essence, tabac, alcool et loisirs
- Aliments pour animaux de compagnie, factures vétérinaires et de toilettage et autres frais de soins pour animaux de compagnie
- Nettoyants, ampoules et autres articles ménagers divers
- Vêtements
- Frais d'études, tels que les frais de livres, les frais de scolarité et les fournitures
- Magazines, abonnements à des films, journaux, billets d'événements, jeux vidéo et autres divertissements
Les services de plan de gestion de la dette et les conseillers en crédit peuvent être utiles lorsque vous essayez de rembourser ce que vous devez. - 5Soustrayez le montant total de vos dépenses récurrentes et variables du montant total de vos sources de revenus. Si la somme est positive, vous avez un excédent qui peut être utilisé comme revenu disponible, épargné ou utilisé pour rembourser votre dette. Si la somme est négative, vous devrez soit réduire vos dépenses, soit augmenter vos revenus afin de pouvoir commencer à rembourser votre dette.
- 6Hiérarchisez vos dépenses pour gérer efficacement votre dette. Si votre budget est négatif, utilisez la liste de vos dépenses pour prioriser celles que vous pouvez réduire ou éliminer. Par exemple, si vous payez une facture mensuelle pour un téléphone fixe, mais que vous possédez un téléphone portable, vous pourriez trouver le téléphone fixe inutile et l'éliminer. De même, vous voudrez peut-être définir votre hypothèque ou votre loyer comme une dépense hautement prioritaire et les divertissements comme une dépense peu prioritaire.
Partie 2 sur 3: obtenir des conseils professionnels
- 1Consultez un conseiller en crédit. Les conseillers en crédit sont des professionnels formés pour aider les personnes aux prises avec des dettes, ou même celles qui veulent simplement faire de bons choix financiers. Un conseiller en crédit peut vous conseiller sur l'établissement d'un budget, la gestion de votre argent et les stratégies de réduction de votre dette.
- Vous pouvez trouver des conseillers en crédit dans les coopératives de crédit, les bureaux de vulgarisation, les organisations religieuses et les agences à but non lucratif de votre région.
- Recherchez un conseiller en crédit affilié à la Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) ou à la Financial Counseling Association of Europe (FCAA).
- 2Pensez à la consolidation de dettes. Dans de nombreux cas, vous pouvez combiner des factures individuelles en un seul paiement mensuel grâce à la consolidation de dettes. Cela peut faciliter les paiements et offre parfois des réductions de frais ou de taux d'intérêt.
- Vous devriez parler à un conseiller en crédit de la consolidation de dettes si cela vous intéresse.
- Certains programmes de consolidation de dettes fonctionnent grâce à une marge de crédit hypothécaire ou à un prêt sur valeur domiciliaire. Dans chacun de ces cas, les fonds pour gérer votre dette au moyen de paiements consolidés sont reçus par emprunt sur la valeur de votre maison. Dans ce cas, vous devez être en mesure d'effectuer les paiements, sinon vous risquez de perdre votre maison. Discutez avec un conseiller en crédit pour savoir si c'est une bonne option pour vous.
- 3Pensez à utiliser un service DMP. Les services DMP peuvent vous aider à rembourser votre dette en traitant avec vos créanciers et en effectuant vos paiements afin que vous n'ayez pas à le faire. Cela peut vous soulager de certains maux de tête liés à la gestion de votre dette. Vous pouvez également obtenir une réduction des taux d'intérêt ou faire annuler les frais par vos créanciers si vous utilisez un service DMP. Pourtant:
- Certains services DMP factureront des frais, même s'il s'agit de sociétés à but non lucratif.
- Méfiez-vous des services DMP qui essaient de vous pousser à vous inscrire à des services dont vous ne pensez pas avoir besoin ou qui ne partageront pas d'informations sur leurs services.
- Vérifiez toujours vos factures si vous utilisez un service DMP pour vous assurer qu'il effectue les paiements comme prévu.
- 4Recherchez un DMP ou un service de conseil en crédit avant de l'utiliser. Les services de plan de gestion de la dette et les conseillers en crédit peuvent être utiles lorsque vous essayez de rembourser ce que vous devez. Cependant, la Federal Trade Commission (FTC) a enquêté sur les services du DMP qui fournissent des informations frauduleuses, exploitent les consommateurs et se livrent à d'autres pratiques inacceptables. Beaucoup de ces services DMP peu recommandables ont été fermés. Cependant, vous devez toujours chercher à vous protéger en effectuant des recherches pour vous assurer qu'un service DMP que vous envisagez est réputé. Posez des questions telles que:
- Quels services propose-t-il?
- Le service est-il autorisé dans votre état?
- Fournit-il des informations gratuites? Si un service DMP vous demande de payer des frais avant d'obtenir plus d'informations à ce sujet, évitez ce service et cherchez-en un autre.
- Le service propose-t-il un accord ou un contrat écrit?
- Comment les conseillers en crédit sont-ils qualifiés? Quelle expérience ont-ils?
- Quels sont les frais initiaux et / ou récurrents pour l'utilisation du service?
- L'entreprise est-elle à but non lucratif?
- Comment les employés de l'entreprise sont-ils payés? Travaillent-ils pour des commissions basées sur les services qu'ils me vendent?
- Quelle est la politique de confidentialité de l'entreprise?
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Les consommateurs qui se retrouvent endettés, qui ont du mal à effectuer leurs paiements à temps et qui se demandent s'ils ne seront jamais désendettés peuvent bénéficier d'un bon plan de gestion de la dette (DMP).
Partie 3 sur 3: gérer vous-même vos dettes
- 1Contactez vos créanciers. Faites-leur savoir pourquoi vous avez du mal à payer. Demandez-leur si vous pouvez élaborer un calendrier de paiement modifié; de nombreux créanciers sont prêts à travailler avec vous si vous les contactez. Certains ont des plans de difficultés internes pour des taux d'intérêt plus bas ou des paiements mensuels structurés.
- Soyez honnête sur ce que vous pouvez payer. Si vous promettez de payer plus que vous ne le pouvez réellement, vous n'éliminerez pas votre dette et vous risquerez d'aggraver votre situation de crédit. N'acceptez de payer que ce que vous pouvez réellement.
- Dites à vos créanciers que vous travaillez sur un plan de gestion de la dette.
- Informez vos créanciers si vous utilisez un service DMP, car ils pourraient vous offrir des réductions de taux d'intérêt ou de frais.
- N'attendez pas que vos créanciers confient la gestion de vos comptes à une agence de recouvrement. Les créanciers sont beaucoup plus susceptibles de travailler avec vous si vous les informez rapidement de tout problème que vous rencontrez pour effectuer des paiements.
- 2Décidez des comptes à rembourser en premier. Si vous devez sur plusieurs comptes (comme plusieurs cartes de crédit), vous devrez décider comment répartir vos paiements pour réduire la dette.
- Certains conseillers financiers suggèrent de rembourser les comptes en fonction de leur taux d'intérêt, de haut en bas. Par exemple, si vous devez sur plusieurs cartes de crédit, payez autant que vous le pouvez sur la carte avec les intérêts les plus élevés et payez le montant minimum sur les autres cartes. Les cartes à intérêt plus élevé vous coûtent plus cher en frais, donc payer de cette manière mettra plus d'argent dans le remboursement de votre solde au lieu des frais d'intérêt.
- D'autres conseillers suggèrent de payer vos comptes en fonction de leur solde, de faible à élevé. Par exemple, si vous avez plusieurs cartes de crédit, payez autant que vous le pouvez sur la carte avec le solde le plus bas et payez le minimum sur les autres cartes. De cette façon, vous paierez plus rapidement vos comptes individuels, ce qui peut être émotionnellement satisfaisant.
- 3Effectuez des paiements réguliers et en temps opportun. Payer vos factures à temps selon un calendrier peut vous aider à éviter les frais de retard et à réduire constamment votre dette. Les créanciers sont souvent plus disposés à travailler avec vous si vous avez un bon dossier de paiement.
- 4Configurez des paiements automatiques. Dans de nombreux cas, vous avez pris des dispositions pour que les paiements dus soient automatiquement déduits de votre compte chaque mois à une certaine date. Vos créanciers peuvent exiger des paiements automatiques dans le cadre de vos conditions de remboursement de dette négociées. Même s'ils ne sont pas obligatoires, ils peuvent faciliter le remboursement de votre dette, car vous n'aurez pas à vous soucier de manquer un paiement.
- 5N'utilisez pas de nouveau crédit. Les conditions de remboursement de votre dette peuvent stipuler que vous n'ouvrez pas de nouvelles marges de crédit (telles que de nouvelles cartes de crédit, du financement automobile ou des hypothèques). Même s'ils ne le font pas, c'est une bonne idée de ne pas contracter de nouvelles dettes pendant que vous essayez de payer la dette actuelle.Si vous utilisez un DMP ou un service de conseil en crédit, demandez à votre conseiller de passer en revue vos finances avec vous et de vous expliquer tout changement à votre plan de gestion de la dette qui pourrait être avantageux.
- 6Vérifiez régulièrement votre facture et vos relevés bancaires. Pour vous assurer que vos factures sont payées comme il se doit, vous devez vérifier tous les relevés que vous recevez. Même si vous utilisez un service de gestion de la dette, vous devez toujours vérifier les états financiers à recevoir pour vérifier que le service effectue les paiements comme prévu.
- 7Faites en sorte que vos comptes soient officiellement apurés une fois la dette payée. Si vous avez négocié vos conditions de remboursement, assurez-vous que chaque créancier certifie votre compte avec un statut «payé en totalité» ou «dette satisfaite» et informe les différentes agences d'évaluation du crédit une fois que vous avez remboursé tout ce qui est dû. En effet, le montant de votre dette peut avoir changé et vous voudrez certifier que tout a maintenant été payé comme requis et que rien de plus n'est dû.
- 8Passez régulièrement en revue vos finances. Que vous utilisiez un service de gestion de la dette, un conseiller en crédit ou que vous cherchiez simplement à gérer vous-même votre dette, une fois que vous avez commencé un plan de gestion de la dette, vous devriez le revoir périodiquement. De cette façon, vous pouvez vous assurer que le plan est toujours efficace et décider si vous devez y apporter des modifications pour mieux gérer votre dette.
- À intervalles réguliers, par exemple tous les trois mois, examinez votre budget en l'ajustant pour tenir compte de tout changement intervenu. Vous constaterez peut-être que vous avez éliminé certaines dépenses et que vous disposez de plus de fonds pouvant être utilisés pour rembourser vos dettes, ou que vous souhaitez modifier vos priorités de dépenses, ou que vous devez réduire davantage vos dépenses, etc.
- Si vous utilisez un DMP ou un service de conseil en crédit, demandez à votre conseiller de passer en revue vos finances avec vous et de vous expliquer tout changement à votre plan de gestion de la dette qui pourrait être avantageux.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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