Comment obtenir un prêt immobilier?
Envisagez d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire si vous êtes propriétaire et que vous avez besoin d'argent pour couvrir une dépense importante, comme les frais de scolarité ou les frais médicaux. Avant d'obtenir le prêt, examinez vos finances et déterminez si vous serez en mesure de le rembourser. Il est également important de prendre en compte les frais et dépenses supplémentaires associés au prêt, tels que les frais d'évaluation du logement ou de préparation de documents. Lorsque vous êtes prêt à contracter un prêt, parlez-en à différents prêteurs et comparez les taux d'intérêt, les frais et les plans de paiement mensuel qui vous sont offerts. Pour plus de conseils de notre co-auteur financier, y compris comment éviter les prêteurs prédateurs, lisez la suite!
Si vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez déterminer la valeur nette de votre maison et trouver un prêteur réputé qui vous offrira un prêt équitable et abordable.
Un prêt sur valeur domiciliaire est souvent considéré comme une deuxième hypothèque et est basé sur la valeur nette de la propriété ou la différence entre la valeur marchande et les hypothèques / prêts existants contre la maison. Étant donné que la valeur marchande des maisons, comme tous les actifs, varie constamment, le montant de la valeur nette d'une maison change constamment. Un prêt sur valeur domiciliaire est accordé en un montant forfaitaire et utilisé pour des dépenses importantes, telles que le paiement des études universitaires, des frais médicaux ou des réparations majeures à domicile, en utilisant votre maison comme garantie. Un prêt immobilier a généralement une durée de remboursement fixe et un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt hypothécaire, mais les taux sont inférieurs à ceux des cartes de crédit et autres prêts, et les paiements sont souvent déductibles d'impôt. Si vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez déterminer la valeur nette de votre maison et trouver un prêteur réputé qui vous offrira un juste, prêt abordable.
Partie 1 sur 2: considérer les risques
- 1Déterminez à quoi vous allez utiliser l'argent. Un prêt sur valeur domiciliaire peut être utilisé pour les réparations et les rénovations domiciliaires, les factures médicales, les frais de scolarité, les dettes de carte de crédit ou toute autre dépense imprévue. Votre prêteur vous remettra une somme d'argent forfaitaire avec un taux d'intérêt fixe et une période de remboursement définie. Parce qu'un prêt sur valeur domiciliaire est une somme d'argent forfaitaire, il est préférable de l'utiliser pour une dépense spécifique (par exemple, ajouter une pièce à votre maison, rénover une salle de bain, etc.).
- Si vous avez besoin d'argent au fil du temps ou si vous voulez simplement une certaine sécurité financière, une marge de crédit hypothécaire (HELOC) peut être un meilleur choix. Vous pouvez retirer de l'argent lorsque vous en avez besoin et vous ne devez rembourser que ce que vous utilisez réellement.
- Un prêt immobilier a un taux d'intérêt fixe et un HELOC a des taux d'intérêt variables. Vos paiements pourraient changer radicalement avec un HELOC.
- HELOC est similaire à une ligne de crédit renouvelable via une carte de crédit ou une banque. Vos mensualités dépendront de ce que vous avez emprunté et du taux d'intérêt actuel.
- 2Passez en revue votre situation financière. Avant d'emprunter sur votre maison, assurez-vous que vous êtes en mesure de rembourser le prêt. Notez tous vos frais de subsistance (par exemple, la nourriture, l'hypothèque, les paiements de voiture, etc.), vos revenus, vos dettes et vos objectifs financiers. Les prêts sur valeur domiciliaire ne sont avantageux que si vous pouvez vous permettre de les rembourser.
- Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, vous risquez de vous endetter plus qu'auparavant.
- Si vous utilisez votre prêt pour financer des travaux de rénovation, assurez-vous que la valeur ajoutée à la maison vaut la peine de contracter le prêt.
- Le prêteur examinera généralement vos flux de trésorerie pour déterminer le montant du prêt et un taux d'intérêt. Les prêteurs ne veulent généralement pas subir les frais et les ennuis liés à la saisie d'un prêt en souffrance. Ils savent que si les emprunteurs n'ont pas de capitaux propres dans une propriété (le total des prêts est égal ou supérieur à la valeur marchande de la propriété), ils sont plus susceptibles de faire défaut et de s'en aller.
Un prêt immobilier a un taux d'intérêt fixe et un HELOC a des taux d'intérêt variables. - 3Tenez compte des coûts supplémentaires. Soyez prêt à payer les frais et les frais de clôture lorsque vous contractez votre prêt. Les frais potentiels doivent couvrir l'évaluation de la maison (si requis par le prêteur), la demande, la recherche de titre, la préparation de documents et un avocat ou un agent de titre. Ces frais s'appliquent à la fois aux prêts sur valeur domiciliaire et aux HELOC. Il peut y avoir des frais supplémentaires avec un HELOC, tels que des frais d'adhésion annuels ou des frais de transaction pour chaque fois que vous retirez de l' argent. Discutez avec votre prêteur de la possibilité de renoncer à une partie ou à la totalité des frais de clôture.
- Gardez à l'esprit qu'un prêt sur valeur domiciliaire est toujours une hypothèque. Le taux d'intérêt sera probablement plus élevé que celui de votre premier prêt hypothécaire, mais les frais de clôture seront inférieurs à votre prêt hypothécaire initial.
- 4Déterminez la valeur nette de votre maison. Vous pouvez calculer la valeur nette de votre maison en soustrayant la valeur de votre maison du montant que vous devez encore sur l'hypothèque. Par exemple, si votre maison est actuellement évaluée à 149000€ et que vous devez 74600€, votre valeur nette serait de 74600€. Connaître vos fonds propres vous préparera à discuter des conditions de votre prêt avec des prêteurs potentiels.
- N'oubliez pas que la valeur marchande fluctue, donc votre équité n'est pas une constante. Considérez que la plupart des prêteurs s'attendent à un montant maximum de prêt égal à 80% de la valeur marchande. Par exemple, si la valeur marchande est de 149000€, les prêteurs prêtent généralement jusqu'à 119000€ maximum.
- 5Décidez du montant que vous devez emprunter. Les prêteurs utilisent une formule pour décider du montant de votre prêt. Ils prennent généralement 75% à 80% de la valeur de votre maison moins le montant que vous devez encore. Certains prêteurs peuvent vous proposer de vous prêter plus que la fourchette standard et peuvent même aller jusqu'à 100% ou 125% de la valeur de votre maison. Cependant, il peut ne pas être conseillé de contracter un prêt aussi important.
- Si vous essayez de vendre votre maison et que la valeur de la maison ne s'est pas encore appréciée, vous pourriez devoir payer le prêt une fois que vous aurez vendu votre maison.
- Les prêts supérieurs à la valeur de votre maison sont également assortis de frais plus élevés. Les intérêts payés sur la partie de votre prêt qui est supérieure à la valeur de votre maison ne sont pas non plus déductibles d'impôt.
- La déduction des intérêts payés sur les prêts sur valeur domiciliaire peut être limitée en fonction du montant maximal des prêts garantis par la propriété, de la date à laquelle ces prêts ont été consentis et du montant des intérêts payés.
Il n'est pas nécessaire que votre prêt hypothécaire passe par le même prêteur que votre prêt immobilier actuel.
Partie 2 sur 2: magasiner pour un prêt
- 1Discutez avec plusieurs prêteurs des prêts sur valeur domiciliaire. Il est important de magasiner et d'obtenir la meilleure offre possible. Il n'est pas nécessaire que votre prêt hypothécaire passe par le même prêteur que votre prêt immobilier actuel. Les banques et les coopératives de crédit sont un bon point de départ. Les coopératives de crédit ont généralement de meilleurs taux que les banques et autres types de prêteurs.
- Comparez les taux d'intérêt, les frais, les paiements mensuels, les pénalités pour les paiements manqués et la durée des conditions de prêt.
- Renseignez-vous sur la renonciation ou des réductions sur les frais supplémentaires et les frais de clôture.
- Faire du shopping est important, mais pensez également à votre prêteur hypothécaire. Ils peuvent être disposés à vous donner un bon taux parce que vous êtes un client actuel.
- N'hésitez pas à informer chaque prêteur que vous recherchez la meilleure offre.
- 2Évitez les prêteurs prédateurs. Faites preuve de discernement lorsque vous choisissez un prêteur. Éloignez-vous des prêteurs qui vous encouragent à prendre plus que vous ne pouvez vous le permettre (par exemple 90% ou 100% de la valeur de votre maison), vous obligent à prendre une décision immédiate, refusent de vous donner des copies de documents signés, vous demandent de signer des documents avant qu'il n'ait été rempli, ou encouragez-vous à mentir sur votre demande. Ces erreurs sont coûteuses et peuvent vous faire perdre votre maison en raison de la forclusion ou ne pas être en mesure de payer vos mensualités.
- 3Demandez le prêt. Une fois que vous avez choisi un prêteur, il est temps de demander votre prêt. Prévisualisez vos documents avant de signer. Demandez une «estimation de bonne foi». Ils sont tenus de vous envoyer cette estimation dans les 3 jours suivant votre demande de prêt. Demandez-leur également des copies vierges des formulaires avant de les signer. Prenez le temps de les lire. Posez des questions s'il y a quelque chose que vous ne comprenez pas.
- Vous pouvez demander votre prêt en ligne et en personne. Faites ce avec quoi vous êtes le plus à l'aise. Cependant, faire une demande de prêt en personne vous donnera l'occasion de parler à quelqu'un si vous avez des questions.
- Si votre prêteur vous a promis quelque chose, demandez-lui de le mettre par écrit.
- Remplissez tous les formulaires de demande nécessaires. De nombreux prêteurs accepteront les demandes en ligne, mais certaines institutions financières exigeront que vous expliquiez pourquoi vous demandez votre prêt.
Étant donné qu'un prêt sur valeur domiciliaire est une somme d'argent forfaitaire, il est préférable de l'utiliser pour une dépense spécifique (p. - 4Clôturez votre prêt. Lisez attentivement les documents de prêt avant de les signer. Assurez-vous de bien comprendre les conditions de remboursement et le taux d'intérêt. Tous les termes et conditions (par exemple le taux d'intérêt, la durée du prêt, etc.) du prêt doivent correspondre à l'accord original. S'il y a des changements à ce dont vous avez discuté avec votre prêteur, posez des questions. Selon la loi, vous pouvez consulter le relevé de prêt final un jour avant la clôture.
- Obtenez une copie de tous les documents signés avant de quitter le prêteur.
- Ne vous sentez jamais obligé de signer vos documents. Si quelque chose ne va pas, ne les signez pas.
- Faites attention à l'état du marché du logement. Avoir un prêt sur valeur domiciliaire peut être dangereux si votre maison commence à perdre de la valeur. Votre valeur nette diminuera et vous pourriez finir par devoir plus que la valeur de votre maison.
- Parlez à un conseiller financier ou à un planificateur fiscal des avantages fiscaux potentiels liés au paiement des intérêts sur un prêt immobilier.
Lisez aussi: Comment comparer les programmes hypothécaires?
Questions et réponses
- Lorsqu'un couple marié obtient un prêt participatif, doit-il tous les deux signer les documents?S'ils souhaitent tous deux être propriétaires du compte et souhaitent tous deux pouvoir retirer / avancer de l'argent en ligne, ils doivent tous deux signer les documents.
- Le taux d'intérêt d'une lettre de crédit est-il facturé en fonction du taux du marché?L'intérêt dépend des termes de votre note spécifique. La plupart des LOC ont aujourd'hui un taux d'intérêt qui varie en fonction du taux préférentiel plus une marge supplémentaire spécifiée dans la note.
Les commentaires (3)
- J'ai beaucoup de questions à poser à mon prêteur après avoir lu votre article. Merci pour l'aide.
- Je suis nouveau dans l'ensemble du processus - cela le présente dans des processus clairs et étape par étape et m'a donné des informations dont je devais vraiment tenir compte avant de le faire.
- J'aime le fait que l'article vous permette de savoir étape par étape à quoi vous attendre; c'est très instructif. Merci beaucoup!
Lisez aussi:
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
