Comment obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit?

Lorsque vous faites une demande de crédit et que votre rapport de crédit est vérifié, cela nuit à votre pointage de crédit.

Un prêt sur valeur domiciliaire est une marge de crédit qui utilise votre maison comme garantie. Bien que vous ne puissiez pas améliorer votre pointage de crédit comme par magie, il y a quelques choses que vous pouvez faire pour améliorer votre crédit en quelques mois. Vous pouvez toujours obtenir un prêt sur valeur domiciliaire même si vous avez un mauvais crédit, mais de légères améliorations de votre pointage vous aideront à obtenir l'approbation et à obtenir un meilleur taux d'intérêt.

Partie 1 sur 5: Comprendre les types de prêts

1
Connaissez les deux types. Un prêt immobilier (HEL) et une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) sont légèrement différents. Connaître les différences entre ces types de capitaux propres vous aidera à décider lequel vous convient le mieux et peut vous aider à négocier un meilleur taux. Les deux types de capitaux propres vous permettent d'emprunter jusqu'à 85% de la valeur de votre maison, selon la banque.
- Un prêt sur valeur domiciliaire (HEL) est un prêt pour une somme forfaitaire en utilisant votre maison comme garantie. Vous remboursez le prêt et les intérêts associés en mensualités sur une durée déterminée. C'est très similaire à une hypothèque de ces manières.
- Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) est légèrement différente car il s'agit d'une marge de crédit au lieu d'un prêt forfaitaire. Avec un HELOC, vous êtes autorisé à emprunter autant d'argent que vous en avez besoin. Vous n'effectuez des paiements qu'en fonction du montant que vous empruntez. L'HELOC utilise également votre maison comme garantie.
2
Découvrez les avantages de chacun. Le HEL et le HELOC présentent des avantages et des inconvénients distincts, et les comprendre vous aidera à décider quel type de fonds propres vous convient le mieux.
- Le HEL est fixe. Cela comprend un taux d'intérêt fixe, un montant de prêt fixe et un calendrier de remboursement fixe.
- Les paiements sur un HEL sont plus élevés qu'avec un HELOC. C'est parce que vos paiements mensuels pour une HEL comprennent le coût du principal.
- Un HELOC est plus flexible que le HEL car vous pouvez emprunter de l'argent au besoin. Cela conduit également à des paiements mensuels moins stables avec la HELOC.
- Le taux d'intérêt des HELOC est lié à un indice et, par conséquent, le taux d'intérêt change chaque mois. Ce taux d'intérêt variable peut rendre la budgétisation plus difficile.
3
Décidez de ce qui vous convient le mieux. Parce qu'il existe des différences distinctes entre les deux types de prêt, l'un ou l'autre est mieux basé sur votre personnalité et vos finances spécifiques. Vous devrez peut-être explorer les offres afin de prendre votre décision. Discutez de votre situation particulière avec des prêteurs potentiels pour vous aider à décider quelle option vous convient le mieux.
- Si vous aimez l'idée de paiements mensuels cohérents, un HEL peut être la meilleure option.
- Si vous n'êtes pas sûr de combien d'argent vous aurez besoin, un HELOC peut être mieux. Dans le même ordre d'idées, si vous savez exactement de combien d'argent vous aurez besoin, un HEL peut être la meilleure option.

Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) est légèrement différente car il s'agit d'une marge de crédit au lieu d'un prêt forfaitaire.

Partie 2 sur 5: Améliorer votre crédit

1
Obtenez une copie de vos rapports de solvabilité. Bien qu'il soit possible d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un crédit médiocre, prendre le temps d'améliorer votre crédit peut non seulement augmenter vos chances d'approbation, mais aussi obtenir un meilleur taux. La vérification de votre rapport de crédit vous permet de voir à quel point votre crédit est mauvais. En général, il est très difficile d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire si votre crédit est inférieur à 620.
- Pour obtenir votre rapport de crédit gratuit, visitez annualcreditreport.com. Ce site vous permet d'obtenir un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois de chacun des trois bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion. Il est recommandé que vous obteniez un rapport de chaque bureau, car ils présentent tous des informations de différentes manières.
- Votre rapport de crédit comprendra un enregistrement de toutes vos demandes de renseignements sur le crédit et de vos comptes de crédit.
- Il vous sera parfois demandé de payer un petit supplément pour voir votre pointage de crédit, mais des sites gratuits existent. Une fois que vous l'avez obtenu, il est important de comprendre votre pointage de crédit.
- Si vous ne pouvez pas payer les frais modiques, recherchez sur Google " outil d'estimation de la cote de crédit" et il existe de nombreux outils en ligne pour estimer votre cote de crédit à l'aide des informations de votre rapport de crédit.
- myBankrate.com propose également des rapports de crédit et des scores gratuits.
2
Examinez les rapports de crédit pour les inexactitudes. Des informations inexactes ou manquantes dans votre rapport de crédit peuvent réduire votre pointage de crédit, et les erreurs sont plus courantes que vous ne l'imaginez. Passez régulièrement en revue votre rapport de crédit et signalez toute erreur à la société d'évaluation du crédit. Assurez-vous de consulter votre dossier de crédit avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire pour augmenter vos chances d'approbation et obtenir les meilleurs taux possibles.
- Vérifiez le crédit que vous n'avez pas demandé, les dettes d'autres personnes qui sont déclarées incorrectement sur le vôtre ou les créances irrécouvrables de votre conjoint.
- Vérifiez les anciennes demandes de crédit. Lorsque vous faites une demande de crédit et que votre rapport de crédit est vérifié, cela nuit à votre pointage de crédit. Cependant, ces demandes de renseignements ne devraient pas figurer dans votre rapport pendant plus de deux ans.
- Si vous avez fait faillite, cela ne devrait plus figurer sur votre rapport après dix ans.
3
Réduisez le solde de votre carte de crédit. Plus le solde de votre carte de crédit est bas, meilleure sera votre pointage de crédit. Remboursez la dette de carte de crédit le plus rapidement possible et votre pointage de crédit s'améliorera en conséquence. De plus, vos chances de vous améliorer pour la valeur nette de votre maison augmentent plus votre dette est faible - les prêteurs prennent en compte le montant de votre dette par rapport à votre revenu.
- N'annulez pas vos cartes, avoir moins de crédit disponible nuira encore plus à votre score.
- Si nécessaire, arrêtez d'utiliser vos cartes de crédit jusqu'à ce que vous puissiez rembourser vos dettes.
4
Négociez avec vos prêteurs. Si vous avez cessé de payer une dette particulière ou si une dette a été envoyée à des recouvrements, vous pouvez toujours demander à votre prêteur d'effacer cette dette ou tout compte qui a fait l'objet de recouvrements en échange du paiement du solde restant.
- Si vous étiez un bon client avant la période de mauvais paiement et que vous pouvez lier le mauvais paiement à une raison spécifique (comme le fait d'être au chômage), le prêteur peut accepter de retirer la créance irrécouvrable de votre rapport de crédit en échange du paiement du solde (ou une partie du solde).
- Contactez votre prêteur pour discuter de cette option.
5
Demandez une augmentation de la limite de crédit. Une des façons dont votre pointage de crédit est déterminé consiste à examiner la part de votre crédit disponible que vous avez utilisée. Plus le nombre est bas, mieux c'est. Par conséquent, en augmentant votre limite de crédit (tout en vous concentrant sur la réduction de vos soldes), vous pouvez utiliser moins de crédit disponible.
- Le point très important ici est que vous n'utilisez pas le crédit supplémentaire. Si vous le faites, vous pourriez finir par aggraver votre pointage de crédit.
6
Payez vos factures à temps. Cela comprend plus que des cartes de crédit et des prêts. Payez également vos factures de services publics et autres factures similaires à temps: elles peuvent toutes affecter votre pointage de crédit. De nombreux fournisseurs de services publics proposent une option de paiement automatique qui vous aidera à payer vos factures à temps. Vous pouvez également utiliser un calendrier électronique ou un système de rappel, ou prendre des notes sur votre agenda.
- Un bon historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit.
7

Laissez une bonne dette sur votre pointage de crédit. Une «bonne dette» est une dette pour laquelle vous avez effectué tous les paiements à temps. Certaines personnes pensent qu'une fois le prêt réglé, il est avantageux de le supprimer de votre pointage de crédit. Ce n'est pas le cas pour une bonne dette, qui peut en fait profiter à votre pointage de crédit.

Vous pouvez toujours obtenir un prêt sur valeur domiciliaire même si vous avez un mauvais crédit, mais de légères améliorations de votre pointage vous aideront à obtenir l'approbation et à obtenir un meilleur taux d'intérêt.

Partie 3 sur 5: augmenter vos chances d'approbation

1

Expliquez la raison de votre mauvais crédit à votre prêteur. Si vous avez un crédit médiocre et que vous avez pris des mesures pour l'améliorer, soyez ouvert à ce sujet. Expliquez à votre prêteur toutes les circonstances qui mènent à votre mauvais crédit (chômage, frais médicaux, urgence personnelle) et il en tiendra probablement compte au moment d'accepter votre prêt.
2
Pensez à un cosignataire. Un cosignataire est une personne qui garantit de rembourser un prêt si vous ne pouvez pas. Les prêteurs sur valeur domiciliaire examinent généralement votre revenu et votre pointage de crédit, et si l'un ou l'autre n'est pas suffisant, avoir un cosignataire avec un meilleur revenu ou un meilleur signe de crédit pour vous peut vous aider à obtenir l'approbation du prêt.
- Si vous avez un parent, un frère ou un ami proche qui est prêt à vous aider à endosser le prêt, envisagez de les approcher. Assurez-vous simplement qu'ils sont conscients que le fardeau total du prêt est leur responsabilité si vous devenez incapable de le payer.
- Assurez-vous que vous êtes très confiant dans votre capacité à effectuer des paiements avant de faire appel à un cosignataire. Votre crédit cosignataire sera également endommagé si vous ne pouvez pas rembourser.
3
Envisagez des options pour augmenter vos revenus. L'un des facteurs que les prêteurs examinent est le ratio de la dette au revenu. Cela signifie que si votre revenu est élevé par rapport à ce que vous devez, vous avez de meilleures chances d'être approuvé. En général, les prêteurs aiment que votre ratio d'endettement soit inférieur à 40% (votre dette ne représente que 40% de votre revenu). C'est pourquoi l'exploration d'options pour augmenter vos revenus peut vous aider à obtenir l'approbation.
- Existe-t-il une option pour travailler plus d'heures, obtenir un deuxième emploi, faire du travail en sous-traitance / à la pige ou demander une augmentation?
4
Magasinez pour plusieurs prêteurs. Regardez au-delà de votre banque et de votre prêteur actuels pour un prêt sur valeur domiciliaire. Chaque prêteur a des exigences différentes pour offrir des prêts sur valeur domiciliaire, et la meilleure façon d'obtenir l'approbation est de contacter autant de prêteurs que possible. Cela vous aide non seulement à identifier les prêteurs qui sont prêts à travailler avec vous, mais également à identifier les meilleurs taux.
- N'oubliez pas de regarder non seulement les banques, mais aussi les coopératives de crédit. Ils peuvent souvent offrir de meilleurs taux sur les prêts sur valeur domiciliaire.

Partie 4 sur 5: trouver la meilleure offre

1
Négociez le taux d'intérêt. Le taux d'intérêt est le détail le plus important lors de la négociation d'un prêt. Avec un bon crédit, les banques seront plus ouvertement en concurrence pour un prêt. Avec un mauvais crédit, vous devez prendre des initiatives et négocier vous-même les termes de l'accord.
- Expliquez toute dette de facture médicale. Plusieurs fois, les prêteurs sont plus disposés à travailler avec vous si votre pointage de crédit est négativement affecté par les factures médicales. Certains prêteurs suppriment même la dette médicale de l'équation lors du calcul de votre taux d'intérêt.
- Comparez plusieurs devis. Obtenez un devis auprès de votre banque ou caisse populaire et pensez à obtenir des devis d'autres banques et coopératives de crédit à proximité. Il existe également de nombreux services en ligne qui vous donneront des devis pour un prêt immobilier ou une marge de crédit.
- N'ayez pas peur de refuser un prêteur. Si vous n'aimez pas votre offre ou si vous pensez pouvoir faire mieux, ne l'acceptez pas. La patience vous aidera à obtenir une meilleure offre.
- Faire concurrencer les banques. Dites à vos prêteurs potentiels que vous cherchez de meilleurs taux, car cela vous donnera un certain effet de levier dans votre négociation. Voyez quels prêteurs sont prêts à négocier les conditions de votre prêt et lesquels ne le sont pas.
2
Négociez les détails. Il existe de nombreux prêteurs qui profiteront volontiers d'une personne ayant un mauvais crédit et un manque de connaissances. En comprenant les termes du prêt, vous pouvez bien négocier votre contrat et éviter d'être mis à profit. Certains détails communs qui méritent d'être négociés sont détaillés ci-dessous.
- Taux d'intérêt. C'est le détail le plus important à négocier, et vous fera économiser le plus d'argent si vous parvenez à obtenir une bonne offre.
- Les frais de clôture. Le prêteur est légalement tenu de vous fournir une estimation de bonne foi des frais de clôture. Comparez les frais de clôture entre vos offres et notez celles qui semblent particulièrement élevées. Assurez-vous de planifier les frais de clôture lorsque vous mesurez vos finances pour les paiements. Effectuer vos paiements mensuels est important, mais manquer les frais de clôture peut annuler tout votre travail diligent.
- Structure tarifaire. Certains prêts sur valeur domiciliaire ont la possibilité d'être ajustables ou fixes. Alors que les prêts à taux fixe présentent un risque moindre pour l'emprunteur (car le taux est fixe et ne changera pas), les prêts à taux variable peuvent être avantageux pour les personnes qui prévoient de vendre leur maison au cours des prochaines années. Les prêts à taux ajustable changent de taux au fil du temps - si vous en envisagez un, assurez-vous de regarder le plafond périodique (la limite des changements de taux à tout moment). Vérifiez également le plafond à vie (la limite des changements de taux pendant toute la durée du prêt).
3
Relisez vos conditions avant d'accepter. Lisez attentivement les conditions de votre prêt avant de signer les documents finaux. Assurez-vous qu'aucune modification non demandée n'a été apportée au contrat. Posez des questions sur tous les détails qui ne sont pas clairs. C'est un bon moyen d'attraper et d'éviter les pratiques trompeuses des prêteurs.
- Si vous sentez que vous êtes victime d'une arnaque ou que vous en tirez parti, envisagez de faire appel à un autre prêteur.

Avoir un cosignataire avec un meilleur revenu ou un meilleur signe de crédit pour vous peut vous aider — Les prêteurs sur valeur domiciliaire examinent généralement votre revenu et votre pointage de crédit, et si l'un ou l'autre n'est pas suffisant, avoir un cosignataire avec un meilleur revenu ou un meilleur signe de crédit pour vous peut vous aider à obtenir l'approbation du prêt.

Partie 5 sur 5: reconnaître les risques

1
Faites attention aux prêteurs trompeurs. Il y a quelques mauvaises pratiques courantes à surveiller, et les prêteurs sont plus susceptibles d'essayer ces pratiques sur une personne ayant un mauvais crédit. Quelques exemples sont présentés ci-dessous.
- Le retournement de prêt implique des encouragements répétés à refinancer votre prêt et à emprunter plus d'argent à chaque fois. Le refinancement s'accompagne de frais et augmente votre taux d'intérêt.
- L'emballage d'assurance est la politique d'ajout d'une assurance inutile, telle qu'une assurance-crédit, à votre prêt.
- Bait and switch est une tactique utilisée par les prêteurs pour proposer un ensemble de conditions, puis augmenter les frais juste avant de signer les documents. Si votre prêteur essaie de modifier les conditions du prêt à la dernière minute, ne vous laissez pas séduire.
- Le dépouillement de la valeur nette se produit lorsqu'un prêteur vous offre un prêt basé uniquement sur la valeur de votre maison et non sur votre capacité de remboursement. Il s'agit d'une tentative de défaut de paiement de votre prêt et de confiscation de votre propriété. Pour éviter cela, examinez vos finances et assurez-vous de pouvoir payer chaque mensualité en toute confiance.
2
Reconnaissez les conséquences du défaut de paiement. Parce que votre maison est détenue comme source de garantie, le défaut de paiement d'un prêt sur valeur domiciliaire peut mettre votre maison en danger. Avant de décider d'ouvrir l'un ou l'autre de ces types de prêts, assurez-vous de pouvoir rembourser l'argent emprunté.
- N'empruntez pas plus que ce que vous pouvez rembourser. C'est le moyen le plus simple de perdre votre maison au profit d'un prêteur.
3

Vérifiez les pénalités de paiement anticipé. Certains prêts sur valeur domiciliaire vous puniront pour avoir payé plus tôt que prévu. Cela signifie que, même si vous êtes en mesure de rembourser votre dette plus tôt que prévu, vous ne pourrez peut-être pas le faire. S'il existe une possibilité distincte de payer votre dette plus tôt que prévu, envisagez de négocier les pénalités de remboursement anticipé du contrat.
4
Connaissez la règle d'annulation de trois jours. Si, pour une raison quelconque, vous réalisez que vous avez commis une erreur et que moins de trois jours se sont écoulés depuis la signature du contrat, vous pouvez légalement annuler le contrat. Vous avez jusqu'à minuit le troisième jour ouvrable pour annuler la transaction, à compter du jour de la signature du contrat de crédit. Vous ne pouvez annuler que si vous utilisez votre résidence principale comme garantie.
- Si vous décidez d'annuler, vous devez en informer le prêteur par écrit.

Lisez aussi: Comment éviter la faillite?