Comment élaborer un plan d'action pour les prêts étudiants?
Le regroupement de prêts étudiants fédéraux peut être demandé directement en ligne, tandis que certains prêts étudiants privés peuvent être consolidés par l'intermédiaire d'une banque privée.
Le diplômé moyen d'un collège européen a plus de 22400€ de dettes de prêts étudiants, ce qui fait des prêts étudiants une priorité majeure pour la plupart des personnes nouvellement diplômées. Ce niveau d'endettement peut sembler élevé, mais l'élaboration d'un plan de remboursement solide peut vous aider à garder votre dette gérable jusqu'à ce que vous soyez en mesure de la rembourser entièrement. Développez votre propre plan d'action pour les prêts étudiants en recherchant et en sélectionnant le programme de remboursement qui vous convient, en décidant si vous souhaitez consolider vos prêts, en créant un budget à long terme pour rembourser en premier vos prêts les plus importants et en hiérarchisant les paiements pour éviter les défauts de paiement.
Partie 1 sur 3: choisir un plan de paiement
- 1Fixez-vous un objectif Il existe plusieurs façons d'aborder le remboursement de vos prêts étudiants. Décidez si vous cherchez un moyen de payer le paiement minimum de chaque prêt, un moyen de rembourser rapidement des prêts importants, un moyen de rembourser rapidement la totalité de vos prêts ou autre chose.
- Connaître votre objectif peut vous aider à décider quel plan de paiement vous convient, car certains vous aident à rembourser vos dettes plus rapidement tandis que d'autres prennent plus de temps à payer, mais rendent les paiements individuels plus gérables.
- Lorsque vous fixez vos objectifs, gardez à l'esprit vos autres objectifs financiers et parlez à des professionnels qui peuvent vous aider à les planifier. Par exemple, vous voudrez peut-être aussi acheter une maison bientôt. Vous pourriez parler à un conseiller en prêts hypothécaires pour créer un plan d'achat de maison tout en remboursant vos prêts.
- 2Recherchez vos options. L'aide fédérale aux étudiants offre un certain nombre de plans de remboursement pour différents niveaux de revenu et capacités de remboursement. Examinez attentivement les options de paiement et les critères de chaque programme de remboursement de prêt étudiant pour voir s'il pourrait répondre à vos besoins.
- Le plan de remboursement standard peut être utilisé pour la plupart des prêts étudiants fédéraux et l'emprunteur paie un montant fixe sur la période de remboursement, qui peut aller jusqu'à 30 ans.
- Le plan de remboursement progressif peut être appliqué à la plupart des prêts étudiants fédéraux, avec des paiements commençant à des montants inférieurs et augmentant progressivement tous les deux ans jusqu'à 30 ans.
- 3Vérifiez l'admissibilité aux régimes axés sur le revenu. Certains plans de remboursement de prêts étudiants dépendent de votre revenu discrétionnaire et/ou de votre ratio dette/revenu. Utilisez le site Web de l'aide fédérale aux étudiants pour en savoir plus sur les plans axés sur le revenu et les qualifications nécessaires pour chaque plan.
- Le plan Pay As You Earn et le plan Pay As You Earn révisé peuvent être utilisés sur des prêts directs subventionnés, non subventionnés et PLUS, et ont des paiements mensuels égaux à 10% de votre revenu discrétionnaire avec remise après 20 à 25 ans.
- Des plans de remboursement basés sur le revenu sont proposés aux personnes ayant un ratio dette/revenu élevé et proposent des paiements fixés à 10% ou 15% de votre revenu discrétionnaire, avec une remise totale du prêt après 20 à 25 ans.
- Les plans en fonction du revenu sont ouverts à tous les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux directs et prévoient des paiements fixes à 20% de votre revenu discrétionnaire avec remise après 25 ans.
Certains plans de remboursement de prêts étudiants dépendent de votre revenu discrétionnaire et/ou de votre ratio dette/revenu. - 4Identifiez les prêts privés. Les prêts non fédéraux ne seront pas admissibles à un plan de remboursement fédéral. Vérifiez votre rapport de crédit sur AnnualCreditReport.com pour voir si vous avez des prêts privés et, le cas échéant, pour obtenir les montants exacts et les fournisseurs de prêts pour chacun.
- Les prêts privés sont beaucoup plus difficiles à consolider et n'ont souvent pas plusieurs options de remboursement. Si vous avez un prêt étudiant privé, contactez immédiatement le gestionnaire pour vous renseigner sur les dates d'échéance du prêt et les montants de paiement.
- Si vous avez une grosse somme en prêts privés, il peut être utile de parler à un planificateur financier de vos options de remboursement.
- 5Consolidez vos prêts. S'il vous reste plus de quelques années ou quelques milliers de dollars à rembourser vos prêts, envisagez la consolidation. Le regroupement de prêts étudiants fédéraux peut être demandé directement en ligne, tandis que certains prêts étudiants privés peuvent être consolidés par l'intermédiaire d'une banque privée.
- Le regroupement regroupe l'ensemble de vos prêts, vous permettant d'effectuer un seul versement et de conserver un seul taux d'intérêt fixe, plutôt que de payer un taux variable. Il repousse également la période de remboursement jusqu'à 30 ans.
- Consolider des prêts peut signifier payer plus d'intérêts au fil du temps, et n'est donc pas recommandé pour ceux qui ont un faible montant de dettes ou ceux qui sont dans les deux à trois ans suivant le remboursement complet.
- La consolidation des prêts est nécessaire pour certains programmes de remboursement fédéraux.
Partie 2 sur 3: créer un plan de remboursement personnel
- 1Calculez les montants de remboursement. Consultez vos relevés de prêts étudiants ou utilisez un calculateur de paiement en ligne pour déterminer combien vous paierez par mois sur vos prêts. Si vous n'avez pas encore choisi de plan de remboursement, examinez différents plans pour voir comment vos paiements pourraient se dérouler au fil du temps.
- Même si vous bénéficiez d'un plan de remboursement fédéral, vous pouvez souvent modifier votre plan au fur et à mesure que vous remboursez. Examinez les différents plans pour voir ce qui est gérable pour vous.
- Regardez les relevés de prêt actuels pour voir combien vous payez actuellement et comparez-le avec d'autres programmes de remboursement pour voir si vous êtes sur le bon plan de remboursement pour vous.
- 2Élaborer un budget. Vos plans de remboursement dicteront le montant minimum que vous devrez payer pour chaque prêt, mais il est conseillé de payer plus que les paiements minimums lorsque cela est possible. Jetez un oeil à vos gains actuels et voir où vous pouvez économiser de mettre de l' argent vers vos prêts. Examinez des domaines tels que les dépenses au restaurant, les vêtements et les achats ménagers pour trouver des endroits dans votre budget pour faire de la place pour les prêts.
- Idéalement, environ 20% de votre revenu total devrait être consacré au remboursement de vos dettes, y compris les prêts étudiants et les cartes de crédit.
- Additionnez le coût du paiement de tous vos paiements de dette minimum actuels. Calculez ensuite 20% de vos revenus. Si vous en êtes capable, commencez à payer la différence entre ces montants pour votre dette de prêt.
- Essayez de réduire les dépenses dans les domaines inutiles. Si vous sortez manger deux fois par semaine par exemple, essayez de sortir une fois par semaine et de mettre l'argent que vous auriez dépensé pour l'autre repas sur vos prêts.
Le diplômé moyen d'un collège européen a plus de 22400€ de dettes de prêts étudiants, ce qui fait des prêts étudiants une priorité majeure pour la plupart des personnes nouvellement diplômées. - 3Priorisez vos prêts. Vous devrez effectuer des paiements sur tous vos prêts étudiants, mais vous devez accorder la priorité au paiement des prêts plus importants ou à des taux d'intérêt plus élevés. Si vous êtes capable de faire plus que le paiement minimum sur l'un de vos prêts, investissez votre argent supplémentaire dans vos prêts plus importants.
- Les petits prêts, même s'ils ont des taux d'intérêt légèrement plus élevés, rapporteront finalement moins d'intérêts dans l'ensemble. Mettez tout d'abord au-dessus de vos paiements minimums pour votre prêt le plus important ou vos prêts avec des taux d'intérêt supérieurs à la moyenne.
- 4Envisagez les options de pardon. Les paiements effectués dans le cadre de certains régimes pendant que vous travailliez dans la fonction publique ou en tant qu'enseignant peuvent vous donner droit à une remise de vos prêts après une période réduite. Demandez-vous si vous voulez une carrière dans la fonction publique dans le cadre de votre plan de remboursement de prêt.
- L'annulation des prêts de service public s'applique à ceux qui travaillent pour le gouvernement ou dans un poste à but non lucratif.
- Le pardon est offert après 10 ans de versements admissibles ou 120 versements admissibles.
Partie 3 sur 3: rembourser vos prêts
- 1Inscrivez-vous au remboursement automatique. Non seulement la mise en place du paiement automatique pour les prêts fédéraux garantit que vous payez à temps à chaque fois, mais elle peut également vous aider à bénéficier d'une réduction de 0,25% du taux d'intérêt. Vérifiez directement auprès de votre agent de prêt pour voir si le paiement automatique est disponible et pour les instructions d'inscription.
- Si vous ne savez pas qui est votre gestionnaire de prêt, vous pouvez appeler le bureau fédéral d'aide aux étudiants ou vous connecter en ligne à votre compte d'aide fédérale aux étudiants.
- Si vous avez du mal à couvrir vos paiements, le paiement automatique n'est peut-être pas une bonne option. Les frais de découvert et de paiement retourné seront plus élevés que les frais de retard.
- 2Mettez de l'argent inattendu dans des prêts. S'il vous arrive de recevoir une aubaine en espèces, que ce soit des gains de loterie, un remboursement d'impôt ou quelques dollars supplémentaires comme cadeau d'anniversaire, appliquez-le directement à vos prêts étudiants. Cela vous permet de contribuer plus que vous ne le feriez habituellement à votre dette sans grever votre budget.
- Si vous ne voulez pas consacrer tout votre argent supplémentaire à vos prêts, essayez d'en rembourser au moins une partie. Si vous ne parvenez pas à cotiser à 100%, essayez de cotiser au moins 50%.
Vous pourriez parler à un conseiller en prêts hypothécaires pour créer un plan d'achat d'une maison tout en remboursant vos prêts. - 3Évitez le défaut à tout prix. Le défaut de remboursement d'un prêt peut entraîner de lourdes pénalités, le gouvernement pouvant saisir jusqu'à 15% de votre salaire et prélever une partie des frais de recouvrement. Si vous avez du mal à effectuer un paiement, contactez immédiatement votre agent de crédit pour le lui faire savoir.
- Les agents fédéraux de prêt sont généralement assez indulgents et disposés à travailler avec vous si vous traversez une période difficile comme le sous-emploi ou le chômage.
- Appelez votre gestionnaire de prêt directement pour lui faire savoir que vous avez du mal à rembourser avant la date d'échéance de votre paiement. Demandez-leur: «Quelles options ai-je pour m'empêcher de faire défaut pendant que je travaille à rassembler l'argent?»
- Traitez vos prêts étudiants de la même manière que vous traiteriez une hypothèque ou toute autre dette importante. Donnez-leur la priorité et payez à temps chaque mois.
- Si vous pensez que vos prêts étudiants sont ingérables, vous voudrez peut-être rencontrer un planificateur financier ou un spécialiste de la dette pour discuter des options étendues.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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