Comment comprendre l'assurance-crédit?
Comme tout type d'assurance, les régimes d'assurance-crédit comprennent des limites de couverture.
L'assurance-crédit offre une couverture pour un prêt ou une obligation de crédit. Avec l'assurance-crédit, si, pour une raison quelconque, vous êtes incapable de respecter ces obligations, votre assureur effectuera les paiements requis au prêteur. L'assurance-crédit est vendue sous diverses formes et peut être souscrite à la fois par les particuliers et les entreprises. Comprendre l'assurance-crédit vous aidera à prendre des décisions éclairées sur le type de police, le cas échéant, qui vous convient.
Partie 1 sur 3: Comprendre ce que couvre l'assurance-crédit
- 1Apprenez les bases de l'assurance-crédit. Le terme assurance-crédit fait référence à tout régime d'assurance qui couvre vos remboursements de dettes au cas où vous ne seriez pas en mesure de les faire. Cette couverture peut être une couverture partielle ou une couverture complète, selon le type de plan. L'assurance-crédit est généralement offerte avec un prêt et peut vous être offerte lorsque vous achetez une voiture ou une maison, par exemple.Le coût de votre assurance sera ajouté au coût du prêt et pris en compte dans vos mensualités tout au long de la vie de un emprunt.
- L'assurance-crédit couvre généralement l'incapacité de payer résultant de décès, d'invalidité, de chômage ou de perte d'actifs collatéraux.
- Par exemple, si votre voiture (qui garantit votre prêt auto) est volée ou détruite par une catastrophe naturelle, l'assurance-crédit remboursera une partie ou la totalité du solde impayé du prêt à votre prêteur automobile.
- 2Distinguer les différents types d'assurance-crédit. Il existe quatre grands types d'assurance-crédit. Ils se différencient à la fois par le type d'incapacité de paiement contre lequel ils se protègent. Les principaux types sont:
- Assurance-vie crédit. Ce type couvre vos remboursements de dettes en cas de décès.
- Assurance invalidité de crédit. Avec cette couverture, vos remboursements de dettes sont couverts si vous tombez malade ou invalide et que vous ne pouvez pas travailler.
- Assurance chômage involontaire / perte de revenu. Cette couverture paie vos remboursements de dettes si vous êtes licencié de votre travail (sans faute de votre part).
- Assurance des biens de crédit. Avec cette couverture, vous êtes couvert contre la perte de tout bien qui garantit votre prêt, comme une voiture ou une maison.
- 3Comprenez les différents niveaux de couverture. Comme tout type d'assurance, les régimes d'assurance- crédit comprennent des limites de couverture. Dans certains cas, les prestations fournies peuvent ne pas être suffisantes pour effectuer entièrement vos paiements, rembourser le solde de votre prêt ou couvrir la perte de votre propriété. Le niveau de couverture varie selon le régime et sera spécifique dans le contrat d'assurance. Assurez-vous de rechercher une couverture qui couvre entièrement vos paiements ou vos dettes afin de ne pas vous retrouver avec un solde impayé au pire moment.
- Par exemple, l'assurance-crédit sur une carte de crédit peut uniquement payer le solde minimum, pas votre solde impayé.
De plus, il peut y avoir d'autres options pour couvrir les besoins en assurance-vie qui sont moins chères que l'assurance-vie crédit. - 4Sachez comment les réclamations sont traitées. Les régimes d'assurance-crédit effectuent des paiements au créancier du titulaire de la police selon les conditions énoncées dans la police. Autrement dit, les régimes d'assurance-vie crédit effectuent des paiements au décès du preneur d'assurance. Les régimes d'assurance chômage et invalidité à crédit peuvent toutefois prévoir une période d'attente avant le début des prestations et un plafond à prestations déterminées. Dans tous les cas, n'oubliez pas que les prestations d'assurance-crédit sont versées à votre créancier plutôt qu'à vous directement.
- 5Comprenez que certaines réclamations peuvent être refusées. Certains types de réclamations ne sont pas couverts par la majorité des régimes d'assurance-crédit. Ces réclamations sont en dehors des conditions de la police et ne seront donc pas payées aux créanciers du preneur d'assurance. Des exemples spécifiques dépendent de votre plan individuel, mais peuvent inclure:
- Exceptions "6 par 6". Pour de nombreuses polices, si vous déposez une réclamation dans les six mois suivant la souscription d'une assurance pour un problème de santé pour lequel vous avez été traité dans les six mois précédant l'achat du plan, vous n'êtes pas couvert. Votre maladie sera considérée comme une condition préexistante dans ce cas et n'est donc pas couverte par les conditions du régime.
- Couverture invalidité après un an. Après un an de prestations d'invalidité d'un régime d'assurance-crédit, la définition de «invalide» propre à votre régime peut changer. Plus précisément, il peut passer de «l'incapacité à effectuer des tâches normales» à «l'incapacité d'accomplir des tâches pour lesquelles le preneur d'assurance est qualifié». Cela signifie que vous pouvez cesser de recevoir des prestations à ce stade.
- Couverture invalidité de crédit après 5 ans. La plupart des régimes d'assurance-invalidité ne couvrent pas les périodes de prestations de plus de 60 mois ou de cinq ans.
- Paiements ballon. L'assurance-crédit ne couvre généralement pas les paiements globaux effectués à la fin d'un prêt.
Partie 2 sur 3: décider de souscrire une assurance-crédit
- 1Reconnaissez que l'assurance-crédit n'est pas obligatoire. Il est interdit aux prêteurs d'exiger qu'un emprunteur ait une assurance-crédit. La seule exception est l'assurance hypothécaire privée (PMI), qui peut être exigée pour les emprunteurs qui achètent une maison mais ne mettent pas au moins 20% de moins. Tout prêteur qui vous dit que vous devez souscrire une assurance-crédit essaie simplement de vous vendre.
- L'assurance-crédit ne peut être ajoutée au coût de votre prêt sans une demande d'assurance signée par vous.
- 2Calculez le coût potentiel. Le coût de l'assurance-crédit peut varier considérablement et dépend du montant de la couverture, du type de police et du type de crédit couvert. Il est également payé de deux manières différentes: prime unique et solde impayé mensuel (MOB). L' assurance-crédit à prime unique est due à la signature du prêt et est ensuite répartie de manière égale sur les paiements de prêt. Les paiements MOB sont utilisés pour les paiements de dettes qui peuvent varier chaque mois, comme les cartes de crédit ou les prêts immobiliers renouvelables, et facturent un montant différent chaque mois.
- À titre d'exemple, imaginez que vous achetez une voiture de 11200€ avec un prêt de 4 ans à 9%. L'assurance crédit vie sur ce prêt vous coûterait environ 220€ (étalé sur la durée du prêt) et l'assurance crédit invalidité vous coûterait environ 340€
Par exemple, l'assurance-vie temporaire est beaucoup moins chère que l'assurance-vie crédit si le preneur d'assurance a moins de 70 ans. - 3Connaissez vos options d'annulation. Votre politique énoncera clairement les conditions d'annulation et de remboursement. En général, pour une police à prime unique, vous serez remboursé du montant non utilisé de votre assurance si vous annulez dans un délai d'annulation défini. Le remboursement est remis à votre prêteur et appliqué au solde impayé de votre prêt. Les plans MOB n'offrent généralement pas de remboursement en cas d'annulation.
- De nombreux plans auront une période d'essai de 10 jours au cours de laquelle vous pouvez annuler la politique sans être frappé d'une pénalité.
- 4Vérifiez votre couverture existante. L'assurance-crédit peut être redondante si vous avez déjà certains types de couverture. Par exemple, vous n'avez probablement pas besoin d'une assurance de crédit immobilier si votre propriété est déjà couverte par une assurance habitation ou locataire. En outre, il peut y avoir d'autres options pour couvrir les besoins d'assurance-vie qui sont moins chères que l'assurance-vie crédit. Par exemple, l'assurance-vie temporaire est beaucoup moins chère que l'assurance-vie crédit si le preneur d'assurance a moins de 70 ans.
Partie 3 sur 3: vendre une assurance-crédit aux entreprises
- 1Comprendre l'objectif de l'assurance-crédit aux entreprises. Alors que l'assurance-crédit personnelle défend le preneur d'assurance contre son incapacité à effectuer des paiements sur une dette, l'assurance-crédit aux entreprises protège l'entreprise des clients impayés. Autrement dit, ce type de couverture permet aux entreprises de transférer le risque de défaut du client au fournisseur d'assurance. Le compte de l'acheteur est réglé par l'assureur en cas de réclamation.
- La vente d'assurance-crédit est très rentable puisque la plupart des emprunteurs ne font pas défaut.
Alors que l'assurance-crédit personnelle défend le preneur d'assurance contre son incapacité à effectuer des paiements sur une dette, l'assurance-crédit aux entreprises protège l'entreprise des clients impayés. - 2Sachez quelles zones sont protégées. L'assurance-crédit protégera votre entreprise dans un certain nombre de domaines clés. Ceux-ci, à leur tour, vous permettront de mener vos affaires en toute confiance sans craindre que des comptes impayés ne détruisent vos flux de trésorerie. Selon la politique spécifique, ces domaines peuvent inclure:
- Pertes des principaux clients. La police couvrira vos plus gros clients qui représentent la majorité de vos ventes. Cela signifie que si l'un d'eux est par défaut, vous serez protégé contre des pertes importantes.
- Expansion des ventes. Les nouveaux clients peuvent demander un crédit ou un montant de crédit supérieur à celui que vous êtes prêt à leur accorder. L'assurance-crédit vous donne la liberté d'étendre des lignes de crédit plus importantes et vous savez que vous êtes protégé si le client ne peut pas payer.
- Emprunt sur créances. Si votre entreprise emprunte sur vos créances, l'assureur peut vous aider à améliorer votre capacité d'emprunt en augmentant le montant des avances autorisées sur les comptes assurés.
- 3Distinguer les différents types de couverture. Les plans d'assurance-crédit aux entreprises varient selon la mesure dans laquelle ils couvriront les pertes et les clients qu'ils couvrent. Les plans peuvent être généraux, couvrant tous les clients ou quelques clients spécifiques. Ces différents plans peuvent être utilisés pour couvrir un petit nombre de grands comptes ou un grand nombre de petits comptes, selon votre situation. Dans tous les cas, votre capacité à bénéficier d'une couverture sur un client dépendra de sa solvabilité et non de la vôtre.
- La plupart des experts financiers ne recommandent pas l'achat d'une assurance-crédit.
Lisez aussi: Comment comparer les programmes hypothécaires?
Lisez aussi:
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
