Comment verrouiller un taux hypothécaire?
Un verrou de taux hypothécaire est un accord écrit entre un acheteur et un prêteur qui garantit le taux d'intérêt hypothécaire selon certaines conditions.
Un verrou de taux hypothécaire est un accord écrit entre un acheteur et un prêteur qui garantit le taux d'intérêt hypothécaire selon certaines conditions. Étant donné que les taux d'intérêt peuvent changer d'un jour à l'autre, il est très important de verrouiller les taux lorsque vous magasinez pour une maison si vous souhaitez compter sur un taux particulier. Obtenir le meilleur taux d'intérêt possible peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de l'hypothèque.
Partie 1 sur 2: faire du shopping
- 1Visitez plusieurs prêteurs pour demander des devis de taux d'intérêt. En faisant le tour de plusieurs prêteurs hypothécaires, vous pouvez déterminer lesquels offrent les meilleurs taux d'intérêt. Trouver le taux le plus bas peut vous faire économiser des sommes importantes pendant la durée de l'hypothèque.
- Vous pourrez peut-être avoir une idée générale des taux hypothécaires dans votre région en utilisant des outils en ligne offerts par des sites Web immobiliers, des banques ou d'autres prêteurs. Cependant, pour obtenir un devis spécifique, vous devrez contacter ou visiter des prêteurs.
- 2Comprenez la différence entre un verrouillage de taux et un devis de taux. Un devis est simplement une estimation de votre tarif. Si les taux d'intérêt changent, votre taux changera. Un verrou de taux, cependant, est une promesse juridiquement contraignante (soumise à des conditions spéciales) que vous obtiendrez un taux spécifié d'un prêteur.
- 3Comprenez le système de points. Un moyen très courant pour les prêteurs de facturer aux emprunteurs le blocage d'un taux hypothécaire utilise ce qu'on appelle le système de points. Cela signifie qu'un nombre variable de "points" sont facturés en fonction des conditions du verrouillage de taux. Ces points se traduisent par des frais différents. Par exemple:
- Dans de nombreux cas, il est gratuit de bloquer un tarif jusqu'à 30 jours (dans certains cas, jusqu'à 45 jours).
- En règle générale, les verrous de taux sont garantis par la suite par incréments de 30 jours, avec des frais plus élevés pour des durées plus longues. Un verrou tarifaire de 90 jours, par exemple, coûtera plus cher qu'un verrou tarifaire de 60 jours; un verrou tarifaire de 120 jours coûtera plus de 90 jours.
- Un point équivaut à un pour cent du montant du prêt.
Certains prêteurs verront votre taux hypothécaire à un taux légèrement supérieur au taux actuel. - 4Découvrez quels prêteurs offrent un flottement de verrouillage des taux hypothécaires. Si le verrouillage d'un taux hypothécaire peut vous protéger contre les hausses de taux d'intérêt, il peut également vous empêcher de profiter de la baisse des taux d'intérêt. Certains prêteurs, cependant, offrent un flottant de verrouillage des taux hypothécaires, ce qui vous permet de prendre une décision ponctuelle d'échanger votre taux immobilisé contre un taux inférieur. Ainsi, il peut être dans votre intérêt de trouver un prêteur qui offre cette possibilité.
- 5Sachez quels prêteurs incluent un plafond de taux avec des verrous de taux hypothécaires. Certains prêteurs exigent une clause dans les accords de verrouillage des taux hypothécaires qui permet au taux indiqué d'augmenter d'un certain montant limité si les taux d'intérêt augmentent avant la fermeture d'une maison. C'est ce qu'on appelle un plafond de taux. Même avec un plafond de taux, un accord de verrouillage des taux hypothécaires vous offre une certaine protection contre la hausse des taux d'intérêt. Cependant, en recherchant les taux d'intérêt, vous déterminerez les meilleures conditions de l'accord et découvrirez si des prêteurs n'ont pas besoin d'un plafond de taux.
- 6Sachez quand il est temps de verrouiller. Étant donné que les taux hypothécaires peuvent augmenter, c'est une bonne idée de voir un verrouillage des taux. Il peut y avoir une pression considérable pour le faire le plus tôt possible. Cependant, ce n'est pas toujours la meilleure idée.
- Dans certains cas, les taux hypothécaires peuvent baisser. Parlez à votre agent immobilier ou à une autre personne bien informée des tendances actuelles et des attentes en matière de taux d'activité.
- Certains prêteurs facturent un dépôt de garantie de taux, que vous voudrez peut-être ou ne pourrez pas payer.
- Certains prêteurs verront votre taux hypothécaire à un taux légèrement supérieur au taux actuel. Cela vous permet de continuer à magasiner pour une maison tout en évitant une hausse des taux d'intérêt. Cependant, s'il s'avère que vous n'avez pas besoin de verrouiller votre tarif, vous serez facturé plus que nécessaire.
- 7Laissez votre intérêt flotter si vous ne voulez pas le verrouiller. Si vous décidez que vous ne voulez pas demander à un prêteur de bloquer le taux hypothécaire, le taux «flottera». Cela signifie que votre taux sera fixé à n'importe quel taux en vigueur peu de temps avant votre date de clôture prévue.
Même avec un plafond de taux, un accord de verrouillage des taux hypothécaires vous offre une certaine protection contre la hausse des taux d'intérêt.
Partie 2 sur 2: verrouillage
- 1Consultez le formulaire de verrouillage des taux de votre prêteur. Une fois que vous avez choisi le meilleur prêteur et / ou le meilleur taux d'intérêt, demandez à voir une copie vierge du formulaire de verrouillage des taux du prêteur, si possible. Cela vous donnera une idée précise de ce à quoi vous attendre avant de soumettre votre propre candidature. Si vous avez le temps, vous pouvez faire examiner le formulaire vierge par votre agent immobilier et / ou avocat en droit immobilier pour approbation.
- 2Sachez quels seront les frais, le cas échéant. Si votre prêteur facture des frais pour bloquer un taux, assurez-vous que vous comprenez le montant des frais et comment ils sont liés aux conditions du verrouillage des taux (comme sa durée).
- Les frais de verrouillage des tarifs peuvent s'élever à plusieurs centaines de dollars. Dans de nombreux cas, des frais de blocage de taux peuvent être remboursés, à moins que votre demande de prêt hypothécaire ne soit annulée.
- 3Demandez le verrouillage de taux. Lorsque vous êtes prêt à verrouiller votre taux, contactez votre prêteur. Selon l'établissement, vous pouvez avoir plusieurs façons de faire la demande (téléphone, télécopieur, visite en personne, etc.). Quelle que soit la manière dont vous contactez initialement l'établissement, il est important de faire la demande par écrit. Envoyez un document qui spécifie le taux auquel vous souhaitez bloquer votre prêt hypothécaire, ainsi que tous les points applicables ou autres conditions. Assurez-vous que votre demande est signée et datée par vous et tous les coemprunteurs.
- La plupart des prêteurs vous mettront en contact avec un consultant ou un bureau hypothécaire à contacter lorsque vous serez prêt à demander votre taux.
- Votre agent immobilier ou mandataire immobilier peut vous aider à préparer cette demande.
- Lors de l'envoi de votre demande, assurez-vous d'avoir rempli toute demande et effectué tout dépôt dont votre prêteur a besoin pour obtenir un prêt hypothécaire.
- 4Obtenez l'accord de verrouillage de taux par écrit. Votre prêteur doit vous envoyer une lettre confirmant votre demande de verrouillage de taux dans un délai spécifié (généralement une brève période, par exemple 5 jours). Si votre demande est approuvée, vous devriez obtenir une confirmation écrite de votre prêteur. Assurez-vous que la confirmation s'affiche:
- Le taux convenu
- Que le tarif soit garanti ou non
- L'adresse de la propriété
- Le montant et le programme du prêt (c.-à-d. La période du prêt hypothécaire)
- Le verrouillage des frais
- La date de verrouillage
- Le verrou de la date d'expiration
- Tous les termes ou conditions spéciaux
- Les signatures du prêteur et de l'emprunteur
Un verrou tarifaire de 90 jours, par exemple, coûtera plus cher qu'un verrou tarifaire de 60 jours; un verrou tarifaire de 120 jours coûtera plus de 90 jours. - 5Sachez quand votre tarif peut changer même après une demande de verrouillage de tarif. Faire une demande de verrouillage de taux et même être approuvé pour une ne sont pas des garanties absolues qu'un taux d'intérêt ne changera pas. Dans certaines situations, vous pouvez renégocier les conditions de verrouillage des taux; dans d'autres, vous devrez soit accepter le nouveau taux, soit demander une nouvelle hypothèque. Par example:
- Si les tarifs changent entre la présentation d'une demande de verrouillage et son approbation, la demande initiale sera annulée. Vous devrez alors renégocier la demande, si vous le souhaitez.
- Si vous modifiez le type de prêt que vous demandez ou les conditions du prêt (par exemple, le montant de votre acompte), votre taux peut changer.
- Vos tarifs peuvent également changer si votre pointage de crédit augmente ou diminue pendant ou après le processus de demande de verrouillage de taux.
- Si vos revenus ne peuvent pas être vérifiés, les prêteurs peuvent ne pas être en mesure d'honorer une garantie de taux.
- Une modification de la valeur estimative de la maison que vous cherchez à acheter peut également entraîner une modification de votre tarif.
- Des prêteurs peu scrupuleux existent malheureusement, et peuvent essayer de prétendre qu'un taux est bloqué alors qu'il ne l'est pas. Pour éviter ce problème, ne travaillez qu'avec des prêteurs réputés et assurez-vous d'obtenir toutes les demandes et accords par écrit afin qu'il y ait un dossier. De plus, demandez à votre agent immobilier ou à votre avocat immobilier d'examiner ces documents pour vous assurer que tout est en ordre.
Questions et réponses
- Puis-je bloquer les taux d'intérêt avec deux prêteurs jusqu'à ce que je décide?Oui, vous pouvez bloquer les taux auprès de plus d'un prêteur. En fait, vous voudrez peut-être attendre de recevoir une estimation de prêt de chacun avant de prendre une décision finale, en fonction du prêteur qui fournira le meilleur rapport qualité-prix et le meilleur service.
Les commentaires (1)
- Jusqu'à ce moment précis, je ne savais même pas ce qu'était une serrure hypothécaire, encore moins des flotteurs, généralement gratuits si seulement 30 jours, yada! Doit lire pour quiconque achète une maison!
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