Comment faire face à la hausse des taux d'intérêt?

Les obligations à court terme bénéficieront de la hausse des taux d'intérêt, et vos paiements d'intérêts sur les obligations augmenteront également.

À mesure que les taux d'intérêt augmentent, les coûts liés aux affaires augmentent. En conséquence, un effet secondaire de la hausse des taux d'intérêt est un marché boursier plus volatil. L'argent que vous avez investi dans des actions perdra une certaine sécurité et vous risquez des pertes plus importantes. Avec des taux d'intérêt plus élevés, vous voudrez peut-être investir votre argent différemment pour maximiser les gains mais minimiser les risques. La hausse des taux d'intérêt affectera également la façon dont vous gérez les cartes de crédit et les biens immobiliers que vous pourriez posséder. Gardez à l'esprit que cet article traite des investissements en termes généraux uniquement. Vous devriez consulter votre propre conseiller financier pour obtenir des informations d'investissement spécifiques.

Méthode 1 sur 4: gérer les investissements

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Augmentez vos liquidités. Une décision très conservatrice, lorsque vous savez que les taux d'intérêt vont augmenter, consiste à vendre certaines de vos obligations ou vos placements en actions contre de l'argent. Cet argent peut ensuite être déposé dans des comptes d'épargne ou du marché monétaire, avec des taux d'intérêt qui augmenteront vraisemblablement avec tous les autres taux. Vous aurez facilement accès à des liquidités lorsque vous en aurez besoin, et l'argent se trouvera dans un endroit relativement «sûr» dont la croissance est garantie.
- Bien qu'il s'agisse d'une mesure sûre et prudente, vous ne gagnerez probablement pas beaucoup de retour sur votre argent. Les taux d'intérêt des comptes d'épargne ou des comptes du marché monétaire sont parmi les plus bas qui soient. Vous échangez le retour pour la sécurité.
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Investissez dans des obligations à court terme. Les obligations sont plus sûres et plus stables que les actions, de sorte que votre argent est plus susceptible d'être protégé contre les pertes. Les obligations d'État ont également tendance à rapporter un peu plus d'intérêts que les comptes du marché monétaire ou les comptes d'épargne, de sorte que vous pouvez continuer à gagner un peu plus avec vos placements. Les obligations à court terme bénéficieront de la hausse des taux d'intérêt, et vos paiements d'intérêts sur les obligations augmenteront également.
- Certains conseillers financiers recommandent une «échelle d'obligations». Il s'agit d'un système d'investissements obligataires, dans lequel vous échelonnez vos achats de plusieurs obligations. Planifiez le moment pour qu'une obligation arrive à échéance, vous utilisez l'argent pour investir dans une nouvelle, avec une date d'échéance juste au-delà de la plus longue que vous détenez actuellement. Avec un tel système, vous aurez toujours des obligations payant des intérêts et une ou deux qui approchent de l'échéance. Chaque nouvel achat rapportera vraisemblablement à un taux d'intérêt plus élevé que celui de l'obligation précédente.
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Transfert vers des titres couverts par des taux d'intérêt. Si vous souhaitez accepter un risque plus élevé et conserver votre argent dans des titres et des portefeuilles d'actions, vous pouvez tout de même limiter une certaine exposition en investissant dans des portefeuilles qui détiennent des obligations du Trésor ou des obligations d'entreprises de bonne qualité. Vous voudrez les rechercher attentivement et savoir ce que le portefeuille détient. Le concept de titres couverts par des taux d'intérêt est relativement nouveau et n'a pas été testé. Mais si vous trouvez le bon produit, vous pouvez gagner plus que dans les obligations traditionnelles.
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Investissez dans des titres à taux variable. Ceux-ci ne promettent pas de taux d'intérêt spécifique mais fluctuent avec les changements du marché. Vous espérez qu'à mesure que les taux d'intérêt augmenteront, ces actions paieront également des dividendes plus élevés. Il existe deux principaux types de titres à taux variable:
- Titres à taux variable de qualité investissement. Il s’agit d’investissements dans des entreprises ayant une cote de crédit élevée. Les paiements d'intérêts sur ces titres sont réinitialisés périodiquement, de sorte que, à mesure que les taux d'intérêt augmentent, votre rémunération devrait également augmenter.
- Titres de prêt bancaire. Vous investissez dans des prêts bancaires dont la notation est inférieure. En conséquence, les paiements d'intérêts ont tendance à augmenter, tout comme votre risque. Les prêts bancaires comportent un risque de perte en cas de défaillance des emprunteurs. Mais le gain peut en valoir la peine.
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Investissez dans des fonds à sécurité inverse. Les fonds inverses sont les produits qui ont tendance à prendre de la valeur à mesure que les taux d'intérêt augmentent. Cependant, le risque est beaucoup plus élevé que n'importe lequel des autres moyens discutés. Vous devez être au courant de vos investissements ou travailler avec un courtier ou un conseiller financier expérimenté si vous souhaitez emprunter cette voie.
- Les fonds inverses ont tendance à fluctuer rapidement. Vous courez le risque d'acheter à un sommet et de vendre bas, ce qui vous fait perdre de l'argent. Le timing est plus important avec ce type d'investissement que n'importe lequel des autres.

Les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d'intérêt généralement bien inférieurs à ceux des cartes de crédit.

Méthode 2 sur 4: gérer vos cartes de crédit

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Limitez votre utilisation du crédit. C'est un bon conseil pour tout le monde, tout le temps. Mais surtout dans un marché où l'on s'attend à une hausse des taux d'intérêt, vous devez faire attention à limiter vos dépenses de crédit. Budgétez votre argent afin de savoir ce que vous rapportez chaque mois et limitez vos dépenses à ce que vous pouvez vous permettre de rembourser intégralement à la fin du mois.
- Certes, certaines urgences peuvent survenir et vous obliger à prolonger votre crédit au-delà de votre capacité immédiate de payer. Si tel est le cas, essayez de rembourser ces soldes le plus rapidement possible.
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Remboursez les cartes de crédit à intérêt élevé avec la valeur nette du logement. Si vous avez un solde sur une carte de crédit, qui a presque certainement un taux d'intérêt élevé, vous devriez faire presque tout ce que vous pouvez pour le rembourser. Une possibilité est un prêt sur valeur domiciliaire, si vous êtes propriétaire de votre maison. Les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d'intérêt généralement bien inférieurs à ceux des cartes de crédit. Vous pouvez emprunter de l'argent à un taux inférieur et l'utiliser pour rembourser votre carte de crédit au taux plus élevé.
- Le prêt sur valeur domiciliaire, en plus d'avoir un taux d'intérêt plus bas, a l'avantage supplémentaire d'être également déductible d'impôt. Les intérêts de la carte de crédit ne sont pas déductibles d'impôt.
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Recherchez les offres à 0% d'intérêt sur les cartes de crédit. De nombreux prêteurs font parfois des offres pour de nouveaux comptes de carte de crédit, et une incitation commune est d'offrir un intérêt de 0% pendant une certaine période de temps. Vous avez souvent la possibilité de reporter tout solde en attente d'une autre carte de crédit et de le rembourser avec la nouvelle carte à 0%. Cela peut vous faire économiser des centaines ou des milliers de dollars.
- Lisez attentivement les détails de toute nouvelle offre de carte de crédit. Assurez-vous que les transferts de solde ou les avances de fonds sont inclus dans l'offre à 0%. Certains prêteurs peuvent rendre le taux de 0% très public, mais limitent ensuite son applicabilité. Assurez-vous également qu'aucun intérêt couru ne sera débité du compte à la fin de la période promotionnelle.
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Prévoyez de faire de gros achats tôt. Si vous avez à l'esprit des achats de gros articles et que vous savez que les taux d'intérêt sont susceptibles d'augmenter, vous devriez faire ces achats rapidement, si possible. Faites l'achat et travaillez pour payer l'article dès que vous le pouvez, alors que les tarifs sont encore bas.

Lorsque vous savez que les taux d'intérêt vont augmenter — Une décision très conservatrice, lorsque vous savez que les taux d'intérêt vont augmenter, consiste à vendre certaines de vos obligations ou vos placements en actions contre de l'argent.

Méthode 3 sur 4: tirer le meilleur parti des taux hypothécaires

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Surveillez l'évolution des taux d'intérêt des prêteurs. Les banques, tant en ligne que dans les établissements physiques, rendent généralement leurs taux d'intérêt très visibles. Trouvez quelques banques près de chez vous ou en ligne et vérifiez sur une période d'une semaine ou deux. Prenez note des taux fixes pour les différents prêts hypothécaires à terme et conservez un registre des changements. De plus, gardez à l'esprit que la tarification des taux hypothécaires peut être contrôlée pour masquer les augmentations. Suivez également l'évolution du prix du tarif afin de ne pas vous tromper.
- Par exemple, vous pouvez sélectionner les hypothèques à taux fixe de 10 ans et les hypothèques à taux fixe de 30 ans. Vérifiez les tarifs au début de chaque semaine pour une période de deux à trois semaines. Si vous voyez des taux augmenter au cours de cette période, vous voudrez peut-être agir peu de temps avant qu'ils n'augmentent beaucoup.
- Par exemple, le taux peut être de 4% du jour au lendemain, mais hier, le tarif de 4% était de 1 point alors qu'aujourd'hui, le tarif pour le même taux est de 1,5 point. Cela signifie que les taux sont devenus plus chers, même si le taux d'intérêt réel n'a pas changé.
- À titre d'exemple, le site Web www.bankrate.com propose une liste des taux hypothécaires actuels de dix prêteurs différents.
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Achetez ou empruntez tôt. Si vous prévoyez une augmentation des taux d'intérêt dans un proche avenir, ou si vous avez déjà constaté une tendance à la hausse des taux d'intérêt, vous voudrez peut-être prendre vos décisions concernant l'achat d'un bien immobilier le plus tôt possible. Si les prévisions financières prévoient que les taux continuent d'augmenter, vous devriez essayer de verrouiller le meilleur taux possible.
- L'achat d'un bien immobilier peut être un grand pas en avant. Si vous louez actuellement, vous constaterez peut-être que les versements hypothécaires sur une propriété similaire ou même plus grande peuvent être inférieurs. En achetant une propriété, vous avez l'avantage supplémentaire que vos paiements contribuent à la constitution de fonds propres.
- Si vous avez besoin d'aide pour atteindre un niveau d'acompte que vous pouvez vous permettre, vous pouvez essayer de demander aux membres de votre famille de vous prêter de l'argent pour vous aider à démarrer. Un prêt personnel comme celui-ci peut vous aider à entrer sur le marché immobilier, et l'argent que vous économisez en profitant des taux d'intérêt actuellement bas devrait vous aider à être en mesure de les rembourser au fil du temps.
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Verrouillez-vous avec un taux d'intérêt fixe. Si vous pensez que les taux vont augmenter, alors vous tirez le meilleur parti de la fixation d'un taux fixe. Les banques proposent des prêts à taux fixe et à taux variable ou à taux variable. Un prêt à taux variable peut sembler attrayant avec un niveau d'entrée plus bas, mais à mesure que les taux augmentent, vous pouvez finir par payer plus. S'enclencher avec un taux fixe peut économiser des milliers de dollars à long terme.
- Par exemple, si le taux fixe d'un prêt hypothécaire à 30 ans était de 4%, vous paieriez environ 149000€ d'intérêts sur toute la durée d'un prêt de 224000€. Cependant, les taux ajustables qui commencent à 3% pourraient atteindre 6% ou plus. Même s'il faut dix ou quinze ans pour que votre taux monte aussi haut, vous auriez encore quinze ans pour atteindre ce taux plus élevé. Payer des intérêts à 6% pendant quinze ans vous coûterait beaucoup plus que le prêt initial à taux fixe.
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Surveillez attentivement les prêts à taux variable. Vous voudrez peut-être profiter du taux inférieur offert avec les prêts hypothécaires à taux ajustable. Par exemple, supposons qu'un prêt hypothécaire à taux variable de sept ans coûte 0,5% de moins qu'un prêt hypothécaire fixe de 30 ans. Sur sept ans, si vous empruntez 224000€, ce 0,5% équivaut à 7840€ d'économies. Cependant, vous devez surveiller attentivement le taux d'intérêt. S'il commence à dépasser le niveau des prêts hypothécaires à taux fixe, vous risquez de perdre de l'argent. Si vous surveillez attentivement les taux et êtes prêt à refinancer, vous pouvez économiser de l'argent à long terme.
- Il est également possible que les prévisions financières d'augmentation des taux d'intérêt soient erronées. En empruntant avec un prêt hypothécaire à taux ajustable, si les taux baissent, vous obtenez l'avantage de payer des intérêts moins élevés.
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Refinancez maintenant, si cela vous aide. Si vous vous entendez avec un taux d'intérêt modérément élevé, en attendant de profiter du taux le plus bas possible avant de vous refinancer, c'est peut-être le moment. Si vous pensez que les taux vont commencer à remonter, vous devriez profiter des taux actuellement bas et refinancer avant de perdre l'occasion.
- Le refinancement a des coûts associés, vous ne voulez donc pas le faire librement ou trop souvent. Mais s'il y a un certain temps depuis que vous avez refinancé votre prêt hypothécaire pour la dernière fois, vous voudrez peut-être profiter des taux bas dès maintenant.

Avec des taux d'intérêt qui augmenteront vraisemblablement avec tous les autres taux — Cet argent peut ensuite être déposé dans des comptes d'épargne ou du marché monétaire, avec des taux d'intérêt qui augmenteront vraisemblablement avec tous les autres taux.

Méthode 4 sur 4: garder une attitude réaliste (positive)

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Sachez que les taux d'intérêt ont été historiquement bas. De nombreux prévisionnistes financiers prédisent que les taux d'intérêt vont augmenter. Cependant, les investisseurs et toute personne préoccupée par leur argent ne doivent pas être trop enthousiastes. Les taux d'intérêt ont été extrêmement bas, de sorte qu'une augmentation modeste ne devrait pas être problématique ou surprenante.
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Concentrez-vous sur les choses que vous pouvez gérer. Vous pouvez prendre des mesures pour modifier vos placements ou votre épargne. Vous pourrez peut-être gagner plus d'argent en travaillant plus dur, plus longtemps ou en changeant d'emploi. Il est fort probable que vous ne puissiez pas modifier les taux d'intérêt de la Réserve fédérale ou même de votre banque locale. Pour votre propre bien-être mental, les experts vous recommandent de rester concentré sur les choses que vous pouvez faire et de ne pas vous inquiéter des choses qui échappent à votre contrôle. Garder une vision claire vous aidera à prendre de meilleures décisions d'investissement et vous maintiendra dans une meilleure condition financière et physique dans l'ensemble.
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Reconnaissez que «ce qui monte doit redescendre». C'est une expression ancienne et banale, mais dans le monde financier, c'est vrai. Les taux d'intérêt ont été bas et ils sont appelés à augmenter. Cependant, après un certain temps, ils sont susceptibles de redescendre. Vous devriez travailler avec votre conseiller financier et réfléchir à ce que les changements de prévisions sont susceptibles de signifier pour vous.
- Si vous êtes relativement jeune et que vous prévoyez investir votre argent pendant plusieurs années, vous pouvez choisir de ne rien faire du tout. Vous pourriez être à l'aise de surmonter les changements et de voir comment les choses se règlent.
- Si vous êtes plus avancé dans votre carrière et que vous avez besoin de mieux protéger votre argent, vous voudrez peut-être prendre des mesures pour modifier vos investissements. Discutez avec votre conseiller financier des options, mais sachez que les fluctuations du marché sont naturelles.

Conseils

Chaque fois que vous prenez des décisions concernant les investissements et la gestion de l'argent, vous devriez rencontrer un conseiller financier qualifié.

Mises en garde

Méfiez-vous des calculateurs de prêts hypothécaires en ligne. Ils sont destinés à la publicité, et souvent les tarifs et les frais ne sont pas réalistes. Soyez particulièrement prudent avec les calculatrices qui vous permettent de saisir n'importe quel taux d'intérêt arbitraire.

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