Comment payer une hypothèque de 30 ans en 10 ans?
Bien que doubler votre versement hypothécaire puisse effectivement réduire la durée d'un prêt hypothécaire de 30 ans à 10 ans, il doit être financièrement réalisable.
Un prêt hypothécaire est souvent le plus gros prêt qu'un individu contractera au cours de sa vie et, pour cette raison, les frais d'intérêt au fil du temps peuvent être énormes. Un moyen sûr de réduire ces coûts est de rembourser un prêt hypothécaire tôt. Cela réduit considérablement les frais d'intérêt totaux en réduisant la durée de l'hypothèque et, par conséquent, la durée pendant laquelle les intérêts doivent être payés. Bien qu'il existe quelques options pour rembourser votre prêt hypothécaire tôt, la première question à laquelle il faut répondre est de savoir si le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire est sain ou non. Contrairement à l'opinion populaire, le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire n'est pas toujours le meilleur choix.
Partie 1 sur 3: Décider si le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire vous convient
- 1Comprendre le coût d'opportunité du capital. La question de savoir si le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire vous convient et, dans le cas contraire, ce que vous devriez rembourser (ou payer) dépend d'un concept très simple appelé «coût d'opportunité du capital».
- Tout simplement, le coût d'opportunité du capital est une idée selon laquelle lorsque vous utilisez votre argent pour quelque chose, il y a autre chose pour lequel vous n'utilisez pas votre argent. La chose pour laquelle vous n'utilisez pas votre argent est considérée comme un coût. Par exemple, si vous choisissez de prélever 750€ d'épargne et de le placer sur un compte courant qui paie 0,25% d'intérêt annuel, vous manquez l'opportunité d'investir ce même argent dans un fonds du marché monétaire qui peut payer 1%. intérêt annuel, ou dans le marché boursier (qui a historiquement rapporté environ 8% par an).
- Par conséquent, si vous choisissez de placer votre argent en espèces, il doit y avoir un avantage significatif à le faire, suffisamment pour compenser le «coût» de ne pas investir dans quelque chose avec des rendements plus élevés. Cela peut être pour payer des factures imminentes, par exemple, ou pour créer une réserve de trésorerie d'urgence avec des fonds auxquels vous pouvez accéder instantanément.
- L'idée principale est que vous devez placer votre argent là où vous pouvez obtenir le meilleur rendement possible.
- 2Examinez vos autres sources de dette. Compte tenu du coût d'opportunité du capital, quel est le «coût» de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire? Il peut être assez difficile de rembourser un prêt hypothécaire tôt si vous avez d'autres sources de dette à taux d'intérêt élevé. Si l'augmentation de vos versements hypothécaires rend difficile le paiement d'autres dettes à taux d'intérêt élevé, vous risquez de vous endetter davantage avec le temps.
- À l'heure actuelle, les prêts hypothécaires font partie des dettes les moins chères disponibles en raison du fait que les prêts hypothécaires sont garantis par votre maison, ce qui réduit le risque pour le prêteur. Il y a donc de bonnes chances que toute autre dette que vous ayez soit plus coûteuse en termes de taux d'intérêt que votre prêt hypothécaire.
- Si vous avez une dette de carte de crédit, une marge de crédit, des prêts automobiles ou des prêts étudiants, les rembourser en premier devrait être une priorité. Pourquoi? Parce que ces sources d'endettement coûtent souvent entre 7 et 20% par an, contre 3 à 5% pour une hypothèque. Par conséquent, le retour sur remboursement de ces autres sources de dette en premier est beaucoup plus élevé.
- Par exemple, si vous avez une hypothèque avec un taux d'intérêt de 5%, et une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 20%, appliquer 370€ supplémentaires à votre prêt hypothécaire vous ferait économiser 19€ d'intérêts, contre 75€ en appliquant le même paiement à votre carte de crédit. C'est 56€ de plus qui est "gagné" en payant d'abord votre carte de crédit.
- 3Évaluez vos économies d'urgence. Le coût d'opportunité de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement peut également être substantiel si vous ne disposez pas d'un pécule suffisant d'épargne d'urgence. En appliquant des paiements supplémentaires à votre prêt hypothécaire, vous vous privez de l'argent nécessaire pour survivre à une perte d'emploi ou à une autre sorte d'urgence si vous n'avez pas d'épargne antérieure.
- Vous n'aurez pas la possibilité d'annuler une hypothèque remboursée, il est donc important d'avoir des économies liquides (facilement accessibles), au lieu de l'avoir immobilisée dans votre maison. Avoir une maison entièrement payée est peu utile si vous perdez votre source de revenus ou si une urgence survient et que vous avez besoin d'argent immédiatement.
- Les experts recommandent de disposer de 3 à 6 mois de revenus en espèces.
- 4Assurez-vous que tous les régimes 401 (k) jumelés à l'employeur sont d'abord maximisés. Si votre employeur correspond à vos cotisations 401 (k), assurez-vous d'en profiter pleinement. Si votre employeur contribue 50% de chaque dollar que vous cotisez, c'est un retour sur investissement garanti de 50%. Le rendement réel est probablement encore plus élevé étant donné que ces régimes sont souvent investis dans des actions et des obligations.
- Cela revient au coût d'opportunité. Ajouter 370€ supplémentaires par mois à votre prêt hypothécaire à 5% d'intérêt vous ferait économiser 5% d'intérêts sur le montant payé chaque année, mais le coût d'opportunité serait le rendement manqué de plus de 50% que vous obtiendriez en investissant le même montant dans votre employeur apparié 401 (k).
Il peut être assez difficile de rembourser un prêt hypothécaire tôt si vous avez d'autres sources de dette à taux d'intérêt élevé. - 5Examinez vos options d'investissement. Avant d'augmenter les paiements de votre prêt hypothécaire, examinez les options de placement alternatives. Comme mentionné précédemment, la clé est de choisir l'option qui offre un rendement plus élevé. Par conséquent, il ne serait pas judicieux d'ajouter de l'argent à un prêt hypothécaire pour économiser 5% par an (par exemple), si vous pouvez investir votre argent dans un fonds indiciel et gagner 8%.
- L'investissement comporte des risques considérables et, par conséquent, des rendements élevés sont profondément incertains et dépendent non seulement des conditions du marché, mais aussi de vos compétences et connaissances en tant qu'investisseur. Cependant, rembourser une hypothèque offre un certain rendement.
- Par conséquent, si vous êtes réticent au risque et préférez un certain rendement modeste à un rendement plus élevé incertain, il peut être plus sage de rembourser votre prêt hypothécaire en premier. Cela est particulièrement vrai si vous ne vous sentez pas confiant dans vos connaissances ou vos capacités d'investissement.
- 6Envisagez de refinancer. Cependant, les taux d'intérêt peuvent être plus élevés et il y a des coûts supplémentaires liés au réamortissement. Le refinancement pour obtenir un taux d'intérêt plus bas est généralement logique si le taux est inférieur de 1,5% à 2% à votre taux actuel.
Partie 2 sur 3: doubler votre mensualité
- 1Déterminez exactement comment le doublement de votre versement hypothécaire affectera votre remboursement. En règle générale, doubler votre mensualité actuelle vous permettra de rembourser votre prêt à taux fixe de 30 ans en moins de 10 ans. Par exemple, une hypothèque de 74600€ avec un taux de 6% nécessite un versement de 450€ pendant 30 ans. Si vous doublez le paiement, le prêt est remboursé en 109 mois ou en neuf ans et un mois. Vous pouvez trouver des calculateurs d'hypothèque sur Internet pour vous aider à voir comment l'augmentation de votre paiement affectera votre prêt hypothécaire en particulier.
- Sachez que de nombreux prêteurs facturent une pénalité de paiement anticipé de un à six mois en intérêts pour rembourser un prêt hypothécaire plus tôt.
- Passez en revue votre hypothèque ou votre acte de fiducie pour voir si une pénalité pour paiement anticipé sera imposée.
- Le cas échéant, vous pouvez vous attendre à une pénalité de prépaiement allant de un à six mois de paiements d'intérêts.
- 2Déterminez le financement dont vous disposez pour augmenter votre paiement. Bien que doubler votre versement hypothécaire puisse effectivement réduire la durée d'un prêt hypothécaire de 30 ans à 10 ans, il doit être financièrement réalisable. Pour ce faire, il est nécessaire d'examiner votre situation financière actuelle afin de générer une image de vos finances. Commencez par ouvrir une feuille de calcul Excel ou une feuille de papier vierge.
- Créez une colonne qui répertorie tous vos revenus mensuels, avec une somme en bas. Assurez-vous d'inclure tous les revenus et assurez-vous de soustraire toutes les déductions telles que les impôts, les assurances ou les contributions 401 (k).
- Créez une deuxième colonne qui répertorie vos dépenses fixes. Ce sont des dépenses qui ne peuvent pas être modifiées au cours d'un mois et comprennent généralement des éléments tels que votre paiement hypothécaire actuel, les services publics, la nourriture et tout autre remboursement de dette.
- Soustrayez la somme de la colonne deux de la somme de la colonne un. Cela vous donnera une idée du montant d'argent que vous pouvez théoriquement ajuster pour accueillir un paiement hypothécaire plus important.
- Pensez à utiliser un logiciel de budgétisation pour vous aider dans cette tâche. Les bons programmes incluent Mint, Quicken ou Budget Plus. Microsoft Excel propose également des modèles de budget gratuits.
- 3Soustrayez votre paiement hypothécaire augmenté du montant restant. Par exemple, supposons qu'après avoir soustrait vos dépenses fixes de votre revenu, il vous reste 750€. Si votre paiement hypothécaire actuel est de 220€ par mois, le doubler signifierait que vous devez soustraire 220€ des 750€ qui vous restent.
- Le montant qui en résulte - 520€ - est le montant avec lequel vous devez être en mesure de payer toutes vos dépenses discrétionnaires restantes, afin de vous permettre de doubler votre paiement hypothécaire.
- 4Créez un budget qui vous permet de vivre sur les fonds restants. S'il vous reste 520€ après avoir inclus votre paiement hypothécaire augmenté, et toutes vos dépenses fixes, ce 520€ est le montant dans lequel vous devez pouvoir vivre.
- Si vous constatez que vos dépenses mensuelles variables dépassent ce montant, vous devrez trouver des domaines dans lesquels vous pouvez réduire vos dépenses. Les solutions courantes incluent manger moins au restaurant, rétrograder les forfaits de téléphonie ou de câble vers des versions plus basiques, marcher plus et conduire moins, et réduire les petits. les achats quotidiens qui peuvent s'accumuler en grosses sommes chaque mois (comme les achats de café).
- Il existe une multitude de trucs et astuces de budgétisation disponibles en ligne
Vous pouvez trouver des calculateurs d'hypothèque sur Internet pour vous aider à voir comment l'augmentation de votre paiement affectera votre prêt hypothécaire en particulier. - 5Envoyez le double de votre paiement hypothécaire régulier chaque mois. Si le doublement de votre paiement correspond à votre budget, suivez votre plan et envoyez le double du paiement chaque mois. Ou, si vous préférez, vous pouvez envoyer le même paiement deux fois par mois. Ceci est appelé versements hypothécaires toutes les deux semaines. Vous pouvez travailler avec votre prêteur pour les configurer ou vous pouvez simplement envoyer le paiement supplémentaire chaque mois.
Partie 3 sur 3: refinancer votre prêt hypothécaire
- 1Comprendre le refinancement. Le refinancement peut être une alternative intéressante ou un complément au doublement de vos mensualités. Le refinancement consiste à remplacer votre ancien prêt par un nouveau prêt dont les conditions sont différentes. Ces conditions peuvent inclure un taux d'intérêt plus bas ou une durée plus courte.
- Le refinancement peut vous permettre de raccourcir potentiellement votre prêt sans avoir à augmenter considérablement vos paiements si vous refinancez à un taux d'intérêt beaucoup plus bas.
- Pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans sur un logement de 74600€, le refinancement de 9% à 5,5% réduit la durée de moitié à 15 ans, avec seulement une légère variation de la mensualité de 600€ à 610€
- Pour que cela fonctionne, des taux d'intérêt plus bas doivent être disponibles. Vérifiez auprès de votre prêteur pour confirmer. S'ils ne le sont pas, le refinancement raccourcira votre terme, mais augmentera probablement votre paiement.
- Souvent, les prêts à court terme ont des taux d'intérêt plus bas, donc même si votre paiement mensuel global est plus élevé, vous économiserez énormément d'intérêts au fil du temps en raison d'un taux plus bas et d'une durée plus courte.
- 2Faites des recherches pour déterminer si vous pouvez vous permettre de convertir votre hypothèque de 30 ans en une hypothèque de 10 ans. Vous pouvez trouver des calculateurs d'hypothèque en ligne pour vous aider à déterminer le montant de votre paiement sur une hypothèque de 10 ans. Vous pouvez également contacter votre prêteur qui pourrait vous aider à déterminer ce que serait votre nouveau paiement. En règle générale, votre paiement doublera presque lorsque vous convertirez une hypothèque de 30 ans en une hypothèque de 10 ans.
- 3Jetez un œil à votre situation financière pour voir si vous pouvez vous permettre un paiement hypothécaire plus élevé et les frais liés au refinancement. Les paiements seront considérablement plus élevés dans votre nouvelle hypothèque de 10 ans. Examinez attentivement votre situation financière et s'il est judicieux pour vous de passer à un prêt hypothécaire de 10 ans. Il n'est jamais sage de sacrifier des économies pour rembourser votre prêt hypothécaire, car vous pourriez en avoir besoin en cas d'urgence. En outre, des frais de refinancement doivent être pris en compte.
- De nombreux prêteurs facturent une pénalité de prépaiement de un à six mois de paiements d'intérêts pour un remboursement anticipé. Passez en revue votre prêt hypothécaire actuel pour voir si une pénalité pour paiement anticipé s'appliquera.
- Les frais pour une clôture de refinancement peuvent inclure les coûts de clôture, d'évaluation, de recherche de titres et d'assurance de titres, d'enquête, d'origination de prêt et peuvent aller de 3 à 4% du montant total de refinancement.,
- Si le taux d'intérêt n'est pas diminué d'au moins 1,5 à 2%, il ne vaut peut-être pas la peine de refinancer votre prêt hypothécaire. Vous devriez toujours être en mesure d'effectuer des versements hypothécaires plus élevés même si vous ne refinancez pas.
- 4Rassemblez les documents dont vous avez besoin pour demander un refinancement. Vous devrez prouver vos revenus et vos dettes mensuelles à votre prêteur. Si vous refinancez par le même prêteur, celui-ci peut simplement vérifier votre crédit, vos relevés bancaires ou vos déclarations de profits et pertes. D'autres prêteurs peuvent demander plus d'informations. Selon le prêteur, vous devrez peut-être fournir des copies de certains ou de tous ces documents à votre prêteur:
- des fiches de paie
- relevés bancaires
- retours d'impôts
- relevés de carte de crédit
- une preuve d'autres dettes mensuelles (par exemple, des prêts automobiles)
- rapport de crédit et pointage (le prêteur peut l'obtenir lui-même)
Si l'augmentation de vos versements hypothécaires rend difficile le paiement d'autres dettes à taux d'intérêt élevé, vous risquez de vous endetter davantage avec le temps. - 5Demandez à votre prêteur de refinancer votre prêt hypothécaire existant pour une durée de 10 ans. Contactez votre prêteur pour demander un refinancement. La plupart des banques vous permettent de postuler en personne dans une succursale, par téléphone ou en ligne. Soumettez votre candidature de la manière la plus simple pour vous. Si vous vous rendez dans une succursale, assurez-vous d'emporter tous vos documents avec vous. Si vous postulez par téléphone, vous faxerez probablement vos documents à votre prêteur. Des frais de dossier compris entre 56€ et 220€ peuvent être attendus.
- Contactez toujours plusieurs prêteurs pour comparer les taux. Plus vous contactez de prêteurs, plus la probabilité que vous obteniez un taux plus favorable est élevée.
- 6Concluez l'affaire. Si le refinancement est approuvé, votre prêteur vous en informera. À ce stade, il est judicieux de demander à un avocat immobilier de vous aider à conclure la transaction. L'avocat peut s'assurer que la documentation de refinancement est rédigée correctement. Assurez-vous de recevoir des copies du nouveau prêt hypothécaire de 10 ans à conserver dans vos dossiers personnels. Gardez à l'esprit qu'il y a des frais associés aux fermetures.
- Frais d'avocat de clôture. Les honoraires pour les services de l'avocat de clôture peuvent être compris entre 370€ et 750€ ou plus.
- Frais de recherche de titres et d'assurance titres. Dans certains cas, vous devrez peut-être payer une recherche de titre et une assurance titre pour vous assurer qu'il n'y a pas de privilèges sur la propriété et que vous êtes le propriétaire légitime. Ces frais seront basés soit sur le prix d'achat, soit sur le montant refinancé. Pour la plupart des refinancements, il n'est pas nécessaire d'effectuer une recherche de titre si le propriétaire reste le même, mais une nouvelle police d'assurance doit être émise pour le nouveau prêt refinancé.
- Frais d'évaluation. Vous devrez peut-être faire évaluer votre maison. Si vous avez récemment eu une évaluation, le prêteur peut ne pas l'exiger avec le refinancement. Si vous devez payer pour cela, une évaluation peut coûter de 220€ à 520€ Dans certains cas, cependant, vous n'aurez besoin que d'un avis de prix de courtier au lieu d'une évaluation complète. Un courtier ou un agent immobilier donnera son avis au prêteur sur la valeur de la maison.
- Frais de montage de prêt. Vous pouvez également encourir des frais de montage de prêt pour que la banque traite le prêt et prépare les documents. Ces frais peuvent atteindre 1,5% ou plus du principal du prêt. Vous devriez toujours lire l'estimation de bonne foi qui vous a été donnée par le prêteur afin que vous compreniez quels sont les frais. Vous pourrez peut-être négocier ces frais avec le prêteur.
- Les informations fournies ci-dessus constituent des informations générales relatives à la loi. Cela ne constitue pas un avis juridique.
- Si vous cherchez un avis juridique, vous devriez consulter un avocat.
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Les commentaires (1)
- Mon mari et moi sommes en train d'acheter une nouvelle maison pour la première fois, alors je voulais savoir comment nous pouvons réduire notre hypothèque de 10 ans. Les informations ici étaient excellentes. Je sais maintenant exactement quoi faire et j'ai hâte de le dire à mon mari quand il rentrera du travail. Merci de votre aide.
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