Comment calculer l'assurance prêt hypothécaire (PMI)?
Pour calculer l'assurance hypothécaire (PMI), identifiez le prix d'achat de la maison et le ratio prêt / valeur en prenant le montant que vous avez emprunté sur le prêt et en le divisant par la valeur de votre propriété. Ensuite, déterminez le taux d'assurance hypothécaire à l'aide d'un tableau sur le site Web d'un prêteur. Ensuite, multipliez le montant du prêt par le taux de l'assurance prêt hypothécaire pour calculer le PMI. Pour déterminer le montant du paiement mensuel, divisez le paiement annuel par 12. Pour plus d'informations sur la différence entre une assurance prépayée et une assurance mensuelle, lisez la suite!
L'assurance hypothécaire privée (PMI) est une assurance qui protège un prêteur en cas de défaut d'un emprunteur sur un prêt immobilier classique.
L'assurance hypothécaire privée (PMI) est une assurance qui protège un prêteur en cas de défaut d'un emprunteur sur un prêt immobilier classique. Une assurance prêt hypothécaire est généralement requise lorsque l'acompte sur une maison est inférieur à 20% du montant du prêt. Les paiements mensuels d'assurance hypothécaire sont généralement ajoutés aux paiements mensuels de l'acheteur.
Méthode 1 sur 2: calcul de l'assurance prêt hypothécaire
- 1Trouvez le prix d'achat. Même si vous commencez tout juste à chercher une maison, vous avez probablement déjà une bonne idée du prix de la maison que vous pouvez vous permettre d'acheter. Le prix d'achat de la maison vous aidera à déterminer votre ratio prêt / valeur.
- 2Déterminez le ratio prêt / valeur (LTV). Le ratio prêt / valeur est un moyen simple pour les prêteurs et les agents d'assurance de calculer combien vous avez payé et combien vous devez. Le ratio LTV est calculé en prenant le montant que vous avez emprunté sur le prêt et en le divisant par la valeur de votre propriété. Plus le LTV est élevé, plus votre assurance hypothécaire coûtera cher.
- Pour les besoins de cet article, supposons un montant de prêt de 168000€ Supposons que vous achetiez une maison qui coûte 187000€ et que vous ayez mis 10% de réduction sur la maison, soit 18700€ parce que vous n'avez payé que 10%, et 90% est toujours impayé, votre prêt est de 168000€ et votre ratio prêt / valeur est de 90%.
Ensuite, multipliez le montant du prêt par le taux de l'assurance prêt hypothécaire pour calculer le PMI. Pour déterminer le montant du paiement mensuel, divisez le paiement annuel par 12. - 3Déterminez les conditions du prêt. Le type et la durée de votre prêt peuvent également jouer un rôle dans le montant de l'assurance prêt hypothécaire. Des prêts plus courts nécessitent des taux d'assurance hypothécaire plus bas. Cependant, un prêt de 30 ans est la période la plus populaire. De même, les prêts fixes coûtent moins cher que les prêts à taux variable.
- Si vous avez un prêt de la Federal Housing Association (FHA), vous aurez un type d'assurance appelé prime d'assurance hypothécaire (MIP) au lieu de PMI. Il s'agit toujours d'un type d'assurance hypothécaire, mais la structure du prêt est légèrement différente. Assurez-vous de lire attentivement les conditions du prêt pour comprendre comment le PMI pourrait être calculé pour vous.
- 4Déterminez le taux d'assurance prêt hypothécaire. Les frais PMI varient, en fonction de la taille de l'acompte et du prêt, d'environ 0,3% à 1,15% du montant initial du prêt par an.
- La façon la plus simple de déterminer le taux est d'utiliser un tableau sur le site Web d'un prêteur. Si vous travaillez déjà avec un prêteur, vous pouvez utiliser celui sur le site Web de votre prêteur. Si vous n'avez pas encore de prêteur, vous pouvez toujours trouver une calculatrice en ligne pour estimer le taux. Un de ces calculateurs est disponible sur mgic.com/ratefinder.
- 5Faire le calcul. La bonne nouvelle, c'est que le calcul de l'assurance prêt hypothécaire est facile. Une fois que vous connaissez les chiffres, il vous suffit de multiplier et de diviser pour déterminer le montant de l'assurance prêt hypothécaire.
- Tout d'abord, déterminez le montant annuel de l'assurance prêt hypothécaire. Pour ce faire, multipliez le montant du prêt par le taux d'assurance prêt hypothécaire. Ici, si la valeur résiduelle de votre prêt était de 168000€ et que le taux d'assurance hypothécaire était de 0,0052 (soit 0,52%) alors: 168000€ x 0,0052 = 870€ Votre versement annuel d'assurance hypothécaire serait de 870€
- Pour déterminer le montant du paiement mensuel, divisez le paiement annuel de 12870€ / 12 = 73€ / mois.
- Vous pouvez ajouter le montant mensuel de votre assurance hypothécaire à votre capital, intérêts, taxes et paiement d'assurance pour déterminer le paiement mensuel total de votre maison.
Vous pouvez ajouter le montant mensuel de votre assurance hypothécaire à votre capital, intérêts, taxes et paiement d'assurance pour déterminer le paiement mensuel total de votre maison.
Méthode 2 sur 2: parcourir d'autres facteurs
- 1Comprenez que votre assurance hypothécaire «tombera» si vous accumulez suffisamment de valeur nette dans votre maison. Vous n'avez pas besoin d'une assurance hypothécaire indéfiniment. Une fois que vous avez accumulé 20% de valeur nette dans votre maison (c'est-à-dire que votre LTV est de 80%), vous pouvez demander l'annulation de votre assurance hypothécaire.
- Gardez à l'esprit que les prêteurs n'annuleront pas automatiquement votre assurance hypothécaire tant que votre valeur nette n'aura pas atteint environ 22% sur la base de l'évaluation initiale de la maison.
- N'attendez pas que le prêteur annule l'assurance pour vous. Faites-le vous-même une fois que vous atteignez une participation de 20% dans votre maison. Le prêteur aura besoin d'un évaluateur ou d'un agent immobilier pour leur donner une évaluation avant que l'assurance puisse être annulée.
- Si vous avez un prêt FHA, vous devez avoir payé 22% de l'hypothèque avant de pouvoir annuler l'assurance. Vous devez également avoir effectué cinq ans de paiements mensuels avant de pouvoir le supprimer.
- 2Sachez que votre pointage de crédit affectera également votre assurance hypothécaire. Tout comme votre pointage de crédit affecte votre capacité à obtenir l'approbation des prêts, il peut également affecter votre capacité à obtenir de bons taux sur les taux d'assurance hypothécaire. Ceux qui ont des cotes de crédit inférieures peuvent ne pas obtenir des taux aussi favorables que ceux qui ont des cotes de crédit élevées.
- 3Comprenez que certains prêteurs peuvent renoncer complètement à MI si l'acheteur accepte un taux d'intérêt plus élevé. Certains prêteurs vous permettront de souscrire un prêt hypothécaire sans assurance si vous acceptez de payer plus d'intérêts sur la durée du prêt. Partout de 0,75 à 1 point de base de plus est normal, en fonction de l'acompte.
- C'est un compromis. La plupart des gens paieront plus d'argent à long terme, puisque la hausse des taux d'intérêt s'applique à l'ensemble de l'hypothèque. Encore une fois, l'assurance hypothécaire ne dure que jusqu'à ce que l'acheteur ait injecté suffisamment de valeur nette dans la maison. Vous finirez probablement par payer plus si vous faites ce compromis.
- Dans le même temps, ce compromis vient avec un avantage. Les paiements que vous effectuez sur vos intérêts sont déductibles d'impôt, alors que les paiements que vous effectuez sur les primes d'assurance ne le sont pas, sauf si vous avez contracté votre hypothèque après le 1er janvier 2007 et que votre revenu brut annuel (AGI) ne dépasse pas 81300€. catégorie, vous pouvez réduire votre AGI de 12 fois votre paiement mensuel PMI. Donc, dans ces paramètres, c'est déductible.
Plus le LTV est élevé, plus votre assurance hypothécaire coûtera cher. - 4Connaissez la différence entre une assurance prépayée et une assurance mensuelle. Déterminez si votre prêteur vous demande de payer une somme, à l'avance, ou échelonnera votre assurance en primes mensuelles.
- Le paiement mensuel de vos primes présente également l'avantage d'un coût initial plus faible, et il est plus difficile de les oublier.
- N'oubliez pas que vous devriez demander l'annulation de votre assurance hypothécaire après avoir atteint une participation de 20 ou 22% dans votre maison. Vous pouvez oublier de le faire si vous effectuez un paiement initial.
- Arrêtez de payer une assurance hypothécaire privée dès que possible. La Loi sur la protection des propriétaires de 1998 exige qu'un prêteur doit annuler l'assurance hypothécaire à votre demande si vous avez payé à temps et que votre LTV a atteint 80 pour cent ou moins. Vous devez demander l'annulation. Dans la plupart des conditions, les prêteurs ne sont pas tenus de retirer MI de votre paiement tant que vous n'avez pas atteint 78% de LTV, sauf si vous faites une demande écrite.
Questions et réponses
- Si j'achète une maison avec une mise de fonds de 10% et que j'apporte des améliorations pour obtenir un LTV de 80%, le PMI peut-il être supprimé?Oui. Assurez-vous simplement que le PMI n'a pas une sorte de terminologie indiquant que le PMI ne peut pas être supprimé. Si c'est le cas, assurez-vous que vous avez dépassé ce délai.
- Lorsque vous avez réduit le montant initial du prêt de 20%, vous pouvez abandonner le PMI?Oui, demandez au prêteur d'annuler le PMI lorsque vous avez réduit le montant de l'hypothèque à 80% de la valeur estimative initiale. Selon la loi, le prêteur doit automatiquement annuler PMI lorsque le montant de l'hypothèque atteint 78% de la valeur estimative.
- Si j'achète une maison évaluée à 187000€ pour 168000€ et dépose 18700€ quelle est ma LTV? Il semble que cela me donnerait 20% de capitaux propres.C'est correct.
- Si je construis une maison et que le prêt à la construction est de 170000€ et que la valeur estimative du bien est d'environ 210000€, ma LTV est de 30000€. Alors mon PMI serait-il basé sur les 450000€ dont je suis timide de 20%?Votre LTV est de 83,64% et votre PMI serait basé sur cette LTV et votre pointage de crédit.
- Si j'achète une maison pour 250000€, taxes et intérêts compris, alors elle est estimée à 300000€, est-ce que je devrais payer le PMI sur le contrat et ensuite demander l'arrêt de l'assurance?Si votre bien prend de la valeur, vous pouvez demander à la banque de procéder à sa propre expertise à vos frais (220€-370€). Si l'évaluation de la propriété ramène le prêt à une valeur inférieure à 80%, la banque, en vertu de la loi, doit supprimer le PMI à votre demande écrite. Cela ne s'applique pas aux immeubles de placement.
- Comment déterminez-vous le montant de la couverture? soit 25 ou 30%Le montant de la couverture est basé sur le ratio prêt / valeur, le niveau de risque de l'emprunteur et le type de prêt.
- Comment calculer l'assurance titres?Le coût de l'assurance titres varie d'un État à l'autre, d'un assureur à un autre, et dépend de la question de savoir si vous couvrez à la fois le risque du prêteur et l'avoir du propriétaire dans la propriété. Vous pouvez vous attendre à payer entre 04% et 0,8% de la valeur de l'hypothèque pour l'assurance.
- La valeur d'évaluation actuelle est-elle utilisée lorsque le prêteur est tenu de supprimer le PMI?La valeur d'origine est utilisée. Les paiements diminuent lorsque le LTV est de 78% de la valeur d'origine.
- Quelle est la différence entre l'assurance habitation et l'assurance hypothécaire?L'assurance habitation (parfois appelée assurance contre les risques et les incendies) assure le propriétaire contre les pertes. L'assurance hypothécaire assure le prêteur hypothécaire contre les pertes.
- La valeur estimative de ma maison était de 410000, mais le prix d'achat est de 400000, donc pour annuler l'assurance, quelle valeur sera utilisée?La valeur marchande actuelle est utilisée. Il doit s'agir d'une valeur estimée récente par un évaluateur agréé ou d'une analyse de marché actuelle fournie par un agent immobilier, et le prêteur choisira qui le fera lorsque vous demanderez la suppression de cette assurance.
Les commentaires (7)
- Le test de sécurité est le lundi, cette information n'était pas dans le livre. Merci.
- Comment calculer le PMI (même s'il s'agit d'un pourcentage estimé), cela a aidé.
- Très bien expliqué. Les exemples ont été très utiles.
- Étant donné que les prêteurs ne vous le diront pas clairement avant la clôture, il est bon de le savoir à l'avance.
- Chiffres très clairs et faciles à brancher et obtenir des résultats.
- Instructions étape par étape.
- Je suis maintenant en mesure de déterminer comment calculer mon PMI mensuel.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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