Comment obtenir un prêt FHA?
Pour obtenir un prêt FHA, commencez par utiliser le localisateur de prêteur FHA sur le site Web du ministère du Logement et du Développement urbain pour trouver un prêteur hypothécaire approuvé par la FHA. Ensuite, vous devrez fournir au prêteur des documents prouvant votre statut d'emploi, vos économies, votre crédit et vos informations personnelles. Une fois que votre prêteur a examiné vos documents, vous devrez remplir une demande de prêt et faire évaluer la propriété que vous souhaitez acheter par un évaluateur agréé par la FHA. Enfin, vous terminerez la transaction en signant les papiers de clôture et en payant l'acompte requis. Pour savoir comment déterminer si vous êtes admissible à un prêt FHA, continuez à lire!
Avant d'essayer d'obtenir un prêt FHA, assurez-vous de comprendre en quoi, spécifiquement, un prêt FHA diffère des prêts normaux.
La Federal Housing Administration (FHA) offre des prêts spéciaux pour aider les familles qui ne sont pas admissibles aux prêts conventionnels à acheter un logement. Tous les prêts FHA sont assurés par le gouvernement fédéral et tous les prêteurs FHA ont été approuvés par le gouvernement fédéral pour assurer le service des prêts. Comparé à d'autres types de prêts hypothécaires, un prêt FHA est particulièrement abordable et facile à qualifier, ce qui en fait un excellent choix pour les personnes et les familles qui ont un budget limité ou des antécédents de crédit ternis.
Partie 1 sur 2: demander un prêt
- 1Assurez-vous que vous êtes admissible à un prêt FHA. Les prêts sont FHA connus pour avoir des exigences moins rigides que les prêts immobiliers conventionnels, mais ils n'ont encore des exigences. Vous devez être en mesure de répondre à la plupart, sinon à la totalité, de ces normes pour être admissible. Si vous ne répondez pas à l'une de ces normes, vous pouvez toujours être approuvé pour un prêt si vous pouvez prouver des circonstances atténuantes.
- Vous devez prouver que vous avez eu 2 ans d'emploi stable dans la même ligne de travail où votre revenu est resté le même ou a augmenté. Votre pointage de crédit doit être de 620 ou plus avec moins de deux paiements en retard de 30 jours au cours des 12 derniers mois, un paiement en retard de 60 jours et tout autre paiement en retard au cours des 12 derniers mois, ou un paiement en retard de 90 jours au cours des 12 derniers mois.. Cependant, certains prêteurs peuvent accepter un pointage de crédit aussi bas que 500, avec 10% de moins ou 580 avec 3,5% de réduction, qui est le pointage de crédit minimum requis par la FHA pour assurer un prêt.
- La date de libération de votre faillite ne peut pas être dans les deux ans suivant la date de cession de cas FHA ou a eu une forclusion au cours des 3 dernières années. Cependant, si la saisie portait sur un prêt HUD, vous devrez peut-être attendre plus de trois ans. Si c'est le cas, vous ne serez probablement pas admissible à un prêt FHA.
- Les prêts FHA sont disponibles uniquement pour l'occupation de la résidence principale. Vous devez avoir l'intention de vivre dans la propriété que vous achetez.
- Vous devez également, bien entendu, disposer des liquidités nécessaires pour payer l'acompte sur votre prêt (l'acompte minimum requis est généralement de 3,5% du prix d'achat).
- 2Rencontrez un prêteur ou un courtier hypothécaire approuvé par la FHA dans votre région. Seuls certains prêteurs et courtiers agréés par le gouvernement fédéral peuvent offrir ces prêts spéciaux. Pour commencer, trouvez un courtier hypothécaire près de chez vous qui est autorisé à consentir des prêts FHA. Vous pouvez trouver un prêteur hypothécaire près de chez vous en utilisant le localisateur de prêteurs FHA disponible sur le site Web du Département européen du logement et du développement urbain (HUD).
- 3Économisez de l'argent pour un acompte. Presque tous les prêts immobiliers nécessitent un acompte - un pourcentage du prix d'achat total payé d'avance. Bien que les prêts FHA comportent des acomptes particulièrement faibles, ils ne font pas exception. Bien que cela varie selon l'emplacement, les prêts de la FHA permettent généralement aux emprunteurs d'obtenir un financement maximal de 96,5%, ce qui signifie que vous pouvez vous attendre à payer 3,5% du coût d'une maison à l'avance. Il n'y a pas moyen de contourner le problème - vous ne pouvez pas obtenir le prêt sans effectuer ce paiement forfaitaire.
- Vous pouvez également demander à un membre de la famille d'effectuer le paiement en votre nom, bien que le membre de la famille doive écrire une note indiquant qu'il s'agit d'un cadeau et non d'un prêt. [[
- Les exigences de prêt de la FHA stipulent que vous pouvez financer (payer dans le cadre de votre prêt) la partie initiale de la prime d'assurance hypothécaire. La prime mensuelle d'assurance hypothécaire ne peut cependant pas être financée.
- 4Fournir les documents nécessaires. Pour demander un prêt, vous devrez fournir au prêteur approuvé par la FHA des documents prouvant votre statut d'emploi, vos économies, votre crédit et vos informations personnelles. La documentation dont vous aurez besoin est assez complète, y compris les dossiers de travail, les documents fiscaux et les informations personnelles. Soyez prêt avec ce qui suit lorsque vous demandez un prêt FHA:
- Adresses des lieux où vous avez vécu au cours des deux dernières années.
- Les adresses et noms de vos employeurs pour les deux dernières années, plus le montant de votre salaire mensuel brut.
- Formulaires W2 valides pour les deux dernières années.
- Formulaires d'impôt sur le revenu soumis pour les deux dernières années.
- 5Remplissez une demande de prêt. Votre prêteur approuvé par la FHA sera en mesure de vous fournir les documents de demande appropriés pour votre prêt. Remplissez la demande aussi soigneusement et factuellement que possible. Si vous ne connaissez pas certaines informations, recherchez-les. Ne devinez pas - mentir sciemment sur des documents fédéraux est un crime.
- Vous voudrez peut-être obtenir une pré-approbation pour votre prêt FHA. Parlez à votre prêteur de la pré-approbation - si vos antécédents de crédit et votre situation financière sont en bon état, vous êtes plus susceptible d'être pré-approuvé.
- Avant de remplir la demande, vous pouvez consulter le document pour vous assurer que vous comprenez toutes les questions auxquelles vous devrez répondre. L'application est disponible sous forme de fichier. pdf en ligne.
- 6Faites évaluer la propriété. Même si votre demande est acceptée, vous pouvez toujours vous voir refuser un prêt si la propriété que vous souhaitez acheter ne passe pas une évaluation et une inspection appropriées par un évaluateur agréé par la FHA. Cependant, gardez à l'esprit que le prêteur ou le courtier doit être celui qui ordonne l'évaluation au nom de l'emprunteur. L'évaluation ne peut être ordonnée par l'emprunteur. L'évaluation est effectuée pour deux raisons:
- S'assurer que la propriété est conforme aux réglementations en matière de santé et de sécurité.
- Pour déterminer la valeur de la propriété, qui prend également en compte la valeur de maisons similaires dans la région.
- 7Terminez la transaction de prêt FHA en signant les documents de clôture. Assurez-vous de tout lire avant de signer les documents finaux. N'ayez jamais peur de demander des éclaircissements sur tout ce que vous ne comprenez pas.
- Les frais de clôture sont généralement de 3,5 à 4 pour cent du prix d'achat de votre nouvelle maison. Les frais de clôture sont les frais et dépenses divers associés à l'acquisition d'un prêt immobilier, tels que les honoraires d'avocat, les frais d'évaluation de la propriété, l'examen du titre et l'assurance, les intérêts payés d'avance, les taxes foncières, les frais d'enregistrement et autres. Tenez-en compte lorsque vous établissez un budget pour votre prêt, car vous aurez besoin de l'argent pour ces coûts en plus de l'argent pour votre acompte.
- Attendez-vous à payer également des frais de montage de prêt de 1% ou plus de la valeur du prêt. S'ils facturent plus, négociez les conditions jusqu'à 1 pour cent, moins de 1 ou choisissez un autre prêteur. Assurez-vous de magasiner avec différents prêteurs et courtiers pour obtenir le meilleur taux. Certains peuvent même ne pas facturer de frais de création.
Comment puis-je prouver un emploi constant pour montrer que je suis admissible à un prêt FHA si mon entreprise ne donne pas de W2?
Partie 2 sur 2: examen du prêt
- 1Connaître les avantages et les inconvénients des prêts FHA. Les prêts FHA offrent une variété d'avantages, mais ils ne sont pas pour tout le monde. Avant d'essayer d'obtenir un prêt FHA, assurez-vous de comprendre en quoi, spécifiquement, un prêt FHA diffère des prêts normaux.
- Avantages: Les prêts FHA sont, en règle générale, plus faciles à obtenir que les prêts immobiliers moyens. Vos antécédents de crédit ne sont pas aussi strictement examinés pour un prêt FHA que pour d'autres types de prêts, donc, en fonction des spécificités de votre situation, vous pourrez peut-être toujours obtenir un prêt si vous avez une forclusion ou une reprise de possession. vos antécédents de crédit. Les prêts de la FHA nécessitent également un acompte plus petit - environ 3,5% du prix d'achat, par opposition aux 3 à 5% que la plupart des prêts autres que les prêts de l'USDA exigent. Enfin, les prêts FHA sont «assumables» - si vous vendez votre maison, l'acheteur peut assumer les remboursements de votre prêt. Notez que vous devez attendre plusieurs années après une forclusion avant de pouvoir obtenir un autre prêt.
- Inconvénients: les prêts FHA exigent que votre maison passe un processus spécial d'inspection et d'évaluation effectué par un évaluateur approuvé par la FHA. En outre, parce que les prêts FHA n'ont pas les normes strictes des prêts normaux, ils vous obligent à payer deux types de primes d'assurance hypothécaire. Ceux-ci sont:
- Prime d'assurance prêt hypothécaire initiale (MIP). Les emprunteurs doivent payer cette prime, qui est de 1,75% du prêt immobilier, quelle que soit leur cote de crédit. Cela peut être payé sous forme de somme forfaitaire ou peut être ajouté aux versements hypothécaires.
- MIP mensuel. Cette prime est incluse dans vos versements hypothécaires mensuels. Il repose sur plusieurs critères: votre ratio prêt / valeur, le montant de votre prêt et le calendrier de remboursement de votre prêt.
- 2Déterminez si vous pouvez vous permettre des versements hypothécaires mensuels FHA. Vous devrez fournir votre revenu mensuel à un prêteur approuvé par la FHA. Le prêteur enquêtera également sur vos services de dette mensuels (prêts étudiants, dettes de carte de crédit, etc.) Les prêteurs ne seront généralement pas autorisés à vous accorder un prêt si le paiement mensuel du prêt nécessite un pourcentage trop élevé de vos revenus.
- Pour être approuvé pour un prêt FHA, votre ratio initial (vos dépenses de logement mensuelles divisées par votre revenu mensuel brut) doit être inférieur à 31%, bien que, avec une justification particulière, vous puissiez être en mesure d'obtenir l'approbation pour un front-end. ratio allant jusqu'à 47%.
- Votre ratio back-end (ratio dette / revenu) doit être inférieur à 43%. Comme ci-dessus, dans des situations avec des circonstances atténuantes, vous pouvez être approuvé pour un ratio back-end
- 3Demander conseil. Toujours pas sûr? Ne prenez pas de décision concernant la demande de prêt FHA avant de bien comprendre dans quoi vous vous engagez. Parlez à un professionnel - il pourra vous aider à décider si un prêt FHA est approprié, en fonction des spécificités de votre situation. Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) parraine des agences de conseil en logement dans tout le pays conçues pour vous aider à prendre des décisions éclairées sur le logement, les prêts, votre crédit personnel, etc. Recherchez une agence de conseil en logement près de chez vous via le conseiller en logement du site Web de HUD localisateur.
- Vous pouvez également accéder à la hotline de conseil en logement du logement et du développement urbain (HUD) au (800) 569-4287.
Vous avez besoin d'un prêt à la construction pour construire, mais vous pouvez ensuite utiliser le prêt FHA pour rembourser le prêt à la construction une fois les travaux terminés.
- Vous pouvez obtenir un prêt FHA pour l'achat d'une unité multifamiliale, d'une résidence unifamiliale, d'une maison préfabriquée et / ou de certaines installations liées à la santé. Les restrictions varient selon l'emplacement, alors demandez à votre prêteur approuvé par la FHA des informations supplémentaires.
- Assurez-vous de comparer vos options. Un prêt FHA ne sera pas la meilleure option pour tout le monde.
- Soyez réactif et ouvert avec votre prêteur tout au long du processus de prêt. Cela vous permettra de ne manquer aucune échéance et de perdre éventuellement une partie de votre investissement.
Pour obtenir un prêt FHA, commencez par utiliser le localisateur de prêteur FHA sur le site Web du ministère du Logement et du Développement urbain pour trouver un prêteur hypothécaire approuvé par la FHA.
- Pour vous protéger des prêteurs prédateurs, ne travaillez qu'avec des prêteurs approuvés par la FHA. Vous pouvez devenir victime de fraude en matière de prêt en communiquant vos informations personnelles aux mauvaises personnes.
- Les prêts FHA ont un montant de prêt maximum qui varie selon l'emplacement. Vérifiez auprès de votre prêteur approuvé par la FHA pour déterminer quel est ce prix plafond. Si le prix d'achat de votre nouvelle maison dépasse le prix d'achat maximum du prêt FHA, vous serez responsable de la différence.
Questions et réponses
- J'essaie de savoir si une hypothèque FHA peut être obtenue si une propriété est achetée à Beacon Trace Townhomes à Largo, en Floride. Je comprends que lorsque des propriétés sont achetées dans de telles communautés, la communauté peut devoir être approuvée pour les prêts FHA. Pouvez-vous fournir plus d'informations?L'association doit savoir si le financement FHA est autorisé. Il est généralement plus facile d'obtenir un prêt FHA pour les maisons en rangée parce que vous êtes propriétaire du terrain. Les condos peuvent être différents. Les prêts FHA ne peuvent être accordés que pour une partie de la communauté s'il s'agit de condos, par exemple à 50% pour minimiser les risques pour l'ensemble de la communauté. Ainsi, chaque année, il peut y avoir un renouvellement de la FHA requis pour que l'association ait besoin d'obtenir l'approbation.
- Quel est le salaire maximum pour bénéficier d'un prêt FHA?Il n'y a pas de directives de revenu maximum pour les prêts FHA, donc tout salaire est bien.
- Puis-je acheter plusieurs maisons familiales avec un prêt FHA?Vous pouvez acheter jusqu'à 4 unités tant que vous habitez dans l'une d'elles. C'est une excellente opportunité d'investissement.
- Y a-t-il une limite à un prêt FHA?Les limites FHA 2018 sont de 220000€ pour les maisons unifamiliales dans la plupart des régions du pays et de 507000€ dans les villes à coût élevé telles que New York et San Francisco.
- J'ai 67200€ de valeur nette dans ma maison, ma maison est évaluée à 104000€, et j'ai un mauvais crédit. Comment puis-je emprunter 37300€ pour des travaux de rénovation?FHA a un programme appelé 203k à cet effet. Il doit être occupé par le propriétaire et non un immeuble de placement.
- Puis-je obtenir un prêt pour une copropriété?Cela dépend. Les projets de condos doivent être soit sur la liste des projets approuvés par la FHA, soit ils doivent passer un examen de condominium par votre prêteur. L'examen du condo déterminera la stabilité financière de la direction du condo afin de déterminer si le prêteur est à l'aise de prêter dans ce projet particulier.
- Qu'est-ce qu'un parent qui donne à l'emprunteur l'argent pour l'acompte doit fournir au prêteur?Le parent doit montrer une trace écrite de la mise de fonds comme s'il était l'emprunteur réel. L'argent du parent ne peut pas être emprunté et l'argent doit être un cadeau et non un prêt à l'emprunteur. Vous devez fournir des relevés bancaires récents de deux mois, indiquant que le solde disponible prend en charge le cadeau, une lettre de cadeau indiquant que l'argent est un cadeau, non remboursable, et une copie du chèque annulé déposé sur le compte de l'emprunteur. Tous les acomptes sont examinés, un dépôt soudain d'argent sur un compte bancaire nécessitera toujours une trace écrite.
- Est-ce que je suis admissible à la FHA si je suis en invalidité?Le handicap est une source de revenu autorisée pour les prêts FHA. Vous devrez également vous qualifier en fonction de toutes les autres exigences de la FHA (crédit, actifs, DTI, etc.).
- Puis-je obtenir un prêt FHA pour construire sur ma propre propriété?Vous avez besoin d'un prêt à la construction pour construire, mais vous pouvez ensuite utiliser le prêt FHA pour rembourser le prêt à la construction une fois les travaux terminés.
- Comment puis-je obtenir l'approbation d'une hypothèque au Delaware si je n'ai pas encore d'emploi là-bas?Vous ne pouvez pas être approuvé pour un prêt hypothécaire sans être en mesure de prouver un revenu. Dans certains cas, un revenu futur est autorisé si vous avez déjà un emploi garanti mais que vous n'avez pas encore commencé. Quoi qu'il en soit, vous devez avoir un emploi garanti qui se poursuivra dans la zone vers laquelle vous allez déménager.
Questions sans réponse
- Puis-je obtenir un prêt FHA si je dois de l'argent à l'IRS?
- Pouvez-vous utiliser les restes de subventions et de prêts à des fins personnelles?
- Si je suis propriétaire d'une maison avec une hypothèque mensuelle, pourrai-je obtenir un prêt FHA?
- Comment savoir si je suis admissible à un prêt FHA?
- Comment puis-je prouver un emploi constant pour montrer que je suis admissible à un prêt FHA si mon entreprise ne donne pas de W2?
Les commentaires (16)
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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