Comment négocier l'abstention hypothécaire?
Si votre demande d'abstention est approuvée, vous recevrez une lettre décrivant les modalités d'abstention proposées par le prêteur, notamment: Le montant de la réduction de vos versements hypothécaires pendant la période d'abstention.
Des millions de propriétaires sont en retard dans leurs versements hypothécaires. Comprendre comment se faire rattraper est une tâche difficile et nécessite l'aide de votre prêteur. La solution peut être un plan de remboursement appelé accord d'abstention à la disposition de toute personne ayant une hypothèque détenue par Freddie Mac ou Fannie Mae ou assurée par la FHA. Une abstention hypothécaire vous permet de reporter ou d'arrêter de faire vos paiements par défaut pendant une courte période jusqu'à ce que votre situation financière s'améliore, ou vous permette de vous rattraper pendant quelques mois en restructurant vos paiements. Une fois que vous êtes rattrapé, vous recommencez à effectuer vos paiements réguliers. Vous pouvez également être en mesure de négocier avec votre prêteur afin qu'il pardonne une partie ou la totalité du montant par défaut. La tolérance n'est qu'une solution à court terme lorsque vous avez des difficultés financières temporaires. Vous devrez documenter vos difficultés en soumettant tous les documents financiers demandés par votre prêteur.
Partie 1 sur 3: Décider d'entrer en abstention
- 1Comprenez comment la tolérance peut vous être bénéfique. L'abstention prévoit une suspension ou une réduction temporaire de vos versements hypothécaires. Pour cette raison, cela peut vous aider à rester chez vous jusqu'à ce que votre situation financière s'améliore. La tolérance peut être un moyen utile de sortir d'un trou financier causé par une maladie, un divorce ou la perte d'un emploi.
- Le prêteur ne peut pas déposer une forclusion contre vous une fois que vous avez négocié un accord d'abstention hypothécaire, à moins que vous ne respectiez le plan de remboursement.
- 2Déterminez si vous êtes éligible. Les plans d'abstention s'adressent principalement aux emprunteurs qui, par le passé, ont effectué leurs versements hypothécaires à temps et intégralement, mais qui ont temporairement éprouvé des difficultés financières. Il n'est pas utile pour les emprunteurs qui n'ont pas les moyens de payer leur prêt hypothécaire dans des conditions normales (ceux qui ont acheté plus de maison qu'ils ne peuvent se le permettre). Les emprunteurs qui demandent l'abstention doivent être prêts à modifier leurs habitudes de dépenses et à faire des efforts de bonne foi pour rembourser leur prêt hypothécaire.
- Tous les prêts hypothécaires ne sont pas admissibles à l'abstention. Par exemple, les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) qui ont atteint des niveaux de taux d'intérêt inabordables ne sont pas éligibles.
- 3Connaissez les risques. Un plan d'abstention ne pardonne pas vos versements hypothécaires. Au contraire, cela retarde leur paiement lorsque vous sortez d'un problème financier. À ce stade, vous paierez à la fois vos versements hypothécaires mensuels réguliers et les paiements supplémentaires utilisés pour couvrir les paiements accumulés pendant la période d'abstention. Si vous ne prévoyez pas cette augmentation des paiements, vous risquez de retomber dans des difficultés financières.
- De plus, un plan d'abstention peut réduire votre pointage de crédit. Cependant, la réduction de votre pointage de crédit suite à un plan d'abstention est nettement inférieure à l'impact de plusieurs paiements hypothécaires en retard ou impayés.
Le prêteur ne peut pas déposer une forclusion contre vous une fois que vous avez négocié un accord d'abstention hypothécaire, à moins que vous ne respectiez le plan de remboursement. - 4Considérez d'autres options. Si vous avez des problèmes financiers et que vous ne pouvez pas rembourser votre prêt, adopter un plan d'abstention n'est que l'une de vos nombreuses options. Vos principales options sont la modification de prêt, qui réamortit votre prêt sur une plus longue période, et le refinancement, qui peut faire baisser votre taux d'intérêt. D'autres options peuvent être disponibles dans des circonstances spécifiques, notamment:
- Vente à découvert de votre maison. Si vous détenez plus de valeur nette dans votre maison que vous ne le devez, vous pourrez peut-être vendre votre maison rapidement et utiliser le produit pour rembourser votre prêt.
- Remboursement. Les prêts VA (prêts spéciaux accordés aux anciens combattants) peuvent être rachetés et gérés par l'AV, ce qui donne aux emprunteurs plus de flexibilité pour effectuer des paiements.
- Réduction principale. Certains programmes gouvernementaux peuvent vous permettre de restructurer votre prêt en utilisant une valeur inférieure pour votre maison. Cela réduirait à son tour vos paiements.
Partie 2 sur 3: demande d'abstention
- 1Appelez votre prêteur et expliquez vos difficultés financières temporaires. Votre première étape consiste à entrer en contact avec votre prêteur. La meilleure façon d'y parvenir est simplement d'appeler et de demander à parler aux services de prêt. Lorsque vous appelez, votre prêteur vous demandera généralement les informations suivantes:
- Une description de vos difficultés.
- Votre numéro de prêt.
- Votre revenu mensuel avant impôt.
- Une liste des dépenses mensuelles.
- Toutes les prestations de chômage que vous pourriez recevoir.
- 2Demandez-leur un accord d'abstention hypothécaire. Afin d'améliorer vos chances d'obtenir une abstention, vous devrez montrer à votre prêteur que vous avez déjà essayé de réduire les dépenses pour effectuer vos versements hypothécaires. Ayez des preuves de cela lorsque vous demandez de la patience. Assurez-vous de bien expliquer votre situation.
- 3Envoyez-leur les informations financières qu'ils demandent. Préparez-vous à démontrer vos difficultés financières en soumettant des informations financières telles que des copies de votre lettre d'indemnisation de chômage, ou vos talons de chèque de paie indiquant votre salaire réduit, vos relevés bancaires récents, vos déclarations de revenus et une liste de vos dettes et actifs.
Cependant, la réduction de votre pointage de crédit suite à un plan d'abstention est nettement inférieure à l'impact de plusieurs paiements hypothécaires en retard ou impayés. - 4Faites un suivi avec le service d'atténuation des pertes du prêteur jusqu'à ce qu'un négociateur soit affecté à votre dossier. Revenez par téléphone ou en personne tous les quelques jours jusqu'à ce que votre dossier soit remis à un agent de crédit ou à un négociateur.
Partie 3 sur 3: Négocier un accord d'abstention
- 1Continuez d'appeler jusqu'à ce que vous receviez une approbation écrite. Même après l'envoi de votre dossier à un agent de crédit spécialisé, il se peut que vous n'ayez toujours pas de réponse pendant un certain temps. C'est parce que votre situation spécifique est en cours d'analyse. Si votre demande d'abstention est approuvée, vous recevrez une lettre décrivant les conditions d'abstention proposées par le prêteur, notamment:
- Le montant de la réduction de vos versements hypothécaires pendant la période d'abstention.
- Tous les autres frais (assurance, séquestre, etc.) couverts par l'abstention.
- La durée de la période d'abstention.
- Conditions de remboursement des paiements non effectués pendant la période d'abstention.
- 2Passez en revue vos conditions d'abstention. Examinez les conditions de tolérance et assurez-vous qu'elles correspondent à votre situation. Par exemple, assurez-vous que la réduction du paiement est suffisamment importante pour vous permettre d'effectuer les paiements pendant la période d'abstention. De plus, vous devez vous assurer que la période d'abstention est suffisamment longue pour vous donner le temps de vous remettre sur pied. Enfin, assurez-vous que les conditions de remboursement des paiements non effectués pendant la période d'abstention seront durables pour vous une fois que le moment sera venu pour vous de les rembourser.
- 3Négociez avec le prêteur. Les prêteurs peuvent donner l'impression que les conditions d'abstention qu'ils vous accordent sont gravées dans la pierre. Cependant, vous détenez une partie du pouvoir de négociation ici. Les banques ne veulent pas assumer les coûts de saisie de votre maison, alors elles peuvent être disposées à écouter si vous n'aimez pas les conditions d'abstention. Appelez ou visitez la banque en personne pour négocier les conditions à votre convenance.
- Gardez à l'esprit, cependant, qu'il n'y a aucune garantie que le prêteur autorisera les modifications proposées. Bien que les emprunteurs n'aient aucune obligation légale d'accepter les conditions d'un accord d'abstention, les prêteurs ne sont pas tenus de rendre les conditions acceptables pour l'emprunteur.
À ce stade, vous paierez à la fois vos versements hypothécaires mensuels réguliers et les paiements supplémentaires utilisés pour couvrir les paiements accumulés pendant la période d'abstention. - 4Signez et renvoyez l'accord d'abstention hypothécaire. Votre prêteur vous fera savoir s'il existe d'autres documents qui nécessitent votre signature.
- 5Renégociez les conditions de prêt si nécessaire. Si votre période d'abstention touche à sa fin et que vous êtes toujours incapable d'effectuer vos paiements, en particulier les remboursements d'abstention, votre prêteur peut être disposé à continuer à travailler avec vous. Dans ce cas, ils peuvent proposer une modification de prêt ou un refinancement comme une option afin que vous puissiez éviter la forclusion.
- L'accord d'abstention moyen est de trois à six mois. Si vous faites défaut sur les paiements, le prêteur pourrait intenter une procédure de forclusion contre vous.
Questions et réponses
- Ai-je besoin d'un cosignataire si je viens de vendre ma maison pour en acheter une autre?Cela dépend de votre pointage de crédit et de l'argent dont vous disposez pour la maison. Vous n'avez généralement besoin d'un cosignataire que si vous ne pouvez pas répondre vous-même à certaines exigences.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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