Comment obtenir des prêts étudiants alternatifs?

Noa Adam
Noa Adam
• 9 min de lecture
Comparativement à de nombreux types de prêts
Comparativement à de nombreux types de prêts, les intérêts sur les avances sur police peuvent être faibles, car la police elle-même est utilisée comme garantie.

Les programmes de prêts étudiants parrainés par le gouvernement fédéral ne couvrent souvent pas l'intégralité des frais de scolarité d'un étudiant, obligeant les familles à rechercher d'autres moyens de couvrir les frais de scolarité. Il existe différentes manières de procéder. Pour la plupart des emprunteurs, l'emprunt contre un bien immobilier - via une deuxième hypothèque ou un refinancement - est l'option la moins chère, suivie par l'emprunt contre une assurance, l'emprunt sur des régimes de retraite et la souscription d'un prêt étudiant auprès d'un prêteur privé, dans cet ordre. En vous informant sur chaque type d'option, vous pouvez prendre la meilleure décision pour vous.

Méthode 1 sur 4: emprunter contre un bien immobilier

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    Utilisez un prêt sur valeur domiciliaire pour financer les frais de scolarité. Un prêt sur valeur domiciliaire est un type de deuxième hypothèque, soumis au même type de processus qu'une première hypothèque. Si vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous recevez l'argent en un seul versement et la durée de l'hypothèque peut aller de 5 à 30 ans.
    • Vous pouvez généralement emprunter de 50 à 60 pour cent de la valeur nette de votre maison avec un prêt sur valeur domiciliaire.
      • L'équité est la différence entre la valeur marchande actuelle et le montant du premier prêt hypothécaire existant. Par exemple, si votre maison vaut 149000€ et que vous devez encore 59700€ sur votre crédit immobilier, vos fonds propres sont de 89600€
    • Les taux d'intérêt des prêts sur valeur domiciliaire sont généralement fixes. Les taux peuvent être attractifs, car votre maison est utilisée comme garantie. Inversement, si vous prenez du retard sur votre prêt, vous mettez votre maison en danger de forclusion.
    • Puisqu'il s'agit d'une deuxième hypothèque, vous pouvez vous attendre à avoir une autre mensualité à ajouter en plus de votre hypothèque initiale.
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    Accédez à une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour financer les frais de scolarité. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est un autre type de deuxième hypothèque. Puisqu'il s'agit d'une hypothèque de deuxième rang, elle sera assujettie aux mêmes types de conditions qu'une hypothèque de premier rang et le processus de demande sera similaire.
    • La différence entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire est double: les HELOC ont généralement des taux d'intérêt variables, et l'argent n'est pas versé sous forme de somme forfaitaire, c'est une ligne de crédit, comme une carte de crédit.
    • Les HELOCs ont une période pendant laquelle vous pouvez accéder aux fonds, généralement 10 ans. En règle générale, le prêt doit être remboursé dans son intégralité en 20 ans.
    • Au fur et à mesure que les paiements sont effectués sur le HELOC, les fonds disponibles à emprunter sont augmentés du montant du paiement. Par exemple, si la ligne de crédit est de 75€ et que le débiteur utilise 15€, laissant 60€ dans la ligne de crédit. Lorsque le débiteur effectue 15€ de paiements, alors la ligne de crédit remonte à 75€
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    Obtenez un refinancement en espèces de votre contrat hypothécaire initial. Un refinancement cash-out n'est pas une deuxième hypothèque, contrairement à un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire. Un refinancement cash-out est le remplacement du premier prêt hypothécaire par un autre prêt hypothécaire, la différence entre le montant prêté et le premier montant du prêt hypothécaire remboursé étant en espèces pour le propriétaire de la maison.
    • La nouvelle hypothèque est d'un montant plus élevé que la première hypothèque, et le débiteur reçoit la différence, d'où le terme «encaissement». Ainsi, si l'hypothèque d'origine est de 75€ et que le débiteur obtient un refinancement en espèces, la nouvelle hypothèque peut être de 110€, permettant au débiteur d'empocher les 37€
    • Étant donné que la nouvelle hypothèque remplace l'ancienne, il n'y a qu'une seule mensualité, contrairement aux options de deuxième hypothèque.
    • Les versements mensuels peuvent augmenter en fonction du taux d'intérêt et de la durée du nouveau prêt hypothécaire par rapport à l'ancien.
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    Faites attention aux taux d'intérêt. Avec le refinancement cash-out en particulier, vous pouvez être en avance ou en retard en fonction des taux d'intérêt actuels. Mettre la main sur les fonds peut toujours valoir le paiement mensuel plus élevé, mais c'est quelque chose à quoi il faut prêter une attention particulière.
Vous devez recueillir des informations pour l'étudiant
Vous devez recueillir des informations pour l'étudiant et l'emprunteur, s'il s'agit de deux personnes différentes, ou l'étudiant et le cosignataire, s'il n'y en a qu'une.

Méthode 2 sur 4: emprunter contre des polices d'assurance-vie

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    Déterminer la valeur en espèces. Toutes les polices d'assurance-vie permanente (tout ce qui n'est pas une assurance-vie temporaire) accumulent une valeur de rachat plus vous y cotisez longtemps. Si vous avez conservé le contrat assez longtemps, généralement dix ans ou plus, vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat accumulée du contrat.
    • Une prime nivelée a plus de valeur de rachat au cours des premières années, car la probabilité de décès augmente avec l'âge. À mesure que la valeur de rachat augmente, elle compense la hausse des taux de mortalité.
    • Chaque assureur a des règles différentes concernant la vitesse à laquelle la police accumule la valeur de rachat, le montant pouvant être emprunté et le moment où le titulaire de la police peut emprunter contre elle. Renseignez-vous auprès de votre assureur pour connaître les détails de votre propre police.
    • Les prêts contractés contre une assurance-vie n'ont pas à être remboursés. Cependant, tout prêt en cours au décès du preneur d'assurance réduira le paiement versé aux bénéficiaires.
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    Déterminer l'intérêt. Comparativement à de nombreux types de prêts, les intérêts sur les avances sur police peuvent être faibles, car la police elle-même est utilisée comme garantie. Cependant, le taux d'intérêt n'est qu'un facteur à considérer sur une avance sur police, et des coûts peuvent survenir ailleurs.
    • Cela peut changer en fonction de l'assureur, de la solvabilité de l'emprunteur et de la durée pendant laquelle le preneur d'assurance a souscrit la police.
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    Assurez-vous d'effectuer des paiements ou de faire face à des pénalités importantes. Alors que les prêts sur police peuvent avoir des taux d'intérêt intéressants, les pénalités pour ne pas payer des montants suffisants peuvent être sévères.
    • Ne pas effectuer les paiements sur une avance sur police va faire s'accumuler les intérêts. Les intérêts impayés sont ajoutés à la valeur du prêt, et si la valeur du prêt est égale au montant que vous avez payé sur la police, votre assureur rachètera la police. Les polices prennent fin lorsque le montant emprunté dépasse la valeur de rachat de la police.
    • Ainsi, si vous avez payé 75000€ sur la police et emprunté 52000€, lorsque les intérêts sur le prêt s'accumulent suffisamment pour atteindre une valeur de 75000€, votre compagnie d'assurance renonce à la police et garde ce que vous avez payé, faisant un 22000€ perte pour le preneur d'assurance.
    • Si une police est résiliée et que le propriétaire a reçu des paiements en espèces supérieurs aux primes payées, la différence est imposée comme un revenu ordinaire.
Il existe une variété de sites Web qui offrent des comparaisons de taux pour les prêts étudiants
Il existe une variété de sites Web qui offrent des comparaisons de taux pour les prêts étudiants, mais https://credible.com/student-loans et http://simpletuition.com/ sont tous deux bien considérés.

Méthode 3 sur 4: retirer des comptes de retraite

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    Retirez-vous de votre 401(k). Vous pouvez retirer de l'argent de votre 401(k) dans le but de payer les frais d'études supérieures pour vous-même ou votre famille immédiate.
    • Les frais d'études sont considérés comme un retrait pour difficultés, mais ils sont toujours soumis à une pénalité de retrait de 10%.
    • Il n'y a aucune pénalité pour retirer de l'argent d'un 401(k) pour quelque raison que ce soit si vous avez au moins 59,5 ans.
    • Quoi qu'il en soit, retirer de l'argent d'un 401(k) compte comme un revenu et est imposable.
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    Se retirer d'un IRA conventionnel. Aux fins de payer pour l'enseignement supérieur, retirer de l'argent d'un IRA est une meilleure affaire pour le propriétaire du compte que de retirer d'un 401(k). Aucune pénalité n'est imposée pour les frais d'enseignement supérieur.
    • Cependant, les retraits comptent toujours comme un revenu. Ils seront taxés.
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    Retirez-vous de votre Roth IRA. Cela peut être une option intéressante, car les Roth IRA sont plus flexibles que les autres types de comptes de retraite. Il y a moins de pénalités de retrait associées et les retraits sont toujours non taxés.
    • Vous pouvez retirer l'argent que vous avez versé sur votre compte à tout moment, pour quelque raison que ce soit, sans payer d'impôts.
    • Si vous avez 59,5 ans et que le compte a été établi depuis 5 ans ou plus, vous pouvez retirer de l'argent pour quelque raison que ce soit sans impôt ni pénalité.
    • Si vous avez moins de 59,5 ans ou que le compte a moins de 5 ans, vous pouvez retirer vos gains pour l'enseignement supérieur sans pénalité de 10%, même si vous devez payer des impôts.
    • Les retraits non qualifiés sont soumis à des frais de retrait de 10%.
    • Dans tous les cas, cependant, l'impôt ne s'applique qu'aux retraits dépassant les cotisations.
Car les prêts personnels peuvent être annulés ou négociés plus facilement que les prêts étudiants en cas
Cependant, il peut être préférable pour un parent de contracter un prêt personnel plutôt que de financer l'étudiant, car les prêts personnels peuvent être annulés ou négociés plus facilement que les prêts étudiants en cas de difficultés financières.

Méthode 4 sur 4: emprunter auprès de prêteurs privés

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    Prendre des mesures pour améliorer le crédit. Souscrire un prêt étudiant auprès d'un prêteur privé est probablement le moyen le plus coûteux de financer des études collégiales. Par conséquent, il est impératif que vous preniez des mesures pour améliorer votre crédit avant de contracter le prêt, afin que vous puissiez tout faire pour réduire votre taux d'intérêt.
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    Assurez-vous d'avoir épuisé les autres options. Les prêts étudiants sont l'un des seuls types de dettes qui ne peuvent être acquittées en cas de faillite, ce qui signifie qu'il s'agit d'une obligation qui peut vous suivre malgré les revers financiers majeurs.
    • Lorsque la permanence de tous les prêts étudiants est combinée aux taux d'intérêt presque usuraires pratiqués par de nombreux prêteurs privés, vous devez vous assurer que vous avez épuisé toutes les autres options avant de contracter un prêt étudiant privé.
    • Par exemple, vous pouvez également être éligible à d'autres prêts publics ou subventions gouvernementales et privées. Pour en savoir plus, voyez comment faire une demande de subventions fédérales.
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    Recherchez les meilleurs tarifs. Soyez très diligent dans la recherche d'un prêteur étudiant privé, car cela peut affecter votre avenir financier pour les années à venir. Il existe une variété de sites Web qui offrent des comparaisons de taux pour les prêts étudiants, mais https://credible.com/student-loans et http://simpletuition.com/ sont tous deux bien considérés.
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    Pensez à cosigner. Si vous êtes parent, envisagez de cosigner le prêt de votre enfant plutôt que d'en contracter un à votre nom. Bien que vous soyez responsable si les choses tournent mal dans les deux cas, la cosignature du prêt vous permettra de le remettre à votre enfant lorsqu'il sera en mesure de payer, vous libérant ainsi de toute responsabilité.
    • Cependant, il peut être préférable pour un parent de contracter un prêt personnel plutôt que de financer l'étudiant, car les prêts personnels peuvent être annulés ou négociés plus facilement que les prêts étudiants en cas de difficultés financières.
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    Calculez les frais de présence. Toutes les universités doivent publier des informations qui documentent les coûts de fréquentation, et c'est bien de les utiliser. Il est généralement inclus avec la lettre d'attribution de l'aide financière.
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    Rassemblez les informations pour l'application. Vous devez recueillir des informations pour l'étudiant et l'emprunteur, s'il s'agit de deux personnes différentes, ou l'étudiant et le cosignataire, s'il n'y en a qu'une. Tu auras besoin de:
    • Informations sur l'école, y compris le nom de l'école, la majeure, l'année d'études et la période scolaire pour laquelle vous avez besoin du prêt
    • Numéro de sécurité sociale
    • Numéros de téléphone
    • Adresses actuelles, à la fois pour votre domicile et votre école
    • Informations sur le revenu brut
    • Informations sur la résidence, y compris si vous êtes propriétaire ou locataire, et le paiement mensuel du logement
    • Montant du prêt demandé
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    Prévoyez au moins trois semaines pour que la demande soit approuvée. Il est préférable de commencer le plus tôt possible, juste après l'obtention de votre aide financière. L'approbation d'un prêt privé peut prendre près d'un mois, ce qui pourrait retarder votre inscription.
Lisez aussi: Comment obtenir un prêt sans intérêt?

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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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