Comment obtenir une cote de crédit parfaite?
Donc, sur le plan pratique, avoir une cote de crédit parfaite n'est pas plus utile qu'une cote de crédit «excellente».
Pour obtenir une cote de crédit parfaite, vous devez avoir un niveau élevé de responsabilité financière. Ce score, qui sur le score FICO standard est de 850, est le niveau de solvabilité le plus élevé possible. Très peu de gens obtiennent la cote de crédit la plus élevée, même si beaucoup ont une cote de crédit bonne ou excellente de l'ordre de 700 et plus. Même avec des habitudes de paiement parfaites, il se peut que vous ne puissiez pas obtenir une cote de crédit parfaite en raison de facteurs indépendants de votre volonté. Cependant, les professionnels de la finance soulignent qu'il n'y a aucun avantage à avoir la cote de crédit la plus élevée, tant que vous êtes dans le premier rang. Néanmoins, si vous voulez viser la perfection, suivez ces étapes.
Partie 1 sur 3: Comprendre votre situation de crédit
- 1Comprenez comment les agences de crédit calculent votre pointage de crédit. La plupart des agences utilisent l'historique de paiement, les types de crédit et un ratio dette / crédit pour calculer une cote de crédit. Si vous souhaitez obtenir une cote de crédit parfaite, il est important de comprendre les détails de la façon dont votre cote est calculée. Utilisez ces informations pour surveiller votre comportement et vous aider à atteindre votre objectif.
- Chaque agence calcule votre pointage de crédit d'une manière légèrement différente. Cependant, les éléments les plus importants mesurés sont votre historique de paiement (qui est une évaluation de la cohérence avec laquelle vous avez effectué vos paiements) et votre niveau d'endettement (qui mesure le crédit que vous utilisez par rapport au montant auquel vous êtes admissible).
- Ensemble, ces deux parties représentaient environ les deux tiers de votre pointage de crédit.
- Pour en savoir plus sur la façon dont les scores FICO (le pointage de crédit le plus couramment utilisé) sont calculés, voyez comment comprendre votre pointage de crédit FICO.
- 2Accédez à vos rapports de solvabilité. Rendez-vous sur annualcreditreport.com pour obtenir vos rapports de solvabilité gratuits. Cela peut être fait gratuitement une fois par an et vous fournit des rapports de crédit des trois principales agences de crédit, à savoir Equifax, TransUnion et Experian.
- De nombreux sites Web prétendent offrir un rapport de crédit gratuit. Ces sites vous obligent généralement à rejoindre un service de surveillance du crédit qui facture des frais mensuels. AnnualCreditReport.com est le seul site autorisé par le gouvernement à obtenir un rapport de crédit gratuit.
- 3Vérifiez les erreurs sur vos rapports de crédit. Des erreurs se produisent et cela pourrait vous coûter votre score parfait. Obtenez une copie de votre rapport de solvabilité et vérifiez que les informations relatives à vos comptes sont correctes. Si vous trouvez une inexactitude, assurez-vous de contacter à la fois le créancier et le bureau de crédit pour la faire supprimer de votre compte. Le simple fait de corriger les inexactitudes peut augmenter votre pointage de crédit.
- Les inexactitudes peuvent être des informations personnelles inexactes, des comptes fermés toujours affichés comme des comptes ouverts et des conditions de paiement faussement signalées (comme des paiements en retard ou manqués qui ne se sont pas produits).
Si vous souhaitez obtenir une cote de crédit parfaite, il est important de comprendre les détails de la façon dont votre cote est calculée. - 4Sachez que le crédit parfait n'est aussi utile qu'un excellent crédit. La plupart des prêteurs ont des niveaux de prêt échelonnés qui fournissent des taux d'intérêt différents à différentes plages de pointage de crédit. Cependant, il n'y a pas de forfaits spéciaux disponibles pour ceux qui ont un crédit parfait, qui est généralement indiqué comme une cote de crédit de 850. Dans de nombreux cas, les prêteurs offrent leurs meilleures offres aux emprunteurs avec une cote de crédit supérieure à environ 760 ou 780. Donc, à d'un point de vue pratique, avoir une cote de crédit parfaite n'est pas plus utile qu'une cote de crédit «excellente».
Partie 2 sur 3: Améliorer votre pointage de crédit
- 1Effectuez vos paiements à temps, à chaque fois. Les paiements à temps sont généralement la partie la plus importante de votre pointage de crédit. Un retard de paiement diminuera votre pointage de crédit et l'affectera pendant sept ans au maximum. Si possible, mettez en place un système de paiement automatique avec vos créanciers, leur permettant de retirer leur paiement de votre compte chaque mois. Cela évite les retards de paiement.
- 2Gardez vos soldes bas. Les bureaux de crédit examinent le rapport entre vos limites de crédit disponibles et le montant de votre dette afin de déterminer votre pointage. Il est préférable d'avoir un montant élevé de crédit disponible avec un faible endettement.
- Essayez d'utiliser le crédit uniquement pour les dépenses d'urgence et de payer le solde le plus rapidement possible. Cela garantit un faible ratio dette / crédit.
- Si possible, maintenez votre dette en dessous de 35% de votre crédit total disponible. Lorsque votre dette dépasse cette limite, elle commence à se refléter négativement sur votre score.
CONSEIL D'EXPERTNotre expert est d'accord: le moyen le plus rapide de maximiser votre pointage de crédit est de maintenir le solde de votre carte de crédit en dessous de 10% de la limite. Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de 11200€, gardez le solde en dessous de 1120€ Si vous débutez et que votre carte n'a qu'une limite de 150€, gardez le solde en dessous de 15€
- 3Obtenez la bonne combinaison de comptes de crédit. Il existe deux types de comptes qui peuvent figurer sur votre rapport de solvabilité. Il est préférable d'avoir un mélange des deux. Si vous n'avez qu'un seul des types de compte, votre score peut être inférieur.
- Les comptes renouvelables, tels que les cartes de crédit, ont un paiement mensuel variable en fonction du crédit que vous utilisez.
- Les comptes à tempérament, tels que les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, sont des prêts pour de grosses sommes d'argent avec un paiement fixe chaque mois.
- Il est préférable d'avoir un ou deux comptes à tempérament et pas plus de quatre comptes renouvelables.
Pour en savoir plus sur la façon dont les scores FICO (le pointage de crédit le plus couramment utilisé) sont calculés, voyez comment comprendre votre pointage de crédit FICO. - 4Évitez de demander un nouveau crédit trop souvent. Demander fréquemment de nouveaux comptes de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Cela comprend les demandes de prêts, de cartes de crédit et d'autres formes de crédit. Cependant, cela n'inclut pas la demande de vos rapports de crédit par vous-même.
- Essayez de maintenir vos nouvelles demandes de crédit dans la fourchette de une à trois nouvelles demandes sur une période de six mois.
Partie 3 sur 3: atteindre la perfection
- 1Être cohérent. Pour obtenir un crédit parfait, il faut de la planification et de la cohérence. Vous devrez suivre les recommandations pour améliorer votre crédit pendant des décennies pour obtenir un crédit vraiment parfait. Essayez de faire en sorte que le crédit responsable utilise une habitude à laquelle vous ne pensez même pas. Payez vos factures les mêmes jours chaque mois et suivez attentivement vos dépenses et vos revenus. Ce n'est qu'en établissant un système que vous pourrez conserver votre crédit ensemble pendant la durée requise.
- 2Vivez selon vos moyens. Les prêteurs examinent généralement votre ratio dette / revenu pour déterminer votre admissibilité à un prêt. Dans de nombreux cas, ils recherchent des remboursements de dettes inférieurs à 25% de votre revenu après impôt. Pour la plupart des gens, ce nombre représente la responsabilité fiscale. Cependant, pour avoir un crédit parfait, votre pourcentage dépensé en dette devra être beaucoup plus bas, environ 15%. Vivre à moindre coût vous permettra également de payer vos factures à temps et plus facilement.
Même avec des habitudes de paiement parfaites, il se peut que vous ne puissiez pas obtenir une cote de crédit parfaite en raison de facteurs indépendants de votre volonté. - 3Évitez les failles dans vos antécédents de crédit. Avoir un crédit parfait signifie avoir un historique de crédit sans faille sur votre rapport de crédit. Si vous effectuez accidentellement un retard de paiement, mais que vous avez un bon historique de paiement sinon, pensez à appeler votre créancier pour lui demander de ne pas signaler le retard de paiement. Dans de nombreux cas, ils le feront comme un geste de bonne foi.
- Les retards de paiement disparaîtront de votre rapport de crédit après sept ans.
- Vous ne pourrez pas obtenir un score parfait, ni même un bon, si vous avez des événements négatifs comme une faillite ou un compte de recouvrement sur votre rapport de crédit. Ces défauts peuvent rester sur votre rapport de solvabilité pendant dix ans et y rester pour toujours.
- 4Attendez patiemment que votre score augmente. Le temps est une partie nécessaire de l'équation pour obtenir une cote de crédit parfaite. Vous aurez besoin d'au moins 10 ans de crédit positif avant de pouvoir obtenir le score le plus élevé. Une partie du calcul de votre pointage de crédit prend en compte l'âge de votre compte de crédit le plus ancien. Pour cette raison, évitez de changer de compte ou de fermer d'anciens comptes.
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Questions et réponses
- Le crédit disponible est-il calculé en ratio d'endettement total (c.-à-d. Solde de 0€ mais limite de crédit de 11200€)?Non, le crédit disponible n'a aucun effet sur le ratio d'endettement.
- Si j'ai une mauvaise cote de crédit (moins de 600) et que je suis en retard sur les factures, est-il sage de démarrer une petite entreprise, ou serait-il préférable de rembourser d'abord la dette, d'avoir un fonds d'urgence, puis de commencer à investir?Il serait beaucoup, beaucoup plus intelligent de rembourser d'abord la dette et de créer un fonds d'urgence. Les petites entreprises sont notoirement risquées et ne devraient pas être une option pour vous sans le rembourrage nécessaire dans votre compte bancaire.
- J'ai acheté ma maison grâce à un contrat de vente de terrain. Cela a payé après 20 ans de paiements, mais quand je suis allé acheter de nouvelles fenêtres via Sears, ils ont dit que je n'avais aucune garantie. Comment faire en sorte que les agences d'évaluation du crédit mettent ma maison en garantie?Oubliez les bureaux. Montrez l'acte à Sears chez vous.
- J'ai des dettes et je suis sur un revenu fixe. Comment obtenir un score parfait?Il est assez difficile d'obtenir un score parfait, mais vous pouvez maintenir un très bon score en payant l'intégralité de vos soldes créditeurs chaque mois avant les dates d'échéance. Même le simple fait d'effectuer le paiement minimum requis à la date d'échéance maintiendra votre score suffisamment élevé pour vous en faire profiter.
- J'ai payé 20% d'acompte sur mon hypothèque et payé le solde de 116000€ en sept mois. Cela affectera-t-il ma cote de crédit positivement ou négativement?Positivement.
Les commentaires (1)
- Cela m'a aidé à comprendre exactement ce qui fait fluctuer les cotes de crédit et à redresser les mythes. Bonne information.
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