Comment refinancer une hypothèque subaquatique?
Une hypothèque est définie comme étant sous l'eau lorsque le montant dû sur le prêt immobilier dépasse la valeur de la propriété. De nombreuses personnes se sont retrouvées dans une hypothèque sous-marine au cours des 3 à 5 dernières années, en raison de l'effondrement du marché du logement en Europe. Traditionnellement, il était difficile pour les propriétaires de refinancer des prêts hypothécaires sous-marins parce que les prêteurs s'attendaient à ce que vous ayez une certaine valeur nette dans votre maison avant d'accepter un accord de prêt plus favorable. Cependant, plusieurs programmes gouvernementaux ont été mis en place pour aider les propriétaires à obtenir des taux d'intérêt plus bas et des conditions plus attractives pour les empêcher de faire l'objet d'une saisie. Refinancer un prêt hypothécaire subaquatique en profitant des programmes gouvernementaux tels que le programme de refinancement abordable pour les maisons (HARP) et le programme de modification pour les maisons abordables (HAMP).
Méthode 1 sur 3: refinancement d'une hypothèque sous-marine à l'aide de harpe
LE PROGRAMME DE REFINANCEMENT ABORDABLE À DOMICILE OU HARP est un programme de refinancement hypothécaire pour ceux qui ont des prêts immobiliers Fannie Mae ou Freddie Mac.
- 1Vérifiez votre historique de paiement. Vous devez être à jour sur votre prêt hypothécaire et n'avoir été en retard sur aucun paiement au cours des 12 derniers mois.
- 2Découvrez à qui appartient votre hypothèque. Vous ne serez pas éligible au HARP si votre prêt est géré par la Federal Housing Authority (FHA), la Veteran's Administration (VA) ou le Department of Agriculture (USDA).
- Assurez-vous que votre hypothèque appartient à la Federal Home Loan Mortgage Corporation, également connue sous le nom de Freddie Mac, ou à la Federal National Mortgage Corporation, appelée Fannie Mae.
- 3Démontrez que vous avez le revenu nécessaire pour payer vos mensualités hypothécaires. Vous devrez également vous soumettre à une vérification de crédit.
- 4Ne vous inquiétez pas de l'évaluation d'une maison. Le nouveau HARP 2,0 est désormais prêt à la valeur illimitée pour les prêts à taux fixe d'une durée de 30 ans ou moins.
- 5Trouvez un prêteur qui accordera des prêts HARP. Vous pouvez utiliser des banques nationales telles que Wells Fargo et Bank of Europe, ou des banques locales et des coopératives de crédit de votre communauté.
Méthode 2 sur 3: refinancer un prêt hypothécaire sous-marin avec HAMP
- 1Démontrez des difficultés financières. Ce programme est conçu pour empêcher les gens de subir une forclusion, de sorte que quelques paiements manqués seront acceptables. Vos difficultés financières doivent mettre votre hypothèque en danger.
- 2Vérifiez si votre prêt hypothécaire appartient à Freddie Mac, à Fannie Mae ou à un autre prêteur qualifié qui s'est inscrit auprès du ministère du Trésor pour être éligible au HAMP.
- 3Documentez un revenu stable. Un emploi stable est nécessaire pour HAMP pour s'assurer que les paiements de prêt ne seront pas manqués ou en retard.
- 4Recherchez un taux d'intérêt et des modalités de paiement qui ramèneront votre versement hypothécaire à moins de 31% de votre revenu mensuel. C'est l'objectif du programme HAMP.
- 5Recherchez la date de création de votre prêt. Il doit être avant janvier 2009.
- 6Assurez-vous qu'une vérification des antécédents criminels montrera que vous n'avez pas été condamné pour un crime au cours des 10 dernières années.
- 7Recherchez une modification auprès de votre société hypothécaire actuelle. La plupart des grands prêteurs participent à HAMP et préfèrent modifier votre prêt hypothécaire plutôt que de saisir votre maison.
Méthode 3 sur 3: autres options de refinancement
- 1Recherchez une alternative de réduction de principe (PRA). Vous pouvez refinancer votre prêt en négociant une réduction de principe avec votre prêteur. C'est une bonne option si vous n'êtes pas admissible au HARP ou au CHANVRE et que vous risquez de perdre votre maison.
- 2Demandez un refinancement court FHA. C'est impopulaire auprès des prêteurs car cela leur coûte de l'argent, mais cela vaut la peine d'essayer. Il réduit simplement votre taux d'intérêt et réduit votre paiement mensuel.
- 3Profitez du récent règlement hypothécaire. Plus tôt en 2012, le gouvernement a conclu un accord avec 5 grands prêteurs hypothécaires. 3,5 milliards de ce règlement soutiendront le refinancement des propriétaires avec des hypothèques sous-marines.
- Faites attention à la législation nouvelle et potentielle. Le gouvernement a été critiqué pour ne pas en faire assez pour aider les propriétaires en détresse, et plusieurs projets de loi ont été proposés mais pas encore adoptés qui aideraient les consommateurs qui sont en danger de saisie en raison de leurs prêts hypothécaires sous-marins.
