Comment supprimer un nom d'une hypothèque sans refinancement?
Bien qu'il puisse être difficile de retirer un nom d'une hypothèque sans refinancement, il est préférable de commencer par contacter votre prêteur pour lui expliquer votre situation. Selon les circonstances, votre prêteur peut vous demander des informations telles que vos dossiers financiers et un jugement de divorce, si vous supprimez le nom d'un ex-conjoint. Si votre prêteur approuve votre demande, vous devrez signer le nouveau contrat hypothécaire et un nouvel acte, et demander au coemprunteur original de signer des documents pour faire retirer son nom. Pour plus de conseils de notre réviseur juridique, y compris comment retirer votre nom d'une hypothèque en déclarant faillite, continuez à lire.
Comment retirer mon nom d'une hypothèque si l'autre coemprunteur n'est pas admissible au refinancement?
Si vous souhaitez supprimer un nom d'un prêt hypothécaire conjoint, que ce soit votre nom ou celui de votre coemprunteur, il est possible de le faire sans refinancement. Cette situation peut se produire si une relation se rompt ou une situation de vie change. Cependant, chaque option a son inconvénient et peut ne pas réussir.
Méthode 1 sur 4: faire en sorte que le prêteur accepte de retirer un nom d'une hypothèque conjointe
- 1Contactez votre prêteur. La suppression d'un nom d'une hypothèque conjointe n'est pas une demande typique, il est donc préférable de contacter votre prêteur en personne ou par téléphone plutôt que par e-mail. Étant donné que votre prêteur détient l'hypothèque de la maison, le prêteur veut être en mesure de tenir les deux emprunteurs responsables si les paiements ne sont pas effectués. Par conséquent, un prêteur peut être réticent à retirer le nom d'un emprunteur du prêt. Bien que ce processus, communément appelé hypothèse ou novation, ne soit pas courant, certains prêteurs l'autorisent pour certains types de prêts hypothécaires. Par exemple, les prêts FHA et VA ont généralement des dispositions qui permettent des hypothèses.
- 2Fournissez à votre prêteur vos informations financières personnelles. Cette documentation financière doit montrer que vous avez la capacité d'être responsable du prêt hypothécaire. Par exemple, vous devez fournir à votre prêteur vos récentes déclarations de revenus, vos talons de paie et vos relevés bancaires. Vous devez prouver à la banque que vous avez l'argent pour effectuer les versements hypothécaires chaque mois par vous-même.
- 3Utilisez votre rapport de solvabilité. Votre dossier de crédit est une bonne source de preuve de votre capacité à effectuer les versements hypothécaires. Votre prêteur tient toujours compte des antécédents de crédit d'une personne pour évaluer son admissibilité à un prêt. Les antécédents de crédit peuvent également influer sur d'autres facteurs concernant votre prêt hypothécaire, comme le taux d'intérêt. Ces informations aideront la banque à décider si vous êtes éligible à un prêt hypothécaire par vous-même.
- 4Fournissez à votre prêteur votre décision de divorce, le cas échéant. Les gens veulent souvent retirer le nom d'un ex-conjoint d'un prêt hypothécaire conjoint, conformément à leur décision de divorce. Si tel est le cas, certains prêteurs exigeront la preuve d'un jugement de divorce correctement exécuté afin de traiter l'hypothèse.
- 5Assurez-vous que votre prêt hypothécaire est admissible à une prise en charge. Alors que les hypothèses étaient auparavant plus répandues, elles sont maintenant généralement limitées à certains types de prêts hypothécaires, y compris les prêts FHA $, les prêts A, les prêts VA et les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) qui sont encore dans leur période ajustable. Si votre prêt ne remplit pas les conditions pour une prise en charge en raison de la nature du prêt, ou si le contrat hypothécaire ne contient aucune disposition de prise en charge, il se peut que vous ne soyez pas admissible à retirer le nom d'un coemprunteur de ce processus.
- Si votre contrat hypothécaire ne permet pas une prise en charge, vous ne pouvez rien faire pour le changer. Vous avez signé le contrat et êtes lié par ses termes.
- 6Signez une novation ou une prise en charge hypothécaire avec votre prêteur. Une novation ou une prise en charge remplace simplement un contrat hypothécaire par un autre. Le nouveau contrat supprime complètement le coemprunteur du prêt hypothécaire. Vous signerez le nouveau contrat hypothécaire. Le coemprunteur doit également normalement signer les documents appropriés afin de retirer son nom du prêt.
- 7Signez un nouvel acte. Une fois que vous avez signé le nouveau contrat hypothécaire, il y a une autre étape importante à franchir. Vous devez légalement supprimer le nom du coemprunteur de l'acte de propriété. En exécutant un acte de renonciation, vous et le coemprunteur pouvez transférer la propriété à vous seuls. Vous souhaiterez peut-être contacter un avocat afin que votre acte contienne toutes les informations requises. Selon les lois de votre état, vous devrez peut-être apporter le nouvel acte à divers bureaux gouvernementaux pour enregistrement.
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Méthode 2 sur 4: enrôler un cosignataire pour ajouter à l'hypothèque
- 1Recrutez un cosignataire pour votre prêt hypothécaire. Si vous n'êtes pas admissible à un prêt hypothécaire par vous-même, vous pourriez trouver une autre personne qui est admissible au prêt et qui est prête à le cosigner. Cette étape pourrait convaincre le prêteur de vous autoriser à contracter le prêt hypothécaire sans votre coemprunteur actuel. Votre cosignataire doit avoir de solides antécédents de crédit et un revenu suffisant pour être admissible au prêt.
- 2Contactez votre prêteur. Si le prêteur y consent, cette méthode permettra au coemprunteur actuel de se tirer d'affaire et de contracter un autre prêt hypothécaire conjoint, sauf avec une personne différente. Il est important de se rappeler, cependant, que les circonstances peuvent toujours changer à l'avenir. Si vous souhaitez par la suite retirer le nouveau cosignataire du prêt hypothécaire conjoint, vous vous retrouverez dans la même situation que vous êtes actuellement. De même, si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements hypothécaires comme convenu, votre cosignataire sera tenu responsable des paiements.
- 3Signez de nouveaux documents hypothécaires avec votre nouveau cosignataire. Si votre prêteur est d'accord, vous pouvez conclure un nouveau contrat hypothécaire avec votre cosignataire. Cela dégagera votre coemprunteur actuel de la responsabilité du nouveau prêt hypothécaire, mais rendra votre cosignataire également responsable du prêt.
- 4Signez un nouvel acte. Vous et votre ancien coemprunteur devrez signer un nouvel acte qui transfère les intérêts dans la propriété à vous et à votre nouveau cosignataire. L'acte peut devoir être enregistré dans divers bureaux gouvernementaux, selon les lois de votre état.
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Méthode 3 sur 4: dépôt de bilan
- 1Évaluez votre situation financière. Bien que cela puisse être une option quelque peu extrême, le dépôt de bilan et l'obtention d'une libération de faillite en vertu du chapitre 7 du Bankruptcy Code des États-Unis peuvent retirer votre nom d'un prêt hypothécaire. Cela peut être une option utile, par exemple, si vous avez beaucoup de dettes et que vous avez des difficultés financières. Si toutes les autres solutions échouent et que vous êtes autrement admissible à la faillite, vous devriez être en mesure de vous libérer de votre responsabilité pour le prêt hypothécaire que vous détenez conjointement avec une autre personne.
- 2Contactez un avocat spécialisé en faillite. Un avocat qui s'occupe principalement des affaires de faillite sera le mieux à même d'évaluer votre situation financière. Il ou elle peut déterminer si vous avez droit à une réparation dans le cadre du processus de faillite. Il peut également vous indiquer si la faillite est susceptible de vous soulager de la dette hypothécaire conjointe. De cette façon, vous pouvez décider si la faillite est la meilleure option pour vous.
- 3Déposer une faillite, le cas échéant. Un avocat de la faillite peut vous aider avec les formalités administratives et les documents nécessaires. Vous devrez inclure le prêt hypothécaire conjoint dans votre dépôt de bilan. En supposant que votre procédure de faillite se déroule sans heurts, vous pourrez peut-être vous décharger de votre responsabilité financière pour le prêt hypothécaire. Cela laissera votre coemprunteur seul responsable du prêt.
- 4Exécuter un acte de renonciation concernant la propriété. Si vous êtes en mesure de libérer le prêt hypothécaire dans le cadre d'une procédure de faillite, vous devez signer un acte de renonciation pour transférer votre intérêt dans la propriété à votre coemprunteur. Cela permet à votre coemprunteur de vendre, de refinancer ou de disposer autrement de la propriété comme il l'entend.
- 5Sachez que votre coemprunteur sera toujours propriétaire de la propriété. Votre libération de faillite n'affecte pas sa responsabilité juridique ou financière pour le bien. Si vous vous inquiétez de la capacité de votre coemprunteur à assumer la responsabilité totale de la propriété, vous devriez discuter des conséquences potentielles de cette option avant de déclarer faillite.
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Méthode 4 sur 4: vendre la propriété
- 1Contactez un agent immobilier pour vendre la propriété. Si ni vous ni votre coemprunteur ne souhaitez vivre ou utiliser la propriété d'une autre manière, vous pouvez envisager de vendre la propriété. La vente de la propriété résoudrait complètement le problème. Cependant, si vous souhaitez rester sur la propriété, la vente n'est clairement pas une option.
- 2Déterminez la valeur actuelle de la propriété. Votre agent immobilier peut rechercher les valeurs de propriétés comparables à votre propriété. Ces valeurs de propriété, ainsi que les conditions actuelles du marché, peuvent vous donner une assez bonne idée de la valeur de la propriété. Vous pouvez également payer pour faire une évaluation de la propriété. Cependant, les évaluations peuvent être coûteuses et sont susceptibles de vous donner à peu près les mêmes informations que l'analyse de l'agent immobilier.
- 3Comparez la valeur estimée de la propriété à votre dette hypothécaire. Si la valeur estimée de votre propriété est égale ou supérieure au solde de votre prêt hypothécaire, vous pouvez la vendre et rembourser le prêt hypothécaire. Cependant, si vous devez plus que la valeur de la propriété, vous ne pourrez pas rembourser le prêt hypothécaire. La seule exception est si le prêteur hypothécaire accepte une vente à découvert ou une vente de la propriété pour un montant inférieur à ce qui est dû sur le prêt hypothécaire.
- 4Placez la propriété à vendre. Si vous recevez une offre sur la propriété qui est juste et que vous paierez le prêt hypothécaire en entier, votre problème est résolu. Vous et votre coemprunteur exécuterez un acte au cours de la vente qui transférera toute propriété du bien à l'acheteur. Le prêt hypothécaire sera remboursé. Cependant, si vous recevez une offre inférieure au montant du prêt hypothécaire, vous devrez contacter votre prêteur pour voir s'il acceptera une vente à découvert.
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Questions et réponses
- Comment puis-je retirer un ex de mon hypothèque si mon ex a des capitaux propres dans la propriété?Parlez à un avocat pour obtenir des conseils.
- Comment puis-je retirer mon nom d'une hypothèque que j'ai déjà cosignée?Demandez au prêteur hypothécaire s'il propose une hypothèse; cependant, tous les prêts ne sont pas éligibles à cela. S'ils disent non, votre fils ne peut refinancer la propriété sous son nom que tant que son revenu est admissible.
- Ma mère aimerait céder sa maison à son enfant, mais elle doit toujours un solde sur son prêt USDA. Ce n'est pas beaucoup, alors comment peut-elle s'y prendre?Les prêts USDA peuvent être pris en charge. Cela signifie que vous pouvez assumer la responsabilité de l'hypothèque, mais vous devez tout de même y avoir droit.
- Que se passera-t-il si l'un des propriétaires ne veut pas vendre la maison?Si d'autres noms de propriétaires figurent sur l'acte, celui-ci ne peut être vendu sans leur consentement. Vous pouvez essayer d'offrir de l'argent pour racheter leur intérêt dans la propriété ou proposer de vendre votre intérêt.
- Comment puis-je retirer mon nom d'une hypothèque si j'ai divorcé de mon conjoint?Vous devrez discuter du protocole approprié avec les personnes par l'intermédiaire desquelles vous avez contracté votre prêt hypothécaire. Expliquez-leur la situation et ils devraient être en mesure de vous conseiller en fonction de leur protocole.
- Je suis le cosignataire de l'acte de mon ex, mais nous ne sommes plus ensemble et je veux que mon nom soit supprimé. Elle prétend qu'elle a demandé à le faire, mais a été refusée. Comment puis-je supprimer mon nom de la propriété?Rendez-vous dans le comté où l'acte est déposé et obtenez des instructions et des documents. Ce n'est pas du tout difficile.
- Comment retirer un nom d'une hypothèque lorsque le copropriétaire décède?Apportez l'original ou une copie du certificat de décès à votre créancier hypothécaire et mettez à jour les informations afin qu'elles ne soient plus détenues conjointement, mais conservez le reste des informations telles quelles. Ils essaieront de vous dire de refinancer, mais ce n'est pas nécessaire.
- Ma femme est décédée et nous avions une hypothèque conjointe avec Wells Fargo. Pour retirer son nom de l'hypothèque, ils ont suggéré une demande de démission. Comment une demande d'abandon peut-elle être traitée si elle est décédée?Rendez-vous à votre succursale locale Wells Fargo et fournissez-leur un certificat de décès original ou certifié. Ils vous indiqueront ce qui doit être fait. Vous n'avez pas besoin d'une demande d'abandon. C'est une information erronée puisque le copropriétaire est maintenant décédé.
Questions sans réponse
- Si mon ex m'a racheté et inscrit son nom uniquement sur l'acte mais que mon nom est toujours sur le prêt, peut-elle vendre la maison sans mon consentement?
- Comment retirer une personne d'un acte de propriété si elle n'a jamais rien payé sur l'hypothèque?
- Comment obtenir les documents hypothécaires si mon ex refuse de refinancer le prêt hypothécaire et que le prêteur n'approuve pas une hypothèse?
- Comment puis-je supprimer mon nom d'un prêt que mon ex a contracté pour la maison qu'il possède maintenant?
- Comment retirer mon nom d'une hypothèque si l'autre coemprunteur n'est pas admissible au refinancement?
Les commentaires (5)
- Toutes les informations fournies étaient utiles. J'ai acheté une maison avec mon fiancé et la relation est terminée. Nous sommes tous les deux sur le prêt hypothécaire et je n'avais aucune idée de la façon dont je pourrais me faire démettre après avoir signé notre contrat.
- J'étais heureux de découvrir quelles étaient mes options.
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- Bon dialogue et options auxquelles je pense. Merci!
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