Comment sortir des prêts étudiants en cas de défaut de paiement?

Pour obtenir des prêts étudiants en cas de non-paiement, déterminez combien vous devez et examinez vos finances actuelles pour évaluer combien vous pouvez éventuellement payer pour les prêts chaque mois. Ensuite, contactez les entreprises qui ont accordé vos prêts et renseignez-vous sur les options de réhabilitation et de consolidation de prêts. Ensuite, choisissez de réhabiliter ou de consolider en fonction de votre situation. Enfin, travaillez avec la société de prêt pour déterminer un montant de paiement mensuel que vous pouvez vous permettre. Pour en savoir plus sur les différences entre la réhabilitation et la consolidation de prêt, lisez la suite!

Noa Adam
Noa Adam
• 11 min de lecture
Le gouvernement fédéral offre une variété d'options pour rembourser vos prêts étudiants
Heureusement, le gouvernement fédéral offre une variété d'options pour rembourser vos prêts étudiants, même après que vous ayez été en défaut.

Vos prêts étudiants fédéraux passeront officiellement du statut en souffrance au statut «par défaut» si vous n'effectuez pas vos paiements mensuels pendant 270 jours. Si vous ne remboursez pas vos prêts étudiants, votre cote de crédit diminuera, ce qui vous empêchera de louer un appartement, d'obtenir un prêt automobile ou de souscrire à un forfait de téléphonie mobile. De plus, si vous envisagez de retourner aux études, vous ne pourrez pas accéder à d'autres aides financières fédérales tant que vous n'aurez pas obtenu vos prêts en cas de défaut de paiement. Le moyen le plus simple de le faire est de rembourser intégralement vos prêts, mais si vous ne pouvez pas le faire, n'abandonnez pas - il existe d'autres moyens de sortir du statut de défaut.

Méthode 1 sur 3: évaluer votre situation

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    Engagez-vous à résoudre le problème. Heureusement, le gouvernement fédéral offre une variété d'options pour rembourser vos prêts étudiants, même après que vous ayez été en défaut. Ignorer le problème ne le fera pas disparaître, et si vous ne prenez pas de mesures pour mettre vos prêts en défaut, vous pourriez vous retrouver avec de graves conséquences. Par example:
    • Votre cote de crédit s'effondrera, ce qui vous empêchera de louer un appartement, d'obtenir un prêt automobile ou d'être admissible à un prêt hypothécaire.
    • Vous n'aurez accès à aucune autre aide financière fédérale ni aux plans de report, d'abstention et de pardon du gouvernement.
    • Tout remboursement d'impôt que vous avez à venir pourrait être saisi.
    • Votre salaire pourrait être saisi.
    • Vous pourriez faire face à une «accélération» - en d'autres termes, le solde total de votre dette de prêt étudiant, plus les frais de recouvrement, deviendra immédiatement exigible.
  2. 2
    Déterminez ce que vous devez. Étant donné que les prêts étudiants se présentent sous diverses formes - Stafford, Perkins, PLUS, etc. - et sont répartis par incréments sur une période de plusieurs années, de nombreux emprunteurs perdent la trace de ce qu'ils doivent exactement. C'est tout à fait compréhensible, mais si vous êtes en défaut, il est impératif d'avoir une image claire de votre dette afin de pouvoir régler le problème efficacement.
    • Si vos dossiers ne sont pas clairs ou si vous n'êtes pas sûr du montant de votre dette de prêt étudiant fédéral, visitez le Système national de données sur les prêts étudiants à l'adresse https://nslds.ed.gov/npas/index.htm. Vous pourrez voir tous vos prêts étudiants fédéraux, y compris ceux en souffrance, même s'ils sont gérés par plusieurs prêteurs.
  3. 3
    Jetez un œil attentif à vos finances. Lorsque vous discuterez de vos prêts en souffrance avec le ministère de l'Éducation ou une agence de recouvrement, vous aurez besoin de savoir combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer. Avant d'appeler, obtenez une idée de:
    • quel est votre revenu mensuel.
    • quelles sont vos obligations financières.
    • quel est votre «revenu discrétionnaire». Le ministère de l'Éducation fonde bon nombre de ses procédures de remboursement sur l'idée de revenu discrétionnaire. Pour déterminer le vôtre, vous devez soustraire votre revenu de 150% du seuil de pauvreté, qui variera en fonction de la taille de votre famille et de votre lieu de résidence. Visitez http://aspe.hhs.gov/poverty/index.cfm pour déterminer votre seuil de pauvreté spécifique.
      • Par exemple, disons que vous habitez en Californie, que vous n'avez pas de personnes à charge et que vous gagnez 19400€ par an. Le seuil de pauvreté dans ce cas est de 8710150€% de ce qui est 13100€ Soustrayez ce montant de votre revenu de 26000 pour obtenir 6340€ Ce montant est votre revenu discrétionnaire annuel. La plupart des plans de remboursement fédéraux vous obligeront à effectuer des paiements mensuels qui s'élèvent, en un an, à un certain pourcentage (généralement 15% ou 20%) de ce montant.
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    Déterminez qui contacter au sujet de vos prêts étudiants en souffrance. Une fois que vos prêts sont officiellement en défaut, le ministère de l'Éducation les attribuera à une agence de recouvrement. Vous recevrez probablement du courrier postal, des e-mails et/ou des appels téléphoniques de cette agence de recouvrement, il devrait donc être simple de déterminer qui contacter. Si toutefois vous ne savez pas qui appeler, le gouvernement conserve une liste de ses agences de recouvrement et leurs coordonnées.
    • Si vous avez des prêts Perkins, vous devrez parler à quelqu'un du bureau d' aide financière de votre école en plus de quelqu'un de votre agence de recouvrement. Les prêts Perkins sont administrés par le biais de programmes individuels, alors contactez un représentant local pour vous renseigner sur la possibilité de mettre ces prêts en défaut.
    Vous pourrez voir tous vos prêts étudiants fédéraux
    Vous pourrez voir tous vos prêts étudiants fédéraux, y compris ceux en souffrance, même s'ils sont gérés par plusieurs prêteurs.
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    Décidez si vous préférez la réadaptation ou la consolidation. Les deux méthodes permettront de sortir vos prêts du défaut de paiement, mais les processus et les avantages ultimes sont un peu différents.
    • La réhabilitation de vos prêts signifie que vous négociez de nouvelles conditions de paiement avec l'agence de recouvrement et effectuez ces nouveaux paiements régulièrement. Le processus prendra près d'un an, mais au final, toutes les références au défaut seront supprimées de votre crédit.
    • Consolider vos prêts avec le gouvernement fédéral signifie que vous obtiendrez un nouveau prêt avec un nouveau taux d'intérêt et que vous effectuerez des versements réguliers sur ce montant. La référence au défaut ne sera pas supprimée de votre crédit, mais vous serez immédiatement hors du statut par défaut. Si vous envisagez de retourner à l'école et que vous avez besoin d'une aide financière supplémentaire, la consolidation pourrait donc être un meilleur plan pour vous.

Méthode 2 sur 3: poursuite de la réhabilitation du prêt

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    Comprendre le processus de réhabilitation des prêts. Dans le cadre d'un redressement de prêt, vous vous engagez sur une nouvelle mensualité et effectuez ces paiements de manière cohérente pendant dix mois. À ce stade, le statut "par défaut" sera supprimé et vous pourrez continuer à effectuer des paiements comme le font tous les emprunteurs.
    • Un avantage majeur de la réhabilitation, par rapport à la consolidation, est qu'une fois le processus terminé, la note «par défaut» peut être supprimée de votre rapport de crédit. Cela fait de la réhabilitation la meilleure option, à long terme, pour de nombreux emprunteurs. Si vous avez besoin de mettre vos prêts en état de non-paiement le plus rapidement possible, vous pouvez envisager la consolidation à la place.
  2. 2
    Communiquez avec l'agence de recouvrement appropriée pour vous renseigner sur vos options. Parlez à un représentant et expliquez que vous voulez sortir vos prêts étudiants en cas de non-paiement.
    • Soyez poli mais persistant. Certains agents de recouvrement vous diront que votre seule option est de payer la dette en totalité, mais ce n'est pas nécessairement vrai. Si vous posez des questions spécifiques sur vos options de réadaptation, vous devriez pouvoir en savoir plus sur les plans de paiement possibles.
  3. 3
    Expliquez votre situation financière à votre représentant. Donnez une description précise de vos revenus, de vos obligations financières et de votre compréhension de ce qu'est votre «revenu discrétionnaire» annuel. Soyez clair sur les obstacles auxquels vous pourriez être confronté en termes de remboursement de vos prêts, notamment:
    • chômage, sous-emploi ou emploi irrégulier
    • conditions médicales ou handicaps (les vôtres ou ceux de vos personnes à charge)
    • toute autre circonstance ayant contribué à des difficultés financières
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    Déterminez votre paiement mensuel. Les paiements de réhabilitation de prêt ne sont pas basés sur une formule uniforme, vous devrez donc négocier ces conditions avec votre agence de recouvrement individuelle. Essayez de ne pas payer plus de 20% de votre revenu discrétionnaire, car tout ce qui peut compromettre votre capacité à effectuer vos paiements à temps, ce qui vous maintiendra indéfiniment en défaut de paiement.
    • Encore une fois, la meilleure approche lors de la négociation avec votre agent de recouvrement est d'être poli mais persistant. Expliquez que vous engagerez un pourcentage important de votre revenu discrétionnaire, mais insistez sur le fait qu'un montant supérieur à 20% est prohibitif. Insistez sur le fait que vous ne voulez plus manquer de paiements.
  5. 5
    Attendez-vous à des frais supplémentaires. Lorsque vous réhabilitez un prêt, l'agence peut ajouter des frais de recouvrement allant jusqu'à 16% du solde total de votre prêt à votre capital. Vous constaterez donc une augmentation significative de votre endettement total.
  6. 6
    Effectuez vos paiements de manière cohérente pendant dix mois. Si vous manquez un paiement, vous devrez recommencer le processus, alors faites de vos prêts étudiants une priorité. Gardez à l'esprit que les paiements ne doivent pas être en retard de plus de 20 jours pour être admissibles.
    • Notez que tous les paiements que l'agence de recouvrement vous a retirés par le biais d'une saisie-arrêt ne sont pas pris en compte dans le processus de réhabilitation. Vous devez payer volontairement pendant dix mois pour sortir vos prêts du défaut de paiement.
    Vos prêts étudiants fédéraux passeront officiellement du statut en souffrance au statut «par défaut»
    Vos prêts étudiants fédéraux passeront officiellement du statut en souffrance au statut «par défaut» si vous n'effectuez pas vos paiements mensuels pendant 270 jours.
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    Sois patient. Vos prêts ne seront pas retirés du statut par défaut jusqu'à ce qu'ils soient vendus à un prêteur. Cela peut prendre de quelques semaines à quelques mois.
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    Obtenez votre avis d'approbation de réadaptation. Une fois que vous avez effectué dix versements réguliers et que vos prêts sont vendus à un prêteur, vous recevrez un avis d'approbation de réhabilitation vous informant que vos prêts étudiants sont réhabilités. Le statut "par défaut" sera supprimé.
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    Continuez à effectuer vos paiements fidèlement. Ne négligez pas vos obligations une fois que vos prêts sont en souffrance. Effectuez vos paiements chaque mois pour éviter de futurs défauts de paiement.

Méthode 3 sur 3: demander un regroupement de prêts

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    Comprendre le processus de consolidation. Si vous choisissez de mettre vos prêts étudiants hors de cause en les consolidant, vous prendrez toutes vos dettes et les combinerez en un seul nouveau prêt.
    • La consolidation n'est pas aussi bonne pour votre crédit que la réhabilitation. Le fait que vous étiez en défaut restera sur votre rapport de crédit. Cependant, vous devrez traiter avec le gouvernement fédéral plutôt qu'avec une agence de recouvrement, ce que de nombreux emprunteurs préfèrent, et vous sortirez du défaut plus rapidement.
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    Faites une demande de prêt de consolidation auprès du gouvernement fédéral. Pour postuler, rendez-vous sur https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action. Le processus est simple, puisque ce site aura déjà toutes vos informations - y compris les montants de votre prêt - en main.
    • Évitez les prêts de consolidation privés. Il est presque toujours préférable de consolider par le ministère de l'Éducation. Si vous optez plutôt pour un prêteur privé, vous n'aurez plus accès aux programmes fédéraux tels que le remboursement basé sur le revenu, le report, l'abstention et le pardon. De plus, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires.
  3. 3
    Relisez votre fiche récapitulative. Après votre demande, le ministère de l'Éducation vous enverra une feuille récapitulative, qui répertoriera tous les prêts - y compris ceux en défaut - qui seront inclus dans votre prêt de consolidation. Passez en revue ces informations.
    • Si tout semble correct, ne faites rien. Après quinze jours, le gouvernement traitera votre prêt de consolidation.
    • Si quelque chose semble inexact ou si vous avez des questions, contactez le ministère de l'Éducation dans les quinze jours suivant la date de la lettre.
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    Prenez des dispositions pour le remboursement. Une fois votre prêt de consolidation approuvé, vous devrez souscrire à un plan de remboursement. À ce stade, vous aurez trois options:
    • Remboursement basé sur le revenu (IBR). En vertu de ce plan, vous effectuerez des paiements pendant vingt-cinq ans, et après cela, toute dette restante sera annulée. Vos versements ne dépasseront pas 15% de votre revenu discrétionnaire.
    • Remboursement au fur et à mesure que vous gagnez. En vertu de ce plan, vous effectuerez des paiements pendant vingt ans, et après cela, toute dette restante sera annulée. Comme pour l'IBR, vos versements ne dépasseront pas 15% de votre revenu discrétionnaire.
    • Remboursement en fonction du revenu (ICR). En vertu de ce plan, vous effectuerez des paiements pendant vingt-cinq ans, et après cela, toute dette restante sera annulée. Vos versements ne dépasseront pas 20% de votre revenu discrétionnaire.
    Pour obtenir des prêts étudiants en cas de non-paiement
    Pour obtenir des prêts étudiants en cas de non-paiement, déterminez combien vous devez et examinez vos finances actuelles pour évaluer combien vous pouvez éventuellement payer pour les prêts chaque mois.
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    Attendez-vous à des frais supplémentaires. Comme pour la réhabilitation, des frais sont associés au processus de consolidation. Jusqu'à 18,5% du solde de votre prêt peut être ajouté à votre capital. Vous constaterez donc une augmentation significative de votre endettement total.
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    Informez l'agence de recouvrement appropriée. Parlez à votre agent de recouvrement et expliquez que vous avez fait une demande de consolidation par l'intermédiaire du ministère de l'Éducation. Différentes agences de recouvrement géreront cette situation de différentes manières, alors assurez-vous de demander quel type de preuve vous devez fournir que vos prêts ne seront plus en défaut.
    • Notez que les agences de recouvrement peuvent essayer de vous convaincre que vous devez payer votre prêt en totalité ou que vous devriez plutôt faire des plans de réhabilitation par l'intermédiaire de leur service. Ce n'est pas vrai. Si vous avez décidé que la consolidation est la meilleure pour vous, gardez le cap.
  7. 7
    Effectuez vos paiements fidèlement. Une fois votre prêt de consolidation traité, vos prêts seront hors défaut, mais ne négligez pas vos obligations! Effectuez vos paiements chaque mois pour éviter de futurs défauts de paiement.
    • Si vous ne remboursez pas votre prêt de consolidation, il vous sera beaucoup plus difficile de prendre des dispositions pour vous réhabiliter ou consolider à nouveau.

Conseils

  • Comprenez que les agences de recouvrement et les prêteurs privés peuvent ne pas vous présenter volontairement toutes vos options. Vous devrez peut-être être persévérant et poser des questions sur les plans de réhabilitation, de consolidation et de remboursement en fonction du revenu.

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Questions et réponses

  • Quelles sont les relations entre obtenir des prêts en cas de défaut et déclarer des impôts?
    Il y en a quelques-uns que je connais, bien que je ne sois pas un fiscaliste. Je sais que si vos prêts sont en souffrance, votre remboursement d'impôt (si vous en recevez un) sera probablement appliqué à vos prêts. Je suis également conscient que tout intérêt que vous payez sur vos prêts étudiants pendant que vous travaillez pour les sortir du défaut serait déductible d'impôt.

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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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