Comment faire affaire avec les créanciers après avoir fait faillite et s'être acquitté de ses dettes?
Pour faire affaire avec les créanciers après avoir fait faillite et acquitté vos dettes, ayez de la patience et travaillez méthodiquement pour rebâtir votre crédit et vous remettre dans le jeu.
Avant que vos dettes ne soient acquittées lors d'une faillite du chapitre 7, vos actifs - y compris votre entreprise - sont liquidés. Si vous étiez propriétaire d'une petite entreprise, après la faillite, l'entreprise pour laquelle vous avez travaillé a pratiquement disparu. Cependant, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas recommencer. Après tout, c'est ce qu'est une faillite du chapitre 7 - une opportunité pour les Européens de prendre un nouveau départ. Pour faire affaire avec les créanciers après avoir fait faillite et acquitté vos dettes, ayez de la patience et travaillez méthodiquement pour rebâtir votre crédit et vous remettre dans le jeu.
Méthode 1 sur 3: reconstituer votre crédit personnel ou professionnel
- 1Surveillez votre dossier de crédit. Le dépôt de bilan est une tache importante sur votre rapport de crédit, mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas vous soucier de quoi que ce soit d'autre. Vérifiez attentivement votre rapport et agissez rapidement pour faire corriger toute erreur.
- Faites tout votre possible pour commencer à rebâtir votre crédit personnel, et vous commencerez à trouver plus facile de faire affaire avec les créanciers. Mais essayez d'être patient - la reconstruction après la faillite peut prendre plusieurs années.
- Toute petite entreprise que vous démarrez aura son propre rapport de crédit, en particulier si vous avez demandé un nouveau numéro d'identification d'employeur (EIN) à l'IRS à utiliser avec votre entreprise.
- Votre entreprise n'aura essentiellement aucun historique de crédit - cela peut prendre plusieurs années pour établir un rapport de crédit commercial qui vous aidera réellement.
- En raison du manque d'historique de crédit de votre entreprise, tous les prêteurs ou investisseurs traditionnels voudront également examiner vos finances et votre rapport de crédit. Cela signifie que si vous souhaitez démarrer une nouvelle entreprise, les deux sont essentiels.
- 2Créez un budget et respectez-le. Examinez les dépenses courantes de votre ménage sur plusieurs mois pour établir un budget réaliste qui inclut toutes les dépenses nécessaires. Estimez vos revenus de manière prudente pour tenir compte des changements potentiels.
- Par exemple, si vos heures de travail fluctuent, budgétisez vos revenus en fonction du montant le moins élevé que vous avez régulièrement gagné. Il est normal de ne pas considérer une valeur aberrante, comme une semaine où vous avez manqué plusieurs jours de travail en raison d'une maladie.
- Lorsque vous examinez vos dépenses, dressez d'abord la liste des dépenses non discrétionnaires telles que l'hypothèque ou le loyer et les services publics. Ce sont les choses que vous devez absolument payer chaque mois. N'oubliez pas d'inclure un montant raisonnable pour l'épicerie et les besoins personnels.
- Après avoir budgétisé vos dépenses non discrétionnaires, regardez combien il vous reste. Ce montant, vous pouvez l'affecter à diverses dépenses discrétionnaires telles que dîner au restaurant ou aller au cinéma.
- Lorsque vous avez terminé votre budget, il peut sembler incroyablement strict. Si c'est le cas, essayez de gagner de l'argent que vous pourrez utiliser pour vous amuser un peu. Si vous ne pouvez pas être heureux de vivre avec un budget limité, vous ne le suivrez pas.
- 3Établissez de bonnes habitudes de dépenses. Si vous continuez à traiter vos finances de la même manière que vous le faisiez avant de déclarer faillite, vous vous retrouverez tout de suite dans la même situation. Développer des habitudes responsables peut prendre du temps et des efforts, mais l'amélioration en vaut la peine.
- Chercher les meilleures offres peut aider votre argent à aller plus loin. Évitez d'utiliser des cartes de crédit pour des articles inutiles.
- Payez vos factures à temps chaque mois. Il peut être utile de mettre en place des paiements automatiques, mais assurez-vous de pouvoir garantir que l'argent sera en banque pour les couvrir.
- Si vos finances sont serrées, inscrivez-vous au moins à des rappels de paiement afin de ne pas manquer une date d'échéance.
- Planifiez vos sorties à l'avance et fixez-vous une limite de dépenses. Par exemple, si vous allez au cinéma, vous voudrez peut-être prendre 30€ en espèces et laisser vos cartes de crédit ou de débit à la maison pour ne pas être tenté de dépenser plus.
Si vous étiez propriétaire d'une petite entreprise, après la faillite, l'entreprise pour laquelle vous avez travaillé a pratiquement disparu. - 4Constituez votre épargne. Si vous venez de sortir d'une faillite, vous pensez peut-être que l'idée de pouvoir économiser de l'argent est ridicule. Cependant, peu importe à quel point vos revenus sont limités, il est toujours possible de mettre un peu de côté chaque mois.
- Ouvrez un compte d'épargne à la banque où vous avez un compte courant. Vous pourrez peut-être économiser sur les frais sur les deux comptes si vous configurez un transfert régulier du chèque à l'épargne.
- Examinez votre budget et voyez où vous pouvez économiser. Étant donné que vous avez budgété vos revenus de manière prudente, vous pourrez peut-être mettre en place un virement régulier avec votre banque de cette façon.
- Par exemple, supposons que vous ayez budgétisé votre revenu à 220€ par semaine. Cependant, de nombreuses semaines de l'année, vous rapportez 300€ ou plus. Prenez un arrangement avec votre banque afin que lorsque votre chèque de paie arrive sur votre compte, tout montant supérieur à 220€ soit automatiquement transféré sur votre compte d'épargne.
- Cela facilite l'épargne car vous ne touchez jamais à l'argent. De votre point de vue, vous n'avez jamais eu l'argent, vous n'êtes donc pas tenté de le dépenser.
- 5Envisagez de commencer par des prêts garantis. Si vous ne parvenez pas à obtenir l'approbation d'un crédit non garanti, vous pourrez peut-être contracter un prêt garanti en mettant en gage des actifs personnels ou commerciaux en garantie.
- De nombreuses banques offrent une ligne de crédit sécurisée si vous ouvrez un compte de certificat de dépôt. Gardez à l'esprit que vous devez d'abord avoir de l'argent à déposer sur ce compte de dépôt et que vous devez généralement maintenir un solde minimum relativement élevé.
- Les cartes de crédit sécurisées sont une autre option. La société émettrice de la carte de crédit peut vous accorder autant de crédit que le montant que vous êtes prêt à garder en dépôt, mais certaines offrent 10 ou 20% de plus. Lorsque vous pouvez déposer plus d'argent pour sécuriser la carte, vous pouvez obtenir une limite de crédit plus élevée.
- Vous pouvez également contracter des prêts pour votre entreprise en utilisant du matériel professionnel ou des biens personnels tels que votre maison comme garantie. Soyez prudent lorsque vous faites cela, cependant, et assurez-vous de ne pas vous épuiser au point de risquer de perdre la propriété que vous avez mise en gage.
- Avec l'une de ces options, assurez-vous que le créancier fait rapport aux bureaux de crédit avant de contracter le prêt - sinon cela ne vous sera d'aucune utilité en termes de reconstruction de votre crédit.
Méthode 2 sur 3: redémarrer une petite entreprise
- 1Utilisez un nom commercial différent. En particulier si vous redémarrez une entreprise dans le même secteur général, un nouveau nom peut éviter toute confusion avec votre ancienne entreprise. Cela peut vous aider à travailler avec les créanciers et les clients après votre faillite sans porter les bagages de l'ancienne entreprise.
- Choisir un nom différent peut être une décision difficile à prendre, en particulier si vous aviez un attachement émotionnel à votre nom d'entreprise d'origine.
- Il peut être utile de considérer un nouveau nom comme un nouveau départ, tout comme la faillite.
- Avant de choisir le nom de votre entreprise, n'oubliez pas de vérifier le registre des noms commerciaux avec le secrétaire d'État de votre État pour vous assurer que le nom est disponible.
- Vous voulez également vous assurer que votre nouveau nom ne violera pas les marques de commerce de quelqu'un d'autre. Vous pouvez effectuer une recherche rapide du nom de votre entreprise dans la base de données située sur le site Web de l'Office américain des brevets et des marques (USPTO).
- Lorsque vous recherchez des marques, faites également attention aux noms similaires au vôtre, surtout s'ils appartiennent à des entreprises ou à des individus opérant dans le même domaine.
- 2Choisissez une structure d'entreprise. Vous pouvez organiser votre nouvelle entreprise en tant que LLC ou société. Vous pouvez également choisir de l'exploiter en société en nom collectif ou en entreprise individuelle. Cependant, sachez que si vous optez pour cette voie, il sera presque impossible de séparer votre nouvelle entreprise de votre faillite.
- Gardez à l'esprit que les entreprises ne peuvent pas déposer le bilan du chapitre 7. Cependant, si vous exploitiez une ancienne entreprise en tant qu'entreprise individuelle, votre entreprise n'est pas traitée séparément de vos finances personnelles.
- Cette fois-ci, vous voulez vous assurer de garder votre entreprise séparée. La façon la plus simple de le faire est de former une SARL. Ils offrent la responsabilité personnelle limitée d'une société, mais avec moins de formalités. Ils sont aussi généralement moins chers à créer.
- Si vous décidez de vous en tenir à ce que vous savez et de créer une autre entreprise individuelle (ou une société en nom collectif, qui est traitée de la même manière), votre faillite aura un impact beaucoup plus important sur votre capacité à faire affaire avec les créanciers.
- Avant de prendre une décision finale, vous voudrez peut-être parler à un avocat d'affaires expérimenté et obtenir ses conseils sur la structure d'entreprise qui vous conviendrait le mieux. Ils peuvent également vous aider à le mettre en place légalement afin que vous puissiez faire des affaires dans votre état.
Faites tout votre possible pour commencer à rebâtir votre crédit personnel, et vous commencerez à trouver plus facile de faire affaire avec les créanciers. - 3Obtenez un nouveau numéro d'identification d'employeur. Pour exploiter votre entreprise séparément de vos finances personnelles, vous devez demander un numéro d'identification d'employeur (EIN) à l'IRS. Si vous en aviez un pour votre ancienne entreprise, vous devriez en obtenir un nouveau après la faillite.
- Si vous exploitiez votre ancienne entreprise en tant qu'entreprise individuelle et que vous n'aviez aucun employé, vous n'avez peut-être jamais obtenu d'EIN auparavant. Cependant, le processus est très simple.
- Vous pouvez obtenir un EIN en ligne en visitant le site Web de l'IRS. Gardez à l'esprit que le service d'application n'est disponible que du lundi au vendredi de 7 h à 22 h, heure de l'Est.
- Sur le site Web, il vous suffit de répondre à quelques questions rapides sur vous-même et votre entreprise. Une fois que vous avez soumis les informations, un EIN sera généré automatiquement pour votre entreprise.
- Vous pouvez utiliser cet EIN pour ouvrir des comptes bancaires, demander des cartes de crédit et des prêts et commencer à établir un historique de crédit pour votre entreprise.
- 4Pensez à ajouter des partenaires. Surtout si vous exploitiez vous-même votre ancienne entreprise, l'ajout d'un partenaire (ou deux) avec de solides antécédents de crédit peut réduire l'impact de votre faillite lorsque vous commencez à rechercher un financement.
- Si vous envisagez d'ajouter un partenaire, soyez prudent et assurez-vous d'examiner attentivement ses antécédents commerciaux et financiers.
- Compte tenu de l'état précaire de vos finances, ce n'est pas le moment de faire appel à un partenaire simplement parce qu'il s'agit d'un ami proche et d'un membre de la famille que vous aimez. Ils peuvent finir par vous faire plus de mal que de bien.
- Quelqu'un avec une solide expérience dans l'industrie dont votre petite entreprise fera partie est essentiel.
- Vous voulez également vérifier qu'ils ont un rapport de crédit pratiquement sans tache - à la fois personnellement et avec toutes les entreprises qu'ils ont déjà possédées.
- 5Créez un budget conservateur. Si vous essayez de rebâtir le crédit de votre entreprise après une faillite afin de pouvoir à nouveau faire affaire avec vos créanciers, la dernière chose que vous voulez faire est de vous dépasser. Gardez toutes les projections de revenus aussi prudentes que possible et gérez étroitement les revenus de votre entreprise.
- Une chose à faire lorsque vous vous asseyez pour travailler sur votre budget est de revenir sur vos finances passées - avant de déclarer faillite - et comment vous avez géré ensuite.
- La clé pour développer un budget responsable est d'identifier où vous vous êtes trompé auparavant et de proposer de nouvelles pratiques pour remplacer les anciennes qui vous ont causé des ennuis. Avec le temps, ces nouvelles pratiques deviendront des habitudes.
- Ce processus peut être bénéfique pour vos finances personnelles ainsi que pour toute petite entreprise que vous essayez de démarrer après avoir fait faillite.
- Si vous rencontrez des difficultés avec l'un des aspects de la création d'un budget, vous pouvez essayer de rechercher en ligne des ressources disponibles pour les nouvelles entreprises dans votre secteur ou domaine particulier.
- De nombreuses ressources sont également disponibles sur le site Web de la Small Business Association (SBA). Si vous rencontrez toujours des problèmes, vous pouvez essayer de parler à un comptable ou à un expert financier, mais essayer de le faire vous-même d'abord peut vous faire économiser de l'argent.
- 6Essayez d'obtenir une carte de crédit professionnelle. Une carte de crédit professionnelle peut être utilisée comme un outil important pour aider à bâtir le crédit de votre entreprise. Faites le tour, mais sachez que vous ne pourrez peut-être pas obtenir le meilleur taux d'intérêt avec votre historique de crédit.
- Une fois que vous avez configuré le compte bancaire de votre entreprise avec votre nouvel EIN, le premier endroit que vous voudrez peut-être essayer est la banque où vous avez configuré le compte bancaire.
- Les banques sont souvent plus disposées à donner des cartes de crédit aux clients, mais gardez à l'esprit que vous devrez généralement avoir géré ce compte pendant au moins plusieurs mois et maintenir un solde sain.
- Recherchez en ligne des banques et des sociétés émettrices de cartes de crédit qui commercialisent de nouvelles entreprises ou des personnes dont le crédit est faible ou endommagé.
- Apprenez à utiliser votre carte de crédit de manière à améliorer votre pointage de crédit. Essayez d'éviter de porter un solde, au lieu de le payer tous les mois.
Ce processus peut être bénéfique pour vos finances personnelles ainsi que pour toute petite entreprise que vous essayez de démarrer après avoir fait faillite.
Méthode 3 sur 3: obtenir un financement
- 1Soyez franc au sujet de votre faillite. Si vous attendez pour parler de votre faillite jusqu'à ce que les prêteurs ou les investisseurs potentiels l'aient découvert par eux-mêmes, vous perdez l'occasion de transformer la situation en une situation positive qui vous a rendu plus responsable de vos finances.
- Les prêteurs traditionnels ou les investisseurs commerciaux vont vérifier votre crédit afin de découvrir votre faillite.
- Si vous leur en parlez avant qu'ils ne vérifient votre crédit, vous pouvez le présenter comme une expérience croissante et expliquer tout ce que vous avez appris sur la gestion de vos finances depuis votre dépôt de bilan.
- Vous avez également la possibilité d'expliquer ce qui s'est passé et pourquoi vous avez choisi de déposer le bilan. Souvent, les personnes qui déclarent faillite ont des raisons parfaitement légitimes de le faire - des raisons pour lesquelles vous pourriez même trouver qu'un prêteur a de la sympathie.
- 2Élaborer un plan d'affaires complet. Si vous souhaitez démarrer une petite entreprise, un plan d'affaires bien documenté et organisé est essentiel. Cela envoie un message aux investisseurs potentiels que vous êtes sérieux au sujet de votre entreprise et que vous avez évalué les risques encourus.
- En particulier à la lumière de vos antécédents de crédit, la plupart des prêteurs traditionnels voudront voir un plan d'affaires avant de vouloir vous accorder un prêt.
- Votre plan d'affaires comprend des détails sur votre entreprise et son organisation, votre analyse de votre industrie et de la demande pour vos produits ou services, ainsi que des projections de vos dépenses d'exploitation et de vos bénéfices potentiels.
- Si vous n'avez jamais créé de plan d'affaires et que vous ne savez pas par où commencer, vous pouvez trouver d'excellentes ressources en ligne sur des sites comme le site Web de la SBA.
- Vous pouvez également avoir des idées en consultant des exemples de plans d'affaires créés pour d'autres entreprises existantes.
- 3Rechercher des investissements partiels. Après avoir fait faillite, vous ne pourrez peut-être pas trouver un investisseur disposé à financer l'intégralité des coûts de démarrage d'une petite entreprise. Cependant, vous aurez peut-être plus de chance de demander de plus petits montants, car l'investisseur a moins à perdre.
- Si vous (ou un partenaire) êtes en mesure de prendre en charge une partie de vos frais de démarrage, il n'est peut-être pas aussi difficile de trouver un prêteur disposé à cotiser le montant restant.
- Cependant, lorsque vous investissez votre propre argent dans votre entreprise, prenez soin de le structurer comme un prêt et demandez à l'entreprise de vous rembourser.
- Sinon, si l'entreprise rencontre des problèmes financiers, les tribunaux peuvent considérer votre investissement personnel comme un signe que l'entreprise n'est vraiment pas séparée de vos finances personnelles et ne devrait pas être traitée comme telle.
- Cela signifierait que les créanciers commerciaux pourraient potentiellement s'en prendre à vos biens personnels pour récupérer l'argent que vous leur devez.
- 4Explorez d'autres options de financement. Pour les dépenses personnelles, vous pourrez peut-être vous remettre sur les rails en faisant appel à des micro-prêteurs ou en lançant une campagne de financement participatif en ligne. Ces options peuvent également fonctionner dans le contexte commercial, en particulier si vous êtes qualifié pour vendre et commercialiser vos produits ou services.
- Par exemple, il existe des sites Web de microcrédit où vous pouvez présenter votre besoin total de financement et obtenir de petits prêts auprès de nombreux investisseurs. Ces sites peuvent bien fonctionner si vous avez un manque à gagner personnel après votre faillite, car il peut être difficile d'obtenir un prêt personnel auprès d'un prêteur traditionnel.
- En particulier si vous proposez un produit ou un service innovant, lancer une campagne de financement participatif peut vous aider à obtenir l'argent dont vous avez besoin pour démarrer. Certains de ces sites exigent que vous ayez un motif commercial, tandis que d'autres autorisent la collecte de fonds pour quelque raison que ce soit.
- Gardez à l'esprit que pour réussir avec bon nombre de ces options de financement alternatives, vous devez généralement disposer d'un réseau social important et actif avec lequel vous pouvez partager votre projet.
- Sans être largement partagée, une campagne de financement participatif a peu de chance de démarrer.
Cela signifierait que les créanciers commerciaux pourraient potentiellement s'en prendre à vos biens personnels pour récupérer l'argent que vous leur devez. - 5Soyez prudent avec les prêts qui nécessitent des garanties personnelles. De nombreux prêts aux petites entreprises, tels que ceux proposés par la Small Business Association (SBA), vous obligent à constituer une garantie personnelle ou à mettre en gage des biens personnels tels que votre maison.
- Bien que vous ne deviez pas nécessairement éviter ces options, réfléchissez bien si vous voulez risquer de perdre votre maison ou d'autres biens personnels de valeur si votre entreprise ne se déroule pas comme prévu.
- Vous devez également garder à l'esprit qu'avec les prêts garantis personnellement, vous courez le risque qu'en cas de défaut de paiement, le créancier puisse également s'en prendre à d'autres biens personnels.
- Les informations contenues dans cet article concernent la faillite, le crédit et les institutions financières en Europe. Si vous vivez dans un autre pays, parlez à un avocat expérimenté ou à un conseiller financier près de chez vous.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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