Comment calculer les intérêts d'une carte de crédit?

Pour calculer les intérêts de votre carte de crédit, commencez par diviser votre taux d'intérêt annuel (TAP) par 365, ou le nombre de jours dans une année, pour obtenir votre taux périodique quotidien (TPR).

Si vous avez une carte de crédit, vous connaissez probablement le terme taux de pourcentage annuel, ou TAEG. Il s'agit du taux d'intérêt annuel sur le solde de votre carte de crédit. Le terme peut cependant être un peu trompeur, car les soldes des cartes de crédit ne sont pas facturés en intérêts sur une base annuelle. Gardez également à l'esprit que les taux retardés/de lancement (TAP de 0% pendant six mois!) expireront après un certain temps, alors gardez une trace du moment où votre taux pourrait changer. Pour garder vos finances sous contrôle, vous devez savoir comment calculer les intérêts réels que vous payez sur le solde de votre carte de crédit sur une base mensuelle.

Méthode 1 sur 5: calcul des intérêts pour les taux fixes et variables

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Comprenez en quoi ces taux sont similaires et différents les uns des autres. Les deux taux sont des types de TAEG «d'achat», ce qui signifie qu'ils s'appliquent aux achats normaux effectués avec une carte de crédit. Vous devez connaître votre taux périodique quotidien (DPR) pour calculer le montant des intérêts que vous payez sur votre solde pour le mois. Ceci est expliqué à l'étape suivante. La chose importante à noter est que si vous payez le solde avant la fin de votre cycle de facturation, vous ne payez pas d'intérêts sur vos achats pour l'un ou l'autre de ces TAEG «d'achat». Les intérêts sont appliqués uniquement sur le solde impayé à la fin de chaque cycle de facturation.
- Un TAEG fixe ne changera pas à moins que vous ne payiez continuellement à temps. À ce stade, la société émettrice de la carte de crédit vous enverra une lettre fixant votre nouveau taux par défaut/pénalité.
- Un taux variable peut changer en fonction des taux nationaux ou d'autres facteurs économiques. Par exemple, il peut changer en fonction des fluctuations du taux préférentiel fédéral publié par le Wall Street Journal.
- Regardez votre contrat ou votre relevé de carte de crédit pour déterminer quel est votre TAEG fixe ou variable.
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Calculer les taux périodiques quotidiens (DPR). Les sociétés émettrices de cartes de crédit calculent généralement les frais d'intérêt sur une base mensuelle. Étant donné que la durée des mois varie - par exemple, janvier est de 31 jours et février est de 28 jours - la plupart des entreprises utilisent les DPR pour calculer les intérêts. Pour calculer votre DPR, divisez votre TAEG annuel par 365 (le nombre de jours dans une année).
- Prenons, à titre d'exemple, un TAEG fixe ou variable de 19%: 19 365 = 0,052. C'est votre RMR.
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Multipliez ce nombre par le nombre de jours du mois en cours. En janvier, vous multiplieriez votre DPR par 31: 0,052 x 31 = 1,61. Votre intérêt mensuel pour janvier serait de 1,61%. En février, vous multiplieriez votre DPR par 28: 0,052 x 28 = 1,46. Votre intérêt mensuel pour février serait de 1,46%
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Multipliez votre taux d'intérêt par votre solde impayé. N'oubliez pas que si vous remboursez la totalité de votre solde avant la date de facturation, vous ne payez aucun intérêt. Mais, si vous effectuez le paiement minimum ou quoi que ce soit de moins que la totalité du solde, vous payez des intérêts sur le solde impayé. Convertissez votre taux d'intérêt en nombre décimal en déplaçant le point décimal de deux positions vers la gauche. Ainsi, un taux de 1,61% en janvier serait de 0,0161 et un taux de 1,46% en février serait de 0,0146.
- Si votre solde impayé sur la carte à la fin du cycle de facturation de janvier est de 750€, vous paieriez 750€ x 0,0161, soit 12€
- Si votre solde impayé à la fin du cycle de facturation de février est de 750€, vous paieriez 750€ x 0,0146, soit 11€

La loi exige que votre compagnie de carte de crédit vous donne un préavis de 45 jours avant d'augmenter votre taux d'intérêt.

Méthode 2 sur 5: calcul des intérêts pour défaut/pénalité apr

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Sachez ce qu'est un TAP par défaut/pénalité. Un taux par défaut/pénalité est plus élevé que le taux que vous avez obtenu lorsque vous avez souscrit votre carte. Il est déclenché lorsque vous violez les conditions de pénalité de votre contrat. Des exemples de violations peuvent inclure le dépassement de votre limite de solde ou des retards de paiement constants.
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Déterminez quel est votre TAEG par défaut/pénalité. Vous pourrez peut-être trouver un TAEG standard par défaut/pénalité quelque part dans votre relevé ou votre contrat. Il est plus probable, cependant, que la banque vous enverra une lettre vous informant qu'elle modifie votre taux. Le Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act de 2009, ou CARD Act, oblige les banques à donner un préavis de 45 jours avant d'ajuster votre taux d'intérêt. Votre banque vous expliquera votre nouveau taux dans la lettre.
- Par exemple, vous avez peut-être un TAEG initial de 20%. Cependant, vous avez manqué deux paiements consécutifs - 60 jours. Vous avez reçu une lettre indiquant que la société émettrice de la carte de crédit augmentait votre taux à un taux de défaut/pénalité de 35%.
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Calculez le DPR sur votre nouveau taux. Divisez votre nouveau taux par le nombre de jours dans l'année, 365. Dans notre exemple, vous compléteriez l'équation suivante: 35 ÷ 365 = 0,0958. C'est l'intérêt que vous payez quotidiennement.
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Calculez votre taux d'intérêt pour un mois donné. Étant donné que le nombre de jours dans un mois peut varier, assurez-vous d'utiliser le bon nombre pour le mois en question. Puisque janvier a 31 jours, vous multiplieriez 0,0958 x 31 pour obtenir 2,97. Votre intérêt en janvier serait de 2,97% de votre solde.
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Multipliez ce taux mensuel par votre solde impayé. N'oubliez pas de convertir le pourcentage en nombre décimal. Dans notre exemple, 2,97% devient 0,0297.
- Si vous avez un solde de 750€ fin janvier, vous payez 750€ x 0,0297, soit 22€ d'intérêts.

Si vous avez une carte de crédit, vous connaissez probablement le terme taux de pourcentage annuel, ou TAEG. Il s'agit du taux d'intérêt annuel sur le solde de votre carte de crédit.

Méthode 3 sur 5: calcul des intérêts pour un apr échelonné

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Comprenez comment fonctionnent les APR à plusieurs niveaux. Avec un TAEG à plusieurs niveaux, la société émettrice de la carte de crédit applique des taux différents aux différentes parties du solde. Par exemple, il peut facturer 17% sur les soldes jusqu'à 750€ et 19% sur les soldes supérieurs à 750€. Si vous avez un solde impayé de 1120€, vous paieriez 17 % d'intérêts sur les premiers 750€ et 19% d'intérêts sur le dernier. 370€
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Calculez le DPR pour chaque niveau. Déterminez combien de niveaux s'appliquent au montant impayé à la fin de votre cycle de facturation. Vous devez déterminer le DPR pour chacun de ces taux individuellement. Donc, pour notre exemple:
- 17 ÷ 365 se traduit par un DPR de 0,047 pour les premiers 750€ de votre solde.
- 19 ÷ 365 se traduit par un DPR de 0,052 pour les 370 derniers € de votre solde.
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Multipliez chaque DPR par le nombre de jours dans le mois. Les étapes sont essentiellement les mêmes que celles des taux fixes et variables, comme vous pouvez le constater. Mais il est important que vous vous souveniez d'appliquer chaque étape aux différents taux de niveau. Supposons que nous calculons le taux mensuel de janvier, qui compte 31 jours.
- 0,047 x 31 = un taux mensuel de 1457% pour les premiers 750€
- 0,052 x 31 = un taux mensuel de 1612% pour les derniers 370€
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Calculez les intérêts payés sur votre solde impayé. Encore une fois, déplacez les points décimaux de deux places vers la gauche pour convertir les pourcentages en nombres pouvant être multipliés.
- 750€ x 0,01457 = 11€ d'intérêts payés sur les premiers 750€
- 370€ x 0,01612 = 6€ d'intérêts payés sur les derniers 370€
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Additionnez les montants pour trouver votre total. 11€ + 6€ = 17€ d'intérêts payés sur votre solde impayé de 1120€

Méthode 4 sur 5: calcul des intérêts pour une avance de fonds apr

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Comprenez ce qu'est un APR d'avance de trésorerie. Ce taux peut être supérieur à votre TAEG normal, mais présente une distinction importante par rapport à un taux d'achat. Les intérêts sur les TAEG d'achat ne sont calculés qu'à la fin de chaque cycle de facturation. Cependant, avec une avance de fonds, des intérêts sont facturés chaque jour jusqu'à ce que vous remboursiez le solde de l'avance de fonds. Le taux d'avance de fonds entre en vigueur à la seconde où vous effectuez l'une des opérations suivantes:
- Retirez de l'argent à un guichet automatique ou à une agence bancaire en utilisant votre carte de crédit.
- Transférez des fonds de votre carte de crédit vers votre compte à découvert.
- Faites un chèque sur votre carte de crédit.
- Utilisez votre carte de crédit pour acheter de l'argent étranger.
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Inspectez votre relevé et votre contrat pour déterminer le TAP de votre avance de fonds. Vous devrez peut-être plisser les yeux pour lire les petits caractères, mais vous les trouverez quelque part.
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Calculez votre DPR. C'est le taux d'intérêt que vous payez par jour. Pour le trouver, divisez votre APR d'avance de fonds par 365 jours. Par exemple, si le TAP de votre avance de fonds est de 20%, complétez l'équation suivante: 20 ÷ 365 = 0,055
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Comptez combien de jours vous avez attendu pour payer l'avance. Multipliez le montant de l'étape précédente par ce nombre de jours. Donc, si vous avez attendu 30 jours pour rembourser votre avance de fonds à un TAEG de 20%, complétez l'équation suivante: 0,055 x 30 (jours) = 1,65. Votre taux d'intérêt sur l'avance de fonds est de 1,65%.
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Calculez le montant des intérêts que vous avez payés. Multipliez le taux d'intérêt de l'étape précédente par le montant que vous avez retiré. Si vous avez retiré 750€ dans notre exemple, vous compléteriez l'équation suivante: 1000 x 0,0165 = 16,50. Vous paierez 12€ d'intérêts sur votre avance de fonds.

Si le solde de ma carte de crédit est de 300€ à la fin du cycle de facturation — Donc, si le solde de ma carte de crédit est de 300€ à la fin du cycle de facturation et que je paie 370€ mais que je mets encore 150€ de dette sur la carte de crédit, vais-je payer des intérêts le mois suivant?

Méthode 5 sur 5: protéger vos finances

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Effectuez vos paiements à temps. Plus vous effectuez de paiements en retard, plus la société émettrice de la carte de crédit est susceptible d'augmenter votre TAEG. Si vous manquez un paiement, payez-le dès que possible. L'entreprise peut vous signaler aux agences d'évaluation du crédit avant même que 30 jours ne se soient écoulés. Cela endommage votre cote de crédit d'une manière qui prend beaucoup de temps à se défaire. Gardez votre score FICO en prouvant que vous êtes un débiteur fiable.
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Faites attention aux augmentations de taux. La loi exige que votre compagnie de carte de crédit vous donne un préavis de 45 jours avant d'augmenter votre taux d'intérêt. Cependant, la compagnie pourrait ne pas vous donner d'explication pour le changement de taux. Si vous n'obtenez pas d'explication, appelez votre compagnie de carte de crédit pour savoir pourquoi votre taux a été modifié. Si l'entreprise ne peut pas vous donner une bonne réponse, il est peut-être temps de transférer votre solde sur une autre carte de crédit.
- Les bonnes raisons d'augmenter votre taux incluent les paiements manqués systématiquement ou un faible pointage de crédit.
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Essayez de réduire votre TAEG. Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont là pour gagner de l'argent. Ils ne réduiront pas votre TAEG simplement parce que vous êtes un bon client. Si vous voulez être récompensé pour vos années de paiements en temps opportun, vous devez appeler votre compagnie de carte de crédit et la convaincre de modifier votre taux.
- Avant d'appeler votre compagnie de carte de crédit, recherchez ce que serait un TAEG juste pour votre score FICO.
- Appelez ensuite votre société de crédit et essayez de renégocier votre TAEG en fonction de vos recherches.
- Si l'entreprise n'est pas disposée à le faire, il peut être judicieux de transférer votre solde sur une autre carte de crédit.

Choses dont vous aurez besoin

Contrat de carte de crédit original.
Calculatrice.
Relevés mensuels.

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