Comment obtenir une carte de crédit non sécurisée?

Quinten André
Quinten André
• 10 min de lecture
Détenir au moins une carte non garantie est également un moyen important d'établir des antécédents de crédit
Détenir au moins une carte non garantie est également un moyen important d'établir des antécédents de crédit et d'améliorer votre pointage de crédit.

La plupart des cartes de crédit sont des cartes non garanties, c'est-à-dire quelque chose qui vous permet d'acheter à crédit et de payer plus tard. Ceci est par opposition aux cartes sécurisées, qui nécessitent un dépôt. Les cartes non sécurisées peuvent être utiles en cas d'urgence ou de moments difficiles, comme si vous perdez votre emploi. Détenir au moins une carte non garantie est également un moyen important d'établir des antécédents de crédit et d'améliorer votre pointage de crédit. Et, ils peuvent également vous faire économiser de l'argent si vous profitez des programmes de récompenses. Pour vous assurer d'obtenir la meilleure carte possible, vous devrez connaître votre pointage de crédit et prendre des mesures pour l'améliorer, décider comment vous utiliserez votre carte et magasiner pour trouver les meilleures conditions.

Partie 1 sur 2: choisir une carte

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    Réfléchissez à la façon dont vous utiliserez votre carte. Que vous optiez pour un TAP bas (taux annuel en pourcentage) ou de grosses récompenses dépend de la façon dont vous utiliserez la carte:
    • Si vous prévoyez de payer votre facture en totalité chaque mois, alors le TAEG n'a pas d'importance. Recherchez une carte sans frais annuels et avec une longue période de grâce - le temps dont vous disposez pour payer après avoir reçu votre facture avant que les intérêts ne courent. Soyez réaliste - 60% des Européens portent un solde.
    • Si vous prévoyez de porter un solde, vous voudrez le TAP le plus bas possible.
    • Si vous comptez utiliser la carte pour la plupart de vos achats quotidiens, vous voudrez une carte avec une limite de crédit élevée et de bonnes récompenses.
    • Si votre carte est uniquement destinée aux urgences, vous voudrez une carte avec des frais peu élevés et un TAP bas, au cas où vous l'utiliseriez.
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    Apprenez votre pointage de crédit fico. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuitement si vous détenez une carte de la Barclay's Bank, de la First National Bank ou de Discover. Sinon, vous devriez contacter vos prêteurs pour voir s'ils vous fourniront votre score. S'ils ne le font pas, vous devrez utiliser un site comme myfico.com. Myfico.com estimera votre pointage de crédit gratuitement, mais pour le pointage exact, vous devrez rejoindre le service, à partir de 15€ par mois.
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    Comparer les prix. Une fois que vous connaissez votre score FICO et comment vous allez utiliser votre carte, recherchez les cartes que vous êtes susceptible de recevoir et qui correspondent à vos besoins. Il existe de nombreux sites Web qui vous permettront de comparer les cartes de crédit dans votre gamme de cotes de crédit, tels que CreditKarma.com, BankRate.com, Credit.com, CreditCards.com, Cardratings.com, IndexCreditCards.com et NertWallet.com. Le Consumer Financial Protection Bureau dispose également d'une base de données triable des plans de carte de crédit.
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    N'ayez pas peur des frais. Beaucoup de gens évitent les cartes qui nécessitent des frais annuels. Mais ces cartes sont souvent de bonnes affaires. Si vous portez un solde, un faible pourcentage peut facilement annuler des frais de 45€. Ou si vous avez une carte de fidélité qui offre 2% de remise en argent, il vous suffit de dépenser 190€ par mois pour récupérer vos 45€ de frais.
    En utilisant une carte de crédit au maximum
    En utilisant une carte de crédit au maximum, votre cote de crédit globale passera de 10 à 45 points.
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    Ne laissez pas les taux d'intérêt variables vous effrayer. Un taux variable est lié à un indice - généralement le taux préférentiel - et évolue avec lui. Bien que le manque de certitude puisse sembler troublant, gardez à l'esprit que la Réserve fédérale maintient des taux d'intérêt extrêmement bas depuis plusieurs années maintenant. Si un faible taux variable est proposé, cela vaut la peine d'être envisagé.
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    Étudiez les petits caractères quand il s'agit d'APR. Une différence de quelques points de pourcentage peut vous coûter des centaines de dollars, vous devez donc être très prudent lorsque vous choisissez une carte pour le TAP. Sachez que:
    • Les cartes annoncent souvent un faible taux, mais énumèrent une gamme de taux en petits caractères. Ne présumez pas que vous obtiendrez le taux le plus bas.
    • Un TAP bas pour les transferts de solde peut être trompeur; des frais uniques de 3% pour transférer votre solde sont courants. De plus, soyez réaliste quant à savoir si vous pouvez payer votre solde au cours de la période de lancement, qui est généralement de 6 mois. Sinon, l'APR après cette date augmente généralement de façon spectaculaire.
    • Recherchez une pénalité APR. L'offre indiquera quel est le taux de pénalité, ce qui le déclenche et combien de temps il durera.
    • Un taux fixe ne peut pas être augmenté pendant 12 mois, mais après cela, votre compagnie de carte de crédit peut l'augmenter à condition de vous en informer par écrit. Dans certains cas, les achats que vous effectuez peuvent entraîner une augmentation, comme acheter quelque chose dans un quartier défavorisé de la ville ou engager un conseiller matrimonial. Gardez un œil sur ces avis, car ils peuvent signifier un pic important dans votre intérêt.
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    Choisissez entre de l'argent comptant, des miles ou des points si vous sélectionnez une carte de récompenses. Les miles vous offrent généralement le meilleur retour sur investissement, mais si vous appréciez la flexibilité, les remises en argent ou les points peuvent être plus avantageux pour vous.
    • Remise en argent - Vous devriez essayer de récupérer au moins 2%. Il s'agit du montant moyen des frais que les commerçants paient à la société émettrice de la carte de crédit pour chaque transaction. Dans certaines catégories, comme les voyages, vous pourrez peut-être obtenir jusqu'à 4% de remise en argent.
    • Miles - Si vous réservez votre voyage longtemps à l'avance pour maximiser vos miles et profiter des offres de lancement (c. Les miles avec une seule compagnie aérienne ont tendance à offrir les voyages les plus flexibles en ce qui concerne les surclassements et les vols internationaux. Les miles qui fonctionnent pour plusieurs compagnies aériennes vous donneront plus de flexibilité lors de la réservation de vols intérieurs.
    • Points - Ces cartes vous permettent d'accumuler des points que vous pouvez échanger contre des voyages ou des cadeaux. Si les points peuvent être transformés en miles à un taux de 1 pour 1, alors ces cartes agissent essentiellement comme des cartes de miles. Cependant, si vous les utilisez pour échanger des cadeaux, vous obtiendrez presque toujours une valeur bien pire que si vous utilisiez une carte de remise en argent.
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    Assurez-vous de savoir quand l'entreprise révoque ou réduit les récompenses. Vos récompenses ne sont pas éternelles. Certaines entreprises les révoqueront si vous effectuez un paiement en retard. Si vous demandez une carte pour les récompenses, la condition de réduction ou de révocation des récompenses est quelque chose que vous devez être sûr de connaître.
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    Recherchez les plaintes avant de demander une carte. Vous ne voulez pas d'une carte avec un service client épouvantable ou dont le logiciel de protection contre la fraude désactive votre carte tous les deux mois. Une recherche rapide avec le nom de la carte et "réclamations" ou "service client" peut vous éviter bien des maux de tête.
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    Rassemblez les informations nécessaires. Vous devrez fournir des informations personnelles de base, ainsi que des informations financières, pour demander une carte de crédit. La quantité d'informations varie en fonction du type de carte que vous demandez, mais vous serez couvert si vous préparez les éléments suivants:
    • Date de naissance.
    • Numéro de sécurité sociale.
    • Adresse postale.
    • Les numéros de téléphone.
    • Vous aurez également besoin des informations ci-dessus pour votre conjoint, s'il est marié.
    • Revenu annuel du ménage (avant impôts).
    • Que vous soyez locataire ou propriétaire de votre maison, et depuis combien de temps vous l'avez fait.
    • Loyer mensuel ou versement hypothécaire.
    • Dépenses mensuelles fixes, c'est-à-dire les frais de services publics et de voiture mais pas la nourriture et l'essence
    • Lieu d'embauche.
    • Numéro de téléphone de l'employeur.
    • Montant sur vos comptes bancaires ou de placement.
    Votre ratio dette/crédit sur les cartes de crédit devrait être inférieur à 9%
    Pour la cote de crédit la plus élevée, votre ratio dette/crédit sur les cartes de crédit devrait être inférieur à 9%.
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    Appelez l'entreprise pour postuler par téléphone. En particulier si l'offre répertorie une gamme de tarifs, il est avantageux de faire une demande par téléphone. Continuez à demander jusqu'à ce que vous receviez votre TAEG et votre ligne de crédit, auquel cas vous pouvez dire oui ou non. S'ils ne vous la donnent pas, ne demandez pas la carte. Assurez-vous également de vous renseigner sur les conditions de révocation des récompenses s'il s'agit d'une carte de récompenses.

Partie 2 sur 2: améliorer votre pointage de crédit pour obtenir une meilleure carte

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    Améliorez votre pointage de crédit. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit sur http://myfico.com/. Un haut pointage de crédit FICO moyens vous êtes moins susceptiblesfaire défaut surprêts. Cela fait de vous un client plus attrayant pour les banques, elles seront donc disposées à vous offrir des cartes avec de meilleurs taux d'intérêt, plus de récompenses et des limites plus élevées. Voici l'impact de votre score sur la carte que vous pouvez obtenir:
    • 600 ou moins - Cela est considéré comme un mauvais crédit, ce qui signifie que vous n'aurez probablement droit qu'à une carte de crédit sécurisée, qui nécessite un dépôt avant de pouvoir effectuer des frais, un peu comme une carte de débit.
    • 600-700 - C'est un crédit moyen. Vous devez faire attention lorsque vous demandez des cartes, car plusieurs refus nuisent encore plus à votre score. Faites des recherches pour trouver les cartes qui vous donnent les meilleures chances d'approbation.
    • 700+ - Vous avez un bon crédit et serez approuvé par la plupart des sociétés de cartes, tant que vous n'avez pas trop de comptes de cartes ou de dettes.
    • 780+ - Cette cote élevée nécessite un historique d'au moins 5 ans de paiements ponctuels, ainsi qu'un mélange de dettes - cartes de crédit, prêts étudiants, hypothèques, etc. Vous devriez pouvoir obtenir l'une des meilleures cartes.
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    Portez des dettes. Les sociétés de crédit veulent voir que vous pouvez gérer vos dettes, donc ne pas avoir de prêts ou de cartes de crédit en cours vous fait du mal. Procurez-vous au moins une carte de crédit et utilisez-la occasionnellement pour conserver une bonne note. Avoir un prêt automobile, un prêt étudiant ou une hypothèque et effectuer des paiements en temps opportun augmentera également votre score au fil du temps. Rembourser un prêt, en revanche, n'aura pas d'impact sur votre score.
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    N'annulez pas les anciennes cartes de crédit. 15% de votre pointage provient de la longueur de vos antécédents de crédit, tandis que 30% proviennent du rapport entre votre dette actuelle et votre crédit actuel. L'annulation d'une ancienne carte avec un solde faible peut donc nuire à votre crédit de deux manières.
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    Mais ne détenez pas trop de cartes de crédit. Avoir beaucoup de cartes de crédit réduit votre score car cela vous donne la possibilité d'accumuler rapidement beaucoup de dettes. Combien c'est trop? Personne n'est tout à fait sûr - les sociétés de notation de crédit gardent leurs algorithmes précis privés - mais une bonne règle de base est de n'ouvrir les cartes que lorsque vous en avez vraiment besoin. Cela devrait vous limiter à trois ou quatre cartes de crédit au maximum.
    • Évitez d'ouvrir des cartes de magasin uniquement pour des remises et annulez celles que vous avez une fois payées. Ces cartes sont généralement une mauvaise affaire. À moins que vous ne soyez très discipliné financièrement et que vous payiez votre solde au complet chaque mois, le taux d'intérêt élevé sur votre carte compensera probablement largement les économies que vous espériez recevoir.
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    Restez à jour sur vos paiements. La plus grande partie de votre pointage de crédit - 35% - est déterminée par votre ponctualité dans vos paiements, que ce soit sur des cartes de crédit ou des prêts. Seuls les paiements de plus de 30 jours affectent votre score, alors assurez-vous d'effectuer tous les paiements avant cette date.
    Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuitement si vous détenez une carte via Barclay's Bank
    Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuitement si vous détenez une carte via Barclay's Bank, First National Bank ou Discover.
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    Gardez les soldes de vos cartes de crédit bas. Les soldes élevés nuisent à votre ratio dette/crédit (taux d'utilisation), qui, rappelez-vous, est une composante importante de votre score. Et sachez que votre ratio dette/crédit est basé sur votre dernier solde, donc même si vous facturez disons 670€ sur une limite de 750€ et remboursez la carte mensuellement, vous aurez toujours un taux d'utilisation de 90%.
    • Essayez de ne pas utiliser plus de 25 à 30% de votre limite de crédit en un mois sur une carte donnée.
    • En utilisant une carte de crédit au maximum, votre cote de crédit globale passera de 10 à 45 points. Rembourser une carte de crédit au maximum peut améliorer instantanément votre score.
    • Pour la cote de crédit la plus élevée, votre ratio dette/crédit sur les cartes de crédit devrait être inférieur à 9%.
    • Un ratio de 10% à 20% est probablement suffisant pour obtenir un bon score.
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    Procurez-vous une nouvelle carte ou augmentez votre limite de crédit. Les deux augmenteront votre montant total de crédit, améliorant ainsi votre ratio dette/crédit. Cependant, n'achetez pas plusieurs cartes à la fois car cela suggère aux sociétés de crédit que vous avez des difficultés financières.
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    Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit. Si quelque chose d'incorrect apparaît sur votre rapport de crédit, vous devez le traiter le plus rapidement possible. Si quelqu'un utilise votre numéro de sécurité sociale pour ouvrir des comptes, par exemple, cela peut rapidement dévaster votre crédit. Vérifiez votre rapport de crédit chaque année.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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