Comment se déclarer en faillite?
Le dépôt de bilan consiste à demander à un tribunal de vous libérer de vos obligations envers vos créanciers. Les individus ou les couples mariés déposent généralement pour la faillite du chapitre 7, du chapitre 11 ou du chapitre 13. Les raisons les plus courantes de déclarer faillite impliquent des problèmes personnels coûteux comme la perte d'un emploi, le divorce ou la prise en charge d'une maladie / blessure grave. Il n'y a rien de honteux ou d'irresponsable à déclarer faillite, même si cela peut avoir des conséquences durables sur votre crédit. Il existe également un certain nombre d'options disponibles qui peuvent vous aider à éviter de déclarer faillite. Apprendre à évaluer vos options et à vous déclarer en faillite peut vous aider à soulager certaines de vos obligations financières, selon la nature de vos dettes.
Partie 1 sur 3: évaluer vos options
- 1Pensez à engager un avocat. Si votre dette vous oblige à déclarer faillite, vous ne songez peut-être pas à engager un avocat. Cependant, les lois sur la faillite sont très complexes et toute erreur ou mauvaise interprétation de la loi de votre part pourrait affecter vos droits devant le tribunal de la faillite. Vous pouvez trouver des avocats spécialisés en faillite dans votre région en effectuant une recherche en ligne, dans l'annuaire téléphonique ou en utilisant le site Web «Find Legal Help» de l'Association des avocats européens. Un avocat pourra:
- vous expliquer le droit de la faillite et toutes les procédures judiciaires pertinentes
- déterminer si vos dettes sont éligibles ou non à la libération
- vous conseiller sur l'opportunité de déposer une requête en faillite
- vous conseille sur quel chapitre déposer sous
- vous aider à remplir et à déposer des formulaires
- vous aider à déterminer si vous pourrez ou non conserver vos biens personnels (y compris votre maison et votre automobile)
- vous informer de toute conséquence fiscale pouvant résulter du dépôt
- vous indiquer si vous devez ou non continuer à payer vos créanciers pendant la procédure
- 2Distinguer les types de dette. La faillite est une bonne option juridique si vous ne pouvez absolument pas vous soustraire à votre dette. Cependant, toutes les dettes ne sont pas couvertes par les lois sur la faillite, et certaines dettes peuvent rester avec vous même si vous réussissez à déclarer faillite.
- Les dettes privées non garanties sont éligibles à la protection contre la faillite. Cette catégorie de dette comprend les factures de carte de crédit, les factures médicales, les frais de services publics et les prêts personnels.
- Les créances garanties ne sont pas éligibles à la protection contre la faillite. Cette catégorie comprend la dette accumulée pour les paiements de pension alimentaire pour enfants, les impôts et les prêts étudiants.
- 3Déterminez si vous êtes admissible à une libération. Les lois sur la faillite peuvent varier d'un État à l'autre et d'un pays à l'autre. En Europe, il y a des limites à la fréquence à laquelle un individu ou un couple marié peut déposer le bilan. Il s'agit de prévenir l'utilisation abusive délibérée de l'argent et de garantir que ceux qui sont réellement accablés de problèmes financiers puissent trouver des moyens de se soustraire à leur dette.
- Vous n'êtes pas éligible pour recevoir une libération (ce qui signifie que vos dettes sont remises) en vertu de la faillite du chapitre 7 si vous avez reçu une libération du chapitre 7 au cours des huit dernières années ou une libération du chapitre 13 au cours des six dernières années, bien qu'il puisse y avoir quelques exceptions.
- Vous n'êtes pas admissible à recevoir une libération en vertu du chapitre 13 de la faillite si vous avez reçu une libération du chapitre 7 au cours des quatre dernières années ou une libération du chapitre 13 au cours des deux dernières années.
- Il n'y a pas de période d'attente obligatoire pour la faillite du chapitre 11.
- Si vous avez déclaré faillite sous quelque forme que ce soit mais que vous n'avez pas obtenu de libération, ces délais ne s'appliqueront pas à votre dossier actuel et vous devriez être libre de poursuivre.
- 4Comprenez les types de faillite. Les trois types de faillite les plus courants pour lesquels un individu ou un couple marié déposera sont le chapitre 7, le chapitre 11 et le chapitre 13. Avant de pouvoir déclarer faillite, vous devrez décider quel chapitre vous déposerez, car chaque chapitre a le sien. formulaires et procédures.
- Le chapitre 7 vous oblige à liquider tous vos actifs. Cela peut entraîner la reprise de votre propriété pour la vente aux enchères publiques. Afin d'être admissible au chapitre 7, vous devez passer un test de revenu pour le tribunal. Vous devrez payer des frais de dossier de 230€ au tribunal (cela peut varier selon le comté ou l'état), mais ces frais peuvent être payés en plusieurs fois ou totalement supprimés.
- Le chapitre 11 implique une réorganisation ordonnée par le tribunal de vos dettes et de vos actifs. Il n'y a aucune exigence de revenu pour le chapitre 11. Vous devrez payer des frais de dossier de 780€ au tribunal (cela peut varier), qui peuvent être payés en plusieurs versements jusqu'à 90 jours.
- Le chapitre 13 entraîne un ajustement de la dette. Vous devez avoir un revenu régulier et stable pour être éligible au chapitre 13, et vous devez avoir moins de 810€, 400 en créances garanties et 269000€ en créances non garanties. Vous devrez payer des frais de dossier de 210€ au tribunal (encore une fois, cela peut varier), qui peuvent être payés en plusieurs fois jusqu'à 45 jours.
Partie 2 sur 3: entamer votre procédure de faillite
- 1Assistez à des conseils en matière de crédit. En vertu des lois américaines en vigueur, toute personne cherchant à déposer une requête en faillite doit suivre un conseil en crédit par le biais d'un programme de fiduciaire américain avant de pouvoir continuer. Pour trouver une agence de conseil en crédit dans votre région, accédez au site Web du ministère de la Justice des États-Unis et recherchez Liste des agences de conseil en crédit approuvées conformément à 11 USC § 111. Vous pouvez ensuite utiliser le menu déroulant pour choisir la langue que vous souhaitez. agence de conseil en crédit pour parler couramment. Cela vous donnera une liste complète des agences de conseil en crédit par état, ainsi que les informations de contact pertinentes.
- Le programme de fiduciaire du ministère américain de la Justice ne fonctionne pas dans les États de l'Alabama ou de la Caroline du Nord. Dans ces États, vous devez suivre un cours qui a été approuvé par un administrateur de faillite nommé par le tribunal. Vous pouvez trouver une liste des conseillers agréés en Alabama et en Caroline du Nord en visitant le site Web des tribunaux américains.
- Une séance de conseil en crédit typique durera environ 60 à 90 minutes et peut être menée en personne, par téléphone ou en ligne.
- Le conseil en crédit coûte généralement environ 37€, bien que cela varie selon le comté et l'état. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer ces frais, vous devez demander une dispense de frais auprès de l'agence de conseil avant de commencer votre séance de conseil en crédit.
- À la fin du conseil en crédit, vous recevrez un certificat confirmant votre participation et votre réussite. Vous devez déposer une copie de votre certificat auprès du tribunal avant de pouvoir commencer à déclarer faillite.
- 2Formulaire de fichier b101. Une fois que vous avez terminé les conseils en crédit requis, vous pouvez remplir et déposer le formulaire B101, la requête volontaire pour les particuliers qui déposent leur bilan. Ce formulaire est destiné aux débiteurs individuels (y compris les couples mariés) et se trouve sur le site Web des tribunaux américains sous Formulaires de faillite. Il doit être complet et aussi précis que possible.
- Si vous manquez d'espace et avez besoin de plus d'espace, vous pouvez joindre une feuille distincte au formulaire. Écrivez votre nom et votre numéro de dossier (si vous en avez déjà un) en haut de toutes les pages supplémentaires que vous joignez, et identifiez le formulaire et le numéro de ligne correspondant pour toute information sur la ou les feuilles séparées.
- Si une dette a été contractée sur plusieurs dates, vous pouvez remplir la plage de dates (par exemple, pour une dette de carte de crédit, vous pouvez indiquer que la première transaction a eu lieu en janvier 2013 et la dernière transaction a eu lieu en février 2014). Si la dette a été contractée à une seule date, indiquez cette date.
- Si vous travaillez avec un avocat ou un cabinet d'avocats, le procureur devra signer et dater la pétition et inclure son nom, son adresse et son numéro de téléphone dans les sections appropriées. Si vous ne travaillez pas avec un avocat, vous devez laisser les sections relatives aux avocats vides.
- 3Remplissez et soumettez le formulaire 121. En plus du formulaire B101, vous devrez remplir et déposer le formulaire 121, la Déclaration relative à vos numéros de sécurité sociale. Ce formulaire fournit au tribunal votre numéro de sécurité sociale ou votre numéro d'identification fiscale fédérale. Les tribunaux protégeront votre numéro complet du grand public, mais votre numéro sera fourni intégralement à vos créanciers, au syndic américain ou à l'administrateur de la faillite et au syndic particulier qui est affecté à votre dossier de faillite. Vous pouvez trouver ce formulaire en ligne en visitant le site Web des tribunaux américains sous Formulaires de faillite.
- 4Fournissez des informations supplémentaires. Une fois que vous avez rempli les formulaires B101 et 121, vous devrez peut-être fournir des informations supplémentaires aux tribunaux afin d'entamer votre procédure de faillite. Tous les formulaires supplémentaires peuvent être trouvés sur le site Web des tribunaux américains sous Formulaires de faillite et doivent être soumis au tribunal au moment du dépôt ou dans les 14 jours suivant le dépôt de bilan. Vous devrez peut-être soumettre:
- une liste contenant les noms et adresses de tous vos créanciers
- une copie de votre certificat de conseil en crédit
- Formule 106 (listes de l'actif et du passif)
- Formulaire 107 (État des affaires financières des particuliers qui déclarent faillite)
- Formulaire du directeur 2030
- des copies de tous les talons de paie ou autres preuves de paiement reçus dans les 60 jours précédant la date à laquelle vous déclarez faillite
- Formulaire 104 (uniquement si vous produisez en vertu du chapitre 11)
- Formulaires 101A et 101B (si votre propriétaire a un jugement d'expulsion contre vous et que vous souhaitez rester dans votre résidence louée pendant plus de 30 jours après le dépôt de bilan)
- Formulaire 119 (Avis, déclaration et signature du préparateur de pétition de faillite) et formulaire 2800 (Divulgation de l'indemnisation du préparateur de pétition de faillite) - ceux-ci ne doivent être soumis que si un préparateur de pétition de faillite vous a aidé à remplir vos formulaires.
Partie 3 sur 3: Dépôt de chapitres spécifiques de la faillite
- 1Exigences complètes pour le chapitre 7. En plus de toutes les exigences générales que vous devez remplir avant de déposer, il existe des formulaires supplémentaires qui sont spécifiques à la faillite du chapitre 7. La faillite du chapitre 7 implique généralement la liquidation de vos biens personnels pour rembourser vos créanciers. Tous les formulaires pour les procédures de faillite du chapitre 7 se trouvent sur le site Web des tribunaux américains sous Formulaires de faillite.
- Le formulaire 108, la déclaration d'intention des particuliers qui dépose en vertu du chapitre 7, doit être rempli si les créanciers ont des créances garanties par votre propriété ou si vous avez loué un bien meuble avec un bail existant. Vous devez soumettre ce formulaire dans les 30 jours suivant le dépôt de bilan ou à la date fixée pour l'assemblée des créanciers (selon la première éventualité).
- Le formulaire 122A-1, l'état de votre revenu mensuel actuel, doit être rempli et déposé par toute personne déclarant faillite au chapitre 7. Les seules exemptions sont si votre dette n'est pas principalement des dettes de consommation ou si vous avez un service militaire admissible, auquel cas vous devez remplir et déposer le formulaire 122A-1Supp (la déclaration d'exemption de la présomption d'abus en vertu du § 707 (b) (2) formulaire) avec votre formulaire 122A-1.
- Vous devrez payer des frais de dossier de 230€ au tribunal, bien que ce total puisse différer en fonction de votre emplacement. Selon votre situation financière, ces frais peuvent être annulés ou payés en plusieurs versements jusqu'à 90 jours après le dépôt.
- 2Satisfaire aux exigences du chapitre 11. La faillite du chapitre 11 comporte des exigences et des formulaires supplémentaires qui doivent être remplis. Au chapitre 11, vos dettes et vos actifs sont réorganisés par le tribunal, mais il n'y a pas d'exigences de revenu minimum. Tous les formulaires supplémentaires pour le chapitre 11 peuvent être trouvés sur le site Web des tribunaux américains sous Formulaires de faillite.
- Le formulaire 104, Liste des créanciers qui ont les 20 plus grandes réclamations non garanties contre vous qui n'êtes pas des initiés, doit être rempli par toutes les personnes déposant en vertu du chapitre 11. Vous ne devez inclure aucune réclamation de quiconque est considéré comme un «initié», qui comprend vos proches, les commandités / sociétés de personnes, les sociétés dans lesquelles vous êtes un dirigeant / administrateur / personne ayant le contrôle / propriétaire de 20% ou plus de titres avec droit de vote, et tout agent de gestion.
- Le formulaire 122-B, État de votre revenu mensuel courant, doit être rempli par toutes les personnes qui déposent en vertu du chapitre 11. Si un espace supplémentaire est nécessaire, vous pouvez joindre une feuille distincte au formulaire, à condition d'inclure le numéro de ligne que chaque ajout fait référence à.
- Vous devrez payer des frais de dossier de 780€ au tribunal, bien que ce total puisse différer en fonction de votre emplacement. Ces frais peuvent être payés en plusieurs versements pendant un maximum de 90 jours.
- 3Remplissez les exigences du chapitre 13. Le chapitre 13 a ses propres formulaires et exigences supplémentaires qui doivent être remplis pour pouvoir continuer. Dans le chapitre 13 sur la faillite, vos dettes sont ajustées, à condition que vous remplissiez les conditions de revenu spécifiques. Tous les formulaires supplémentaires pour le chapitre 13 peuvent être trouvés sur le site Web des tribunaux américains sous Formulaires de faillite.
- Le formulaire 122C-1, État de votre revenu mensuel actuel et calcul de la période d'engagement, doit être rempli par toutes les personnes déposant en vertu du chapitre 13. Ce formulaire évalue votre situation financière, en tenant compte de votre salaire brut / salaire / pourboires / primes et d'autres sources de revenu contre toute dépense financière importante, y compris la pension alimentaire et la pension alimentaire pour enfants.
- Le formulaire 122C-2, le calcul de votre revenu disponible, est utilisé conjointement avec le formulaire 122C-1. Le but du formulaire 122C-2 est de calculer vos déductions de votre revenu pour obtenir une image plus complète de votre situation financière. Le formulaire 122C-2 exigera que vous fournissiez au tribunal un résumé complet des dépenses que vous engagez pour la nourriture, les vêtements, les soins de santé, les paiements mensuels d'hypothèque ou de loyer, les services publics et d'assurance, et les frais de transport.
- Le formulaire 113, le plan du chapitre 13, peut être requis selon l'endroit où vous vous présentez au tribunal de faillite. Certaines municipalités peuvent vous demander d'utiliser un plan de formulaire local au lieu du formulaire 113. Vérifiez auprès de votre tribunal local (en ligne ou en personne) pour déterminer quel formulaire vous devrez utiliser pour terminer la faillite du chapitre 13.
- Vous devrez payer des frais de dossier de 210€ au tribunal, bien que ce total puisse différer en fonction de votre emplacement. Cette taxe peut être payée en plusieurs versements jusqu'à 45 jours après le dépôt.
- 4Participez à un cours de formation sur les débiteurs après le dépôt. En plus de la séance de conseil en crédit pré-faillite, toute personne déclarant faillite dans n'importe quel chapitre doit également suivre un cours de formation sur le débiteur post-dépôt. Cette session couvrira des sujets de responsabilité fiscale, y compris l'élaboration d'un budget, la gestion de votre argent et l'utilisation du crédit avec prudence. Vous pouvez trouver des offres de cours approuvées par les tribunaux dans votre région en recherchant sur le site Web du ministère de la Justice des États-Unis la liste des fournisseurs approuvés.
- Le cours durera généralement environ deux heures. Il peut être assisté en personne, par téléphone ou en ligne.
- Le prix de ce cours est généralement compris entre 37€ et 75€, selon l'endroit où vous suivez le cours. Si vous ne pouvez pas payer les frais de session, vous pourrez peut-être les faire annuler. Cependant, tout comme la séance de consultation sur la faillite de minerai, vous devez demander l'annulation des frais avant d'assister au cours.
- Vous recevrez un certificat à la fin du cours. Vous devez conserver ce certificat pour vos dossiers afin de pouvoir vérifier votre participation et l'achèvement du cours.
- 5Attendez une décision. Une fois que vous avez payé tous les frais de justice et satisfait à toutes les exigences, y compris le remplissage de tous les formulaires nécessaires et la participation à des conseils / cours de faillite et de gestion financière, vous attendez une décision. Si le tribunal décide de rejeter votre dette, vous recevrez une décharge. Le délai avant que vous ne receviez une décision de libération variera en fonction du chapitre de faillite pour lequel vous déposez.
- Dans une affaire de faillite au titre du chapitre 7, le tribunal doit attendre toute objection à la décharge des plaintes et toute motion de rejet de l'affaire pour que des demandes d'abus substantielles soient déposées avant d'accorder une décharge. Si aucune plainte n'est déposée dans les 60 jours suivant la première date fixée pour la 341 réunion (la réunion au tribunal des créanciers), un juge accordera une décharge si elle ne trouve aucun motif de rejet. Cela se produit généralement environ quatre mois après le dépôt de la demande de mise en faillite initiale.
- Dans une affaire de faillite du chapitre 11 ou du chapitre 13, le tribunal accordera généralement une décharge dès qu'il est possible de le faire, à la fin de tous les paiements structurés dans le cadre du plan. Ces paiements sont généralement effectués sur une période de trois à cinq ans, avec une date de libération moyenne d'environ quatre ans après le dépôt de la demande de mise en faillite initiale.
- Si vous ne parvenez pas à suivre le cours obligatoire de gestion financière post-dépôt, le juge peut refuser une libération et rejeter votre dossier. Certaines exceptions limitées sont faites si vous êtes invalide, frappé d'incapacité ou en service militaire actif dans une zone de combat.
- Si vous obtenez une libération, conservez l'ordonnance de libération dans vos dossiers. Si vous perdez accidentellement l'ordonnance de libération, vous pouvez en demander une copie auprès du greffier du tribunal des faillites où votre ordonnance a été émise.
- Inscrivez-vous auprès d'une agence de conseil en crédit à la consommation légitime pour voir si vous pouvez faire quelque chose, comme la consolidation de dettes, pour améliorer votre situation. C'est une exigence du tribunal dans de nombreux cas, et cela peut vous aider à éviter complètement la faillite.
- La loi interdit expressément aux employeurs de vous licencier en raison de votre statut de débiteur ou d'un défaut de paiement des dettes acquittées. Si un employeur tente de discriminer contre votre embauche, de refuser / révoquer / suspendre votre licence professionnelle ou de vous licencier de votre poste, contactez immédiatement un avocat.
- Soyez conscient du stress mental et émotionnel qui peut accompagner le dépôt de bilan. Vous devrez prendre soin de votre santé mentale et physique, peut-être plus en ce moment que dans des circonstances normales. Parlez à un thérapeute si vous vous sentez stressé, anxieux ou émotionnellement instable.
- Votre cote de crédit ne sera pas la même qu'avant la faillite. Cependant, une libération ne nuira pas à votre crédit et peut faciliter la reconstruction lente de votre crédit. Cela prendra du temps, cependant, et vous pourriez avoir des difficultés à financer une maison ou une voiture pendant une période de temps considérable après avoir déclaré faillite.
- Assurez-vous de fournir toutes les informations demandées au tribunal. Cacher un créancier, cacher des actifs ou retenir toute autre information entraînera davantage de problèmes juridiques, y compris des amendes et éventuellement une incarcération.
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Les commentaires (1)
- J'ai adoré la lecture de style bande dessinée, moins stressante pour un sujet que vous envisagez de prendre dans votre vie. C'est bien que quelqu'un ait pris le temps de fournir cette information au public.