Comment comparer la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13?

Sam De Greef
Sam De Greef
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Une faillite du chapitre 13 est plus complexe qu'une faillite du chapitre 7 et
Une faillite du chapitre 13 est plus complexe qu'une faillite du chapitre 7 et, par conséquent, coûte généralement plus cher.

Les chapitres 7 et 13 sont les deux faillites personnelles les plus populaires que vous pouvez déposer en tant qu'individu aux États-Unis. Cependant, ils sont assez différents. Ils ont des qualifications différentes et traitent vos biens et vos dettes différemment. Avant de choisir un chapitre sur la faillite, vous devez les comparer afin de bien comprendre dans quoi vous vous engagez. Vous pouvez également demander à un conseiller en crédit quel chapitre vous devriez choisir.

Partie 1 sur 4: qualifications

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    Vérifiez si vous gagnez trop pour le chapitre 7. Le chapitre 7 est réservé à ceux qui n'ont vraiment pas les moyens de payer leurs dettes. Par conséquent, vous devez réussir un «test de ressources» avant de pouvoir postuler au chapitre 7. Vous pouvez vous qualifier de deux manières:
    • Si votre revenu pour les six mois précédents est inférieur à la médiane de votre état, alors vous êtes admissible. La médiane est basée sur la taille de votre famille, de sorte qu'une famille de quatre personnes a une médiane plus élevée qu'une personne seule. Vous pouvez trouver la médiane de votre état ici: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_ Income_table.htm.
    • Vous pouvez également être admissible même si vous êtes au-dessus de la médiane. Vous devrez remplir une feuille de calcul pour déterminer si vous disposez d'un revenu disponible suffisant après avoir payé les dépenses autorisées. Il existe également des calculatrices en ligne que vous pouvez utiliser.
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    Identifiez les limites de la dette du chapitre 13. Vous ne pouvez pas demander le chapitre 13 si vous avez trop de dettes. Jusqu'en 2019, les limites d'endettement sont les suivantes:
    • Dette garantie: 880200€
    • Dette chirographaire: 295000€
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    Choisissez le chapitre 7 si vous êtes une entreprise. Vous ne pouvez pas déposer un chapitre 13 en tant qu'entreprise, sauf si vous êtes un propriétaire unique. Les autres entités commerciales doivent déposer un chapitre 7. Elles peuvent également déposer un chapitre 11 si elles souhaitent réorganiser leurs dettes et rester en activité.
    • En tant que propriétaire unique, vous avez la possibilité de déposer un chapitre 7 ou un chapitre 13, car la loi ne reconnaît aucune distinction entre vous et votre entreprise.
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    Renseignez-vous sur les exigences en matière de conseils en crédit. Les chapitres 7 et 13 exigent tous deux des conseils en crédit avant de pouvoir postuler. Les conseils en crédit sont généralement offerts par divers groupes à but non lucratif. Le conseiller évaluera vos dettes et verra si vous pouvez éviter complètement la faillite.
    • Les déclarants du chapitre 7 et du chapitre 13 doivent également suivre un cours d'éducation des débiteurs avant de recevoir une libération de vos dettes. Ce cours vous aidera à comprendre comment créer un budget et éviter les difficultés financières à l'avenir.
13 ont un effet similaire sur votre voiture
Les chapitres 7 et 13 ont un effet similaire sur votre voiture et sur votre maison.

Partie 2 sur 4: qu'arrive-t-il à vos dettes

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    Identifiez les différents types de dettes. La faillite traite les différents types de dettes différemment. Certains sont considérés comme plus importants que d'autres. De plus, vous devrez peut-être rembourser certaines dettes à 100% de leur valeur nominale.
    • Dette garantie. Une dette garantie est liée à un bien qui «sécurise» la dette. Par exemple, votre maison sécurise votre prêt immobilier et votre voiture sécurise probablement votre prêt auto. Si vous faites défaut sur un prêt garanti, le prêteur peut saisir l'actif.
    • Dette non garantie. Cette dette n'a aucun actif qui la soutient. Si vous faites défaut, le prêteur ne peut que vous poursuivre, mais il n'a le droit de prendre aucun actif. La plupart des dettes non garanties sont les dettes de carte de crédit, les prêts personnels ou les dettes médicales.
    • Dettes prioritaires. Les dettes prioritaires ne sont pas libérables en cas de faillite. Cela signifie qu'ils ne peuvent pas être effacés et que vous devrez toujours les payer. Les dettes prioritaires courantes comprennent la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire, certaines taxes et les amendes ou pénalités pénales.
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    Comprendre l'effet d'une décharge du chapitre 7. Dans un chapitre 7, votre dette non garantie sera effacée tant que vous aurez contracté la dette avant de déposer votre demande de mise en faillite. Cependant, vous ne pouvez pas vous acquitter des dettes garanties.
    • Quiconque détient une sûreté sur la propriété continuera à détenir l'intérêt. Ils peuvent saisir la propriété si vous ne restez pas à jour sur vos paiements.
    • Vous ne pouvez pas non plus vous acquitter des dettes prioritaires - pension alimentaire pour enfants, pension alimentaire, etc.
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    Renseignez-vous sur le plan de remboursement du chapitre 13. Le chapitre 13 s'appelle une faillite de «salarié» et s'adresse à ceux qui ont un salaire régulier. Dans un chapitre 13, vous devez rembourser certaines de vos dettes. Vous proposerez un plan de remboursement qui durera de trois à cinq ans. Le montant que vous devrez payer dépendra du type de dette que vous avez:
    • Dettes prioritaires. Vous devez payer 100% de ces dettes.
    • Réclamations administratives. Cela comprend vos frais de dossier et les honoraires d'avocat. Vous payez 100%.
    • Dettes garanties. Vous devez également payer 100% de vos dettes garanties. Cependant, vous pouvez rattraper vos versements hypothécaires impayés en les étalant sur la durée de votre plan de remboursement. Dans un chapitre 13, vous pouvez retirer une hypothèque junior de votre maison dans certaines situations.
    • Dette non garantie. Vous paierez de 0 à 100% de votre dette non garantie. Le montant dépendra du revenu disponible que vous avez chaque mois après avoir payé les dépenses nécessaires. Si vous effectuez tous les paiements dans le cadre de votre plan de paiement, les dettes impayées restantes seront effacées.
Avant de choisir un chapitre sur la faillite
Avant de choisir un chapitre sur la faillite, vous devez les comparer afin de bien comprendre dans quoi vous vous engagez.

Partie 3 sur 4: qu'arrive-t-il à votre propriété

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    Comprenez ce que le syndic fait avec les biens. Un chapitre 7 est appelé une "liquidation". La personne qui gère votre faillite (le «syndic») vendra votre propriété et répartira le produit entre vos créanciers.
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    Comparez l'effet sur votre maison. Un chapitre 7 et un chapitre 13 peuvent arrêter une forclusion. Une fois que vous déposez le bilan, une «suspension automatique» entre en vigueur. Ce sursis empêche vos créanciers d'essayer de recouvrer les dettes. Cependant, vous ne pourrez peut-être pas enregistrer votre maison en fonction du chapitre que vous déposez.
    • Dans un chapitre 7, la banque peut démarrer le processus de forclusion une fois que vous avez terminé la faillite. Votre hypothèque ne sera pas acquittée comme le sera votre dette de carte de crédit.
    • Le syndic peut également vendre votre maison et utiliser la valeur nette pour rembourser vos créanciers. Cependant, vous pourriez être en mesure de sauver votre maison si vous pouvez exonérer la valeur nette de votre maison. Les États autorisent l'exonération de montants différents. Par exemple, le Texas offre à certains propriétaires une exemption illimitée de propriété familiale. En revanche, l'Alabama ne vous permet d'exonérer que jusqu'à 11200€ de valeur nette de votre maison.
    • Vous pouvez également enregistrer votre maison dans un chapitre 7 si votre hypothèque est à l'envers, ce qui signifie que vous devez plus que la valeur de la maison. Le syndic ne vendra pas la maison dans cette situation.
    • Dans un chapitre 13, vous pouvez garder votre maison parce que le syndic ne vend pas votre propriété. Vous pouvez rembourser les versements hypothécaires impayés en les incluant dans votre plan de remboursement. Vous devez rester à jour sur les futurs versements hypothécaires. Si vous manquez des paiements, votre prêteur hypothécaire peut saisir.
    • Vous pourriez également être en mesure de retirer les hypothèques juniors et autres privilèges de votre maison dans un chapitre 13.
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    Comparez l'effet sur votre voiture. Les chapitres 7 et 13 ont un effet similaire sur votre voiture et sur votre maison. Indépendamment de la faillite, vous ne pouvez pas acquitter la dette automobile car elle est probablement garantie. En conséquence, votre prêteur automobile peut reprendre possession de la voiture si vous n'effectuez pas de paiements.
    • Dans un chapitre 7, vous pouvez réaffirmer le prêt. Cela signifie rattraper les impayés et continuer à payer à l'avenir. Si vous manquez des paiements, votre prêteur peut reprendre possession de la voiture.
    • Le syndic peut également vendre votre voiture s'il a des capitaux propres et distribuer le produit à vos créanciers. Cependant, vous pouvez exonérer un certain montant de valeur dans la voiture, en fonction des exonérations de votre état.
    • Dans un chapitre 13, vous pouvez étaler les paiements de voiture impayés dans le plan de remboursement. Cependant, vous devez toujours rester à jour sur votre prêt automobile. Si vous manquez des paiements, le prêteur peut reprendre possession de la voiture.
    • Vous pouvez également réduire le montant de votre principal dans un chapitre 13 en utilisant un «cramdown». Par exemple, vous pourriez avoir un prêt de 7460€ sur une voiture d'une valeur de 5220€. Vous pouvez réduire le principal à 5220€ et les 2240€ restants sont traités comme une dette non garantie.
Du chapitre 13 doivent également suivre un cours d'éducation des débiteurs avant de recevoir une libération
Les déclarants du chapitre 7 et du chapitre 13 doivent également suivre un cours d'éducation des débiteurs avant de recevoir une libération de vos dettes.

Partie 4 sur 4: coûts et taux de réussite

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    Comparez les coûts. Une faillite du chapitre 13 est plus complexe qu'une faillite du chapitre 7 et, par conséquent, coûte généralement plus cher. Le montant que vous finirez par payer dépendra de divers facteurs, tels que votre emplacement et l'expérience de votre avocat.
    • Le chapitre 7 moyen coûte 930€ en honoraires d'avocat. Vous devrez également payer 250€ pour déposer.
    • Le chapitre 13 moyen coûte environ 2240€ en frais d'avocat, et vous paierez 230€ pour déposer.
    • Vous aurez certainement besoin d'un avocat pour déposer pour vous si vous choisissez un chapitre 13. Vous bénéficierez également grandement d'un avocat si vous déposez le chapitre 7. Une étude à Los Angeles a révélé que les déclarants du chapitre 7 n'ont réussi que 60% du temps sans un avocat mais 95% du temps avec un seul.
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    Comprenez comment vous payez les honoraires d'avocat. Dans un chapitre 7, vous devez payer les honoraires de votre avocat à l'avance. Si vous ne le faites pas, la dette que vous devez à l'avocat sera acquittée lors de la faillite. Par conséquent, les avocats veulent s'assurer d'avoir de l'argent d'avance. Cela pourrait limiter votre capacité à engager un avocat, surtout si vous n'avez pas d'argent.
    • Dans un chapitre 13, vous pourrez peut-être inclure les honoraires d'avocat dans votre plan de remboursement. Cela signifie que vous pouvez étaler le coût sur trois à cinq ans. Vous ne pouvez pas le faire dans un chapitre 7 car vous n'avez pas de plan de paiement.
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    Analysez vos chances de réussite. Les déclarants en faillite ont des taux de réussite différents. Si vous remplissez correctement vos documents du chapitre 7 et que vous vous qualifiez au critère des ressources, vous recevrez presque certainement une décharge de vos dettes quelques mois plus tard.
    • Les déclarants du chapitre 13 ont plus de mal à obtenir une décharge car ils doivent effectuer des paiements sur plusieurs années dans le cadre de leur plan de remboursement. S'ils prennent du retard, le juge peut annuler leur faillite ou convertir l'affaire en chapitre 7. Cependant, vous pouvez demander plus de temps pour vous rattraper ou proposer un plan de remboursement modifié.
    • Vous ne devriez pas choisir un chapitre 13 à moins que vous ne soyez sûr de pouvoir contrôler vos dépenses et de gagner un salaire régulier pour rembourser vos dettes.
Lisez aussi: Comment obtenir une augmentation de limite de crédit sur une carte de crédit?

Questions et réponses

  • Pourquoi ne puis-je pas déposer SBA sur le chapitre 13?
    Parce que votre garantie doit déjà être liquidée. Si c'est le cas, ils peuvent choisir de l'acheter ou non.

Lisez aussi:

  1. Comment acheter une voiture en cas de faillite?
  2. Comment se déclarer en faillite?
  3. Comment contester une faillite sur votre rapport de crédit?
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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