Comment obtenir une meilleure offre sur un prêt immobilier?

Meilleure sera votre offre lors de la demande de prêt immobilier — Plus votre pointage de crédit est élevé, meilleure sera votre offre lors de la demande de prêt immobilier.

On dit souvent que pour la plupart des gens, l'achat de leur maison sera leur plus grosse dépense. L'achat d'une maison peut être très excitant et aussi très stressant. Beaucoup de gens veulent essayer d'obtenir la meilleure offre possible sur leur prêt hypothécaire. Obtenir une bonne affaire peut également signifier différentes choses pour différentes personnes: voulez-vous payer plus d'avance afin de réduire le coût total de l'hypothèque? Voulez-vous payer moins chaque mois? Voulez-vous de la flexibilité? Ce sont des choses à garder à l'esprit lors de la recherche de prêts hypothécaires. Afin d'obtenir une bonne affaire sur un prêt immobilier, nous vous conseillons de rechercher les taux d'intérêt, de réduire les coûts de vos programmes de mise de fonds ou d'assistance et d'améliorer votre pointage de crédit.

Méthode 1 sur 3: recherche des taux d'intérêt

1
Surveillez les taux d'intérêt. Le moyen le plus simple d'obtenir un taux inférieur est d'attendre que les taux d'intérêt sur les prêts à tous les niveaux soient à des niveaux bas. Les taux d'intérêt fluctuent beaucoup, parfois même au cours de la même journée, mais il y a des moments où ils sont tout simplement plus bas qu'à d'autres moments. Parfois, les périodes de faibles taux d'intérêt entraînent également une augmentation des prix des maisons, alors gardez cela à l'esprit.
- Vous pouvez parler à votre banque, prêteur ou courtier des taux d'intérêt actuels sur les prêts et leur demander si le moment est propice pour acheter.
2
Parlez avec différents prêteurs. Les taux hypothécaires pour une même personne peuvent différer considérablement d'un prêteur à l'autre, alors explorez vos options. Parlez à différentes banques, coopératives de crédit et courtiers de votre région. Il est toujours dans votre meilleur intérêt en tant qu'emprunteur de faire des recherches et de magasiner.
- N'oubliez pas de vous renseigner également sur les courtiers en hypothèques. Les courtiers passent au crible de nombreux prêteurs et peuvent être en mesure de vous trouver le meilleur taux. En règle générale, ils ont des frais généraux très faibles, ce qui signifie que les prêts sont très souvent les moins chers lorsque vous les obtenez auprès d'un courtier.
3
Visualisez stratégiquement l'hypothèque à taux ajustable (ARM). Les prêts hypothécaires se déclinent généralement en deux versions: avec des taux d'intérêt fixes ou ajustables. Les taux fixes bloquent l'emprunteur dans un taux d'intérêt constant que l'emprunteur paie tout au long du prêt. Votre paiement du principal et des intérêts ne change pas, bien que le montant exact de chacun d'eux soit recalculé de mois en mois.
- Avec un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM), les intérêts facturés fluctuent pendant la durée du prêt. Vous commencez par une période d'introduction de dix, cinq ou même un an où le taux d'intérêt est bloqué (généralement à un taux assez bas, ce qui attire les gens vers ce type de prêt), puis après la période d'introduction, votre intérêt est calculé sur la base d'un indice standardisé tel que le «taux préférentiel».
- Même si l'idée d'un taux d'intérêt de lancement bas avec un ARM vous plaira peut-être et même s'il existe un plafond pour augmenter le taux d'intérêt, sachez que votre taux d'intérêt augmentera à l'avenir et augmentera le total. coût de votre prêt.
- Les ARM ne sont pas très avantageux aujourd'hui avec des taux d'intérêt à des niveaux historiquement bas. Ce ne sont pas nécessairement une mauvaise chose, cependant. Pour le bon emprunteur - par exemple, quelqu'un qui ne restera pas assez longtemps dans le prêt pour voir un ajustement - ils peuvent être utilisés comme un outil stratégique et intelligent.
Les taux fixes bloquent l'emprunteur dans un taux d'intérêt constant que l'emprunteur paie tout au long du prêt.
4
Pensez à payer des points. En termes bancaires, un point est une commission initiale égale à 1% du montant total de l'hypothèque que vous paieriez afin de réduire le taux d'intérêt courant d'un montant fixe (généralement 0,125%). Un prêteur peut également utiliser des points négatifs - en d'autres termes réduire ses frais en échange d'un taux d'intérêt en cours plus élevé. Payer des points est généralement logique si vous prévoyez de conserver votre prêt pendant une longue période, car vous vous retrouverez avec un taux d'intérêt courant plus bas.
- Essayez de calculer le seuil de rentabilité ou le point de «recapture». Par exemple, supposons que vous empruntez 112000€ pour 30 ans et que le taux préférentiel (le taux qui ne vous coûte pas de points ou qui ne vous offre aucun crédit) est de 4%. Pour atteindre 3875% le prêteur vous facturera 1 point, ce qui serait de 1120€. Votre mensualité diminuerait alors de 8,20€ par mois. Calculez maintenant le seuil de rentabilité en divisant 1120€ par 8,20€ = 136,36. Cela signifie qu'il vous faudra 137 mois de paiements pour récupérer votre coût initial de 1120€ afin de réduire le taux. 137 mois équivaut à environ 11,5 ans.
- Une fois que vous avez ce numéro, vous devez déterminer si vous resterez dans cette hypothèque aussi longtemps. Sinon, les points n'en valent pas la peine. Si vous voulez, ils pourraient l'être, mais vous devez d'abord déterminer la valeur temporelle de l'argent.
5
Considérez la durée du prêt. Les durées de prêt les plus courantes sont de 30 ans (paiement mensuel le plus bas), 10 ans (paiement mensuel le plus élevé) et 15 ou 20 ans (entre les deux). Même si les plans de 30 ans ont les paiements mensuels les plus bas, vous payez plus à long terme parce que les taux d'intérêt sont plus élevés pour les prêts plus longs.
- Vous obtiendrez une meilleure offre en contractant un prêt plus court parce que vous payez moins d'intérêts, vous devriez donc considérer combien vous pouvez facilement payer chaque mois et voir si un prêt hypothécaire de moins de 30 ans est possible pour vous.
6
Connaissez les questions à vous poser. Posez-vous les questions suivantes pour déterminer quelle offre de prêt accepter après avoir magasiné:
- Le taux d'intérêt est-il fixe ou ajustable?
- Dois-je payer des points ou y a-t-il d'autres frais avec le prêt?
- Quelle est la durée du prêt?
- Quel sera mon paiement? Y a-t-il d'autres frais tels que les frais de courtage et de recherche de titres qui seront associés aux frais de clôture?
- Puis-je rembourser le prêt par anticipation sans pénalité?
- Les paiements changeront-ils au cours de la durée du prêt? Jusqu'où peut-il aller?
- Combien dois-je mettre?
- L'offre écrite correspond-elle à ce qu'on m'a dit sur le prêt?

Méthode 2 sur 3: réduire les coûts avec votre acompte ou vos programmes d'assistance

1
Économisez autant que votre budget le permet chaque mois. Moins vous avez d'argent à payer d'avance pour votre maison, plus vous finirez par payer d'intérêts pendant toute la durée du prêt. Selon votre prêteur et le type de prêt que vous choisissez, votre mise de fonds requise peut varier de 3% à 20% du coût de la maison.
- Une fois que vous avez budgété combien d'argent vous pouvez économiser chaque mois, mettez automatiquement l'argent de chaque chèque de paie dans un compte d'épargne.
- Fixez-vous un objectif monétaire du montant que vous souhaitez investir dans un acompte. Cela peut être difficile si vous n'avez pas de maison spécifique en tête, mais vous pourriez, par exemple, vous dire que vous allez chercher dans une certaine fourchette de prix de maisons, et cela aura au moins 15% de ce montant. enregistré pour votre acompte.
Afin d'obtenir une bonne affaire sur un prêt immobilier, nous vous conseillons de rechercher les taux d'intérêt, de réduire les coûts de vos programmes de mise de fonds ou d'assistance et d'améliorer votre pointage de crédit.
2
Évitez les assurances hypothécaires. L'assurance prêt hypothécaire privée (PMI) est une police d'assurance qui protège les prêteurs du risque de défaut et de forclusion, et permet aux acheteurs qui ne peuvent pas (ou choisissent de ne pas) verser un acompte important d'obtenir un financement hypothécaire à des taux abordables. Il y a deux façons d'éviter de payer PMI:
- Faites un acompte d'au moins 20% du prix d'achat de la maison. C'est le moyen le plus simple d'éviter de payer PMI.
- Méfiez-vous des prêteurs qui n'offrent aucun PMI avec moins de 20% de mise de fonds. Ce genre de «deal» n'existe pas vraiment et finira par vous coûter en taux d'intérêt. Il peut être positif ou négatif selon l'emprunteur individuel.
- Envisagez une hypothèque de ferroutage. Dans cette situation, une deuxième hypothèque ou un prêt sur valeur domiciliaire est contractée en même temps que la première hypothèque. Par exemple, dans le cas d'un prêt hypothécaire «80-10-10», 80% du prix d'achat est couvert par la première hypothèque, 10% par le deuxième prêt et les 10% restants sont couverts par votre mise de fonds. Cela réduit le prêt-à-valeur (LTV) de la première hypothèque à moins de 80%, éliminant ainsi le besoin de PMI.
3
Examinez les programmes de prêt spéciaux. Si vous avez du mal à économiser 20%, ne désespérez pas. Il existe des programmes de prêts spéciaux qui peuvent être utiles si vous ne parvenez pas à épargner beaucoup pour votre mise de fonds. Gardez simplement à l'esprit que même si les programmes peuvent être abordables à court terme, à long terme, vous payez peut-être plus pour votre prêt en raison de paiements mensuels plus élevés, ce qui signifie plus d'intérêts. Soyez sûr de lire la bonne page. Voici quelques exemples de particuliers prêt à domicile programmes:
- Prêts FHA. Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) nécessitent souvent des acomptes moins élevés et sont ouverts à la plupart des résidents américains. Ils sont populaires auprès des acheteurs d'une première maison, car ils peuvent exiger aussi peu que 3,5% d'acompte et sont plus indulgents pour les faibles cotes de crédit.
- Prêts VA. Un prêt par le biais de la VA (Anciens Combattants) est une option si vous ou votre conjoint avez servi dans l'armée. Ces prêts nécessitent des acomptes moins élevés (ou pas) et peuvent offrir une excellente protection si vous prenez du retard sur vos paiements.
- Prêts USDA. Si vous vivez dans une zone rurale, vous pourriez être admissible à un prêt offert par le ministère américain de l'Agriculture. Ce programme de prêts a été lancé en 1991 pour encourager l'accession à la propriété dans les zones rurales. Comme les prêts VA, ils peuvent offrir de faibles acomptes et vous aider si vous prenez du retard sur les paiements.
- De nos jours, les prêts conventionnels peuvent également permettre moins de 20%. Vous n'aurez plus qu'à payer PMI.
4
Consultez les autres programmes d'aide aux acheteurs de maison. Il existe d’autres programmes d’aide à l’accession à la propriété et des programmes comme le programme «Good Neighbour Next Door» pour les enseignants, les pompiers et les forces de l’ordre.
- Ces programmes sont répertoriés sur le site Web du Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Les programmes diffèrent selon l'état dans lequel vous vivez, mais la plupart offrent une assistance et des rabais sur les prêts à certains acheteurs qualifiés.

Méthode 3 sur 3: améliorer votre pointage de crédit

1
Obtenez pré-qualifié et pré-approuvé. Une pré-qualification est basée sur des informations que vous soumettez volontairement à un prêteur, qui fournit ensuite une «estimation» du montant maximal de l'hypothèque que vous pouvez vous permettre. Cela peut vous donner une meilleure idée du montant que vous pouvez emprunter et de la gamme de prix des maisons que vous pouvez vous permettre.
- Une pré-approbation signifie que l'emprunteur a demandé au prêteur d'effectuer des vérifications de crédit, de vérification du revenu et diverses autres tâches de souscription et a été approuvé pour un montant hypothécaire spécifique.
Vous pouvez obtenir un accord auprès de banques nationales ou privées qui vous accordent des intérêts réduits sur votre prêt bancaire et avec lesquelles vous avez crédité un prêt à moyen terme avant de terminer la période de prêt.
2

Effectuez vos paiements à temps. Plus votre pointage de crédit est élevé, meilleure sera votre offre lors de la demande de prêt immobilier. Chaque défaut de paiement entraînera une cote de crédit inférieure. Alors, payez toutes vos factures de services publics et autres prêts ouverts (prêts étudiants ou automobiles) à temps. Gardez à l'esprit qu'il faut généralement au moins deux ans pour améliorer considérablement votre pointage de crédit, surtout si vous avez accumulé un mauvais crédit en raison de retards de paiement.
3
Obtenez une carte de crédit et sous-utilisez-la. Avoir une ou deux cartes de crédit que vous utilisez pour de petits achats et que vous payez chaque mois peut être très bon pour votre crédit. Par petits achats, nous entendons n'utiliser qu'environ 10% de la limite de votre carte. Donc, si votre carte a une limite de 1120€, alors ne la facturez qu'environ 110€ et payez-la tous les mois.
- Évitez de faire des achats importants dans les mois précédant votre demande. Si vous ajoutez de nouveaux frais de dette peu de temps avant de demander un prêt hypothécaire, le souscripteur de prêt peut se demander si vous serez en mesure d'effectuer tous vos paiements.
- Si vous ne pouvez pas obtenir une carte traditionnelle, vous pouvez essayer d'obtenir une carte de crédit sécurisée, une carte que vous pouvez obtenir via votre banque et qui est spécialement conçue pour créer ou reconstituer le crédit. Vous pouvez également devenir un «utilisateur autorisé» d'un compte de carte de crédit existant en demandant à un parent ou à un ami de vous ajouter à son compte.
- Ne fermez pas les comptes lorsque vous les payez. La capacité de crédit est un élément important de la notation du crédit. Les comptes ouverts inutilisés n'aident pas les scores de crédit, mais les scores plus élevés proviennent de l'utilisation actuelle du crédit. Utilisez vos cartes de crédit - payez-les - répétez.
4
Contestez les erreurs et négociez. Des erreurs sur votre pointage de crédit peuvent survenir - un retard de paiement peut être enregistré si vous ne l'avez pas payé en retard. Si des erreurs se produisent, faites un suivi et contestez l'erreur en ligne avec des groupes comme Equifax ou TransUnion.
- Si vous effectuez quelques retards de paiement en raison du chômage ou de brèves difficultés économiques, une fois que vous avez recommencé à payer à temps, vous pouvez également écrire une lettre au créancier en soulignant votre bonne histoire globale et en lui demandant d'effacer l'enregistrement des paiements manqués.
- N'oubliez pas que la plupart des prêts ne seront pas approuvés si l'un de vos comptes est en litige. En d'autres termes, ne contestez votre pointage de crédit qu'en cas d'erreur. Ensuite, corrigez l'erreur et supprimez le compte du litige dès que possible.

Lisez aussi: Comment obtenir une copie de l'enregistrement de l'assemblée des créanciers 341?

Comment obtenir une meilleure offre sur un prêt immobilier?

Pas

Méthode 1 sur 3: recherche des taux d'intérêt

Méthode 2 sur 3: réduire les coûts avec votre acompte ou vos programmes d'assistance

Méthode 3 sur 3: améliorer votre pointage de crédit

Questions et réponses

Lisez aussi: