Comment obtenir de l'aide sur la faillite ouverte du chapitre 13 pour obtenir un prêt?
Déposer une requête en faillite du chapitre 13 auprès du tribunal des faillites approprié.
Si vous avez un revenu stable, mais que vous avez pris du retard sur le loyer, les paiements hypothécaires, les paiements de voiture, les paiements par carte de crédit, etc., le dépôt de bilan du chapitre 13 est une option que vous pouvez envisager. Le dépôt de bilan du chapitre 13 vous permet de rééchelonner le paiement de vos dettes au cours des trois à cinq prochaines années, période pendant laquelle vos créanciers ne pourront pas vous poursuivre par le biais d'une expulsion, d'une forclusion, etc. Si vous êtes au milieu d'un chapitre ouvert 13 procédures et vous retrouver dans le besoin d'un nouveau prêt, alors que le processus n'est pas facile, il est possible à condition que le besoin soit justifié.
Partie 1 sur 3: dépôt de bilan du chapitre 13
- 1Comprendre le chapitre 13 de la faillite. Ce type particulier de faillite, également appelé «régime des salariés», est un outil que les personnes qui gagnent un revenu régulier peuvent utiliser pour rééchelonner le paiement de leurs dettes sur une période prolongée, généralement de trois à cinq ans. Au cours de cette période, le particulier est autorisé à conserver la plupart de ses biens, à condition qu'il effectue des versements réguliers dans le cadre du nouveau plan de paiement.
- Si vous déposez le bilan du chapitre 13, vos créanciers doivent cesser leurs efforts de recouvrement pendant la durée de la procédure.
- Une fois vos dettes rééchelonnées, vous paierez toutes les dettes à un syndic (nommé par le tribunal des faillites), qui paiera ensuite vos créanciers.
- 2Sachez quand déposer le bilan du chapitre 13. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles cette forme de faillite est plus souhaitable que d'autres. Premièrement, si vous déposez le bilan du chapitre 13, vous pouvez protéger votre maison contre la forclusion, tant que vous effectuez des paiements dans le cadre de votre plan rééchelonné. Le rééchelonnement de vos dettes en vertu du chapitre 13 vous permet également de prolonger la période pendant laquelle vous devez effectuer des paiements sur d'autres dettes, telles que les dettes de carte de crédit, ce qui vous donne plus de flexibilité pour respecter vos obligations financières.
- Vos dettes sont également consolidées dans le cadre du plan de rééchelonnement du chapitre 13, vous permettant (1) de payer toutes vos dettes à une seule source (et d'éviter tout contact direct avec vos créanciers) et (2) de réduire potentiellement vos paiements grâce à ce processus de consolidation.
- 3Déterminez si vous êtes admissible à la faillite du chapitre 13. La loi fédérale rend tout individu (c'est-à-dire pas une société ou un partenariat) éligible à la faillite du chapitre 13, tant que vos dettes non garanties sont inférieures à 286000€ et que vos dettes garanties sont inférieures à 860525€. Vous ne devez pas non plus avoir eu de demande de mise en faillite déposée au cours des 180 jours précédents (c'est-à-dire qu'un tribunal a rejeté votre demande de mise en faillite parce que vous ne vous êtes pas présenté à votre audience ou que vous ne vous êtes pas conformé aux conditions du tribunal).
- Une dette non garantie est une dette à laquelle aucune garantie n'est attachée, comme les paiements médicaux, les factures de carte de crédit ou les factures de services publics. La plupart des dettes ne sont pas garanties. Les dettes garanties sont celles auxquelles sont attachés des biens spécifiques que votre créancier peut saisir si vous ne payez pas à temps.
- 4Assistez à une séance de crédit-conseil. Dans les 180 jours avant le dépôt de bilan du chapitre 13, vous devez recevoir des conseils en crédit d'une organisation approuvée par le gouvernement. Au cours de cette séance, vous répondrez à des questions concernant vos finances et un conseiller vous conseillera sur la meilleure façon de procéder.
- Le programme Europe Trustee fournit une liste d'organisations approuvées par le gouvernement pour le conseil en crédit à la consommation sur son site Web, organisé par État. Utilisez-le pour trouver un cours approuvé par le gouvernement le plus près de chez vous.
- À la fin de cette consultation, vous recevrez une certification indiquant que vous avez rempli cette exigence et que vous pouvez maintenant déposer le bilan.
- 5Déposer une requête en faillite du chapitre 13 auprès du tribunal des faillites approprié. Une fois que vous avez terminé votre séance de conseil en crédit, vous êtes prêt à déposer une requête en faillite au titre du chapitre 13 auprès du tribunal des faillites qui dessert la région dans laquelle vous résidez. Effectuez une recherche sur Internet avec les termes «<<votre ville>> <<votre état>> tribunal des faillites» et recherchez le site Web du tribunal approprié. Recherchez le site Web du tribunal des faillites approprié, qui représentera votre district judiciaire et aura un domaine «.gov». C'est le tribunal dans lequel vous déposerez votre requête. La pétition doit comprendre:
- Une liste de tous vos créanciers (personnes à qui vous devez de l'argent) et le montant que vous devez à chacun.
- Informations concernant vos revenus (c'est-à-dire combien de fois vous êtes payé, de quelle source et votre salaire).
- Une liste de votre propriété.
- Une liste de vos dépenses de subsistance mensuelles (pensez à des choses comme la nourriture, les vêtements, le loyer, les services publics, le transport, etc.)
- Une copie de votre déclaration de revenus de l'année précédente.
- Le tribunal vous facturera 230€ pour le dépôt, que vous devrez payer au greffier lors du dépôt de votre requête.
- Tous les formulaires requis pour déposer votre requête sont disponibles en ligne.
- 6Créez un plan de remboursement avec votre syndic. Après avoir déposé votre requête en faillite, vos créanciers (dans la plupart des cas) doivent cesser leurs tentatives de recouvrement contre vous. Le tribunal nomme ensuite une personne indépendante pour gérer votre dossier, appelée «trustee», qui sera votre point de contact lors de la procédure qui suivra. Vous rencontrerez cette personne et élaborerez un plan grâce auquel vous pourrez rembourser vos dettes existantes au fil du temps.
- Ce plan rééchelonnera vos paiements au cours des trois à cinq prochaines années.
- 7Assister à l'assemblée des créanciers. Après avoir déposé votre requête en faillite, vos créanciers (dans la plupart des cas) doivent cesser leurs tentatives de recouvrement contre vous. Le tribunal nomme une personne indépendante pour gérer votre dossier - connue sous le nom de «trustee» - qui sera votre point de contact lors de la procédure qui suivra. Entre 21 et 50 jours après le dépôt de la requête, votre syndic fixera une réunion à laquelle vous et vos créanciers assisterez pour discuter des modalités de votre plan de remboursement.
- Vous serez placé sous serment et devrez répondre à des questions concernant vos affaires financières.
- Assurez-vous de rencontrer votre syndic avant cette réunion pour vous assurer que votre pétition et votre plan sont exacts et complets. Cette personne pourra également vous aider à comprendre en quoi consistera cette rencontre.
- 8Effectuez des paiements dans le cadre du plan de remboursement. Dans les 45 jours suivant l'assemblée des créanciers, un juge de la faillite tiendra une audience pour évaluer le plan de remboursement. Si le juge approuve le plan, vous commencerez à effectuer les paiements convenus au syndic, qui versera ensuite les fonds à vos créanciers. Après avoir effectué tous les paiements prévus dans le cadre du plan de remboursement, le reste de vos dettes sera entièrement acquitté.
- Si le tribunal n'approuve pas le plan, vous devrez le modifier avec votre syndic afin qu'il réponde aux exigences du tribunal.
Partie 3 sur 3: demander au tribunal un nouveau prêt au cours de la procédure ouverte du chapitre 13.
Partie 2 sur 3: obtenir un prêt lors d'une procédure ouverte du chapitre 13
- 1Évaluez votre besoin de prêt. Étant donné que les procédures du chapitre 13 sont conçues pour soulager les personnes dont le montant de la dette est ingérable en offrant des conditions de remboursement alternatives, il n'est pas facile de contracter de nouvelles dettes pendant que ces procédures sont en cours. Cependant, il est possible - et parfois inévitable - de contracter de nouvelles dettes pendant la durée de votre procédure de redressement judiciaire. Cependant, vous devrez probablement demander la permission au tribunal de le faire et, par conséquent, vous devrez prendre le temps d'évaluer si vous avez vraiment besoin d'obtenir le prêt.
- Imaginez-vous devant un juge expliquant pourquoi vous avez besoin du prêt en question. Si vous ne pensez pas pouvoir le convaincre, envisagez une autre option, comme emprunter à des amis ou à la famille.
- Les prêts pour les dépenses nécessaires ou urgentes, comme une voiture, des factures médicales ou des impôts, sont beaucoup plus susceptibles d'être approuvés par un juge.
- 2Pensez à modifier votre plan de remboursement. Si vous essayez d'obtenir un prêt pour joindre les deux bouts à la maison ou pour vous conformer aux conditions de votre plan de remboursement, vous devriez envisager de modifier votre plan de remboursement. Planifiez une réunion avec votre syndic, expliquez-lui la situation et voyez s'il peut vous aider à réduire ou à reporter vos paiements afin que vous puissiez remplir vos obligations imposées par le tribunal en vertu du régime.
- 3Méfiez-vous des prêteurs prédateurs. Si vous avez déposé le bilan du chapitre 13, tout prêteur potentiel sera au courant de ce fait lorsque vous demanderez un prêt. Pour cette raison, ils sauront que vous êtes (1) en retard sur vos paiements actuels et (2) avez probablement besoin de fonds supplémentaires pour payer vos dettes. Parce que vous êtes dans une situation de difficultés financières, il existe des prêteurs qui chercheront à profiter de vous. Vous pouvez même recevoir des offres non sollicitées. Lors de l'évaluation des prêteurs potentiels, gardez à l'esprit les points suivants pour éviter de contracter un mauvais prêt:
- Méfiez-vous des prêts sur salaire. Ce type de prêt vous permet de postdater un chèque et de rembourser le prêt à une date ultérieure. Cependant, les prêteurs facturent généralement des frais très élevés pour ce type de prêt, et vous pouvez être amené à payer jusqu'à 400% d'intérêts en plus du principe lors de la prise de ce type de prêt.
- Avec tout prêt potentiel, vous voudrez prendre note de deux choses: (1) le taux d'intérêt et (2) les frais supplémentaires. Si quelqu'un vous propose un prêt avec un taux d'intérêt bien supérieur au taux du marché en vigueur ou facture des frais supplémentaires déraisonnables en fonction du montant que vous empruntez, envisagez fortement de trouver d'autres sources pour vos besoins financiers à court terme.
- 4Trouvez un prêteur prêt à vous accorder un prêt raisonnable. Éviter les prêteurs prédateurs, bien que nécessaire, ne vous aidera pas dans votre objectif principal: obtenir un prêt. Selon le type de prêt que vous recherchez, plusieurs options s'offrent à vous. Par exemple, si vous avez besoin d'une voiture, vous pourrez peut-être conclure un accord de financement avec le vendeur. Si vous avez besoin d'un prêt personnel, vous pouvez essayer de parler à une banque locale et de lui demander une aide financière. Quelle que soit la personne à qui vous décidez de parler au sujet d'un prêt potentiel, les informations suivantes peuvent être utiles pour convaincre votre prêteur potentiel de vous offrir un prêt à des conditions raisonnables:
- Discutez de votre situation avec votre prêteur potentiel. Dites-lui que vous avez déposé son bilan afin de rembourser éventuellement vos prêts dans la durée, et non de les éviter complètement. Vous devrez convaincre votre prêteur que vous êtes capable et disposé à rembourser tout prêt qu'il pourrait vous offrir.
- Étant donné que la faillite du chapitre 13 dure plusieurs années, il est probable que vous ayez déjà été responsable des paiements dans le cadre de votre plan de remboursement. Fournissez à votre prêteur potentiel la preuve que vous avez effectué ces paiements à temps et que vous disposez des fonds nécessaires pour continuer à le faire.
- Soyez prêt à montrer à votre prêteur potentiel une preuve de revenu. Cela peut contribuer grandement à garantir au prêteur que vous avez la capacité de rembourser le nouveau prêt.
- Si un prêt vous est proposé, assurez-vous que le taux d'intérêt, les modalités de remboursement et les frais supplémentaires (le cas échéant) sont raisonnables compte tenu de votre situation particulière. Assurez-vous d'obtenir par écrit tout accord de prêt potentiel.
Si vous avez déposé le bilan du chapitre 13, tout prêteur potentiel sera au courant de ce fait lorsque vous demanderez un prêt.
Partie 3 sur 3: demander au tribunal un nouveau prêt au cours d'une procédure ouverte au chapitre 13
- 1Obtenez une copie de l'accord de prêt proposé. Si la nécessité vous oblige à contracter une nouvelle dette au cours d'une procédure ouverte du chapitre 13, comme pour une voiture pour vous rendre au travail, votre première étape consiste à obtenir les conditions exactes du prêt par écrit auprès de votre créancier potentiel. Cette documentation doit comprendre:
- La durée du prêt.
- Le taux d'intérêt.
- Le plan de remboursement (par exemple, les montants des versements mensuels).
- 2Discutez du prêt avec votre syndic. Une fois que vous avez les documents détaillant les conditions du prêt proposé, prévoyez du temps pour en discuter avec votre syndic. Dites-lui pourquoi vous avez besoin du prêt et pourquoi il est logique que vous contractiez une nouvelle dette pendant une période où vous êtes chargé de rembourser la dette précédente.
- 3Demandez la permission au tribunal. Si votre syndic approuve le nouveau prêt, vous devez déposer une requête auprès du tribunal pour demander au juge la permission de contracter la dette supplémentaire. Assurez-vous d'envoyer une copie de cette motion à tous vos créanciers et à votre syndic. Vous devrez alors assister à une audience au cours de laquelle le juge décidera d'accueillir ou non votre requête. Si le juge fait droit à votre requête, vous recevrez une «ordonnance» (un document officiel détaillant la décision du juge) confirmant que le juge vous a donné la permission d'obtenir ce nouveau prêt.
- Votre motion doit expliquer exactement quel type de prêt vous cherchez à obtenir, à quoi sert le prêt et pourquoi vous en avez besoin.
- Vous pouvez demander à votre syndic de déposer la requête pour vous, si vous préférez. Cependant, vous devrez quand même assister à l'audience.
- 4Montrez une copie de l'ordonnance du juge à votre nouveau prêteur. Si le tribunal fait droit à votre requête pour contracter une nouvelle dette, vous devrez probablement la montrer à votre prêteur potentiel pour qu'il vous accorde le prêt. Une fois que vous l'avez fait, vous êtes libre de contracter le prêt et de l'utiliser aux fins prévues.
- Vous serez bien entendu responsable du remboursement de ce prêt en plus de respecter les modalités de votre plan de remboursement.
- Vérifiez toujours auprès du tribunal avant de contracter de nouvelles dettes au cours d'une procédure de faillite ouverte au chapitre 13. Si le tribunal estime que vous avez abusé du processus en obtenant un prêt frivole sans sa permission, il peut rejeter entièrement votre requête en vertu du chapitre 13, vous laissant à la merci de vos créanciers.
- Si vous prévoyez d'avoir à obtenir un nouveau prêt au cours d'une procédure ouverte du chapitre 13, essayez de commencer le processus d'obtention de l'autorisation du tribunal le plus tôt possible. Obtenir l'approbation du tribunal pour le nouveau prêt peut prendre jusqu'à un mois et, bien que vous puissiez accélérer le processus dans certaines circonstances, il est préférable de commencer ce processus le plus tôt possible.
- Le site Web de votre syndic contiendra probablement des informations sur l'engagement de nouvelles dettes pendant les procédures ouvertes du chapitre 13. Assurez-vous de lire attentivement ces informations.
Si vous déposez le bilan du chapitre 13, vos créanciers doivent cesser leurs efforts de recouvrement pendant la durée de la procédure.
- Cet article, bien qu'instructif, n'est pas destiné à remplacer les conseils d'un avocat de faillite expérimenté. Avant de faire quoi que ce soit qui affecte vos obligations légales ou financières, il est préférable de discuter de votre situation avec un avocat qualifié.
- Même si un tribunal approuve votre demande de contracter une nouvelle dette et que vous trouvez un prêteur disposé à vous offrir un prêt, vous devez vous attendre à payer des taux d'intérêt bien plus élevés que d'habitude en raison de votre procédure ouverte en vertu du chapitre 13.
- Si vous déposez le bilan du chapitre 13, cela apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant sept ans après la date de votre dépôt, ce qui rendra difficile l'obtention d'un crédit supplémentaire.
Lisez aussi: Comment bloquer une carte de crédit?
Questions et réponses
- Puis-je rendre une voiture qui n'a pas été inscrite dans mon chapitre 13 mais je ne peux plus payer mes paiements? Il lui reste encore plus de 2 ans.Non, vous ne pouvez pas "rendre" une voiture. Vendez la voiture en privé pour au moins ce que vous lui devez et remboursez le prêt.
Questions sans réponse
- Je suis au chapitre 13. J'ai emprunté 750€ à un ami pour les frais de déménagement. C'était une urgence qui m'a obligé à déménager parce qu'un membre de ma famille avait besoin de moi. Est-ce que j'ai fait quelque chose de mal?
Les commentaires (1)
- Tout le monde m'a dit que je ne pouvais pas obtenir de prêt pendant une faillite du chapitre 13. Cet article m'a montré exactement ce que je dois faire pour demander au tribunal un prêt pour réparer ma voiture afin que je puisse aller travailler. Merci.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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