Comment se débarrasser des cartes de crédit sans nuire à votre pointage de crédit?
La fermeture d'une carte peut nuire à votre pointage de crédit un petit pourcentage, mais la fermeture de toutes les cartes de crédit martèlera votre pointage de crédit.
Votre pointage de crédit est en partie basé sur votre utilisation de crédit, qui est le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez actuellement. Si vous fermez un compte, votre crédit disponible diminue et votre taux d'utilisation augmente. Cependant, il est possible d'annuler une carte de crédit tout en nuisant le moins possible à votre pointage de crédit. Remboursez les soldes de vos cartes afin que votre utilisation n'augmente pas. Alternativement, vous pouvez ouvrir une nouvelle carte et transférer le solde. Cependant, vous devriez également envisager d'autres options.
Méthode 1 sur 3: rembourser les soldes avant la clôture
- 1Calculez votre taux d'utilisation actuel. Sortez tous les relevés de carte de crédit et identifiez les limites de crédit. Ajoutez-les ensemble pour obtenir votre crédit total disponible.
- Ensuite, passez en revue et additionnez tous les soldes. Divisez le montant du solde par le crédit disponible.
- Par exemple, si votre limite de crédit est de 11200€ et que vos soldes totaux sont de 2240€, alors votre taux d'utilisation est de 20% (2240€ divisé par 11200€ soit 0,2).
- 2Remboursez intégralement votre solde. Vous ne pouvez pas fermer une carte tant que vous n'avez pas payé le solde. En conséquence, vous devez vous engager à payer le solde le plus rapidement possible.
- Créez un budget si nécessaire et respectez-le.
- Si vous n'avez pas l'argent, vous pouvez appeler l'émetteur de votre carte et lui demander de geler la carte. Cela vous évitera de faire de nouvelles charges.
- 3Réduisez les soldes de vos autres cartes. Afin de protéger votre pointage de crédit, vous devrez peut-être rembourser les soldes de vos autres cartes afin que votre utilisation n'augmente pas. Pour comprendre pourquoi, considérons l'exemple suivant:
- Amy a trois cartes de crédit: A, B et C. Elle veut fermer A, qui a un taux d'intérêt élevé. Les trois cartes ont une limite de crédit de 1490€, ce qui lui donne 4480€ de crédit disponible. La carte A a un solde de 370€ et la carte B a un solde de 1490€. Actuellement, son taux d'utilisation est d'environ 42% (1870€ divisé par 4480€).
- Cependant, si elle ferme la Carte A, son crédit disponible sera de 2990€ et son solde total sera de 1490€. Cela lui donne un taux d'utilisation de 50%. Le pointage de crédit d'Amy diminuera en conséquence.
- Amy peut empêcher son taux d'utilisation d'augmenter en remboursant le solde de 1490€ sur la carte B.
- Idéalement, Amy devrait payer tous les soldes avant de fermer une carte.
Cependant, il est possible d'annuler une carte de crédit tout en nuisant le moins possible à votre pointage de crédit. - 4Échangez toutes les récompenses. Si vous avez une carte de récompenses, vous perdrez probablement les récompenses lorsque vous fermerez la carte. En conséquence, vous devriez échanger toutes vos récompenses si possible.
- Certaines cartes rendent difficile l'échange de récompenses. Par exemple, vous ne pourrez peut-être échanger que si vous atteignez un certain seuil. Alternativement, certaines cartes ne vous permettent d'échanger des points qu'une fois par an. Dans ces situations, vous devrez peut-être retarder la fermeture de votre compte si vous voulez les récompenses.
- 5Évitez d'annuler toutes les cartes. La fermeture d'une carte peut nuire à votre pointage de crédit un petit pourcentage, mais la fermeture de toutes les cartes de crédit martèlera votre pointage de crédit. Il s'agit d'un moyen drastique de gérer votre endettement et vous devriez envisager des alternatives, telles que des conseils en crédit.CONSEIL D'EXPERT
Notre expert est d'accord: L'annulation de tous vos comptes aura un impact négatif drastique sur votre pointage de crédit. Au lieu de cela, gardez vos cartes de crédit ouvertes, remboursez vos dettes, puis arrêtez d'utiliser les cartes que vous aviez prévu d'annuler.
- 6Appelez pour annuler. Trouvez le numéro au dos de votre carte de crédit. Lorsque vous appelez, demandez au représentant de confirmer que le solde est à zéro. Dites à la personne que vous souhaitez fermer votre compte et demandez-lui de signaler le compte comme "fermé à la demande du consommateur".
- Le représentant pourrait vous demander pourquoi vous fermez votre compte. Vous pouvez leur expliquer vos raisons ou simplement leur dire: «Oh, je n'ai pas besoin de la carte». Vous avez le droit de fermer un compte, alors ne les laissez pas vous dissuader.
- Notez le nom de la personne à qui vous parlez, y compris d'autres détails (jour, heure, contenu de la conversation, etc.)
- 7Envoyer une lettre. C'est une bonne idée d'envoyer une lettre au cas où le représentant du service client ferait une erreur. Dans votre lettre, demandez la fermeture du compte «à la demande du consommateur». Incluez votre nom, votre numéro de compte et vos coordonnées.
- Demandez également explicitement qu'ils vous envoient une lettre de confirmation. Vous voudrez quelque chose par écrit.
- Postez la lettre par courrier certifié, avec accusé de réception, et conservez une copie de la lettre pour vos dossiers.
- 8Confirmez que le compte a été annulé. Attendez environ un mois, puis récupérez une copie de votre rapport de crédit gratuit. Vérifiez que le compte a été fermé et qu'il indique que votre compte a été fermé à votre demande.
- Si le compte reste ouvert, appelez à nouveau l'émetteur de la carte. Envoyez une lettre de suivi et joignez une copie de votre lettre originale.
- S'il n'y a pas d'indication que le compte a été fermé à votre demande, contestez l'erreur auprès de l'un des bureaux de crédit.
Vous conserverez votre taux d'utilisation si la nouvelle carte de crédit a la même limite de crédit que votre ancienne carte. - 9Reportez la fermeture de votre carte, si nécessaire. Vous voudrez peut-être maintenir votre pointage de crédit aussi élevé que possible parce que vous demandez un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Dans cette situation, vous devez attendre avant de fermer votre compte. Obtenez d'abord votre prêt hypothécaire, puis concentrez-vous sur la fermeture des cartes de crédit.
Méthode 2 sur 3: utiliser un transfert de solde
- 1Trouvez une carte de transfert de solde. L'utilisation d'un transfert de solde est une excellente idée si vous ne pouvez pas rembourser le solde de la carte que vous souhaitez fermer. Faites le tour pour une nouvelle carte de crédit. De nombreux émetteurs de cartes proposent des cartes de transfert de solde avec un TAP de lancement de 0% pendant 12 à 18 mois.
- Vous aurez besoin d'un bon pointage de crédit pour vous qualifier pour les meilleures offres. En règle générale, votre score doit être de 720 ou plus, bien que les personnes ayant des scores inférieurs puissent toujours être admissibles à une carte de transfert de solde.
- Comparez les offres. Regardez ce que sera le TAEG une fois la période d'introduction expirée. Vérifiez également si la carte nécessite des frais annuels.
- 2Vérifiez la limite de crédit sur la nouvelle carte. Vous conserverez votre taux d'utilisation si la nouvelle carte de crédit a la même limite de crédit que votre ancienne carte. Si la limite est inférieure, votre taux d'utilisation augmentera, ce qui nuira à votre pointage de crédit.
- Par exemple, vous pourriez vouloir transférer un solde de 750€ de la carte A vers la carte B. La carte A a une limite de crédit de 3730€, mais la carte B n'a qu'une limite de crédit de 2240€. Dans cette situation, votre utilisation augmentera.
- Sachez également que vous paierez des frais minimes lorsque vous transférerez votre solde. Les frais s'élèvent en moyenne à environ 4% du montant transféré, donc votre utilisation totale de crédit augmentera également légèrement.
- 3Demandez la nouvelle carte. Vous pouvez postuler en ligne. Il vous sera demandé de fournir des informations personnelles, y compris votre numéro de sécurité sociale et des informations sur votre emploi.
- Transférez le solde lorsque vous ouvrez la carte. Il vous sera demandé le solde que vous souhaitez transférer et les détails de la carte.
- L'ouverture d'une nouvelle carte réduira probablement légèrement votre pointage de crédit à court terme. Si vous ne pouvez absolument pas laisser votre score baisser, même un peu, alors vous devriez retarder l'annulation de votre carte de crédit jusqu'à ce que vous puissiez la rembourser intégralement.
- 4Fermez votre carte. Une fois le solde transféré, vous pouvez clôturer votre carte. Appelez et confirmez que la carte a maintenant un solde nul. Indiquez ensuite que vous souhaitez fermer la carte et demandez-leur de signaler la fermeture comme «à la demande du consommateur».
- Suivi avec une lettre, courrier certifié, répétant votre demande. Incluez toutes les informations pertinentes: nom, adresse, numéro de téléphone et numéro de compte.
- Vérifiez votre rapport de crédit pour voir que la carte a été fermée et correctement notée comme fermée à votre demande. Sinon, contestez la notation.
Votre pointage de crédit est en partie basé sur votre utilisation de crédit, qui est le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez actuellement.
Méthode 3 sur 3: choisir d'autres options
- 1Demandez de meilleures conditions. Vous pouvez choisir d'annuler votre carte parce que les conditions ne sont plus conviviales. Par exemple, le taux d'intérêt peut être trop élevé ou l'émetteur peut facturer des frais annuels. Si tel est le cas, vous pouvez appeler et demander à l'émetteur de la carte de modifier les conditions.
- Soulignez votre histoire d'être un bon client. Mentionnez que vous n'avez jamais manqué un paiement.
- Trouver de nouveaux clients coûte plus cher aux prêteurs que de conserver les anciens, alors n'hésitez pas à demander une réduction de votre taux d'intérêt ou de vos frais. Tout ce qu'ils peuvent dire, c'est non."
- 2Prenez le coup à votre pointage de crédit. Parfois, il vaut mieux juste mordre la balle et annuler la carte. Par exemple, vous pourriez vouloir annuler une carte de crédit conjointe parce que vous divorcez. Dans cette situation, vous pouvez subir une baisse temporaire de votre pointage de crédit.
- L'utilisation du crédit représente 30% de votre score FICO. En conséquence, une petite augmentation de l'utilisation nuira à votre score, mais vous pouvez prendre des mesures qui augmenteront votre score. En particulier, vous devez rembourser votre dette de manière agressive, ce qui réduira votre utilisation.
- 3Gelez vos cartes de crédit dans la glace. Au lieu d'annuler, vous pouvez simplement mettre vos cartes de crédit dans un bol d'eau et les conserver au congélateur. Concentrez-vous sur le remboursement de vos soldes, ce qui augmentera également votre pointage de crédit.
- Pour maîtriser vos dépenses, vous voudrez peut-être rencontrer un conseiller en crédit. Ils peuvent vous aider à établir un budget et à identifier les domaines dans lesquels vous dépensez trop.
Questions et réponses
- Pourquoi voudriez-vous geler votre carte de crédit plutôt que de ne pas l'utiliser? Y a-t-il un avantage à la congélation?Il est possible que quelqu'un arrête de vérifier ses relevés de carte de crédit s'il n'utilise pas la carte et, par conséquent, ne remarque pas si le numéro de carte est volé et si des frais sont facturés, ou si des frais récurrents oubliés surviennent. Le gel de la carte empêchera cela. Cela aide également à renforcer la maîtrise de soi pour les personnes qui peuvent avoir du mal à ne pas utiliser leur carte.
- Je souhaite fermer une carte de crédit qui coûte 74€ par an et a un taux d'intérêt de 27%. Que fais-je?Payez d'abord le solde ou transférez-le sur une autre carte. Ensuite, appelez ou écrivez à la société émettrice de la carte et dites-lui de fermer votre compte. Puis découpez et jetez la carte.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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