Comment reconstruire son crédit après une faillite?

Engagez-vous à maintenir de solides habitudes financières au fil du temps. La clé de la reconstitution du crédit est la cohérence dans le temps. Cela signifie payer les factures à temps et respecter toutes les obligations de crédit lorsqu'elles sont dues.

• Il est important de se rappeler que les défauts de paiement restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans avant de disparaître. Un défaut de paiement fait référence à un paiement manqué d'un mois, bien qu'ils ne soient généralement pas signalés aux bureaux de crédit avant deux mois. Cela signifie que vous devrez vous concentrer sur le maintien d'un bon comportement de paiement de crédit pendant au moins sept ans (ce qui signifie ne pas ajouter d'autres défauts de paiement) afin d'avoir un rapport clair.

Passez en revue votre rapport de crédit. Le voyage vers la reconstruction du crédit commence par savoir exactement où vous en êtes en ce qui concerne le crédit et jusqu'où vous devez aller pour obtenir le pointage de crédit que vous souhaitez. En règle générale, tout ce qui dépasse 700 est considéré comme bon, 750 à 850 étant considéré comme excellent. Inversement, tout ce qui est inférieur à 640 est considéré comme pauvre, 400 ou moins étant très pauvre. Le savoir vous aide à savoir à quel point vos finances doivent être restructurées de manière drastique.

• Obtenez des copies de votre rapport de crédit auprès des trois principaux bureaux, à savoir Equifax, Experian et TransUnion. Ne contactez pas individuellement les trois sociétés nationales d'évaluation du crédit - vous pouvez demander des rapports aux bureaux de votre choix via une seule source. Les rapports de crédit annuels gratuits sont fournis uniquement via annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 ou par la poste au service de demande de rapport de crédit annuel. Méfiez-vous des sites Web frauduleux.
• Pour faire une demande par courrier, remplissez le https://annualcreditreport.com/requestReport/landingPage.action Formulaire de demande de rapport de crédit annuel] et envoyez-le à:
  • Service de demande de rapport de crédit annuel
  • Case postale 105281
  • Atlanta, Géorgie 30348-5281
• Marquez la date sur votre calendrier à laquelle vous pourrez obtenir une autre série de rapports de crédit gratuits l'année prochaine. Considérez que votre rendez-vous pour vérifier vos progrès.
• Vous pouvez également obtenir un pointage de crédit gratuit sur des sites Web comme Credit Karma et Credit Sesame.

Contestez toute information incorrecte sur votre rapport de crédit. Il n'est pas rare que des informations incorrectes apparaissent sur votre rapport de crédit ou qu'il y ait des incohérences entre les rapports des différents bureaux. Par exemple, les dettes payées en totalité peuvent être répertoriées comme impayées, ou un historique de paiement incorrect peut être présent.

• Pour contester des informations incorrectes sur votre rapport de crédit répertoriées par les bureaux énumérés ci-dessus, vous pouvez utiliser cet exemple de formulaire de contestation et l'envoyer par courrier à l'entreprise.
• Inclure des copies de tous les documents qui prouvent qu'il y a une erreur dans le rapport. Indiquez clairement où se trouve l'erreur sur le rapport (vous pouvez inclure une copie avec les cercles d'erreur ou surlignés) et que vous souhaitez qu'elle soit corrigée.
• Envoyez votre lettre par courrier certifié et assurez-vous de demander un accusé de réception, qui vous donnera une preuve documentée que le bureau a reçu votre lettre.

Créer un budget. La faillite peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit jusqu'à 10 ans. De bonnes compétences en matière de budgétisation sont la première étape pour développer de solides habitudes financières qui vous aideront non seulement à reconstituer votre crédit, mais aussi à maintenir un bon crédit à l'avenir et à éviter les difficultés financières. La budgétisation vous permet de savoir ce que l'argent entre et de faire un plan strict pour ce qui sort. Cela donne la priorité et laisse de la place pour le remboursement de la dette, les économies et les paiements de factures à temps. La règle d'or de la budgétisation est de ne jamais dépenser plus que ce que vous gagnez. Si vous l'êtes, cela signifie que les dépenses doivent être réduites ou que les revenus doivent être augmentés.

• Commencez par déterminer exactement combien vous rapportez chaque mois.
• Ensuite, déterminez combien vous dépensez chaque mois. Cela inclura les nécessités telles que le logement/un abri, la nourriture, les services publics, les communications, le transport, les frais médicaux et tous les remboursements de prêts. Il comprendra également des éléments discrétionnaires comme les vacances, les sorties nocturnes, etc. Pour le comprendre, il est utile de consulter vos relevés bancaires.
• Soustrayez vos dépenses de votre revenu pour déterminer combien d'argent supplémentaire vous avez chaque mois. Votre objectif devrait être d'avoir 5 à 10 pour cent de votre revenu mensuel pour épargner.

Créez des économies dans votre budget et réduisez les dépenses non essentielles. Une fois que vous savez combien vous gagnez et combien vous dépensez, il est important de réduire autant que possible les dépenses non essentielles. Cela laissera plus de place pour les paiements de factures à temps (un élément essentiel de la reconstitution du crédit), libérera de l'argent pour rembourser les prêts en temps opportun et permettra d'économiser chaque mois. La clé est d'être conscient de ce que vous voulez par rapport à ce dont vous avez besoin, et de réduire les besoins autant que possible. Assurez-vous également d’examiner vos besoins et confirmez qu’ils ne sont pas des désirs. Par exemple, vous aurez peut-être besoin d'un téléphone portable, mais un forfait de données de 3 Go est probablement un besoin, alors qu'un forfait de 1 Go peut suffire. Voici une liste des besoins pour la plupart des gens:

• Logement/abri. Vous devez probablement payer un loyer ou une hypothèque chaque mois. Si ce que vous payez est trop élevé, envisagez des logements plus abordables.
• Aliments. Estimez de manière réaliste combien d'argent vous dépensez en nourriture chaque mois, y compris l'épicerie et les repas au restaurant. Si vous devez réduire ce nombre, envisagez de manger à la maison et de préparer un déjeuner plus souvent.
• Utilitaires. Les factures d'eau, de déchets, d'électricité et/ou de gaz naturel sont généralement inévitables, mais vous pouvez les réduire en étant prudent. Prenez des douches plus courtes, débranchez les appareils électroniques qui ne sont pas utilisés, habillez-vous chaudement au lieu d'allumer le chauffage, etc.
• Communications. Vous avez probablement besoin d'accéder à un téléphone, qu'il s'agisse d'une ligne fixe ou d'un téléphone portable. Si votre facture de téléphonie mobile consomme une grande partie de votre argent chaque semaine, voyez si vous pouvez passer à moins de minutes ou à un forfait de données plus petit.
• La plupart des gens ne considéreraient probablement pas l'accès au câble ou à Internet comme absolument nécessaire pour vivre. Si vous avez besoin de vous connecter à Internet, mais que vous ne pouvez plus vous permettre l'accès à la maison, essayez d'utiliser le Wi-Fi de votre bibliothèque locale ou de vos cafés.
• Transport. Qu'il s'agisse d'une voiture, d'un vélo ou d'un abonnement de bus, vous devrez probablement dépenser de l'argent pour vous déplacer. Si vous avez une voiture, calculez les coûts mensuels pour l'essence, l'assurance, l'entretien et l'immatriculation.
• Frais médicaux. Si vous souffrez d'une maladie chronique qui nécessite des visites régulières chez le médecin ou des médicaments, assurez-vous de noter ces coûts. Vous pouvez également inclure combien d'argent l'assurance vous coûte chaque mois. Il existe une déduction fiscale pour les personnes dont les frais médicaux dépassent un certain seuil; assurez-vous de savoir ce que vous gardez sur vos dépenses (conservez les reçus) lorsque vous préparez votre déclaration de revenus.

Payez vos factures à temps. Une fois votre budget établi, vous aurez une image claire de vos dépenses. Il est important de prioriser vos dépenses afin que toutes les factures soient payées exactement quand elles sont dues. L'historique des paiements représente 35% de votre pointage de crédit, et les remboursements à temps peuvent rapidement et facilement reconstruire votre pointage de crédit.

• Si vous avez tendance à payer vos factures en retard et à payer des frais de retard, il est essentiel d'arrêter. Établissez un calendrier avec toutes vos dates d'échéance (ou entrez-le dans votre téléphone) et vérifiez-le religieusement. Assurez-vous que l'argent est prêt à l'avance et essayez d'envoyer les paiements par la poste ou d'effectuer des virements en ligne un jour ou deux avant la date limite.
• Adopter la routine consistant à payer vos factures de manière cohérente peut vous aider à rompre certaines des mauvaises habitudes financières qui ont contribué à votre faillite. Acceptez que cela puisse être un ajustement difficile, mais ce sera finalement le mieux pour votre compte bancaire.

Construisez un petit coussin d'épargne. Chaque mois, il est important de mettre un peu de côté en épargne. Bien que 5 à 10% soient recommandés, tout économiser est positif. Avoir une épargne d'urgence vous permet de renoncer à l'utilisation du crédit en cas de facture soudaine.

• Commencer petit. La plupart des experts financiers recommandent d'avoir suffisamment d'argent en épargne pour couvrir six mois de dépenses, mais c'est un objectif de départ ambitieux (bien que vous puissiez en faire un objectif éventuel).