Comment consolider les prêts sur salaire?
Si vous décidez de regrouper vos prêts sur salaire en souscrivant un autre prêt, ce prêt doit devenir votre priorité.
Lorsque des dépenses imprévues surviennent, un prêt à court terme ou «sur salaire» peut être tentant. Cependant, les intérêts et les frais sur ces prêts sont si élevés que vous pourriez vous retrouver en difficulté si vous essayez de rembourser plusieurs d'entre eux. Pour consolider vos prêts sur salaire et vous remettre sur pied financièrement, vous pourriez être en mesure de contracter un prêt de consolidation à un taux d'intérêt inférieur. Si ce n'est pas une option, un plan de gestion de la dette ou un plan de règlement de la dette peut fonctionner pour vous.
Méthode 1 sur 3: trouver un prêt de consolidation
- 1Obtenez une copie de votre rapport de crédit. Votre pointage de crédit détermine les options de prêt qui s'offrent à vous. Si vous avez eu plusieurs paiements manqués ou si vous avez des soldes élevés sur des cartes de crédit, vous voudrez peut-être envisager une autre option.
- La loi vous donne droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit chaque année. Accédez à https://annualcreditreport.com/index.action. Il s'agit du seul site Web autorisé par le gouvernement fédéral à émettre votre rapport de crédit gratuit.
- La souscription d'un prêt de consolidation peut améliorer votre pointage de crédit à long terme - si vous l'utilisez judicieusement. Par exemple, si vous avez également utilisé le prêt de consolidation pour rembourser des cartes de crédit, ne recommencez pas immédiatement à accumuler des dettes sur ces cartes.
- 2Faites le total de vos dettes impayées. Les options qui s'offrent à vous dépendent du montant que vous devez et de la comparaison avec votre revenu. Si vous ne devez que quelques milliers de dollars, vous aurez généralement plus d'options.
- Si votre dette totale est inférieure à 2240€ et que votre crédit est correct, vous pourrez peut-être obtenir une carte de crédit de consolidation de dettes. Ces cartes n'offrent généralement aucun intérêt pendant les 12 à 18 premiers mois. Cependant, vos prêts sur salaire peuvent ne pas être admissibles. Parlez à un représentant du service client de la société émettrice de la carte de crédit pour vous en assurer.
- Vous pouvez avoir des dettes supplémentaires autres que vos prêts sur salaire, comme une dette de carte de crédit en cours. Jetez un œil à tout ce que vous devez et à combien vous souhaitez consolider.
- 3Contactez les banques et les coopératives de crédit. Les banques et les coopératives de crédit sont généralement les plus susceptibles d'offrir des prêts personnels pour consolider des dettes. Il est préférable de commencer par la banque où vous avez vos comptes chèques ou d'épargne, puisque vous avez une relation préexistante avec eux.
- Vous pourrez peut-être demander un prêt de consolidation de dettes en ligne. Vous devriez toujours parler à un représentant et lui faire part de votre situation. Vous pouvez donner à une personne réelle une meilleure image de votre situation qu'elle ne pourrait l'obtenir en lisant votre demande de prêt.
- Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt auprès de votre banque habituelle, consultez les autres à proximité. Les petites banques locales ont tendance à être plus indulgentes face à un crédit médiocre que les grandes banques nationales.
- 4Envisagez le prêt entre pairs. Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt auprès d'une banque ou d'un établissement de crédit traditionnel pour consolider vos prêts sur salaire, le prêt entre particuliers peut offrir une solution. Ces services en ligne permettent à des particuliers de prêter de l'argent à d'autres particuliers.
- La façon dont ces sites fonctionnent généralement, de nombreux prêteurs individuels achètent de petits intérêts sur votre prêt de consolidation total. Vous effectuez un seul paiement mensuel sur le site, qui distribue l'argent à vos prêteurs.
- Votre pointage de crédit peut toujours être un facteur sur ces sites, mais les prêteurs individuels sont généralement beaucoup plus tolérants pour les situations de crédit troublantes que votre banque traditionnelle moyenne.
Pour cette raison, n'attendez pas d'avoir manqué plusieurs mois de paiements avant de commencer à faire quelque chose pour consolider vos prêts sur salaire. - 5Comparez les tarifs et les conditions. Idéalement, vous aurez des offres de prêt de plusieurs banques ou sociétés émettrices de cartes de crédit. Si vous le faites, comparez et contrastez pour trouver le produit de prêt qui répondra le mieux à vos besoins et vous fera économiser le plus d'argent.
- Si vous avez des offres de prêt concurrentes, n'ayez pas peur de revenir vers un prêteur et de demander de meilleures conditions. Vous pouvez leur dire l'offre fournie par l'autre prêteur et leur demander de la battre ou au moins de la satisfaire.
- Rappelez-vous, les termes ne sont pas seulement le taux. Les termes incluent également tous les frais, ainsi que ce qui est dans les petits caractères. De plus, assurez-vous que ces éléments ne changent pas s'ils acceptent de correspondre à une offre d'un autre prêteur.
- 6Créez un budget mensuel. Si vous décidez de regrouper vos prêts sur salaire en souscrivant un autre prêt, ce prêt doit devenir votre priorité. Faites la liste de vos revenus et dépenses régulières pour voir où va votre argent chaque mois.
- Trouvez des domaines où vous pouvez éliminer les dépenses pour libérer plus d'argent à consacrer au remboursement de votre prêt. Par exemple, vous pourriez préparer votre café à la maison au lieu de vous arrêter dans un café en allant au travail.
- Vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier, surtout si vous pensez avoir besoin d'aide pour établir un budget ou organiser correctement vos finances.
Méthode 2 sur 3: créer un plan de gestion de la dette
- 1Trouvez un organisme de conseil en crédit. Si vous avez décidé d'utiliser un plan de gestion de la dette (DMP) pour consolider vos prêts sur salaire et autres dettes, une agence de conseil en crédit à but non lucratif peut vous aider. Vérifiez en ligne pour trouver un organisme agréé près de chez vous.
- Vous pouvez trouver une liste des agences approuvées par le programme américain Trustee pour le conseil pré-faillite à l'adresse https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Même si vous ne prévoyez pas de déclarer faillite, ces agences sont un bon point de départ car elles ont été approuvées par le gouvernement fédéral.
- La plupart des agences de conseil en crédit réputées sont à but non lucratif et offrent leurs services gratuitement ou pour des frais très minimes. Évitez les agences de conseil en crédit qui souhaitent vous facturer des frais ou des intérêts substantiels pour créer un DMP pour vous.
- 2Lire les critiques en ligne de l'organisation. Les avis des clients actuels ou anciens de l'organisation peuvent vous donner une bonne idée de ce que c'est que de travailler avec cette organisation et de savoir si leurs méthodes sont efficaces.
- Consultez le site Web du Better Business Bureau et d'autres organisations tierces neutres pour obtenir une plus grande variété d'avis impartiaux. Gardez à l'esprit que si vous ne lisez que les avis sur le site Web de l'organisme de conseil en crédit, il se peut qu'il ne partage que les avis positifs.
- Vous pouvez également consulter les bureaux locaux de protection des consommateurs ou le procureur général de votre État pour voir si des plaintes ont été déposées contre l'organisation.
- 3Rencontrez un conseiller en crédit. Vous devez généralement remplir un formulaire donnant à l'agence de conseil en crédit que vous avez choisie des informations de base sur votre situation. Sur la base de ces informations, un conseiller vous sera assigné pour travailler avec vous personnellement.
- Lors de votre première rencontre, le conseiller passera en revue vos revenus et dépenses et vérifiera votre dette. Vous discuterez des budgets et des différentes options que l'agence pourra vous proposer.
- Votre conseiller discutera également des frais qui vous seront facturés pour participer aux divers programmes.
- Vous pouvez avoir plus d'une rencontre avec votre conseiller en crédit avant qu'il n'arrive à un DMP qui travaillera pour vous.
- 4Remplissez une demande. Une fois que vous avez choisi le DMP que vous souhaitez utiliser, votre conseiller en crédit vous demandera de fournir des informations spécifiques sur vos finances, y compris vos sources de revenus et toutes les dettes que vous avez.
- Votre conseiller en crédit travaillera avec vos prêteurs, y compris vos prêteurs sur salaire, pour effectuer les paiements sur vos prêts. Une fois votre demande approuvée, ils contacteront vos prêteurs pour obtenir leur coopération avec le plan.
- Attendez-vous à ce qu'il faille de quelques jours à une semaine pour que votre DMP soit finalisé. Il peut vous être demandé de ne pas contacter vos prêteurs ou d'effectuer des paiements pendant cette période. Suivez les instructions de votre conseiller en crédit.
Expliquez la nature de vos prêts sur salaire en cours et assurez-vous que l'entreprise est disposée à envisager de tels prêts à court terme dans le cadre d'un plan de règlement. - 5Finalisez et signez votre accord. En règle générale, vous aurez une dernière réunion avec votre conseiller en crédit pour passer en revue les termes exacts de votre DMP. Une fois que vous aurez signé l'accord, ses conditions entreront en vigueur et vous pourrez commencer à effectuer des paiements à l'agence de conseil en crédit.
- À partir de ce moment, toute communication de votre prêteur doit passer par votre conseiller en crédit. Si vous êtes contacté par un prêteur qui est inclus dans votre DMP, faites-lui savoir que vous travaillez avec une agence de conseil en crédit et donnez-lui le nom et les coordonnées de votre conseiller en crédit.
- 6Effectuez vos paiements à temps. Une fois votre DMP commencé, vous effectuerez un paiement unique, généralement mensuel, à votre agence de conseil en crédit. L'agence distribuera ensuite l'argent à vos prêteurs selon votre plan.
- Vous pourrez peut-être faire retirer automatiquement vos paiements de votre compte bancaire. Si ce n'est pas une option pour vous, définissez des rappels pour vous-même afin de ne pas oublier d'effectuer le paiement à la date d'échéance.
- Cela peut prendre des mois, voire des années, pour rembourser vos prêts. En attendant, si vous effectuez ne serait-ce qu'un seul paiement en retard, l'agence de conseil en crédit peut considérer cela comme une violation de l'accord et retirer ses services.
Méthode 3 sur 3: utiliser un plan de règlement de la dette
- 1Recherche de sociétés de règlement de dettes. Certaines des agences de conseil en crédit qui proposent des plans de gestion de la dette peuvent également proposer des plans de règlement. Il existe également des sociétés indépendantes à but lucratif et des cabinets d'avocats qui offrent des services de règlement de dettes.
- Lisez attentivement les avis de toute entreprise de règlement de dettes et vérifiez les plaintes. Beaucoup d'entre eux sont des escrocs qui s'attaquent aux personnes endettées et désespérées. Assurez-vous de faire vos devoirs.
- Les agences de conseil en crédit à but non lucratif qui offrent des plans de gestion de la dette ainsi que des plans de règlement de la dette peuvent être votre meilleure option si vous décidez d'emprunter la voie du règlement. Parce qu'ils sont à but non lucratif, ils factureront généralement des frais inférieurs pour administrer le plan de règlement.
- 2Rencontrez un conseiller en établissement. Une fois que vous avez choisi la société de règlement de la dette ou le cabinet d'avocats que vous souhaitez gérer votre plan de règlement de la dette, un conseiller en règlement vous sera affecté. Lors de votre première rencontre, votre conseiller vérifiera vos dettes et examinera votre situation financière.
- Expliquez la nature de vos prêts sur salaire en cours et assurez-vous que l'entreprise est disposée à envisager de tels prêts à court terme dans le cadre d'un plan de règlement.
- Vous devrez généralement fournir des informations sur toutes vos dettes et les prêteurs, y compris les coordonnées, afin que votre conseiller en établissement puisse prendre le relais et commencer à travailler sur un règlement avec eux.
- 3Évaluer les coûts de règlement. Mis à part les frais que vous devez payer à l'agence de conseil en crédit, un DMP ne vous coûtera rien. Cependant, lorsque vous entrez dans un plan de règlement de la dette, vous devez généralement payer à la société de règlement un pourcentage du règlement.
- En plus du montant que vous payez à la société de colonisation, vous pouvez devoir des impôts sur toute partie de votre dette qui est radiée par l'un de vos prêteurs.
- Bien que votre représentant en règlement passe en revue ces coûts avec vous, il vaut également la peine de parler à un conseiller financier indépendant et d'obtenir son opinion sur la question de savoir si un plan de règlement est le mieux adapté à votre situation.
Si vous avez décidé d'utiliser un plan de gestion de la dette (DMP) pour consolider vos prêts sur salaire et autres dettes, une agence de conseil en crédit à but non lucratif peut vous aider. - 4Commencez à économiser de l'argent. En règle générale, vous obtiendrez de meilleures conditions de règlement si vous êtes en mesure de payer une somme forfaitaire importante à l'avance. De manière générale, plus le montant forfaitaire que vous pouvez vous permettre est élevé, plus les conditions de règlement sont généreuses.
- Votre conseiller en établissement travaillera avec vous sur un budget afin que vous puissiez libérer de l'argent pour votre fonds d'établissement. Vous pouvez avoir la possibilité de payer cet argent directement à votre conseiller en règlement, qui le conservera dans un compte séquestre jusqu'à ce qu'il soit temps de payer vos prêteurs.
- 5Négociez avec vos prêteurs d'origine. Votre conseiller en règlement travaillera avec vos prêteurs initiaux, y compris les détenteurs de vos prêts sur salaire, pour parvenir à un règlement de la dette. Les conditions du règlement dépendent de nombreux facteurs, notamment de votre retard de paiement et du montant que vous devez.
- Si vos dettes sont déjà allées en recouvrement, vos conditions de règlement seront moins favorables que si la dette restait chez le débiteur d'origine. Pour cette raison, n'attendez pas d'avoir manqué plusieurs mois de paiements avant de commencer à faire quelque chose pour consolider vos prêts sur salaire.
- Votre conseiller en règlement vous expliquera les conditions de chaque offre de règlement, ainsi qu'une ventilation du montant d'argent que vous économiserez et des implications fiscales de ces économies. Vous voudrez peut-être également demander à votre propre avocat ou conseiller financier de se pencher sur cette question.
- 6Envoyez de l'argent à votre conseiller en établissement. Une fois que votre plan de règlement est finalisé, la société de règlement ou le cabinet d'avocats paie généralement vos prêteurs. Vous êtes alors responsable d'effectuer des paiements mensuels à votre conseiller en règlement jusqu'à ce que vous les ayez remboursés.
- Bien qu'un plan de règlement puisse signifier que vous finirez par payer moins d'argent que si vous obteniez un DMP ou contractiez un prêt de consolidation, cela peut avoir un impact négatif sur votre crédit. Tous vos comptes indiqueront désormais «réglés» plutôt que «payés en totalité», ce qui peut réduire votre pointage de crédit et constituera un signal d'alarme pour tout nouveau prêteur que vous pourriez rechercher à l'avenir, comme pour un prêt hypothécaire ou automobile.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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