Comment consolider sa dette?

Contactez une banque ou un autre établissement de crédit. Une façon de consolider votre dette est d'utiliser un prêt bancaire ou un prêt d'un autre type de prêteur privé. Les prêts sont de deux types: les prêts garantis, qui sont liés à un actif comme une maison ou une voiture, et les prêts non garantis, qui ne le sont pas. Les prêts personnels simples et directs, tels que décrits dans cette méthode, sont des prêts non garantis. Ces types de prêts sont disponibles auprès de nombreuses banques et prêteurs commerciaux, mais aussi «sous la table» de la famille et des amis. Votre première étape devrait être de contacter les prêteurs potentiels et d'expliquer votre situation.

• Chaque prêteur que vous contactez devrait être en mesure de vous dire si vous êtes admissible à un prêt et, le cas échéant, de vous indiquer le taux d'intérêt du prêt. Vous voudrez un prêt avec un taux d'intérêt aussi bas que possible - il doit au moins être inférieur aux taux de vos dettes actuelles pour «en valoir la peine».

Sachez qu'une mauvaise cote de crédit peut limiter vos options. Votre pointage de crédit est basé sur vos antécédents financiers et constitue essentiellement une «note» de votre stabilité financière. Presque tous les prêteurs commerciaux effectueront une vérification de crédit avant d'accepter de vous accorder un prêt. Si vous avez des antécédents de mauvaises décisions financières, vous ne pourrez peut-être pas obtenir un prêt personnel non garanti auprès d'un prêteur commercial.

Empruntez votre famille et vos amis avec prudence. Obtenir un prêt «sous la table» d'un ami ou d'un parent peut être plus rapide et plus facile que d'obtenir un prêt personnel d'un prêteur commercial, mais c'est loin d'être sans risque. Être endetté envers quelqu'un qui est proche de vous peut changer votre relation avec cette personne en créant une dynamique de pouvoir qui n'existait pas auparavant. Cela peut rendre les interactions avec cette personne tendues ou gênantes, surtout si vous avez des difficultés à rembourser le prêt. De plus, comme les prêts informels sont difficiles ou impossibles à appliquer légalement, les différends concernant le prêt peuvent devenir longs et compliqués. En règle générale, ne vous tourner vers la famille et les amis pour obtenir des prêts qu'en dernier recours.

Acceptez un prêt à faible taux d'intérêt et respectez son échéancier de remboursement. Les prêts commerciaux non garantis ont souvent (mais pas toujours) des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit, tandis que le taux d'intérêt d'un prêt d'un ami ou d'un membre de la famille est décidé par cette personne. Si vous pouvez obtenir un prêt à faible taux d'intérêt qui réduit le montant de vos mensualités, prenez-le. Par exemple, si vous avez plusieurs cartes de crédit à taux maximal, il est sage de regrouper les paiements par carte de crédit à intérêt relativement élevé sous un seul prêt personnel à faible taux d'intérêt.

• Une fois que vous avez consolidé vos dettes dans le cadre d'un nouveau prêt, il est impératif que vous effectuiez tous les paiements de votre nouveau prêt à temps. Les paiements en retard ou manqués peuvent entraîner des poursuites judiciaires ou une faillite.

Contactez une banque, une caisse populaire ou un prêteur. Les prêts garantis sont un type de prêt qui utilise une propriété de grande valeur (le plus souvent une maison, mais parfois une voiture ou une autre propriété de valeur) comme garantie. En d'autres termes, si le prêt ne peut pas être remboursé, le prêteur est autorisé à vendre votre propriété pour collecter des fonds afin de rembourser le prêt. Parce que le prêt est attaché à la valeur de la propriété, les prêts garantis sont un «pari plus sûr» pour le prêteur, ce qui signifie qu'ils ont généralement des taux d'intérêt relativement bas par rapport à d'autres types de prêts. Pour voir si vous êtes admissible à un prêt garanti, contactez les établissements de crédit locaux et les titulaires de crédit qui détiennent les prêts sur votre maison, votre voiture, etc.

• Ne négligez pas les coopératives de crédit, car elles peuvent parfois offrir de meilleurs taux que les banques et autres établissements de crédit.

Évaluez la valeur nette de votre propriété. L'équité est la différence entre la valeur marchande d'une propriété et le coût de tous les soldes impayés associés à la propriété. Dans un prêt garanti, le prêteur utilise la valeur nette de votre propriété pour assurer le prêt. Ainsi, pour obtenir un prêt garanti, votre propriété doit avoir un niveau de fonds propres suffisant. La valeur nette de votre maison, de votre voiture, etc. augmente à mesure que vous effectuez des paiements sur le solde impayé de la propriété ou à mesure que la propriété s'apprécie. Plus vos capitaux propres sont élevés, plus votre prêt garanti peut être important et plus vous pouvez consolider vos dettes.

• La détermination de la valeur que votre maison a acquise grâce à l'appréciation peut nécessiter les services d'un évaluateur agréé.

Effectuez tous les paiements sur le prêt garanti. Bien qu'il existe généralement certaines conditions d'approbation pour les prêts garantis, celles-ci peuvent être plus faciles à respecter que celles des autres types de prêts, car votre propriété sert d'assurance pour le prêt. Ne laissez pas ces faibles conditions d'entrée vous inciter à un prêt garanti que vous ne pouvez raisonnablement pas vous attendre à rembourser, car les conséquences du non-remboursement d'un prêt garanti peuvent être désastreuses - vous risquez de vous retrouver sans maison ni voiture. Assurez-vous d'effectuer tous les paiements sur un prêt garanti à temps pour éviter la perte de biens importants ou précieux.

• De nombreux prêts garantis ont une période fixe - par exemple, dix ans - pour le remboursement du prêt. Certains prêts peuvent offrir des extensions, d'autres non.

Recherchez des options de carte de crédit à faible taux d'intérêt. Les cartes de crédit ont généralement des taux d'intérêt relativement élevés, même si on les compare aux prêts non garantis des banques. Cependant, si vous avez de bons antécédents de crédit, vous pourriez être admissible à des cartes de crédit à taux d'intérêt exceptionnellement bas. Si tel est le cas, vous pouvez utiliser cette nouvelle carte de crédit pour rembourser les dettes à intérêt élevé. Pour commencer, magasinez pour les offres de cartes de crédit qui ont des taux d'intérêt bas - vous voudrez peut-être regarder en ligne ou contacter des sociétés de cartes de crédit avec lesquelles vous avez déjà une bonne histoire.

• Comme pour les méthodes de consolidation ci-dessus, vous souhaiterez un taux d'intérêt inférieur aux taux d'intérêt de votre dette actuelle.

Choisissez une carte de crédit avec une limite de crédit appropriée. Les cartes de crédit ont des limites quant au montant d'argent qu'elles vous permettent de dépenser. Pour consolider efficacement vos dettes, votre nouvelle carte de crédit doit avoir une limite de crédit suffisamment élevée pour rembourser toutes vos dettes actuelles. De cette façon, après cela, vous n'aurez à effectuer qu'un seul paiement - celui de votre nouvelle carte de crédit.

Recherchez des cartes avec des périodes d'intérêt initial de 0%. Certaines cartes de crédit offrent une période initiale pendant laquelle les paiements d'intérêts et / ou les frais de transfert de solde sont très faibles ou sont entièrement annulés. Ces cartes sont idéales si vous êtes en mesure de rembourser la totalité (ou presque) de votre dette pendant cette période de faible taux d'intérêt. Si vous le pouvez, inscrivez-vous pour l'une de ces cartes et payez le solde avant l'expiration de la période de lancement pour économiser de l'argent que vous dépenseriez autrement en intérêts.

• Faites attention aux petits caractères de votre contrat de carte de crédit - souvent, les cartes avec des périodes d'intérêt initiales de 0% commenceront immédiatement à générer des intérêts élevés à la fin de cette période.

Choisissez un conseiller en crédit réputé et à bas frais. Bien qu'il ne s'agisse pas d'un prêt ou d'une prolongation de crédit, les services de conseil en crédit à la consommation permettent aux particuliers de payer toutes leurs dettes en un seul versement mensuel à un taux d'intérêt plus bas qu'autrement. Des services à but non lucratif et à but lucratif sont disponibles. Les deux (ostensiblement) consolident votre dette en un seul paiement en négociant avec vos prêteurs en votre nom pour garantir un plan de remboursement plus indulgent. Cependant, certaines agences de conseil en crédit s'attaquent aux personnes endettées en facturant des frais exorbitants pour des services qui peuvent être obtenus à bas prix ou gratuitement ailleurs. La conclusion d'un accord avec un conseiller en crédit prédateur peut aggraver une situation financière difficile, alors soyez prudent lorsque vous choisissez un conseiller en crédit. un service.

• En Europe, le programme des fiduciaires du ministère de la Justice fournit une liste état par état des services de conseil en crédit approuvés par le gouvernement.

Faites des paiements réguliers à votre conseiller en crédit. Les conseillers en crédit négocient avec vos créanciers pour obtenir un plan de remboursement plus indulgent. Lorsque votre dette a été consolidée de cette manière, vous payez votre conseiller en crédit tous les mois, plutôt que de payer directement vos créanciers. Votre conseiller en crédit distribue ensuite votre argent à vos créanciers selon le plan de remboursement qui a été négocié.

• Bien que ce paiement mensuel soit souvent inférieur à vos dettes antérieures requises, le calendrier de remboursement lorsque vous utilisez un conseiller en crédit est souvent plus long qu'avec les formes traditionnelles de dette, ce qui signifie que vous pouvez payer plus d'argent à long terme.

Soyez prêt pour une note négative sur vos antécédents de crédit. Le conseil en crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, car il signale aux futurs créanciers que vous avez eu des difficultés à gérer votre dette. Cependant, les effets du conseil en crédit sont toujours bien meilleurs que ceux de la faillite, donc conclure un plan de gestion de la dette avec un conseiller en crédit réputé est presque toujours un choix judicieux si cela vous permet d'éviter de déclarer faillite.