Comment évaluer une offre de carte de crédit?

Découvrez qui vous a envoyé l'offre. Il peut s'agir d'un commerçant indépendant, même s'il y a des références aux principaux noms de cartes de crédit, tentant de vous facturer simplement pour vous avoir envoyé une demande de carte de crédit. Regardez sur l'enveloppe de réponse, l'en-tête de l'offre principale et dans les termes et conditions - si vous voyez un nom comme "Centre de traitement" ou "Administration des cartes de crédit", déchiquetez la demande et passez à autre chose.

Comparez le taux annuel en pourcentage (TAEG) pour les achats. Il s'agit du pourcentage de votre solde que vous payez en intérêts par an. Il apparaît en gros caractères, mais vous n'êtes pas assuré de ce TAP. Une fois que vous avez présenté une demande et que votre historique de crédit est analysé, il peut changer. S'il s'agit d'un taux de lancement, il devrait également indiquer combien de temps ce taux durera. Gardez également à l'esprit que les cartes à faible intérêt offrent généralement moins de récompenses. Et si vous remboursez intégralement votre solde chaque mois, aucun intérêt ne vous sera facturé. Par conséquent, une carte à faible taux d'intérêt peut ou non être votre meilleure option, selon la façon dont vous prévoyez d'utiliser la carte de crédit.

Considérez d'autres aprs. Les avances de fonds et les transferts de solde ont un TAEG différent (souvent plus élevé) et impliquent généralement des frais de transaction ou de transfert de solde (environ 3%). Recherchez 0% APR et demandez à ce que les frais soient supprimés - 43% des émetteurs le feront si vous êtes un nouveau client.

• Lorsque vous obtenez une avance de fonds ou transférez un solde et obtenez un TAP faible ou de 0%, tous vos autres frais (avant et après) sont toujours facturés avec des intérêts normaux. La partie délicate est que lorsque vous effectuez un paiement sur la carte de crédit, le paiement est appliqué au solde du taux d'intérêt le plus bas de sorte que votre solde au taux d'intérêt le plus élevé reste sur la carte jusqu'à ce que votre avance de fonds ou votre transfert de solde soit complètement remboursé; pendant tout ce temps, il est facturé au TAP normal (élevé).
  
  • Exemple: Vous avez un solde de 900€ à 15% TAEG. Vous bénéficiez d'une avance de trésorerie de 900€ à 0% TAEG pendant 12 mois. Vous allez effectuer des paiements de 75€ par mois, en remboursant le solde précédent de 900€ - au fur et à mesure que vous le remboursez, vos frais d'intérêts diminueront car le solde diminue, vous finirez donc par payer environ 81€ d'intérêts. Vous ne vous souciez pas de l'avance de fonds parce que vous n'avez pas à la payer pendant une année entière, n'est-ce pas? Tort. Vos paiements seront appliqués à l'avance de trésorerie pendant que vous serez facturé le TAP complet de 15% pour le solde précédent, soit 130€ - 54€ de plus que prévu! De plus, si vous ne remboursez pas l' intégralité de cette avance de fonds avant un an, vous pourriez vous retrouver avec des frais d'intérêts pour toute l'année (130€ supplémentaires ou plus).
  • Pour éviter toute surprise, remboursez l'intégralité de votre solde sur une carte avant d' obtenir une avance de fonds ou un transfert de solde, et ne chargez rien d'autre sur la carte jusqu'à ce que ce solde TAP bas/pas de solde soit complètement payé. Prévoyez de le rembourser intégralement avant l'expiration du TAEG promotionnel, et vous aurez obtenu un prêt à 0% et battu la société de carte de crédit à son propre jeu!
• Recherchez la pénalité ou le taux de défaut. C'est ce qui est facturé si vous payez en retard ou dépassez votre limite et peut dépasser 30%. Les conditions d'application de ce taux varient d'une offre à l'autre. Recherchez une carte avec des conditions indulgentes, par exemple autorisant un ou deux paiements en retard avant que le TAEG plus élevé ne prenne effet. Par exemple, «Si votre paiement arrive deux fois avec plus de dix jours de retard dans une période de six mois, le taux de pénalité s'appliquera.»

Calculez les taux variables. Si votre TAEG varie, l'offre doit préciser comment. Habituellement, il varie en fonction du taux préférentiel, et l'offre dira quelque chose comme: «Votre TAEG pour les transactions d'achat peut varier. Le taux est déterminé mensuellement en ajoutant 5,9% au taux préférentiel.**» et la note de bas de page pourrait indiquer: "** Le taux préférentiel utilisé pour déterminer votre TAEG est le taux publié dans le Wall Street Journal le 10e jour du mois précédent."

Regardez la période de grâce. Il s'agit du temps dont vous disposez pour payer votre facture en totalité avant que des intérêts sur le solde ne vous soient facturés. La plupart des cartes ont une période de grâce de 20 à 30 jours. Si la carte n'a pas de délai de grâce, des intérêts vous seront facturés dès que vous facturez. Et n'oubliez pas que si vous ne payez pas intégralement le solde de votre compte chaque mois, il n'y a pas de délai de grâce.

• Saviez-vous que si vous ne payez pas l'intégralité d'un montant facturé pendant la période de grâce, des intérêts vous seront facturés pour la totalité des frais, même si vous avez payé la majeure partie pendant la période de grâce? Disons que vous achetez un lit pour 750€ le 1er août et que c'est le seul débit sur votre carte. Avant la fin de votre période de grâce, vous payez 750€, ce qui signifie qu'il vous reste 0,70€ de cette charge à payer à l'expiration de votre période de grâce. Cependant, des intérêts vous seront facturés pour l'intégralité des 750€ à partir du jour où vous avez effectué l'achat (ou à partir du premier jour du cycle de facturation au cours duquel vous avez effectué l'achat), même si vous avez déjà payé la majeure partie, et indépendamment du moment où ce paiement a été effectué. Il s'agit d'une pratique courante appelée intérêts de retard pour laquelle les sociétés de cartes de crédit sont souvent critiquées.

Trouvez la méthode utilisée pour calculer le solde des achats.

• «Solde quotidien moyen»: votre solde est calculé chaque jour et les intérêts sont facturés sur la base d'une moyenne de ces soldes.
  
  • Avec cette méthode, vous pouvez réellement réduire vos frais d'intérêt en divisant vos paiements en morceaux. Disons que vous avez un solde de 750€ et que vous le payez le dernier jour du cycle. Votre solde quotidien moyen sera de 750€, vous serez donc facturé, disons, 13% (97€/12 = 8,10€) pour avoir transporté ce solde pendant ces 30 jours. Mais que se passe-t-il si vous payez 370€ à mi-cycle et 370€ de plus le dernier jour? Votre solde quotidien moyen sera désormais de 560€ (il était de 750€ pour les 15 premiers jours, 370€ pour les 15 autres jours) et vos frais financiers seront de 13% de cela, soit 73€, et 6,10€ si vous ne conservez le solde que 30 jours, soit 25% de moins que si vous aviez effectué le paiement intégral en fin de mois!
  • Au Royaume-Uni, la méthode de «la comptabilité d'exercice quotidienne» est couramment utilisée. Elle est similaire à la méthode du solde journalier moyen - les différences sont négligeables.
• «Solde ajusté»: juste avant l'impression et l'envoi de votre facture, l'émetteur soustrait tous les paiements effectués au cours de la période de facturation en cours du solde à la fin de la période de facturation précédente. Cela vous donne le reste du cycle de facturation pour payer une partie du solde et éviter de payer des intérêts sur ce montant. Ceci est considéré comme la méthode de calcul la plus avantageuse.
• «Solde précédent»: vous êtes facturé en fonction du solde du mois précédent, et non du solde actuel. Ce n'est pas nécessairement mauvais; tout ce qu'il fait, c'est un retard lorsque vous êtes facturé pour un solde particulier, mais cela peut entraîner quelques surprises si votre solde fluctue considérablement, par exemple si vous n'avez facturé que 19€ ce cycle de facturation mais qu'il est temps de facturer vos 1490€ de charges dans le cycle précédent. Ou, cela pourrait être une bonne chose - si vous devez faire un gros achat un mois, il peut être utile de ne pas avoir à payer les intérêts avant le mois prochain, lorsque votre compte bancaire est reconstitué par un nouveau chèque de paie.
• «Solde quotidien moyen sur deux cycles» ou «facturation en deux cycles»: certains émetteurs calculent vos frais financiers sur la base d'une moyenne de vos soldes du mois en cours et des mois précédents, vous faisant essentiellement payer des intérêts sur la dette que vous avez déjà remboursée! Par exemple, si vous avez facturé 750€ le mois dernier et que vous l'avez payé en totalité, et que votre solde ce mois-ci n'est que de 7,50€, vous recevrez des intérêts de 380€ (en moyenne 750€ et 7,50€); si votre TAEG est de 15%, c'est 57€ A éviter à tout prix (jeu de mots non voulu) si votre solde a tendance à fluctuer.

Vérifiez les frais annuels. La plupart des cartes de récompense des compagnies aériennes et des remises en argent ont des frais annuels, alors assurez-vous que les avantages de l'utilisation de cette carte l'emportent sur le coût d'être membre de la carte. Vous pouvez également demander l'exonération de la cotisation annuelle chaque année.

Vérifiez s'il y a des frais de financement minimum. Si vous avez un petit solde, les frais d'intérêt peuvent être remarquablement bas. Si c'est moins que le financement minimum facturé (par exemple 0,60€), vous serez facturé à la place des frais de financement minimum. Si vous avez tendance à avoir un solde important pour lequel les frais financiers sont de manière fiable plus élevés que les frais financiers minimaux, ce terme n'est pas aussi important.

Notez les frais. Le fait de vous faire facturer l'un de ces frais vous rapprochera de votre limite et déclenchera généralement le taux par défaut/pénalité et éliminera votre délai de grâce.

• frais de transaction pour les avances de fonds
• frais de transfert de solde
• frais de retard
• frais de dépassement de limite de crédit