Comment rembourser les prêts sur salaire?

Un prêt personnel, également appelé avance de fonds, est un moyen rapide d'obtenir une petite somme d'argent (généralement inférieure à 370€) pour payer des factures ou faire face à des urgences imprévues. L'emprunteur devra généralement remettre au prêteur sur salaire un chèque à déposer afin de recevoir l'avance de fonds, ou peut être invité à lier le prêteur directement au compte courant de l'emprunteur, en supposant que l'emprunteur remboursera le prêt le ou après son prochain salaire (d'où le nom). Si l'emprunteur ne paie pas le prêteur, il risque des frais supplémentaires voire un procès ou une saisie - arrêt de salaire, si le procès aboutit. Savoir comment rembourser les prêts sur salaire peut vous aider à économiser de l'argent et à éviter ces conséquences financières et juridiques.

Partie 1 sur 4: comprendre les prêts sur salaire

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Sachez à quoi vous attendre. Un prêt sur salaire peut être un moyen pratique d'emprunter de l'argent, et les frais financiers (c'est-à-dire le coût d'emprunt d'un prêt auprès d'un prêteur sur salaire) sont souvent inférieurs à ce qu'un emprunteur pourrait payer en frais de découvert auprès d'une banque s'il faisait un découvert son compte courant. Cependant, des frais de retard sont appliqués chaque fois que le prêt ne peut pas être remboursé et des taux de reconduction sont appliqués chaque fois que la durée du prêt doit être prolongée. Le taux d'intérêt (également connu sous le nom de TAEG ou taux de pourcentage annuel) sur un petit prêt sur salaire à court terme dépasse souvent 400%, ce qui peut être difficile à rembourser.
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Lisez les petits caractères. Certains emprunteurs sont surpris d'apprendre que les conditions d'un prêt donné permettent au prêteur sur salaire de prolonger ou de renouveler le prêt sans le consentement de l'emprunteur. Cela peut amener les emprunteurs à s'endetter par inadvertance en pensant que le prêteur avait simplement retiré la somme qui était due. Avant de signer tout type d'accord financier, comprenez les termes et conditions du prêt et sachez à quoi vous attendre dès le départ.
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Recherchez des alternatives. Bien qu'une carte de crédit sans intérêt puisse être la meilleure solution pour les emprunts financiers à court terme, cette option peut ne pas être disponible pour les emprunteurs ayant un faible crédit ou des besoins immédiats. Cependant, il peut y avoir d'autres alternatives et précautions que les emprunteurs pourraient explorer.
- Un petit prêt d'une coopérative de crédit peut avoir un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêteur sur salaire.
- La comparaison du TAEG et d'autres frais/frais peut vous aider à trouver une meilleure offre.
- Le personnel militaire peut bénéficier de protections soutenues par le gouvernement pour éviter des frais et des taux d'intérêt élevés.
- Votre état peut avoir mis en place des protections qui limitent les taux que les prêteurs peuvent facturer.
- Essayez de demander une prolongation à votre créancier au lieu de contracter un prêt sur salaire. Vous pourrez peut-être élaborer un plan de paiement qui convient mieux à votre budget.

Partie 2 sur 4: rembourser votre prêt

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Poser des questions. Votre bureau de prêt sur salaire peut être en mesure de vous aider si vous avez des questions sur leurs politiques. Il est important que toutes vos informations soient clarifiées dès le départ afin que vous n'oubliiez pas accidentellement de rembourser votre prêt, car cela pourrait entraîner des frais.
- Sachez dès le départ si votre prêt sera configuré pour se renouveler automatiquement. Certains prêts se renouvellent automatiquement plusieurs fois et obligent l'emprunteur à contacter le prêteur avant la première échéance afin de mettre en place un paiement qui mettra fin au prêt.
- Comprenez les politiques de confidentialité de votre prêteur. Assurez-vous que vos informations personnelles sont protégées.
- Informez-vous à l'avance sur les frais supplémentaires. Certains prêteurs facturent des frais supplémentaires pour des services tels que le dépôt électronique de votre prêt sur votre compte courant, le virement de fonds vers vous ou la remise d'une carte de débit prépayée contenant le montant de votre prêt.
- Sachez comment contacter votre prêteur. Certaines sociétés de prêt sur salaire fonctionnent entièrement en ligne. Découvrez comment contacter votre prêteur si vous avez des questions ou des préoccupations concernant votre prêt.
- Si vous avez donné l'autorisation de prélever des fonds directement de votre compte courant, vous aurez besoin de savoir combien le prêteur retirera et quand cette somme sera retirée.
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Faites un budget. Avoir un budget de dépenses responsable qui correspond à vos revenus - et vous en tenir à ce budget - peut vous aider à éviter des frais de retard et des taux d'intérêt plus élevés.
- Envisagez de faire l'épicerie pour cuisiner à la maison, plutôt que d'aller manger au restaurant avant de devoir rembourser votre prêt.
- Jouez à des jeux à la maison ou louez un DVD plutôt que d'aller au cinéma. Cela vous permettra de passer du temps avec votre famille sans payer l'entrée au théâtre et les prix des collations.
- Faites une randonnée le week-end plutôt que d'aller dans un parc d'attractions coûteux. Votre famille profitera toujours du temps de qualité passé ensemble et recevra de l'air frais et de l'exercice en récompense!
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Prévoyez de rembourser le prêt d'ici votre prochain dépannage. Retenez tous les achats importants qui ne sont pas essentiels. Utilisez l'argent que vous avez emprunté uniquement pour la raison pour laquelle vous avez contracté le prêt et mettez de côté suffisamment de votre prochain chèque de paie pour rembourser le prêt que vous avez emprunté.
- Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent sur votre compte bancaire le jour où le remboursement de votre prêt est dû.
- Essayez d'ouvrir un compte d'épargne pour l'avenir, au cas où vous auriez à nouveau besoin d'un prêt à court terme.

Vous pouvez demander à un ami ou à un membre de votre famille de vous prêter de l'argent pour rembourser les prêts sur salaire.

Partie 3 sur 4: trouver d'autres stratégies de remboursement

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Entrez dans un plan de paiement étendu (EPP). Un PPE permet aux emprunteurs de prolonger la durée de remboursement de plusieurs semaines sans pénalité. Cela peut considérablement alléger une partie du fardeau des plans de remboursement de prêt sur salaire typiques, car cela permet à l'emprunteur de mettre de l'ordre dans ses finances. Cependant, tous les fournisseurs de prêts sur salaire n'offrent pas de plans de paiement étendus, et il existe certaines restrictions sur les plans de paiement étendus qui peuvent être déterminées par l'emplacement du bureau de prêt sur salaire initial.
- Les fournisseurs de prêts sur salaire membres de la Community Financial Services Association of Europe (CFSA) sont généralement tenus de proposer des plans de paiement étendus aux emprunteurs intéressés par cette stratégie de remboursement. Vérifiez auprès de votre fournisseur de prêt pour déterminer s'il est membre de la CFSA.
- Dans les États ayant adopté des dispositions régissant les RPE sur les prêts sur salaire, l'option de paiement prolongé mandatée par l'État est offerte à la place du plan de paiement prolongé de la CFSA. Renseignez-vous sur les lois sur les prêts sur salaire de votre État en visitant le site Web de la Conférence nationale des législatures des États.
- Les emprunteurs qui ont contracté un prêt sur salaire par l'intermédiaire d'un prêteur CFSA doivent demander le plan de paiement prolongé avant la fin des heures ouvrables le dernier jour ouvrable avant la date d'échéance du prêt.
- Pour demander le PPE, un emprunteur doit retourner au bureau d'origine où son prêt a été accordé dans le délai imparti pour demander un PPE, informer le prêteur de son souhait de souscrire un PPE et signer un avenant à l'accord de prêt initial qui énonce les modalités du nouvel échéancier de paiement.
- Les plans de paiement prolongé de la CFSA permettent à un emprunteur de rembourser le prêt en quatre versements égaux selon un échéancier qui reflète le calendrier des dates de paiement de l'emprunteur.
- Il n'y a pas de frais pour entrer dans un EPP, mais le prêteur peut facturer des frais EPP et accélérer le paiement du solde restant si l'emprunteur ne respecte pas son plan de paiement prolongé.
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Pensez à reconduire votre prêt. Les roulements sur les prêts sur salaire ne sont pas toujours autorisés, mais dans certains endroits, les lois locales et régionales autorisent le roulement d'un prêt sur salaire. Le report d'un prêt permet aux emprunteurs de disposer de plus de temps pour réunir les fonds nécessaires au remboursement du prêt, bien que des frais supplémentaires puissent s'appliquer. Les emprunteurs sont généralement limités à quatre renouvellements sur un prêt, ou à la limite de l'État de l'emprunteur (selon la moins élevée).
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Consultez une agence de conseil en crédit. Les agences de conseil en crédit peuvent aider les emprunteurs à trouver des moyens de rembourser leurs prêts grâce à diverses stratégies. Les agences de conseil en crédit aideront les emprunteurs à explorer toutes les options et pourraient les aider à négocier un règlement avec le prêteur. Les agents de conseil en crédit peuvent même être en mesure de négocier un arrangement qui permettrait à l'emprunteur de réduire ses paiements envers d'autres dettes jusqu'à ce que le prêt sur salaire soit réglé.
- Parcourez le site Web de la Fondation nationale pour le conseil en crédit pour trouver une agence de conseil en crédit dans votre région.

Lisez aussi: Comment annuler les frais financiers sur les cartes de crédit?

Partie 4 sur 4: gérer votre prêt

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Limitez le montant et les conditions de votre prêt. Des sommes empruntées moins élevées, associées à une période d'emprunt plus courte, peuvent réduire considérablement les frais associés aux prêts sur salaire. Les personnes qui vivent dans des endroits avec des limites de prêt sur salaire édictées par le gouvernement ont vu des réductions de frais qui totalisent des millions de dollars d'économies. Même si vous n'habitez pas dans un endroit soumis à la réglementation gouvernementale sur les prêts sur salaire, vous pouvez toujours prendre des mesures pour réduire la durée de vos remboursements de prêt.
- Limitez le montant que vous empruntez. Bien que de nombreux prêts sur salaire soient plafonnés à environ 370€, les taux d'intérêt peuvent rapidement entraîner une augmentation des frais. N'empruntez que ce que vous savez que vous pourrez raisonnablement rembourser avec votre prochain chèque de paie.
- Remboursez le montant emprunté plus les frais encourus le plus rapidement possible. Le renouvellement d'un prêt, c'est-à-dire le report de la date d'échéance de votre paiement, entraînera toujours plus de dettes. Pour cette raison, de nombreux États ont fixé des limites ou des interdictions pures et simples au renouvellement des prêts sur salaire.
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Assurez-vous que vos déductions sont autorisées. Bien que ce ne soit pas particulièrement courant, les prêteurs effectuent parfois des déductions non autorisées sur le compte courant d'un emprunteur. Si vous pensez que votre prêteur retire plus que ce que vous avez autorisé, informez votre banque ou coopérative de crédit de la situation. Montrez à un banquier le contrat de prêt que vous avez signé avec votre prêteur et demandez au banquier quelles mesures peuvent être prises pour empêcher ces déductions, si elles sont en fait non autorisées.
- Dans de nombreux pays, un emprunteur peut retirer son consentement pour permettre aux prêteurs des retraits directs sur compte courant à tout moment. Pour ce faire, vous devrez dire sans équivoque à votre prêteur: «Je révoque mon autorisation de débiter mon compte». Ces instructions doivent être envoyées par écrit au prêteur. Vous devez également informer votre banque ou coopérative de crédit de votre intention d'annuler l'autorisation.
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Découvrez si votre état propose des plafonds tarifaires. En Europe, 17 États et le District de Columbia appliquent actuellement des plafonds de taux d'intérêt à deux chiffres sur les prêts sur salaire. De nombreuses municipalités locales ont leurs propres lois qui restreignent les pratiques de prêt sur salaire.
- Les membres du service à l'échelle nationale en Europe ne peuvent pas être facturés un taux d'intérêt supérieur à 36%.
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Élaborez un plan de paiement étendu. Vous pouvez le faire en contactant votre prêteur sur salaire. Si votre prêteur est membre de la Community Financial Services Association of Europe (CFSA), il doit offrir aux prêteurs la possibilité de mettre en place un plan de paiement étendu, ce qui peut vous faire gagner du temps pour rembourser le prêt sans frais supplémentaires.
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Contactez le régulateur bancaire de votre état. Si vous rencontrez des problèmes avec votre prêteur et pensez que les conditions de votre prêt sont déraisonnables, vous pourrez peut-être obtenir des informations précieuses auprès de l'organisme de réglementation bancaire et des valeurs mobilières de votre État. Cette information peut facilement être trouvée en ligne ou dans un annuaire téléphonique. Pour une liste rapide des bureaux bancaires de chaque État, consultez le répertoire à l'adresse http://teachmefinance.com/32-Payday-Loans-questions-and-answers.html.
- Découvrez si un prêteur sur salaire est autorisé à faire des affaires là où vous habitez. Si le prêteur n'est pas autorisé, votre prêt peut être illégal.

Bien que de nombreux prêts sur salaire soient plafonnés à environ 370€, les taux d'intérêt peuvent rapidement entraîner une augmentation des frais.

Conseils

Vous pouvez éviter de contracter des prêts sur salaire en économisant une petite somme d'argent sur chaque chèque de paie pour les urgences futures.
Essayez de réduire vos finances afin d'avoir un revenu disponible plus important chaque mois.
Les prêts sur salaire sont un moyen de crédit coûteux. Si vous pensez que vous pourriez un jour vous retrouver dans une situation où vous vous retrouvez à contracter un prêt sur salaire, vous voudrez peut-être envisager de vous joindre à une coopérative de crédit à la place. Les coopératives de crédit offrent des prêts similaires aux sociétés de prêt sur salaire à des taux beaucoup moins élevés.
Vous pouvez demander à un ami ou à un membre de votre famille de vous prêter de l'argent pour rembourser les prêts sur salaire. Cependant, vous devez toujours les rembourser.

Les roulements sur les prêts sur salaire ne sont pas toujours autorisés, mais dans certains endroits, les lois locales et régionales autorisent le roulement d'un prêt sur salaire.

Mises en garde

Si vous décidez de contracter un prêt de consolidation de dettes, sachez que vous remboursez les prêteurs sur salaire avec un autre prêt. Vous devrez l'argent à l'institution financière qui a payé le prêteur sur salaire. Vous devez également savoir que toutes les sociétés de consolidation de dettes ne sont pas légitimes et peuvent avoir des taux d'intérêt ou des frais élevés.
Ne prolongez pas les prêts sur salaire plus de deux fois. Cela pourrait rapidement entraîner des paiements d'intérêts dépassant le montant de votre prêt initial.