Comment éviter de se voir facturer des frais de découvert?
Lorsque vous ouvrez un compte, assurez-vous de vous renseigner sur les frais qui y sont associés, y compris les frais de découvert.
Si votre compte courant affiche un solde négatif, votre institution financière peut vous pénaliser avec des frais appelés frais de découvert. De tels frais peuvent être coûteux et frustrants. Cet article traite de plusieurs façons d'éviter les frais de découvert.
Méthode 1 sur 3: éliminer les frais de découvert
- 1Sélectionnez une option de découvert. Votre banque peut offrir un service qui limite ou élimine complètement les frais de découvert. En règle générale, vous disposez de trois de ces options:
- Couverture de découvert: une couverture limitée dans laquelle la banque honorera un chèque qui tire votre solde en dessous de zéro, en anticipant que vous le rembourserez dans un avenir immédiat.
- Protection contre les découverts: la banque retirera automatiquement des fonds d'un autre de vos comptes ou vous accordera une marge de crédit en cas de découvert. Une marge de crédit implique généralement des paiements d'intérêts et des frais de transaction.
- Opt-out complet: vous n'êtes pas du tout obligé d'avoir une protection contre les découverts. Si vous vous excluez, un ou plusieurs de vos chèques pourraient être rejetés. Dans un tel cas, des frais de découvert peuvent vous être facturés.
- 2Demandez l'élimination des frais de découvert. Si vous n'avez que très rarement à découvert un compte que vous avez maintenu pendant longtemps, adressez-vous à un représentant du service clientèle pour faire supprimer les frais de découvert. De nombreuses banques renonceront à ces frais pour les clients normalement fiables.
- 3Négociez si vous avez une série de frais de découvert. Votre banque peut envisager de renoncer à une série de frais liés au même découvert si vous êtes prêt à ouvrir un compte d'épargne pour une protection automatique contre les découverts. En guise d'incitation supplémentaire, vous pourriez proposer d'accepter d'autres services avec la banque en échange de l'élimination des frais.
Une façon d'éviter les frais de découvert est d'utiliser principalement des espèces dans vos transactions.
Méthode 2 sur 3: maintenir le solde de votre compte
- 1Évitez de vous fier à votre «solde disponible». Il est tentant d'accepter le «solde disponible» indiqué sur votre reçu de guichet automatique. Cependant, ce chiffre ne reflète pas les chèques qui n'ont pas encore été présentés au paiement (chèques "en circulation") ou les achats par carte bancaire qui n'ont pas encore été traités. Vous pouvez également avoir des paiements automatiques qui se produiront dans les prochains jours.
- 2Gardez votre registre de chèques à jour. La meilleure façon de connaître votre solde disponible est de tenir à jour votre registre de chèques. Enregistrez immédiatement chaque transaction afin que vous ayez un enregistrement précis des chèques qui seront bientôt présentés pour paiement. Cela vous permettra de savoir de combien d'argent vous disposez.
- Découvrez si votre banque ou coopérative de crédit a une application pour vous aider à maintenir votre registre de chèques.
- Renseignez-vous auprès de votre banque sur les services en ligne. De nombreuses banques proposent un portefeuille de services pour aider leurs clients à gérer leur argent.
- Si vous préférez gérer votre registre sur papier, faites-le de manière cohérente afin de savoir que votre solde disponible est exact.
- 3Équilibrez votre chéquier. Des frais de découvert en attente peuvent indiquer que vous n'avez pas équilibré votre chéquier ces derniers temps. Faites-le régulièrement à la recherche d'erreurs arithmétiques ou de défauts d'enregistrement des transactions.
- 4Incluez les achats par carte bancaire dans votre registre. Si vous effectuez occasionnellement des achats par carte bancaire, veillez à les noter dans votre registre. De tels achats, comme les chèques, prennent souvent quelques jours pour être réglés.
- 5N'oubliez pas que les chèques déposés, y compris les chèques de paie, mettent du temps à apparaître sur votre compte. Il est préférable d'attendre un jour ou deux avant de puiser dans ces dépôts. (La banque peut vous dire quand ces fonds seront disponibles pour utilisation.)
Les frais pour passer en dessous d'un solde minimum sont généralement inférieurs aux frais de découvert, mais ils restent une dépense inutile.
Méthode 3 sur 3: gérer votre argent
- 1Essayez le système d'enveloppe. Une façon d'éviter les frais de découvert est d'utiliser principalement des espèces dans vos transactions. Vous pouvez le faire et respecter votre budget en utilisant le système d'enveloppes.
- Prenez plusieurs enveloppes et étiquetez-les selon les postes budgétaires (essence, repas au restaurant, épicerie, etc.).
- Au début du mois, retirez de l'argent de votre compte et mettez le montant budgété pour chaque poste de dépense dans l'enveloppe avec l'étiquette appropriée. Par exemple, si vous avez prévu 75€ d'essence pour le mois, mettez 75€ dans l'enveloppe «essence».
- Lorsque vous souhaitez acheter quelque chose dans les limites de votre budget, faites-le en tirant l'argent de l'enveloppe appropriée. S'il est temps de dépenser 15€ pour l'essence, retirez 15€ de cette enveloppe et utilisez-la pour payer votre carburant.
- 2Créez un tampon artificiel. Offrez-vous un coussin en cas de problème ou si vous faites une erreur lors de l'équilibrage de votre chéquier. Fixez une limite inférieure à votre solde et ne le laissez jamais tomber en dessous. Par exemple, vous préférerez peut-être ne jamais laisser votre compte tomber en dessous de 75€ (peut-être 370€ si vous écrivez beaucoup de chèques ou écrivez souvent de gros chèques).
- Certains comptes nécessitent un solde minimum pour éviter les frais. Les frais pour passer en dessous d'un solde minimum sont généralement inférieurs aux frais de découvert, mais ils restent une dépense inutile. Demandez à votre banque ou coopérative de crédit si elles ont de tels frais et quelles sont leurs exigences pour votre solde minimum.
- Si vous essayez de constituer une épargne, maintenez votre propre solde minimum (au-dessus de ce que la banque exige) et augmentez ce minimum chaque mois. En plus de créer votre propre assurance contre les frais de découvert, vous fournirez également un coussin de trésorerie, qui peut vous aider à éviter de vous endetter en cas d'urgence financière ou de dépenses imprévues.
- 3Renseignez-vous sur la politique de votre banque concernant les dépôts et les paiements. Certaines banques traiteront les paiements avant de traiter les dépôts. Cela signifie que si vous avez un dépôt et un paiement le même jour, votre compte pourrait tomber en dessous de zéro si le paiement est traité avant le dépôt. Comprenez la politique et planifiez vos paiements en conséquence.
- 4Examinez la politique de votre banque concernant le crédit des dépôts. Vous constaterez peut-être que les chèques de paie des entreprises s'effacent plus tôt que les chèques manuscrits. Familiarisez-vous avec les politiques de la banque concernant le temps nécessaire à certains chèques pour être compensés, afin de savoir quand vous pouvez vous attendre à ce que l'argent soit crédité sur votre compte.
- Adhérez à une coopérative de crédit. Les frais facturés par les coopératives de crédit sont généralement inférieurs à ceux d'une banque, et parfois une coopérative de crédit réduira ou supprimera des frais à votre demande si votre compte est généralement en règle.
- Il est important de se rappeler que les frais de découvert sont intentionnellement élevés afin d'encourager les gens à ne pas mettre à découvert leurs comptes. Lorsqu'une banque paie un article pour lequel il n'y a pas suffisamment de fonds, l'entreprise parie que vous la rembourserez. C'est vraiment juste une courtoisie envers vous.
- Si votre banque propose un service de notification de solde, utilisez-le. Cela va de pair avec le concept de tampon: chaque fois que votre solde atteint un niveau critique, arrêtez de dépenser. Il faudra peut-être quelques essais et erreurs avant de pouvoir régler le montant critique approprié.
- Comprendre la structure des frais. Chaque banque a des politiques appliquées par la loi fédérale ainsi que des directives qui lui sont propres. Lorsque vous ouvrez un compte, assurez-vous de vous renseigner sur les frais qui y sont associés, y compris les frais de découvert.
- Une législation récente interdit les frais de découvert si excessifs qu'ils peuvent être considérés comme de l'usure (facturation de taux d'intérêt illégalement élevés). Vous pourriez être en mesure de contester des frais qui vont au-delà de ce qui est permis par la loi.
- Accédez à votre chèque de paie en avance. Si vous faites face à la possibilité d'un découvert, demandez à votre employeur de vous payer pour le travail effectué même si ce n'est pas encore le jour de paie. Il vaut mieux effectuer un dépôt anticipé que de payer des frais de découvert.
- Vous pouvez également utiliser une application de découvert, comme une application d'avance de fonds (vous pouvez facilement obtenir une avance de fonds depuis l'application, juste avant que votre solde ne soit trop bas), une demande de chèque de paie anticipée (qui vous permet de retirer une partie de votre chèque de paie avant de le recevrait réellement si votre employeur le permet), ou une application de prêt sur salaire (qui est le type le moins recommandé mais qui pourrait être utile à la rigueur).
Si votre compte courant affiche un solde négatif, votre institution financière peut vous pénaliser avec des frais appelés frais de découvert.
- Les paiements et virements automatiques peuvent être un moyen pratique d'éviter de manquer des factures mensuelles. Cependant, si vous effectuez de tels paiements, assurez-vous de les enregistrer dans votre registre et assurez-vous qu'il y a de l'argent sur le compte pour les couvrir. Si vous n'êtes pas sûr, définissez un rappel régulier dans votre calendrier ou votre téléphone et veillez à traiter vos paiements rapidement.
- Se battre avec le caissier de banque et refuser de payer vos frais de découvert n'est pas une issue à cette situation. Ces gens ne font que leur travail. Vous ne progresserez pas en étant belliqueux.
- Les découverts peuvent avoir un impact sur vos antécédents de crédit. Un système de gouvernance parmi les banques américaines, connu sous le nom de Chex Systems, surveille les titulaires de compte. Tout client qui laisse un solde négatif sur son compte pendant plus de 60 jours est automatiquement débité et signalé. Votre compte sera fermé, vous devrez toujours de l'argent à la banque et cela pourrait vous prendre jusqu'à cinq ans pour rétablir le crédit avant qu'une autre banque ne travaille avec vous. Les découverts sont une affaire sérieuse.
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Questions et réponses
- Que fera la banque si quelqu'un ne paie pas de frais de découvert?Les frais de découvert sont imputés directement sur votre compte. Les mesures prises si vous ne rendez pas le compte à jour et ne payez pas le solde du découvert varieront en fonction des procédures spécifiques de l'institution financière, et peuvent aller de la radiation du solde et de la fermeture de votre compte à l'envoi du solde du compte aux collections et à la fermeture du compte..
Les commentaires (1)
- l'art était A1, fam - continuez votre bon travail!
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