Comment effectuer des paiements ACH?
Pour effectuer un paiement de crédit ACH, vérifiez d'abord que votre bénéficiaire est éligible à recevoir ces paiements de votre banque. Ensuite, configurez le paiement en ligne via votre propre institution financière en utilisant les informations de votre destinataire. N'oubliez pas de désigner votre paiement comme unique ou récurrent. Si vous effectuez un paiement par débit ACH, accédez en ligne au site Web de votre destinataire et suivez ses instructions pour le configurer. Soyez prêt à fournir des informations personnelles avec votre compte bancaire et vos numéros de routage. Pour apprendre de notre réviseur comptable comment les paiements ACH se comparent aux autres modes de paiement, lisez la suite!
Distinguer les paiements de crédit ACH des paiements de débit ACH.
Les paiements de la chambre de compensation automatisée (ACH) sont un transfert électronique de fonds d'un compte bancaire à un autre. Les paiements ACH existent depuis plus de quarante ans et ont été développés dans le but d'être plus rapides, plus sûrs et plus efficaces que l'utilisation de chèques papier pour transférer des fonds. De nombreuses entreprises et entités gouvernementales utilisent depuis longtemps les paiements ACH pour payer les chèques de paie par dépôt direct, par exemple, et ils ont également gagné en popularité parmi les particuliers comme moyen de payer les impôts et les factures récurrentes. La configuration des paiements ACH est normalement un processus assez simple. Cela dit, il est utile de comprendre leur fonctionnement, les variations et les risques impliqués, ainsi que les bases de la configuration des paiements ACH, soit par le biais de votre bénéficiaire prévu ou de votre institution financière.
Partie 1 sur 3: Comprendre les paiements ACH
- 1Apprenez les bases de l'ACH. La National Automated Clearing House Association (NACHA) a été créée en 1974 par plusieurs chambres de compensation régionales américaines, les entités qui facilitent les transferts d'argent entre institutions financières.
- ACH était essentiellement un accord entre ces organisations pour rationaliser le processus de compensation des fonds pour le transfert.
- La NACHA estime désormais que 30 billions d'euros par an transitent par le réseau ACH.
- 2Découvrez comment fonctionnent les transactions ACH. Effectuer un paiement sans papier à votre compagnie d'électricité, par exemple, implique des transactions électroniques entre vous et votre banque, la compagnie d'électricité et sa banque, et les deux banques et l'un des deux opérateurs ACH qui compensent la transaction.
- L'initiateur du paiement [vous] initie un paiement ACH auprès de son institution financière.
- L' institution financière de dépôt d'origine (ODFI) [votre banque] enregistre l'entrée ACH.
- L'ODFI regroupe et envoie plusieurs demandes ACH à l'un des deux opérateurs ACH.
- L'opérateur ACH choisi (la Réserve fédérale ou la chambre de compensation) efface la demande et la transmet (par lots) à l'institution financière dépositaire réceptrice (RDFI) [la banque de la compagnie d'électricité].
- Le RDFI crédite le compte du séquestre [la compagnie d'électricité] dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables.
- 3Comparez ACH aux alternatives. Avec des éléments tels que les transactions sans papier, la compensation des paiements entre banques et les crédits sur les comptes, un paiement ACH présente certaines similitudes avec les virements électroniques, les chèques papier et les frais de carte de crédit. Mais il est différent de chacun et présente des atouts (et des faiblesses éventuelles) face à ces alternatives.
- Un virement bancaire est une transaction directe et sans papier entre le payeur et le bénéficiaire, éliminant «l’intermédiaire» qui efface la transaction. La société de virement bancaire, telle que Western Union, ne fait que faciliter le processus (et facture des frais pour cela). Les virements électroniques sont plus rapides, se produisent presque immédiatement, mais coûtent plus cher (en raison des frais de facilitateur) et peuvent courir plus de risques de fraude (en raison de l'absence d'un «intermédiaire» pour effacer la transaction). Si vous avez besoin d'envoyer de l'argent à quelqu'un tout de suite, un virement bancaire reste le moyen le plus rapide.
- Les chèques papier suivent presque exactement le même processus que les paiements ACH, mais ils sont physiquement regroupés, compensés et échangés entre les institutions financières. L'envoi d'un chèque papier par la poste peut sembler plus sûr pour ceux qui craignent le piratage en ligne, mais n'oubliez pas qu'un chèque papier comporte votre nom, adresse, numéro de téléphone, numéro de compte et numéro d'acheminement. C'est plus que suffisant pour qu'un criminel fasse des ravages sur vos finances.
- Si vous vous demandez s'il faut mettre en place des paiements automatiques par paiement ACH ou par carte de crédit, votre niveau de responsabilité en matière de fraude est un facteur à prendre en compte. Selon le code fédéral, votre responsabilité pour les frais de carte de crédit frauduleux est de 0€, tandis qu'avec les paiements ACH (ou les transactions par carte de débit, d'ailleurs) la responsabilité maximale est de 37€ si vous informez votre banque dans les 48 heures ou 370€ si vous le faites. dans les 60 jours.
- De plus, gardez à l'esprit que si votre numéro de carte de crédit est volé, cela peut réduire vos fonds disponibles sur la carte de crédit, mais n'affectera pas le solde de votre compte bancaire. Cependant, le débit ACH affectera votre compte bancaire et vous risquez de vous retrouver avec un chèque sans provision ou de ne pas pouvoir payer vos factures si le numéro est volé.
Un paiement par crédit ACH est la forme la plus courante de paiement de factures en ligne via votre banque. - 4Distinguer les paiements de crédit ACH des paiements de débit ACH. Il existe en fait deux formes de paiement ACH que vous pouvez effectuer. Vous voudrez peut-être les considérer comme un mode de paiement "push" et "pull", respectivement.
- Un paiement par crédit ACH est la forme la plus courante de paiement de factures en ligne via votre banque. Vous autorisez votre banque à envoyer des paiements (uniques ou récurrents) au bénéficiaire désigné.
- Un paiement par débit ACH, cependant, est plus courant pour le paiement de factures en ligne via le site Web du destinataire - par exemple, la configuration de paiements automatiques via le site de votre entreprise d'électricité. Essentiellement, vous autorisez le bénéficiaire à recevoir des paiements (uniques ou récurrents) de votre compte.
- Les débits ACH, par conséquent, vous obligent à fournir votre numéro de compte et votre numéro de routage à un tiers, le bénéficiaire (afin qu'il puisse retirer des fonds). Les crédits ACH évitent ce risque de sécurité potentiel car ces informations restent en interne avec votre banque.
- Par conséquent, si vous avez la possibilité de configurer des paiements automatiques pour votre facture d'électricité via votre banque (crédit ACH) ou via le site Web de la compagnie d'électricité (débit ACH), il peut y avoir moins de risque pour vos informations financières personnelles en choisissant la première.
- Il peut également être très pratique de rassembler toutes vos informations de paiement de factures dans un seul compte. Si vous avez besoin de modifier ou de vérifier quoi que ce soit, tout est au même endroit.
Partie 2 sur 3: Effectuer des paiements de crédit ACH
- 1Contactez votre institution financière concernant votre accès aux fonctionnalités de paiement de factures en ligne. Le paiement de factures en ligne est devenu une fonctionnalité standard des comptes bancaires et est généralement gratuit avec votre compte.
- Étant donné que vous configurez des paiements en ligne via votre propre banque, vous n'avez pas à vous soucier de fournir vos informations de compte bancaire. Si vous avez plusieurs comptes auprès de cette banque, vous devrez choisir celui à utiliser pour les paiements en ligne.
- Les interfaces de paiement de factures en ligne varient selon les institutions financières, mais il n'y a aucune raison pour que les vôtres soient tout sauf intuitives et faciles à utiliser. Si ce n'est pas le cas, vous voudrez peut-être magasiner pour une nouvelle banque.
- 2Vérifiez si votre destinataire est éligible aux paiements de crédit ACH via votre banque. La plupart des banques devraient vous permettre d'effectuer un paiement en ligne à pratiquement n'importe quelle entreprise ou personne, tout comme vous pouvez faire un chèque à n'importe qui.
- De même, à peu près n'importe quel bénéficiaire potentiel devrait être capable et disposé à recevoir des paiements de votre banque, mais cela ne peut pas faire de mal de les contacter et de s'en assurer.
- Votre interface de paiement de factures en ligne contient probablement des informations sur les bénéficiaires courants - sociétés de cartes de crédit, services publics locaux, etc. - déjà enregistrées et prêtes à l'emploi. Vous devrez peut-être rechercher ou choisir votre compagnie d'électricité dans une liste, par exemple, puis fournir votre numéro de compte et le code postal de paiement de votre facture d'électricité. Souvent, cela suffit pour vous aider à démarrer.
- D'autres bénéficiaires ou particuliers, moins courants, peuvent exiger des informations supplémentaires. Consultez vos relevés de compte et / ou contactez directement la société pour obtenir les informations de facturation appropriées.
- 3Déterminez si vous effectuez un crédit ACH ou une transaction papier «sans papier». Certains petits bénéficiaires - comme peut-être votre autorité locale de l'eau - et presque certainement des particuliers peuvent ne pas être configurés pour recevoir des paiements de crédit ACH sans papier. Dans ce cas, votre banque peut en fait imprimer et poster un chèque papier pour vous dans le cadre de son service de paiement de factures en ligne.
- Au lieu de vous souvenir d'écrire et d'envoyer un chèque à la compagnie des eaux, alors, ce qui peut arriver, c'est que vous autorisez votre banque à créer et à envoyer un chèque à la compagnie des eaux pour vous chaque fois que le paiement est dû. Ce n'est pas en fait un paiement de crédit ACH, mais vous le configurerez probablement de la même manière qu'un.
- Examinez vos relevés de facturation en ligne, qui contiennent généralement désormais des images de chèques. Vous devriez pouvoir voir l'image du chèque établi par la banque en votre nom pour régler la facture d'eau.
- Bien que vous économisiez sur les frais de port, veuillez noter que ces chèques papier établis pour vous porteront votre compte et vos numéros de routage, ils ne sont donc pas plus sûrs à cet égard que d'envoyer un chèque vous-même.
- De nombreuses personnes utilisent le paiement de factures en ligne au lieu d'acheter des chèques papier, qu'ils utilisent un crédit ACH ou leur compte bancaire.
Pour effectuer un paiement de crédit ACH, vérifiez d'abord que votre bénéficiaire est éligible à recevoir ces paiements de votre banque. - 4Configurez des paiements récurrents si vous le souhaitez. Pour votre paiement de loyer ou facture d'électricité, vous aurez presque certainement envie de mettre en place une mensualité, vous donnant ainsi une chose de moins à oublier chaque mois.
- Vous pouvez configurer un crédit ACH récurrent du même montant à la même heure chaque mois, ce qui est bon pour quelque chose où le montant dû reste stable, comme un paiement hypothécaire.
- Si votre banque est en mesure de recevoir des relevés en ligne pour vous de la part des bénéficiaires que vous désignez - lorsqu'ils sont disponibles auprès d'un bénéficiaire, il s'agit généralement d'une option lorsque vous ajoutez un nouveau bénéficiaire de facture en ligne - vous pouvez configurer des paiements récurrents de différents montants mensuels. Par exemple, vous pouvez faire payer automatiquement le solde total dû ou le solde minimum de votre facture de carte de crédit chaque mois, sans que vous ayez à faire quoi que ce soit.
- Si vous effectuez plusieurs paiements automatiques chaque mois, surveillez de près le solde de votre compte pour vous assurer de conserver des fonds suffisants. Si vous ne disposez pas de fonds suffisants pour effectuer un paiement de crédit ACH, le paiement ne sera pas effectué.
Partie 3 sur 3: Effectuer des paiements par débit ACH
- 1Vérifiez si le destinataire prévu autorise les paiements par débit ACH. Appelez ou, plus probablement, visitez le site Web du destinataire. Si vous configurez des paiements par débit ACH, vous le ferez probablement en vous inscrivant sur le site Web de l'émetteur de factures.
- La plupart des entreprises de toute taille ont adopté le paiement de factures en ligne parce que cela réduit leurs coûts. Pensez à tout le temps et au personnel nécessaires pour ouvrir toutes ces enveloppes remplies de chèques papier et de talons de paiement.
- 2Suivez les procédures du destinataire pour la configuration des débits ACH. Celles-ci varieront naturellement selon le destinataire, mais il existe certaines caractéristiques typiques du processus.
- Si vous vous inscrivez en ligne, vous devrez fournir, avec des informations standard vous concernant, votre compte bancaire et votre numéro de routage. Vous trouverez ces numéros au bas de vos chèques. Si vous n'avez pas de chèques papier, vous pouvez trouver votre numéro de compte sur des relevés ou d'autres documents, et contacter votre banque et demander votre numéro d'acheminement.
- Juste un rappel: lors de la configuration des paiements en ligne ou de l'envoi d'un chèque, qu'il soit annulé ou actif, faites attention à qui vous donnez accès à votre compte et aux numéros d'acheminement. Certains experts en sécurité vous recommandent de traiter ces numéros de la même manière que vous utilisez votre numéro de sécurité sociale, alors réfléchissez avant de les fournir.
- Si vous vous inscrivez en remplissant un formulaire à envoyer, télécopier ou numériser, vous devrez peut-être fournir un chèque annulé, qui donnera au bénéficiaire votre compte et vos numéros de routage. Écrivez NUL au milieu du chèque en gros caractères gras (et à l'encre).
De nombreuses personnes utilisent le paiement de factures en ligne au lieu d'acheter des chèques papier, qu'ils utilisent un crédit ACH ou leur compte bancaire. - 3Gardez un œil sur une petite transaction de test. Si vous configurez des paiements automatiques pour votre facture de téléphone, vous pouvez voir un débit ACH pour quelques centimes ou même 0€ de "GloboFone" (ou quoi que ce soit) sur votre relevé bancaire.
- Une telle transaction de test est le moyen pour le destinataire de confirmer que vos informations sont correctes et qu'il est en mesure de «retirer» des fonds de votre compte.
- 4Configurez vos paramètres de paiement et attendez que vos débits ACH commencent. Établissez le calendrier et les montants (montant récurrent, solde dû, minimum dû, etc.) à retirer chaque mois ou à toute autre période.
- Vous pourrez peut-être configurer des notifications automatiques par e-mail ou SMS lorsque vous avez une nouvelle facture, lorsqu'un paiement est posté, etc. C'est généralement un choix judicieux.
- Il peut y avoir un délai de 1 à 2 cycles de facturation avant l'entrée en vigueur d'un plan de paiement automatique, alors soyez prêt à payer une ou deux autres factures comme vous l'avez fait auparavant.
- Assurez-vous que vous disposez de fonds suffisants pour qu'un débit ACH automatique ne soit pas à découvert sur votre compte. Si la compagnie d'électricité tente de retirer 75€ de votre compte et que vous ne disposez que de 60€, attendez-vous à payer les frais de découvert auprès de votre banque, ainsi que les intérêts / pénalités imposés par le bénéficiaire.
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Questions et réponses
- Puis-je envoyer un paiement ACH avec une carte de crédit European Express?Vous devrez contacter European Express pour connaître les options de paiement spécifiques à votre compte. De manière générale, les transactions ACH ne proviennent pas d'un compte de carte de crédit.
- Comment utiliser les paiements ACH pour effectuer des transferts d'argent?La plupart des banques offrent des services de transfert P2P (de personne à personne) ACH via leurs services bancaires mobiles ou leurs programmes de paiement de factures en ligne. Cela vous permet d'envoyer des fonds de votre compte vers un autre compte client (votre compte ou celui de quelqu'un d'autre) auprès d'une autre institution financière. De nombreuses banques vous permettent également d'effectuer ce type de transferts d'argent en vous rendant à la banque et en signant un accord de transfert.
- Le destinataire verra-t-il votre compte / numéro de routage sur une transaction électronique?Non, ils ne veulent pas. La seule façon pour le destinataire de voir votre compte et vos numéros de routage est de lui donner les informations vous-même ou de lui donner un chèque.
- Sur mon relevé bancaire, il est indiqué «ACH DEBIT», cela signifie-t-il que j'ai donné l'autorisation à l'entreprise de prendre l'argent le 1er de chaque mois?Non. ACH signifie "Automatic Clearing House" et, évidemment, "débit" est un retrait. Par conséquent, "ACH Debit" est la méthode par laquelle la transaction a été effectuée à partir de votre compte, ce qui signifie que vous avez autorisé quelqu'un à retirer un certain montant de votre compte courant en utilisant une méthode équivalente à un chèque électronique (par opposition à une transaction par carte de crédit). Cela ne veut pas dire que cela se reproduit nécessairement ou que cela se produira toujours un certain jour.
- Comment modifier le montant d'un débit ACH récurrent?Si le débit ACH récurrent concerne une facture, il provient probablement de la société de facturation. Dans ce cas, contactez l'émetteur de factures et indiquez-lui que vous souhaitez modifier le montant du paiement. S'il s'agit d'un débit ACH que vous avez configuré via votre banque, contactez votre banque pour obtenir des instructions sur la modification du montant du paiement.
- Le règlement correspond-il à la date à laquelle le paiement est versé sur le compte de notre fournisseur ou simplement à la date à laquelle il sort de notre compte?La date de règlement fait référence à la date à laquelle les fonds sont réglés entre les banques d'origine et de réception. Les débits ne peuvent pas être comptabilisés avant la date de règlement, mais les crédits peuvent être comptabilisés avant la date de règlement ou à la date de règlement (plus courant).
- Les transferts ACH incluent-ils les dépôts mobiles et par e-mail?Un dépôt mobile est généré à partir d'une photo que vous prenez sur votre téléphone et que vous envoyez à votre banque. Ensuite, la banque traite le dépôt comme si elle avait le chèque physique. Il utilise simplement l'image du chèque à la place. Cela suivrait donc le même protocole de compensation de chèque qu'un dépôt de chèque ordinaire.
- Où puis-je obtenir un exemple de formulaire nécessaire pour configurer un paiement ACH à partir du compte d'un client?Les informations nécessaires à la configuration d'un paiement ACH se trouvent sur le site Web de votre banque ou de votre banque. Vous aurez besoin du nom sur le compte et des numéros de routage et de compte du client.
- De quelles informations ai-je besoin pour transférer de l'argent d'une banque à l'autre?La plupart des banques et des coopératives de crédit offrent une forme de services de transfert de personne à personne ou de compte à compte via leurs applications bancaires en ligne ou mobiles. Selon le service de transfert de votre institution financière, vous n'aurez peut-être besoin que d'un numéro de téléphone ou d'une adresse e-mail, ou vous aurez peut-être besoin du numéro de compte et du numéro de routage vers lesquels vous souhaitez effectuer un virement.
- Existe-t-il des formulaires de paiement ACH de base que je peux télécharger et imprimer?La plupart des commerçants auront leurs propres formulaires ou exigences pour s'inscrire aux paiements ACH. Il est préférable de contacter directement le commerçant pour voir ce qui est requis.
Questions sans réponse
- Pourquoi Chase demande-t-il un code postal avec le numéro de routage lors d'un paiement ACH?
- Qu'est-ce qu'un numéro UPIC? Où se trouve-t-il sur un chèque?
Les commentaires (2)
- J'ai trouvé l'article clair et facile à comprendre. J'ai trouvé ce que je voulais savoir sur un ACH.
- Je postule pour un emploi et je connais bien les virements électroniques, mais pas ACH.
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