Comment réparer votre crédit?

Le rapport de crédit comprend une cote de crédit et vos antécédents de crédit.

Nous savons tous qu'un bon crédit est important, mais la plupart des gens sont parfois aux prises avec un endettement excessif, une perte de revenus ou d'autres urgences financières. Les agences de recouvrement commencent à entrer en scène lorsque les paiements sont en retard ou incomplets. Les gens font souvent faillite dans l'espoir d'un nouveau départ, mais découvrent que leur futur crédit est affecté négativement pendant sept ans ou plus. Comprendre comment réparer votre crédit est une bien meilleure alternative émotionnellement et financièrement.

Partie 1 sur 5: réparer le crédit rapidement pour avoir un impact immédiat

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Vérifiez l' exactitude de vos rapports de crédit. Votre rapport peut contenir des informations inexactes ou peut manquer des informations de crédit importantes. Contactez immédiatement l'agence d'évaluation du crédit par écrit pour corriger toute erreur. Assurez-vous de fournir les informations complètes et nécessaires afin que l'agence puisse mener une enquête et réparer toute inexactitude.
- L'agence d'évaluation du crédit est tenue d'enquêter et de répondre à votre litige, généralement dans un délai de 30 jours. Si une correction est apportée, le créancier doit aviser les trois agences d'évaluation du crédit afin que leurs dossiers puissent être modifiés.
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Configurez des rappels de paiement automatiques. Payer vos factures à temps est le facteur le plus important pour déterminer votre pointage de crédit. L'établissement de déductions automatiques de votre compte bancaire pour les paiements de maison et d'automobile, les services publics et les cartes de crédit vous aidera à effectuer des paiements en temps opportun. Si les paiements automatiques ne sont pas possibles, définissez des rappels de paiement sur votre calendrier ou votre logiciel de budgétisation.
- Assurez-vous de coordonner vos futures dates de dépôt de revenu avec vos retraits automatiques avant de configurer les paiements automatiques. Par exemple, si vous êtes payé le 1er et le 15 de chaque mois, définissez les paiements automatiques à décaisser les 4, 5, 6, 17, 18 et 19 de chaque mois.
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Arrêtez d'utiliser les cartes de crédit. C'est généralement le type de dette le plus coûteux, le plus facile à utiliser sans réfléchir et la source d'efforts de recouvrement agressifs. Garder des soldes nuls ou faibles sur vos cartes de crédit vous fera économiser de l'argent et augmentera votre tranquillité d'esprit. Utilisez de l'argent comptant ou votre carte de débit de compte courant pour les achats irréguliers, en gardant vos cartes de crédit verrouillées en toute sécurité à la maison.
- N'annulez pas vos cartes de crédit. Les dettes ne sont pas annulées et votre dossier de crédit en souffrira car il y a moins de crédit disponible à mesure que vous remboursez la dette. Si vous décidez que certaines cartes de crédit doivent être annulées, choisissez celles dont l'historique est le plus court.

Partie 2 sur 5: changer vos habitudes d'argent

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Engagez-vous à améliorer votre pointage de crédit. Réparer votre mauvais crédit est un travail difficile qui nécessitera un engagement. Faites la distinction entre «désirs» et «besoins». Demandez-vous de quoi vous pouvez vraiment et ne pouvez pas vivre sans. Apprenez à attendre l'achat de désirs ou de produits de luxe jusqu'à ce que vous ayez de l'argent supplémentaire qui n'est pas nécessaire ailleurs.
- Si vous avez un partenaire ou une famille, assurez-vous de les impliquer dans le processus de réparation de votre crédit. Ils faisaient probablement partie du problème de l'accumulation de trop de dettes à gérer, et ils doivent faire partie de la solution.
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Fixez-vous un budget et respectez-le. Un budget est simplement un plan pour orienter une partie de votre revenu vers des dépenses spécifiques. Les budgets peuvent être simples ou détaillés. Déterminez combien vous pouvez confortablement mettre de côté pour épargner et combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer vos dettes. Essayez de réduire autant que possible vos dépenses fixes afin de pouvoir consacrer plus d'argent à la réparation de votre crédit.
- Par exemple, un budget raisonnable pourrait se décomposer comme suit: 50% vers les coûts fixes (comme le logement, les services publics, les paiements de voiture, etc.), 20% vers les objectifs financiers (épargne, remboursement de dettes, fonds de retraite) et 30% vers dépenses flexibles (épicerie, essence, shopping, divertissement).
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Consolidez vos dettes coûteuses. Les cartes de crédit et les dettes à court terme peuvent coûter très cher. Si vos problèmes proviennent d'une carte de crédit ou d'une dette commerciale et que vous avez une police d'assurance habitation ou vie entière, vous pourriez envisager d'emprunter de l'argent sur la police ou une deuxième hypothèque sur votre maison. Ensuite, remboursez les dettes à court terme plus chères.
- Le risque des stratégies de consolidation de dettes est que vous ne changez pas vos anciennes habitudes d'achat et que vous construisiez de nouveaux soldes créditeurs, multipliant ainsi la dette globale. Si vous consolidez vos dettes, vous devez changer vos vieilles habitudes pour éviter une répétition de votre situation récente.

Si votre problème n'est pas que votre crédit est mauvais, vous n'avez tout simplement pas de crédit, vous devrez établir un crédit.

Partie 3 sur 5: apprendre votre pointage de crédit

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Commandez vos rapports de crédit gratuits. Les agences d'évaluation du crédit sont tenues de vous remettre une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois par an, lorsque vous en faites la demande. Vous devrez vous rendre sur www.annualcreditreport.com pour commander les rapports. Le rapport de crédit comprend une cote de crédit et vos antécédents de crédit. Les entreprises et les prêteurs l'utilisent pour décider s'il faut ou non vous offrir un crédit et quels intérêts ils factureront.
- Vous pouvez commander les rapports gratuits (chez Equifax, Experian et TransUnion) tous en même temps ou à des moments différents tout au long de l'année. La plupart des informations sont les mêmes, donc échelonner vos rapports tout au long de l'année vous aidera à suivre la progression de vos efforts de redressement de crédit.
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Comprenez votre rapport de crédit. Le rapport comprend vos antécédents de crédit et d'autres informations financières. Il est utilisé pour créer votre pointage de crédit, qui est un nombre. Les rapports de crédit annuels gratuits ne vous donneront pas de score, ils vous fourniront simplement les informations nécessaires au calcul du score. Voici les informations que vous obtiendrez avec votre dossier de crédit:
- Informations d'identification: votre nom, adresse, numéro de sécurité sociale, date de naissance et informations sur l'emploi. (Ceci n'est pas utilisé pour calculer votre score, mais assurez-vous qu'il est correct; sinon, de mauvaises informations pourraient être liées à votre compte.)
- Comptes de crédit: rapports des banques, des institutions financières et des entreprises sur le type de compte que vous avez, votre limite de crédit, le solde et l'historique des paiements
- Enquêtes de crédit: historique de toutes les personnes qui ont demandé votre rapport au cours des 2 dernières années, chaque fois que vous avez demandé un crédit.
- Dossiers publics et collections: dossiers des tribunaux d'État et de comté qui incluent: les faillites, les clôtures, les poursuites, les saisies sur salaire, les privilèges de propriété et les jugements.
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Comprenez votre pointage de crédit. Ce nombre, allant de 300 à 850, représente votre solvabilité. Un logiciel développé par FICO et utilisé par les agences d'évaluation du crédit détermine le score. Les scores entre les agences doivent être similaires, mais il peut y avoir des différences. Il est important de vous assurer que vos informations sont correctes pour chaque agence d'évaluation.
- Des scores plus élevés sont considérés comme un risque de crédit inférieur, mais chaque prêteur décide comment il utilise le score de crédit. Par exemple, le prêteur A peut être à l'aise d'accorder un prêt à un emprunteur avec une cote de crédit de 650 tandis que le prêteur B exige une cote de 700 pour une extension de crédit à des conditions similaires.
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Découvrez ce qui entre dans votre pointage de crédit. Les scores sont calculés par cinq facteurs pondérés:
- Historique des paiements: cela inclut les retards de paiement, le nombre de comptes avec un enregistrement de retards de paiement et les actions en justice négatives telles que la faillite. Cela représente 35% du score final.
- Comptes dus: Il s'agit notamment du type de comptes, des soldes des comptes, du montant total dû, du ratio dette/crédit disponible et du pourcentage de la dette à tempérament restante. Cela représente 30% de la note finale.
- Durée de l'historique de crédit: cela examine l'âge de votre compte de crédit le plus ancien et le plus jeune, l'âge moyen de tous les comptes de crédit et votre utilisation des comptes individuels. Cela représente 15% de la note finale.
- Types de crédit: comment et où vous avez reçu du crédit dans le passé représente 10% du score final.
- Nouveau crédit: Plusieurs demandes de nouveau crédit peuvent avoir une mauvaise incidence sur votre pointage de crédit. Si vous conservez les demandes dans un délai de 30 jours, le score n'est pas affecté. Le nouveau crédit compte pour 10% de votre score final.

Partie 4 sur 5: réparer les informations négatives sur votre rapport de crédit

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Négociez avec vos créanciers. Assurez-vous de savoir à qui appartient votre dette et restez en contact avec eux. Soyez ouvert et honnête avec vos créanciers. Si vous savez que vous allez avoir un retard de paiement ou des problèmes de paiement, contactez votre prêteur. Votre prêteur sera probablement disposé à travailler avec vous.
- Assurez-vous de connaître le montant de la dette que vous pouvez vous permettre avant d'accepter de nouvelles conditions. Chaque aspect d'une dette est négociable, mais il n'y aura aucun changement dans les obligations de paiement initiales jusqu'à ce que le créancier accepte les nouvelles conditions, de préférence par écrit.
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Remboursez d'abord les dettes en cours et en souffrance. Ne tombez pas dans le piège de rembourser vos anciennes dettes en reportant les paiements de la dette actuelle. Les comptes de paiement en retard sont déjà reflétés sur votre rapport de crédit et votre pointage. Garder les comptes de crédit à jour aide votre pointage en ayant de bonnes sources de crédit qui sont plus anciennes que nouvelles. Lorsque vous remboursez des dettes passées, expliquez à votre créancier que vous essayez d'être à jour et demandez de l'aide. Votre créancier peut:
- renoncer à tous les frais ou pénalités supplémentaires qui ont été imputés au compte
- vous permettre de combler le montant en souffrance sur plusieurs mois tout en restant à jour sur les paiements futurs
- régénérez votre compte pour afficher les paiements en cours et non en souffrance. Obtenez un accord écrit et assurez-vous de respecter pleinement les nouvelles conditions de paiement.
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Traiter les factures en souffrance. Rembourser les factures en souffrance n'améliorera pas beaucoup votre pointage de crédit, car tout ce qui compte maintenant, c'est que la dette soit payée. Le paiement d'anciennes dettes empêche les actions de recouvrement préjudiciables d'apparaître sur votre rapport de crédit.
- La priorité de vos paiements devrait dépendre de l'âge, du statut et de la propriété de vos dettes.

Votre dossier de crédit en souffrira car il y a moins de crédit disponible à mesure que vous remboursez — Les dettes ne sont pas annulées et votre dossier de crédit en souffrira car il y a moins de crédit disponible à mesure que vous remboursez la dette.

Partie 5 sur 5: construire un nouveau crédit

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Obtenez une carte de crédit sécurisée. Les cartes de crédit sécurisées sont un excellent moyen d'avoir une carte de crédit sans craindre que le solde ne devienne incontrôlable. Vous déposez de l'argent auprès du prêteur et votre carte sécurisée aura une limite de crédit de ce montant. Au fur et à mesure que vous utilisez la carte, vous ajoutez simplement au solde chaque mois.
- Sachez que certains émetteurs de cartes de crédit sécurisées facturent des intérêts élevés sur le solde impayé (même si le paiement est entièrement sécurisé) ainsi que des frais supplémentaires. Payez le solde chaque mois en totalité chaque mois.
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Obtenez un prêt bancaire garanti. La plupart des banques et des coopératives de crédit accordent des prêts garantis à leurs clients. Emprunter de l'argent, investir le produit dans un compte d'épargne auprès de l'institution financière à titre de garantie et rembourser le prêt en petites mensualités construit votre historique de crédit. Les intérêts payés sur le compte d'épargne sont susceptibles d'être inférieurs de 2 à 3% aux intérêts facturés sur le prêt. Les intérêts supplémentaires doivent être prélevés sur vos autres revenus.
- N'utilisez pas le compte d'épargne à d'autres fins que le remboursement du prêt. Dans la mesure du possible, effectuez des versements supplémentaires à partir de vos revenus pour réduire le solde et constituer votre compte d'épargne.
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Méfiez-vous des soldes élevés de la dette. À mesure que votre pointage de crédit s'améliore, vous commencerez probablement à recevoir des offres de nouveau crédit. Méfiez-vous de répondre aux offres de crédit. Tout en ayant un niveau de crédit élevé à votre disposition augmentera votre pointage de crédit, utiliser beaucoup ce crédit réduira votre pointage.
- Idéalement, vous devriez utiliser 20% ou moins de votre disponibilité de crédit. Par exemple, si vous disposez d'un crédit total de 7460€ par carte de crédit, ne laissez pas le solde dépasser 1490€ pendant une longue période.
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Être persistant. Vous ne verrez pas votre pointage de crédit changer radicalement du jour au lendemain. Réparer votre crédit signifie en fait réparer votre historique de crédit. Le score reflète alors cela. Les meilleures choses que vous puissiez faire maintenant sont de payer vos factures à temps et de rembourser vos dettes. Même dans ce cas, il faudra probablement au moins 30 jours avant que ces actions n'affectent votre crédit.
- Malheureusement, certains antécédents négatifs, comme les défauts de paiement ou les faillites, continueront d'avoir un impact sur votre score pendant des années.

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Conseils

Si vous avez besoin de vérifier vos informations de crédit et que vous avez déjà obtenu vos rapports gratuits, achetez des rapports de crédit supplémentaires directement auprès de l'une des trois agences d'évaluation pour moins de frais et de tracas.
Chaque compte de votre rapport de crédit a une cote. Une lettre suivie d'un chiffre indique le type de compte et la cote. Par exemple, si vous avez un compte, qui est classé comme I1 c'est un compte individuel qui est payé à temps. Si vous avez un compte qui a un J1, c'est un compte joint. Un I5 pourrait signifier des problèmes. Mettez en surbrillance tout ce qui n'est pas un 1 et tout ce qui est remis aux collections.
Si vous recherchez des tarifs inférieurs lors de vos achats à domicile ou en voiture, essayez de terminer la recherche dans un délai de 30 jours. De cette façon, vos demandes de crédit n'auront pas d'impact négatif sur votre pointage de crédit.
Tout prêteur qui vous refuse un crédit ou modifie les modalités de ses accords de crédit doit vous donner votre pointage de crédit.
Si vous contestez quelque chose sur votre rapport de crédit, l'agence d'évaluation du crédit doit vous informer par écrit de ses conclusions. Ils doivent également envoyer une copie supplémentaire gratuite de votre rapport de crédit s'ils apportent un changement en raison du différend.
Remboursez d'abord les dettes avec le taux d'intérêt le plus élevé avec de l'argent supplémentaire, une stratégie appelée avalanchement. Vous paierez les montants nécessaires pour maintenir vos comptes courants à jour et utiliserez votre excédent de trésorerie pour rembourser les comptes en souffrance un par un dans l'ordre du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. Cela vous fera économiser de l'argent sur le long terme et c'est le moyen le plus rapide de réduire vos dettes.
Si votre problème n'est pas que votre crédit est mauvais, vous n'avez tout simplement pas de crédit, vous devrez établir un crédit.

Tout prêteur qui vous refuse un crédit ou modifie les modalités de ses accords de crédit doit vous donner votre pointage de crédit.

Mises en garde

Ne faites pas appel à des services de réparation de crédit pour effectuer des réparations que vous pouvez effectuer vous-même. Les services de réparation ne peuvent légalement faire que ce que vous pouvez faire. De nombreux services de réparation de crédit utilisent des tactiques douteuses et illégales qui peuvent vous causer des ennuis.
Même si vous remboursez votre crédit en totalité chaque mois, le rapport de crédit peut indiquer un solde dû sur le relevé à la fin du mois. Notez le calendrier des relevés et effectuez les paiements avant que le relevé ne soit généré et distribué.
N'ouvrez pas de comptes de frais dans les grands magasins. Cela nuit à votre score, à court terme. Ouvrez des cartes de crédit auprès d'une banque et ne facturez jamais plus de 0,33 de votre ligne de crédit totale, à moins que vous ne puissiez la rembourser le même mois.
De nombreuses entreprises semblant offrir des rapports de crédit gratuits vendent leur service de surveillance moyennant des frais. Les entreprises vous obligent à vous inscrire au rapport gratuit et à donner une carte de crédit, puis vous transfèrent automatiquement vers un service payant après l'inscription et une période d'essai. Si vous n'annulez pas le service pendant la période d'essai, vos frais de crédit seront automatiquement facturés chaque mois. Assurez-vous d'arrêter le service.
Les approches de notation de crédit diffèrent dans d'autres parties du monde; cet article s'applique à la situation en Europe. Si vous habitez en dehors de l'Europe, contactez votre organisme local de notation de crédit pour plus de détails.