Comment emprunter à votre police d'assurance-vie?
Pour la plupart, vous pouvez emprunter contre une police d'assurance-vie permanente, car elle a une valeur de rachat.
Que ce soit pour une urgence, des réparations à domicile nécessaires ou une opportunité d'investissement à ne pas manquer, à peu près tout le monde a besoin d'une injection rapide d'argent de temps en temps. Mais si vous ne disposez pas de suffisamment d'argent, il est peut-être temps d'envisager un prêt. Avec toutes les ressources financières qui semblent flotter aujourd'hui, vous pourriez avoir tendance à en oublier une qui se trouve probablement dans un tiroir de bureau ou un coffre-fort - votre police d'assurance-vie entière.
Partie 1 sur 3: Déterminer si votre police est admissible comme source de prêt
- 1Vérifiez quel type de police d'assurance-vie vous avez. Toutes les polices d'assurance-vie ne vous permettent pas d'emprunter contre elles, vous devez donc connaître le type de police que vous possédez. Les types de polices d'assurance-vie les plus courants sont:
- Politiques de vie permanente. Ces polices ont un élément d'épargne avec la couverture de mortalité, et c'est pourquoi vous pouvez leur emprunter. Cette catégorie peut être décomposée en:
- Assurance vie entière. Vous payez le même montant de prime pour une période donnée pour recevoir la prestation de décès.
- Assurance vie universelle (également appelée «assurance-vie ajustable»). Vous pouvez réduire ou augmenter votre prestation de décès, ainsi que payer vos primes à tout moment et à n'importe quel montant (sous réserve de certaines limites) après avoir effectué votre premier paiement de prime.
- Assurance vie variable. La majeure partie de votre prime est investie dans un ou plusieurs comptes de placement distincts, tels que des actions, des obligations et des fonds communs de placement. L'intérêt que rapporte vos comptes augmente la valeur de rachat de votre police.
- Assurance vie universelle variable. Donne aux assurés la possibilité d'investir et de modifier facilement le montant de la couverture d'assurance.
- Assurance vie temporaire. Paye le capital assuré de la police au décès et ne fournit une protection que pour une période déterminée (normalement 30 ans maximum). Ne crée pas de valeur monétaire.
- Politiques de vie permanente. Ces polices ont un élément d'épargne avec la couverture de mortalité, et c'est pourquoi vous pouvez leur emprunter. Cette catégorie peut être décomposée en:
- 2Découvrez si votre politique particulière vous permet de contracter un prêt. Jetez un œil à votre police pour vérifier s'il existe une disposition de prêt. Vous pouvez également contacter votre agent pour ces informations. Pour la plupart, vous pouvez emprunter contre une police d'assurance-vie permanente, car elle a une valeur de rachat. Quant aux polices d'assurance-vie temporaire, ce ne sont pas des sources de prêt puisqu'elles n'ont pas de valeur de rachat pouvant être empruntée.
- Seul le titulaire de la police d'assurance-vie permanente peut y emprunter, et non l'assuré ou les bénéficiaires, à moins qu'ils n'en soient également le propriétaire.
- 3Vérifiez que votre police a une valeur de rachat suffisante pour le prêt. Vérifiez sur le site Web de votre compagnie d'assurance ou auprès de votre agent pour connaître la valeur de rachat de votre police. Vous pouvez généralement emprunter jusqu'à la valeur en espèces que vous avez accumulée dans le compte, mais les directives peuvent différer d'une entreprise à l'autre. Notez que la valeur de rachat augmente lentement au début, de sorte que vous devrez peut-être posséder la police pendant un certain temps (parfois jusqu'à dix ans) avant de pouvoir emprunter.
Seul le propriétaire d'une police d'assurance-vie peut souscrire un prêt sur police.
Partie 2 sur 3: décider de contracter ou non le prêt
- 1Pesez les avantages d'un prêt d'assurance-vie par rapport à un prêt conventionnel. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un prêt contre votre police d'assurance peut s'avérer être une meilleure affaire qu'un prêt bancaire standard. Certains d'entre eux sont:
- Il n'y a pas de processus d'approbation, de vérification de crédit ou de vérification de revenu, car techniquement, vous empruntez sur votre propre actif.
- Les prêts sur police d'assurance ont généralement des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les prêts bancaires.
- Vous n'êtes pas limité quant à la façon dont vous pouvez utiliser l'argent. Une banque peut restreindre la façon dont vous pouvez appliquer le produit du prêt, mais un prêt sur police d'assurance n'a pas de telles limitations.
- Il n'y a pas de paiement mensuel de prêt requis et il n'y a pas de date de remboursement. Le solde du prêt sera déduit de la prestation de décès qui revient à vos bénéficiaires.
- 2Tenez compte de l'inconvénient d'emprunter par rapport à votre assurance-vie. Peu de choses dans la vie sont sans risque. Et prendre un prêt sur votre police d'assurance ne fait pas exception. Par example:
- Si vous ne payez pas les intérêts sur votre prêt, la compagnie d'assurance ajoutera ces intérêts impayés au montant de votre prêt. Cet intérêt est sujet à capitalisation. Cela signifie essentiellement qu'en plus de payer des intérêts sur le montant réel du prêt, vous payez également des intérêts sur tous les intérêts accumulés.
- Les dividendes générés par la police d'assurance diminueront probablement tant que le prêt est impayé. Les dividendes d'assurance sont essentiellement un remboursement périodique de vos primes. Le dividende est basé sur le montant de votre argent disponible pour être investi par l'assureur. Prendre le prêt signifie que moins de votre argent est disponible pour l'investissement, donc des dividendes moins élevés.
- Dans de nombreux cas, la valeur de rachat de votre police d'assurance est protégée contre les créanciers. Cependant, une fois que vous retirez de l'argent, le montant que vous retirez n'est plus à l'abri.
- Si le montant croissant des intérêts impayés fait que le solde de votre prêt dépasse la valeur de rachat de votre police, la police d'assurance pourrait devenir caduque.
- Pour éviter que la police ne devienne caduque si le solde de votre prêt devient supérieur à la valeur de rachat de votre police, vous devez rembourser la totalité du prêt. Vous ne pouvez pas le rembourser par incréments.
- 3Considérez les conséquences fiscales. Le produit du prêt sur police d'assurance ne vous est généralement pas imposable, à condition que le montant du prêt soit égal ou inférieur au total des primes que vous avez payées. Cependant, si la politique devient caduque, l'IRS considère alors le solde de votre prêt plus les intérêts comme un revenu imposable dont vous êtes redevable. Cela se produit uniquement lorsque le produit du prêt dépasse la valeur de rachat et ne s'applique qu'à la différence.
Comment connaître le taux d'intérêt si j'emprunte à ma police d'assurance-vie?
Partie 3 sur 3: demande de prêt
- 1Contactez la compagnie d'assurance pour obtenir les formulaires nécessaires. Votre assureur peut vous transmettre le formulaire approprié pour la souscription du prêt. Vous pouvez également télécharger le formulaire à partir du site Web de la société. Selon votre compagnie d'assurance, vous pourriez être autorisé à organiser le prêt par téléphone. Par exemple, un assureur demande à ses clients d'appeler si le prêt est de 18700€ ou moins.
- 2Assurez-vous que vous identifiez correctement le propriétaire de la politique. Les informations nécessaires pour remplir correctement la demande de prêt varient selon que le propriétaire est un particulier, une entreprise ou une fiducie. S'il s'agit d'une approbation (voir la définition ici), vous aurez besoin de connaître la date à laquelle la confiance a été exécutée (signée). Vous devrez également fournir les coordonnées du propriétaire, ainsi qu'un numéro de sécurité sociale (pour un particulier) ou un numéro d'identification fiscale (pour une entreprise ou une fiducie).
- Vous devrez être un fiduciaire et avoir une autorité légale au sein de la fiducie pour effectuer la transaction.
- 3Déterminez la méthode de paiement. La demande de prêt demandera très probablement comment vous voulez que le produit soit distribué. Évidemment, cela dépendra de la raison pour laquelle vous avez contracté le prêt. Habituellement, vous aurez le choix entre:
- Avoir payé le produit par chèque (généralement reçu dans un délai de cinq à dix jours ouvrables), ou
- Application du montant du prêt au paiement des primes futures. Parfois, les gens le feront s'ils n'ont pas l'argent disponible pour payer les primes de leur poche, mais ils ne veulent pas que leur police devienne caduque.
- 4Gardez une trace du prêt. Étant donné que vous n'avez pas à effectuer de versements mensuels ou à rembourser le prêt dans un certain délai, il peut être très facile de simplement l'oublier. Ce serait une erreur. N'oubliez pas que votre police d'assurance-vie et le prêt sont des placements financiers. Voici quelques consignes que vous voudrez peut-être suivre:
- Surveillez régulièrement le solde du prêt, par rapport à la valeur de rachat de la police. Vous ne voulez pas que le prêt dépasse la valeur de rachat de la police, ce qui pourrait entraîner la caducité de la police.
- Concevez un plan de remboursement des prêts discipliné et effectuez des paiements réguliers. N'oubliez pas que tout montant du prêt restant à votre décès signifie beaucoup moins d'argent pour vos bénéficiaires.
- Payer les intérêts du prêt chaque année pour éviter que le prêt n'augmente.
Le montant emprunté à une police d'assurance-vie dépend des conditions du contrat d'assurance et de sa valeur de rachat au moment de la demande de prêt.
- Envisagez de parler à un conseiller en assurance ou à un planificateur financier avant de demander un prêt sur police d'assurance. Il ou elle devrait être en mesure de vous donner des conseils sur le processus et peut-être suggérer d'autres alternatives pour vos besoins financiers.
- Notez que lorsque vous contractez un prêt sur police d'assurance, vous n'empruntez pas réellement sur la valeur de rachat de votre police. Vous empruntez à la compagnie d'assurance et votre valeur en espèces est la garantie.
- Les intérêts facturés sur un prêt sur police d'assurance-vie ne sont généralement pas déductibles aux fins de l'impôt sur le revenu.
- Vous pouvez empêcher les intérêts de votre prêt d'assurance-vie de s'accumuler, simplement en payant les intérêts de votre poche.
- Renseignez-vous auprès de votre assureur sur les frais de traitement pouvant être associés au prêt.
- Au besoin, vous pouvez annuler (racheter) votre police d'assurance-vie et percevoir la valeur de rachat disponible. Cependant, si vous renoncez à la police au cours des premières années de la propriété, l'assureur vous facturera probablement des frais de «rachat». De plus, lorsque vous rachetez votre police contre de l'argent, le gain est assujetti à l'impôt sur le revenu.
- Même si vous demandez à votre assureur de payer les intérêts de votre prêt avec les dividendes générés par votre police d'assurance, si les dividendes ne couvrent pas l'intégralité des intérêts dus, les intérêts impayés s'accumuleront et s'ajouteront au solde du prêt.
Questions et réponses
- Sous quelle forme mon prêt d'assurance-vie se présente-t-il? Peut-il être transféré électroniquement sur n'importe quel compte de mon choix?Le formulaire dépend de l'entreprise, vous pouvez généralement demander ou spécifier le formulaire que vous souhaitez, mais ne laissez pas la police d'assurance-vie expirer ou vous créerez un événement imposable sur tous vos fonds à l'intérieur de la police. Emprunter à une police d'assurance-vie est généralement préférable à l'emprunt ou à l'encaissement d'un 401k ou IRA conventionnel, surtout si vous avez moins de 59,5 ans (en raison des impôts et des pénalités).
- Une fois que la compagnie d'assurance a reçu le formulaire de demande de prêt, combien de temps l'assureur prendra-t-il pour approuver le montant du prêt?Étant donné que les polices d'assurance sont réglementées État par État, il n'y a pas de délai spécifique qui doit s'écouler avant de recevoir des fonds sur un prêt à valeur de rachat. Dans la plupart des cas, le financement prend entre 5 et 15 jours à compter de la date de la demande, selon l'emplacement de la compagnie d'assurance et ses processus internes.
- Pourquoi ma police d'assurance-vie me permet-elle d'emprunter si peu?Le montant emprunté à une police d'assurance-vie dépend des conditions du contrat d'assurance et de sa valeur de rachat au moment de la demande de prêt. La valeur en espèces augmente avec le temps et les paiements de primes s'accumulent. Dans ce cas, vous avez peut-être demandé un prêt en fonction de la valeur nominale de la police plutôt que de la valeur de rachat accumulée. Contactez votre assureur pour comprendre vos options.
- Puis-je résilier mon assurance vie temporaire?Oui.
- Puis-je emprunter 14900€ à ma police d'assurance alors que ma valeur en espèces n'est que de 1000 dollars?Ceci est hautement improbable. Vous devrez verser plus de 14900€ sur votre compte sur la période pour laquelle vous êtes couvert. Par exemple, si vous vouliez une couverture 30 ans à 37€ par mois, vous ne rembourserez jamais 14900€ donc le fait que vous ne paierez jamais vraiment 14900€ dans votre police. Un prêt doit être égal ou inférieur au montant total payé au cours de la période de paiement.
- Qui peut contracter un prêt sur ma police?Seul le propriétaire d'une police d'assurance-vie peut souscrire un prêt sur police. Si le propriétaire est une fiducie, le fiduciaire doit alors consentir le prêt.
- Comment connaître le taux d'intérêt si j'emprunte à ma police d'assurance-vie?Votre compagnie d'assurance pourra vous indiquer le taux d'intérêt auquel vous pouvez emprunter sur votre police.
Questions sans réponse
- Comment savoir si je peux encaisser ma police d'assurance-vie temporaire?
- Puis-je contracter un deuxième prêt sur ma police d'assurance-vie?
- Puis-je obtenir un prêt sur mon fonds de prévoyance nettoyage?
Les commentaires (4)
- Je ne suis pas le meilleur des lecteurs; Je suis juste facilement distrait. Mais les astuces et l'explication étape par étape ont aidé. Merci de prendre du temps pour les gens comme moi qui ont besoin d'aide dans certains domaines en raison de ma capacité d'apprentissage. Merci.
- Les informations que vous fournissez ont été expliquées simplement, je l'apprécie surtout.
- Cela a répondu à ce que je voulais savoir et plus encore. Je pourrais comprendre les réponses.
- Cet article expliquait comment les types les plus courants de polices d'assurance-vie traitaient les prêts en termes simples.
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