Comment calculer les paiements de rente?
Avant de calculer vos paiements de rente, déterminez si vous avez un paiement immédiat ou différé. Ensuite, déterminez si votre investissement sera fixe ou variable. Pour calculer votre rente, utilisez la fonction PMT dans Excel ou multipliez le montant du paiement par la valeur actuelle d'un facteur de rente. Pour vous aider à comprendre vos options de liquidité et vos taux d'intérêt, lisez-en plus auprès de notre réviseur financier.
Pour calculer votre rente, utilisez la fonction PMT dans Excel ou multipliez le montant du paiement par la valeur actuelle d'un facteur de rente.
Une rente est un contrat d'assurance qui prend la forme d'un investissement. Les rentes constituent une source de revenu avec des versements périodiques pour une période convenue pour le rentier ou son bénéficiaire, à partir de maintenant ou à un moment donné dans le futur. Comprendre le fonctionnement de votre rente vous aidera à planifier l'avenir et à ajuster vos autres placements en conséquence.
Partie 1 sur 3: déterminer le type de rente dont vous disposez
- 1Déterminez le type de versement de votre rente. Vérifiez vos documents ou appelez la société émettrice pour savoir si votre paiement est immédiat ou différé. S'il s'agit d'une rente immédiate, les paiements commenceront immédiatement après votre investissement initial. Si vous avez une rente différée, elle accumulera des taux d'intérêt réguliers.
- 2Déterminez le type d'investissement de votre rente. Votre investissement peut être fixe ou variable - vous pouvez également vérifier vos documents ou appeler la société émettrice pour obtenir ces informations. Une rente fixe aura un taux d'intérêt garanti, et donc un versement garanti. Une rente variable dépend fortement de la performance de ses investissements sous-jacents et offre donc des paiements qui peuvent varier d'un mois à l'autre. Vous choisissez les placements au moment de l'achat de la rente. Cette rente est également à impôt différé.
S'il s'agit d'une rente immédiate, les paiements commenceront immédiatement après votre investissement initial. - 3Connaissez vos options de liquidité. Vérifiez votre contrat de rente ou appelez la société émettrice pour connaître les options de liquidité de votre rente - elle peut avoir des pénalités pour retrait anticipé. Certaines rentes avec pénalités de retrait peuvent vous permettre de retirer une partie sans pénalité, tandis que d'autres rentes peuvent être disponibles sans aucune pénalité de retrait, telles que les rentes sans rachat ou à charge nivelée.
Partie 2 sur 3: déterminer les détails de votre rente
- 1Découvrez l'option de paiement de votre rente. L'option de paiement la plus populaire verse le plein montant de la rente sur une période déterminée, tout solde restant après votre décès étant versé à votre bénéficiaire. D'autres options seront versées jusqu'au décès sans bénéficiaire ou versées pendant une certaine période, y compris les paiements à votre bénéficiaire pour la durée de la période suivant votre décès. Encore une autre option paie au bénéficiaire pour la durée de sa vie au-delà de la vôtre.
- 2Découvrez le solde principal. Le solde de votre capital est le montant que vous payez pour acheter la rente, soit sous forme de paiement initial, soit sous forme de cotisation mensuelle (par exemple sur votre chèque de paie). Si vous effectuez des paiements sur une base régulière, vous devrez demander à l'équilibre actuel afin de calculer vos paiements.
- Vous devriez également recevoir des relevés sur votre rente, qui devraient indiquer le solde de votre capital.
Avant de calculer vos paiements de rente, déterminez si vous avez un paiement immédiat ou différé. - 3Découvrez le taux d'intérêt. Il peut y avoir un taux d'intérêt minimum garanti que vous pourriez recevoir lorsque vous achetez votre rente, ce qui signifie que votre taux d'intérêt ne tombera jamais en dessous de ce taux. Sinon, un taux fixe doit être noté dans les documents que vous avez reçus lorsque vous avez acheté la rente, ou, s'il est variable, vous devriez être en mesure d'appeler le fournisseur ou de vérifier votre compte en ligne pour trouver votre taux d'intérêt.
- Votre relevé doit également indiquer votre taux d'intérêt.
Partie 3 sur 3: Calcul de vos paiements
- 1Calculez le montant des paiements en fonction de votre situation spécifique. Par exemple, supposons une rente de 373000€ avec un taux d'intérêt de 4% qui paiera un montant annuel fixe au cours des 25 prochaines années. La formule manuelle est Valeur de la rente = Montant du paiement x Valeur actuelle d'un facteur de rente (PVOA). Un tableau PVOA est disponible ici.
- Le facteur PVOA pour le scénario ci-dessus est de 15 62208. Ainsi, 500000 = Paiement annuel x 15 62208. Résoudre l'équation du paiement annuel nous donne 23900€
- Vous pouvez également calculer le montant de votre paiement dans Excel à l'aide de la fonction "PMT". La syntaxe est "= PMT (taux d'intérêt, nombre de périodes, PresentValue, FutureValue)". Pour l'exemple ci-dessus, tapez "= PMT (0,0425,5000000)" dans une cellule et appuyez sur "Entrée". Il ne doit y avoir aucun espace utilisé dans la fonction. Excel renvoie la valeur de 23900€
- 2Ajustez votre calcul si votre rente ne commencera pas à être versée pendant plusieurs années. Trouvez la valeur future de votre solde de capital actuel en utilisant un tableau de valeur future, le taux d'intérêt qui s'accumulera sur votre rente entre maintenant et le moment où elle commencera à payer, et le nombre d'années jusqu'à ce que vous commenciez à tirer des paiements. Par exemple, supposons que votre 373000€ rapportera 2% d'intérêt annuel jusqu'à ce qu'il commence à payer dans 20 ans. Multipliez 500000 par 1 48595 selon le tableau des facteurs FV pour trouver 742975. Les valeurs futures sont créées à l'aide d'équations mathématiques-vous pouvez trouver un lien vers un tableau ici.
- Trouvez la valeur future dans Excel à l'aide de la fonction FV. La syntaxe est "= FV (InterestRate, NumberOfPeriods, AdditionalPayments, PresentValue)". Entrez "0" pour la variable de paiements supplémentaires.
- Remplacez cette valeur future par le solde de votre rente et recalculez le paiement en utilisant la formule «Valeur de la rente = Montant du paiement x Facteur PVOA». Compte tenu de ces variables, votre versement annuel serait de 35500€
Si vous effectuez des paiements régulièrement, vous devrez vous renseigner sur le solde actuel afin de calculer vos paiements.
- Vous pouvez également ajuster vos paiements pour refléter un paiement plus fréquent. Pour calculer les mensualités au lieu de l'année, divisez le taux d'intérêt par 12 et multipliez les périodes par 12 avant d'insérer ces chiffres dans votre formule.
- Les conseillers financiers conviennent que personne ne devrait compter sur une seule source de revenu pour le soutien à la retraite. La diversification (avoir plusieurs sources) est cruciale dans tout portefeuille d'investissement.
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Questions et réponses
- Dois-je payer des impôts sur mes sommes provenant d'une rente?Parfois. Cela dépend de la façon dont la rente a été payée en premier lieu.
- L'exemple ci-dessus indique que pour 1 million de dollars, vous recevrez 6%, soit environ 5220€ par mois; cependant, c'est 62700€, soit 8,4%. Qu'est-ce qui est exact?Cet exemple fait référence à un taux de croissance de 6% et non à un taux de distribution. Le taux de croissance signifie combien la rente ajoute à sa propre valeur au fil des ans.
- Si j'ai un compte d'un million de dollars, combien puis-je obtenir par mois pendant 20 ans?Cela dépend beaucoup des conditions de la rente et du taux de croissance annuel que vous recevez. Si vous supposez un taux de croissance assez raisonnable de 6% par an, vous pourriez réaliser un paiement mensuel de plus de 5220€
- A 62 ans, si une rente à terme jusqu'à 90 ans pour 74600€ avec un taux d'intérêt de 5,3% par an composé mensuellement, quelle sera la mensualité?Ce serait 420€ (HP12C). N'oubliez pas de passer au paiement de la rente (fonction de demande). N = 336 (28 ans x 12 mois) I = 5,3 / 12 mois, PV = -100000, FV = 0 et PMT =? (420€).
- Pourquoi ne puis-je pas racheter ma rente avant 2017?Il faut quelques années à une compagnie d'assurance pour rembourser les frais engagés pour créer une police de rente. Ils les récupèrent en investissant l'argent que leur a donné le rentier. Des frais de rachat sont imposés pour dissuader le rentier d'encaisser sa rente avant que la société n'ait remboursé ses dépenses.
Les commentaires (1)
- Je ne comprenais pas du tout les rentes, maintenant je le comprends. Merci, je me prépare pour la retraite.
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