Comment comprendre votre contrat d'assurance?

Recherchez et consultez la page des déclarations. La page des déclarations d'un contrat d'assurance vient généralement en premier et contient des informations de base concernant l'assuré et la police. Certaines des informations qu'il peut contenir comprennent:

• La personne, les biens ou les risques assurés. Dans les polices d'assurance-vie, ce sera le nom de celui dont la vie est assurée; dans les polices d'assurance automobile, il s'agira de l'année, de la marque, du modèle et du numéro d'identification du véhicule («NIV») du véhicule; et dans les polices d'assurance habitation, comme l'assurance habitation ou locataire, l'adresse où se trouve le bien assuré.
• La période de politique. La période de la police est la période pour laquelle la personne, les biens ou le risque sont assurés. Les périodes de police d'assurance automobile durent généralement six mois, les périodes de police d'assurance-vie temporaire sont généralement de 5, 10, 15, 20 ou 30 ans, et l'assurance habitation ou locataire a généralement des périodes d'un an.
• Les limites de couverture et la franchise. Une limite de couverture est le montant le plus élevé que l'assureur paiera pour une réclamation faite par l'assuré pour un sinistre couvert. Une perte couverte est toute perte qui est couverte par votre police d'assurance. Une franchise est le montant que l'assureur doit payer de sa propre poche avant que l'assureur ne soit responsable de payer. Par exemple, si une police d'assurance véhicule a une franchise de 370€, et que le preneur d'assurance dépose une réclamation de 600€ pour les dommages causés lors de la collision d'un mur de soutènement, le preneur d'assurance devra payer les premiers 370€ de dommages, et puis la compagnie d'assurance paiera les 220€ restants
• La prime de la police. La prime de la police correspond au montant de chaque paiement et à la fréquence à laquelle le paiement est dû. Par exemple, l'assurance automobile peut être payée sur une base mensuelle ou biannuelle, tandis que l'assurance habitation est généralement payée une fois par an.

Lisez les définitions. La plupart des politiques ont une section ou sous-section de définitions, qui définit certains des mots et / ou expressions utilisés dans la politique. Afin de comprendre les termes de votre politique, il est important de lire et de comprendre ces définitions.

Lisez le contrat d'assurance. L'accord d'assurance est la partie principale du contrat et décrit ce que l'assureur s'engage à faire, comme payer les pertes couvertes ou défendre l'assuré dans une poursuite résultant d'un risque couvert. Il existe deux types d'accords d'assurance:

• Couverture des risques nommés. La couverture des risques nommés est une assurance qui couvre les pertes résultant uniquement des événements mentionnés dans la police. Ce type de police contiendra un libellé tel que «une couverture est fournie pour tout risque mentionné ci-dessous» ou «les risques suivants sont couverts», et énumérera les risques spécifiques couverts, tels que «collision» dans une police d'assurance automobile ou «tempête de vent». 'dans une police d'assurance habitation.
• Couverture de tous les risques. Tous les risques, ou couverture des risques ouverts, est une assurance qui couvre toutes les pertes, à l'exception de celles qui sont spécifiquement exclues de la police. Les polices d'assurance vie et maladie sont généralement toutes des polices d'assurance contre les risques. Une police de couverture tous risques contiendra des termes tels que «tous les risques de perte», «à l'exception des risques exclus suivants» ou «une couverture est fournie pour tous les risques non exclus».

Localisez et examinez toutes les exclusions. Les exclusions sont les événements, dommages ou biens que la police d'assurance ne couvre pas. Les polices tous risques et périls nommés peuvent contenir des exclusions. Les exclusions courantes comprennent:

• Les dégâts des inondations. Les polices d'assurance habitation standard ne fournissent pas de protection contre les dommages causés par les inondations. La protection contre les inondations doit être souscrite en tant que police d'assurance distincte.
• Suicide. La plupart des polices d'assurance-vie ne couvrent pas une perte due au suicide et ne seront donc pas remboursées si un assuré se suicide.
• Conditions pré-existantes. Les conditions médicales dont souffre une personne au moment où une police d'assurance maladie entre en vigueur ne sont généralement pas des conditions couvertes, et l'assurance ne paiera pas les dépenses liées à la maladie.
• Commodités hospitalières. L'utilisation d'un téléphone ou d'une télévision dans une chambre d'hôpital, d'oreillers ou de couvertures supplémentaires et parfois même d'aspirine ou de pansements sont généralement exclus de la couverture d'assurance maladie.
• Usure normale. Les dommages dus à l'usure normale d'un véhicule, comme les pneus calvitants ou les plaquettes de frein usées, ne sont pas un type de perte couvert par une police d'assurance automobile standard.
• Biens personnels. Les polices d'assurance habitation standard ne couvrent pas les dommages à certains biens personnels. Par exemple, les véhicules et les animaux domestiques sont des biens exclus en vertu des politiques de base du propriétaire.

Lisez attentivement toutes les mentions. Les polices d'assurance standard ne couvrent que les choses dont la plupart des gens ont besoin. Par conséquent, les polices d'assurance habitation ne couvrent généralement pas les biens de l'entreprise à domicile ou les dommages causés par les ouragans, par exemple, parce que la plupart des gens n'ont pas d'entreprise à domicile ou ne vivent pas là où les ouragans se produisent. Les avenants, également appelés avenants, sont des dispositions écrites qui ajoutent, suppriment ou modifient les termes d'un contrat standard, afin de fournir des protections spécifiques. Les avenants courants, ou avenants, peuvent inclure:

• Couverture ouragan. Les propriétaires vivant dans des zones où les ouragans se produisent peuvent souhaiter acheter un avenant de protection contre les ouragans afin d'être protégés contre les dommages matériels ou les blessures corporelles causés par un ouragan.
• Blessure personnelle. Une politique de propriétaire standard couvre généralement les blessures corporelles et les dommages matériels, mais pas les blessures corporelles. Les blessures personnelles peuvent inclure une fausse arrestation, une expulsion ou une entrée injustifiée, une atteinte à la vie privée, des calomnies et diffamations, ou toute autre blessure qui n'affecte pas le corps. Un avenant pour dommages corporels offre une protection contre la responsabilité contre une blessure corporelle causée par le propriétaire ou un membre de la famille couvert.
• Couverture d'entreprise à domicile. Pour ceux qui exploitent une entreprise depuis leur domicile, la police standard du propriétaire a une limite de 1870€ pour les biens commerciaux et la responsabilité juridique de l'entreprise est spécifiquement exclue. Un avenant d'entreprise à domicile augmente la couverture pour les dommages matériels et peut inclure une couverture pour les comptes débiteurs, la perte de revenu et les dépenses supplémentaires si l'activité commerciale doit être suspendue à la suite d'une perte couverte.
• Biens personnels prévus. Certains biens personnels, tels que les fourrures, les armes à feu et les bijoux, ne sont pas couverts par les polices d'assurance habitation standard et doivent être couverts séparément par un avenant de propriété personnelle prévu.
• Couverture sismique. Les polices d'assurance habitation standard ne couvrent pas les dommages causés par un tremblement de terre ou un glissement de terrain. Une approbation de tremblement de terre, cependant, couvre les dommages causés par les tremblements de terre, les glissements de terrain et autres mouvements de la terre, tels que les éruptions volcaniques.

Localisez et examinez toutes les conditions. Les conditions des polices d'assurance sont des exigences que l'assuré doit remplir pour être payé pour une réclamation. Si une condition de la police n'est pas remplie, l'obligation de l'assureur de payer pour une perte peut être limitée. Les conditions communes d'une politique peuvent inclure:

• Protéger les biens après une perte. La plupart des polices d'assurance exigent que l'assuré fasse ce qu'il peut pour minimiser ses pertes. Par exemple, si un arbre tombe dans votre maison, détruisant un mur extérieur, et que vous ne sécurisez pas votre maison avec un mur temporaire ou une autre structure, il se peut que vous ne soyez pas couvert pour les dommages causés par des pillards ou une tempête de pluie, à la suite du mur manquant.
• Coopérer lors de l'enquête de l'assureur ou de la défense d'un procès. La plupart des polices d'assurance exigent que l'assuré coopère avec les experts en sinistres de l'assureur et les autres employés lors de toute enquête sur une réclamation ou lorsqu'il fournit à l'assuré une défense lors d'une poursuite. Si l'assuré ne coopère pas, l'assureur peut être en mesure de retenir le paiement de la réclamation ou de refuser de fournir une défense.
• Appeler la police. En cas de vol, la police d'assurance du propriétaire ou du locataire peut obliger l'assuré à appeler la police et à signaler la perte avant de payer une réclamation pour la propriété.