Comment obtenir une deuxième hypothèque sur votre maison?
Par le biais d'une banque, cependant, il est difficile d'obtenir une deuxième hypothèque avec une faible cote de crédit.
Les hypothèques de deuxième rang sont un moyen populaire pour les propriétaires d'obtenir une approbation de prêt. Si vous êtes sûr de pouvoir rembourser le prêt, cela peut être une décision financière assez sûre. Cependant, vous devriez faire quelques devoirs et faire des calculs sérieux avant de signer sur la ligne pointillée. Connaître vos antécédents de capitaux propres et de crédit vous aidera à trouver les taux d'intérêt et les frais les plus bas. Vous pouvez également calculer le montant que vous pouvez vous attendre à emprunter en fonction de votre valeur nette et de la valeur estimative de votre maison.
Méthode 1 sur 2: faire vos devoirs
- 1Comprenez le risque d'une deuxième hypothèque. Une deuxième hypothèque s'ajoute à vos factures mensuelles. Il s'agit d'un taux d'intérêt élevé car il s'agit d'un investissement risqué pour les prêteurs, car ils seraient remboursés après la société de crédit hypothécaire principale en cas de saisie. Considérez sérieusement si vous souhaitez que votre maison serve de garantie pour ce type de prêt.
- Le recours à une deuxième hypothèque pour rembourser un prêt à intérêt élevé peut vous aider à réduire les intérêts que vous payez à court terme. Cependant, il est très risqué de mettre votre maison en danger pour réduire votre dette.
- 2Faites un budget réaliste. Vous voulez vous assurer que le paiement d'une marge de crédit hypothécaire est abordable. En général, vous voulez qu'un tiers du revenu combiné de votre ménage soit consacré aux frais de logement. Cela comprend tout loyer, les paiements hypothécaires, les services publics, les taxes foncières, l'assurance habitation et tous les frais de communauté supplémentaires.
- 3Déterminez le type de deuxième hypothèque que vous souhaitez. Il existe deux types principaux. Les marges de crédit hypothécaire (HELOC) sont ouvertes, ce qui signifie que vous pouvez continuer à emprunter de l'argent jusqu'à la limite même lorsque vous remboursez le prêt. Un prêt sur valeur domiciliaire de base est fermé, ce qui signifie que vous obtenez une somme et que vous ne pouvez plus emprunter plus tard.
- Les HELOC sont similaires à une carte de crédit - vous n'avez qu'à rembourser le montant que vous empruntez. Cela peut être plus utile si vous avez besoin d'un petit montant d'argent qui reste à déterminer.
- Un inconvénient d'un HELOC est que certains prêteurs ne vous laisseront pas souscrire de crédit supplémentaire si la valeur de votre propriété diminue considérablement.
- Les prêts sur valeur domiciliaire sont bons pour une somme forfaitaire. Si vous avez, par exemple, une estimation pour la construction d'un agrandissement à votre maison, vous savez exactement de combien d'argent vous aurez besoin. Cette situation nécessiterait un prêt sur valeur domiciliaire.
Si ma cote de crédit est faible, puis-je obtenir une deuxième hypothèque? - 4Découvrez votre pointage de crédit. Dans le monde du prêt d'argent, votre pointage de crédit est utilisé pour approuver ou refuser votre demande. Il détermine également à quels taux d'intérêt, ou APR, vous êtes admissible. Une fois par an, vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit d'une agence agréée par le gouvernement fédéral comme Experian ou Equifax. Cela devrait vous donner une idée de la qualité de votre pointage de crédit. Cependant, rappelez-vous que le rapport de crédit gratuit n'inclut PAS votre score. Il faut payer pour voir ça.
- Si vous n'avez jamais vu votre pointage auparavant, il est préférable de payer pour votre pointage de crédit réel. Cependant, vous pouvez obtenir une estimation gratuite du score FICO sur Internet. Cette échelle sert de base à de nombreuses agences d'évaluation du crédit.
- Pour plus d'informations sur la vérification de votre pointage de crédit, voir Vérifier votre pointage de crédit.
- 5Déterminez la valeur nette de votre maison. L'équité est la différence entre la valeur de la maison moins le montant que vous devez. Cela signifie que si vous devez encore 44800€ sur une maison de 74600€, votre valeur nette est de 29900€. Ce nombre sera utilisé par les prêteurs pour calculer combien d'argent ils peuvent vous prêter avec une deuxième hypothèque.
- 6Faites évaluer votre maison. L'autre chiffre que vous devez connaître dès le départ est la valeur de votre maison. Certains facteurs à prendre en compte lors de l'estimation sont le prix que vous avez payé, tout changement de quartier et tout ajout que vous avez effectué. Vous pouvez également regarder des maisons similaires dans le quartier qui ont été mises sur le marché récemment. Pensez à faire évaluer votre maison par un professionnel avant de demander une deuxième hypothèque.
Méthode 2 sur 2: trouver les meilleurs tarifs
- 1Vérifiez auprès de votre banque ou société hypothécaire actuelle. Si vous avez déjà effectué des paiements à temps, votre banque se fera probablement un plaisir de refinancer votre maison ou d'approuver une deuxième hypothèque. Puisqu'ils ont déjà eu un aperçu de vos finances, ils pourront également vous donner de bons conseils. Demandez-leur des informations préliminaires et même une estimation avant de devenir trop sérieux pour signer des papiers.
Puis-je obtenir une deuxième hypothèque sur ma maison si j'ai fait faillite, mais pas sur ma maison? - 2Regardez autour de vous avec d'autres banques et prêteurs. Comme pour toute décision financière, vous voulez avoir des options dans la mesure du possible. Demandez à vos amis et à votre famille avec qui ils ont déjà obtenu des prêts. Recherchez sur Internet les banques et les prêteurs locaux pour voir qui approuve les prêts sur valeur domiciliaire ou les HELOC. Obtenez toutes les estimations que vous pourriez obtenir et recherchez les meilleurs tarifs.
- 3Demandez le meilleur taux d'intérêt auquel vous êtes admissible. Une fois que vous avez examiné plusieurs institutions financières, vous devriez avoir une idée qui correspond le mieux à vos besoins. Essayez de ne pas vous laisser entraîner dans un mauvais taux avec des ajouts inutiles. Par exemple, certaines institutions vous offrent une assurance. Cela n'est pas nécessaire, car vous avez certainement déjà une assurance habitation.
- 4Regardez le type de taux d'intérêt. Les 2 types de taux d'intérêt de base sont les taux ajustables (ARM) et fixes (FRM). Une hypothèque à taux fixe reste la même du début à la fin. Un taux ajustable peut fluctuer en fonction du marché, appelé indice. Cela peut entraîner une baisse de votre taux d'intérêt, mais le prêteur a probablement des plafonds sur la façon dont il peut changer.
- Savoir ce qui dépend de divers facteurs. Une question simple est de savoir si vous avez une marge de manœuvre dans votre budget pour les augmentations des taux d'intérêt. Sinon, optez pour un FRM. Cela vous aidera à créer un budget.
- D'un autre côté, opter pour un ARM est un moyen d'éviter d'avoir à refinancer votre prêt hypothécaire à l'avenir, ce qui entraîne des frais. Au lieu de cela, votre taux d'intérêt est constamment réévalué.
- Cependant, si la banque semble essayer de vous vendre sur une FRM, c'est peut-être parce que l'indice des prêts diminue constamment. Demandez-leur comment les taux d'intérêt sur des prêts similaires ont fluctué au cours des deux dernières années.
- 5Lisez attentivement les informations sur les prêts. Trouvez un prêt qui n'inclut pas de pénalités si vous êtes en retard avec un paiement. Un seul paiement en retard pourrait entraîner des augmentations spectaculaires du taux d'intérêt du prêt et un paiement mensuel exigé.
Le recours à une deuxième hypothèque pour rembourser un prêt à intérêt élevé peut vous aider à réduire les intérêts que vous payez à court terme.
- Comprenez la différence entre les prêts hypothécaires de deuxième rang à taux fixe et ajustable, ainsi que les prêts assortis de paiements en flèche. Les paiements forfaitaires sont des sommes importantes qui sont généralement versées à la fin de la période de prêt.
- Tenez compte des coûts supplémentaires du prêt lorsque vous comparez les prêts hypothécaires de deuxième rang. Les coûts supplémentaires pourraient inclure les frais de dossier, les frais de clôture et les frais d'évaluation.
Lisez aussi: Comment rembourser un prêt étudiant rapidement?
Questions et réponses
- Si ma cote de crédit est faible, puis-je obtenir une deuxième hypothèque?Vous pourriez être en mesure d'obtenir du financement auprès de sources privées comme un avocat, un courtier en hypothèques ou une société de financement, selon la valeur nette de votre propriété et votre capacité à rembourser le prêt. Par le biais d'une banque, cependant, il est difficile d'obtenir une deuxième hypothèque avec une faible cote de crédit.
- Puis-je obtenir une deuxième hypothèque sur ma maison si j'ai fait faillite, mais pas sur ma maison?Cela dépend de la banque et de la façon dont elle regarde votre histoire. Ils pourront peut-être travailler avec vous.
- Un partenaire peut-il obtenir une deuxième hypothèque sans la permission de l'autre?Cela dépend de la configuration de vos finances.
Questions sans réponse
- Puis-je obtenir une deuxième hypothèque si je n'ai pas la valeur nette de ma maison?
- Puis-je obtenir une deuxième hypothèque avec seulement un peu de valeur nette sur ma maison?
Les commentaires (3)
- Toutes les informations étaient utiles.
- Tout cela a aidé à faire vos devoirs.
- Avant de lire l'article, je ne savais pas ce qu'était réellement une deuxième hypothèque. Il a répondu à mes questions et a donné des conseils sur ce qu'il faut rechercher avant d'en faire la demande.
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